Решение суда о защите прав потребителя № 2-1999/2017 ~ M-2018/2017

Дело № 2- 1999/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 сентября 2017 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Ю.А. Солод

при секретаре А.В. Циммер,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Табунщиковой Л.А. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

    Табунщикова Л.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» с требованиями о признании недействительными пунктов: 3.7,5.4,5.5,9.7 Общих условий договора потребительского кредита, п.4,13,14 Индивидуальных условий кредитного договора от +++; расторжении кредитного договора ... от +++; взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 руб.

    В обоснование заявленных требований ссылается на то, что +++ между нею и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор ....

По мнению истца договор содержит условия, нарушающие ее права как заемщика и как потребителя.

Согласно п. 9.7 Общих условий и п.14 Индивидуальных условий кредитования банк вправе в одностороннем порядке внести изменения в договор. Вместе с тем, одностороннее изменение условий может повлечь нарушение баланса прав и интересов сторон и ухудшить положение одной из сторон. Включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика противоречит положениям п.1 ст. 845 ГК РФ, не соответствует целям и предмету договора банковского счета, нарушает права потребителя. Полученное банком согласие на безакцептное списание денежных средств для исполнения обязательств перед банком не является выражением личного согласия заемщика, так как условия договора разработаны самим банком. Форма договора позволяет кредитору безальтернативно уступать свои права третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности. При этом до заемщика не доведена информация о возможности отказа от уступки прав. Между тем уступка прав требования возврата долга по договору займа третьему лицу противоречит требованиям закона, природе договора займа, ведет к разглашению банковской тайны, поскольку при заключении банком договора уступки будет допущена обработка персональных данных клиента в отсутствие его согласия. Заемщик при заключении разработанного банком договора не имеет возможность не согласиться с условием об уступке кредитором третьим лицам прав (требований). Информация о наличии права на отказ от уступки прав по договору до потребителя не доведена. Полная стоимость кредита в нарушение Указания ЦБР №2008-У до заемщика доведена не была, тем самым банк нарушил требования Закона «О защите прав потребителей», регламентирующих обязанность банка при предоставлении кредита указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем в рублях. Истцом в адрес банка направлялась претензия, в которой указано о противоречии условий договора действующему законодательству, содержится предложение изменения/расторжения договора. Данная претензия в добровольном порядке ответчиком не была удовлетворена. Незаконными действиями банка Табунщиковой Л.А. причинен моральный вред.

В судебное заседание Табунщикова Л.А. не явилась, извещена о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» своего представителя в суд не направило, извещено надлежаще. В представленном письменном отзыве представитель банка против удовлетворения требований возражал, ссылаясь на наличие воли истца на заключение договора в таком виде, отсутствии нарушения ее прав как потребителя.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю – Шилова Н.С. оставила разрешение вопроса об обоснованности требований на усмотрение суда.

В соответствии с правилами статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о возможности рассмотрения дела при данной явке.

Выслушав представителя третьего лица, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса российской Федерации). Согласно п. 4 названной нормы условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 53-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" регулирует предоставление как потребительского кредита, так и займа, при этом под потребительским кредитом понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа)), заемщик определяется как физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем), а кредитор - как предоставляющая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (пункт 1 статьи 3).

В силу части 2 статьи 17 указанного Закона он применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу - 01 июля 2014 года.

Таким образом, к возникшим между сторонами спорным взаимоотношениям в силу специфики их субъектного состава, даты заключения договора займа (+++) подлежат применению нормы Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

В судебном заседании установлено что, +++ Табунщикова Л.А. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, содержащим предложение заключить с нею, посредством акцепта заявления - оферты договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит, на условиях, изложенных в заявлении.

В рамках данного договора Табунщикова Л.А. просила банк выдать ей кредит в сумме 4999 руб., под ...% годовых, сроком на ... месяца.

Полная стоимость кредита, сумма кредита, размер процентов за пользование кредитом, размер ежемесячного платежа отражены в индивидуальных условиях кредитования, а также разделе Б заявления о предоставлении потребительского кредита.

При подписании индивидуальных условий кредитования Табунщикова Л.А. подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Табунщикова Л.А. указала, что ей известно, что Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Так же ставя свою подпись заемщик согласилась с тем, что изменения в Общие условия договора потребительского кредита вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются банком на официальном сайте в сети Интернет.

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны определили все его условия в соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации по своему усмотрению.

Как следует из материалов дела, Табунщикова Л.А. воспользовалась предоставленными банком денежными средствами. Согласно выписке по счету ... согласованная сумма кредита перечислена на счет +++.

