Решение суда о защите прав потребителя № 2-2161/2017 ~ М-1740/2017

Дело № 2-2161/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 августа 2017 года                                                                                      г. Красноярск

Кировский районный суд города Красноярска,

в составе председательствующего судьи Байсариевой С.Е.,

с участием представителя ответчика юл1» - Торгашиной М.Г.,

при секретаре Гордеевой Ю.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гилева К.М. к юл1» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Гилева К.М. обратилась в суд с иском к юл1» (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя. Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и Банком заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. под 25,45% годовых сроком на 60 месяцев. При предоставлении кредита Банком с заемщика была удержана комиссия в размере <данные изъяты>. в счет страхования ее жизни и здоровья. Истец считает, что заключение договора страхования было навязано со стороны Банка, заемщику не была предоставлена возможность выбора страховой компании, не предоставлена информация о полном размере страховой премии, истец не имела возможности выразить свое согласие относительно заключения договора страхования, Банком не предоставлена необходимая и достоверная информация об услугах страхования. Таким образом, истец считает, что вышеуказанная сумма комиссии удержана Банком незаконно. В связи с чем, Гилева К.М. просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии (платы) за страхование, взыскать с ответчика в пользу Гилева К.М. комиссию за страхование в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя, судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты>

Истец Гилева К.М., представитель истца в судебное заседание не явились, о времени, дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили, согласно иску и письменному заявлению просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика юл1» Торгашина М.Г. в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, просила отказать в их удовлетворении, суду пояснила, что кредитный договор не содержит условий о страховании жизни и здоровья, заемщик самостоятельно заключил договор страхования со страховой компанией без участия банка.

Представитель третьего лица юл2», на судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращался.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В то же время, такая обязанность может возникнуть у гражданина по договору (ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона РФ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как установлено в судебном заседании, 11 февраля 2015 года между Гилева К.М. и Банком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под 25,45% годовых сроком на 60 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита. Условий о страховании жизни и здоровья заемщика указанный договор не содержит. При этом, сумма кредита перечислена банком на счет заемщика в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ между Гилева К.М. с одной стороны и выбранным ей страховщиком - юл2», с другой стороны, был заключен договор страхования жизни, оформленный страховым полисом серии <данные изъяты>, без участия банка.

В соответствии с разделом 3 договора, выгодоприобретателем по страховому риску «дожитие застрахованного лица до наступления события» является застрахованное лицо, по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица», «смерть от несчастного случая» является Банк до момента досрочного погашения задолженности по кредитному договору; в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору – страхователь (его наследники) с 00 часов 00 минут даты полного досрочного погашения

Согласно п. 4.5. договора страхования, размер страховой премии составляет <данные изъяты> Страховая премия уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования не позднее 45 (сорока пяти) дней со дня заключения договора страхования. При неоплате (несвоевременной или неполной оплате) страховой премии, договор страхования автоматически прекращает свое действие со дня, следующего за последним днем срока платежа. Уплаченные денежные средства (при наличии) при этом возвращаются, если страхователь и страховщик не договорились об ином.

В силу положений п.4.6 договора страхования, срок его действия составляет 59 месяцев. Договор страхования вступает в силу и срок его действия исчисляется с даты заключения договора страхования.

Как следует из раздела 5 договора страхования, застрахованное лицо, подписывая страховой полис, подтверждает следующее: что ознакомлен и согласен с положениями, изложенными в настоящем страховом полисе и условиях страхования, экземпляры которых получил, подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховой услуге, в том числе связанная с заключением, исполнением и прекращением договора страхования; ознакомлен и согласен с установленными по договору страхования лимитами страхового обязательства и максимальным количеством дней, за которые производится выплата по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до события»; ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг.

Согласно п.6.1 договора, к страховому полису прилагаются и являются неотъемлемой частью договора страхования условия страхования. Указанная в договоре страхования страховая премия в размере <данные изъяты>. была удержана банком по заявлению заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Принимая решения об отказе в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что при кредитовании, услуги по страхованию заемщику не были навязаны, данные услуги от условий кредитного договора не зависели, кредитный договор никаких условий о страховании не содержит, услугу по страхованию заемщик получил по добровольному волеизъявлению, при этом истец имел возможность отказаться от данных услуг. Кроме того, суд учитывает, что условия о страховании прав заемщика не нарушают, Гилева К.М. не была лишена возможности отказаться от заключения кредитного договора и заключить кредитный договор с иной кредитной организацией, заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни. Обращаясь в Банк с заявлением о предоставлении кредита, Гилева К.М. добровольно оформила договор страхования с юл2», в котором подтвердила добровольность высказанного согласия и внесения платы за страхование, а также подписывая страховой полис, подтвердила то, что ей разъяснено, что страхование ее жизни и здоровья по договору страхования не является обязательным условием предоставления банковских услуг. Информация о размере платы за страхование была доведена страховой компанией в разделе 4 договора страхования в полном объеме.

Одновременно, отказывая истцу в удовлетворении иска, суд учитывает, что юл1» стороной по заключенному договору страхования не является, тогда как требований, касающихся размера возмещенной Гилева К.М. страховой премии, к страховщику последняя, в рассматриваемом иске, не предъявляла.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заключение указанного кредитного договора не было обусловлено личным страхованием заемщика.

Поскольку бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (исполнителе), представленными ответчиком в материалы дела доказательствами подтверждается, что Банк действовал добросовестно, при этом, никаких действий по заключению договора страхования между истцом и юл2 не предпринимал, стороной договора страхования не является, страховая премия оплачена истцом непосредственно в страховую компанию, что свидетельствует о том, что условия кредитного договора, не нарушают ее прав, как потребителя в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Исходя из совокупности указанных норм, а также представленных доказательств сторонами, суд полагает, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенных ему услугах, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо вправе отказаться от его заключения. При заключении кредитного договора и договора страхования Гилева К.М. была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

С учетом изложенного, позиция истца о том, что ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства и опровергаются совокупностью исследованных доказательств, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии (платы) за страхование, о взыскании с ответчика в пользу Гилева К.М. удержанных денежных средств в счет комиссии за страхование, а также дополнительных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от присужденной судом в пользу потребителя, судебных расходов по составлению нотариальной доверенности, следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Гилева К.М. к юл1» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи на него апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска в течение месяца с даты его принятия в окончательном мотивированном виде (14 августа 2017 года).

Председательствующий