Ссылка истца на то обстоятельство, что её права как потребителя нарушены, поскольку с нею заключен договор стандартной формы, в связи с чем волеизъявление заемщика полностью исключено, и она обязана была присоединиться к договору не иначе как в целом путем принятия всех его условий, является необоснованной и недоказанной. Истец ознакомлена с Индивидуальными условиями договора кредитования, Общими условиями, о чем свидетельствует её подпись. Доказательств понуждения истца к заключению договора на изложенных условиях не представлено.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 г. N 54-П, действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений сторон, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Пунктом 5.4 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору потребительского кредита либо по любому другому обязательству заемщика перед банком, банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на банковском счете-1, иных счетах, открытых в банке, на погашение задолженности по договору потребительского кредита (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) без дополнительного распоряжения заемщика на основании ранее данного заемщиком акцепта.

Как следует из материалов дела, Табунщикова Л.А. в заявлении о предоставлении кредита от +++ в п.4 раздела В выразила прямое согласие на списание с любых расчетных счетов денежных средств в счет исполнения обязательств перед банком.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика соответствует положениям п.1 ст. 845 ГК РФ и не нарушает права потребителя. Доказательства того, что Табунщикова Л.А. предпринимала меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат.

Разрешая требования истца о признании кредитного договора недействительными в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита и признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указания ЦБР №2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и после его заключения, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Довод истца о том, что ответчиком не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, опровергается имеющимися в деле доказательствами.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита содержится информация о полной стоимости кредита – ...% годовых, данные условия подписаны Табунщиковой Л.А. Таким образом, при заключении договора заемщик располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Кроме того, действующее законодательство, возлагая на кредитную организацию обязанность доводить до сведения заемщиков информацию о полной стоимости кредита, не конкретизирует способ исполнения этой обязанности. Так же истцом при подписании кредитного договора поставлена подпись об ознакомлении с графиком платежей, в котором указана полная сумма подлежащая возврату в рублях.

Требования о признании недействительными условий договора (п.п.13 Индивидуальных условий) об уступке банком своих прав по договору не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из норм п. 1 ст. 382 ГК РФ, п. 1 ст. 388 ГК РФ пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", уступка права требования по заемному обязательству сама по себе является правомерным действием, если имеется на то согласие должника. Уступка права требования кредитором другому лицу не допускается без согласия должника в случае прямого указания на это в договоре, заключенном между кредитором и должником.

Принимая во внимание согласование Табунщиковой Л.А. и банком условия о праве передать принадлежащее банку по договору право (требование) полностью или частично другому лицу, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований в указанной части.

Судом установлено, что с условиями договора, включая предусмотренное право ответчика на уступку полностью или в части своих прав по договору третьим лицам, истица была ознакомлена и согласна.

Доводы истца о том, что право банка на изменения условий соглашения может повлечь нарушение разумного баланса прав и обязанностей сторон договора, ухудшить положение одной из сторон (п.1.4 Индивидуальных условий), суд полагает необоснованными ввиду того, что данное положение договора предусматривает возможность внесения только тех изменений, которые не влекут за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств клиента, о чем прямо указано в тексте договора.

В исковом заявлении не указано на какие-либо нарушения банком прав Табунщиковой Л.А. в результате изменения банком общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты. При наличии таких фактов в будущем Табунщикова Л.А. вправе обратиться в суд за защитой своих интересов.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке (подп. 1 п. 2 статьи 450 ГК РФ), суд исходит из того, что одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 пункта 1 статьи 451 ГК РФ, подп. 1 пункта 2 статьи 451 ГК РФ.

Исследовав добытые по делу доказательства, суд не находит оснований для расторжения кредитного договора, поскольку его заключение совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия договора устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик - по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 года № 171-ФЗ) «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Табунщикова Л.А. +++ обращалась в банк с претензией, в которой содержалось предложение о расторжении договора. Вместе с тем, согласно информации, предоставленной ответчиком, у Табунщиковой Л.А. имеется задолженность по договору в размере 9 469 рублей 09 копеек. Доказательства погашения истцом задолженности, сдачи карты и закрытия счета карты истцом при рассмотрении дела не представлены, также не представлены доказательства существенного нарушения банком условий договора, в связи с чем оснований для расторжения договора в судебном порядке не имеется.

Поскольку судом не было установлено нарушений прав истца, ее требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

    Исковые требования Табунщиковой Л.А. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья                                Ю.А. Солод

Мотивированное решение изготовлено 11 сентября 2017 года.