Решение суда о защите прав потребителя № 2-1896/2017 ~ М-1633/2017

Дело №2-1896/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ленинский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Авдеевой Л.В.

при секретаре судебного заседания Манухиной Д.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Омске 20 июня 2017 года

гражданское дело по иску Севрюковой М.Л. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Севрюкова М.Л.обратилась к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», ПАО Банку ВТБ 24 с иском о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ годамежду ней и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор№, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме 1300000 рублей на 302 месяца под 12,15 % годовых. В тот же день ею был заключен договор страхования. При том из раздела 4 и 5 индивидуальных условий кредитования указано на увеличение процентной ставки в случае расторжения договора страхования. Таким образом, получение кредита обусловлено заключением договора страхования, что противоречит действующему законодательству. По договору страхования она внесла 26819,36 руб., которые подлежат возврату. Просит признать незаконными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 и Дрожановой (Севрюковой) М.Л. об увеличении процентной ставки в случае расторжения договора страхования и взыскать с Банка ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства, оплаченные по договору страхования в размере 26819,36 руб. и компенсацию морального вреда в размере 5000 руб..

Севрюкова М.Л. в судебном заседании требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены.

Представитель ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены. Из представленного отзыва на иск следует, что ответчик не согласился с требованиями Севрюковой М.Л., полагает, что истец добровольно заключила кредитный договор и договор страхования; не представила доказательств, что ей была предоставлена неполная информация о договоре страхования и при заключении кредитного договора навязано заключение договора страхования. Так же истцом не представлено доказательств, что договор страхования прекратился в силу обстоятельств, указанных в п.1 ст. 958 ГК РФ. Указывает, что договор страхования не противоречит законодательству РФ и истец вправе отказаться от договора страхования в любое время.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

По правилу п.1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Дрожановой М.Л. и ЗАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор на сумму 1300000 руб. под 12,15 % годовых сроком на 302 месяца (л.д.9-25).

Свидетельством о заключении брака (л.д.34) подтверждается, что Дрожанова М.Л. сменила фамилию на Севрюкова после заключения брака ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 3.5 кредитного договора процентная ставка рассчитывается путем вычитания дисконта из величины базовой процентной ставки; при изменении базовой процентной ставки или дисконта в соответствии с правилами, указанными в разделах 4 и 5 ИУ, процентная ставка по договору подлежит перерасчету.

Согласно п.4.1.1. кредитного договора базовая процентная ставка на дату заключения договора составляет 13,15% годовых.

Из раздела 5 кредитного договора следует, что дисконт при расчете процентной ставки учитывается в случаях: добровольного принятия заемщиком решения о полном страховании рисков и предоставления Кредитору доказательств его исполнения в соответствии с п.8.1 ИУ (п.5.1.1.); отсутствия применимых на очередную дату, предусмотренную п.5.2.3 ИУ, условий о страховании рисков, указанных в пп.8.2 и 8.3 ИУ (п.5.1.2.). В указанных случаях условие о полном страховании рисков считается выполненным.

Также договором предусмотрено, что дисконт при исполнении условия о полном страховании 1% годовых, дисконт при неисполнении условия о полном страховании 0,00% годовых (отсутствует) (п.5.2.1. и п.5.2.2. договора)

Пунктом 8.2 кредитного договора предусмотрены риски, страхование которых является обязательным условием договора: риски утраты (гибели) и повреждения предмета ипотеки на срок действия договора (п.8.2.1.).

Из пункта 8.3 кредитного договора следует, что к рискам, страхование которых не является обязательным условием договора, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.5.2.1 ИУ относятся: риски прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки на срок, равный трем годам от даты государственной регистрации права собственности на предмет ипотеки заемщика (п.8.3.1.) и риски причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности заемщиком (п.8.3.2.).

ДД.ММ.ГГГГ Дрожанова (Севрюкова) М.Л. была уведомлена об условиях кредитования, что подтверждается уведомлением (л.д.6-8), из которого следует, что Дрожанова (Севрюкова) М.Л. за месяц до заключения кредитного договора ознакомилась с его условиями и уведомила Банк о том, что ею выбрана страховая компания и принято решение о страховании рисков, страхование которых является основанием для получения дисконта к процентной ставке по кредиту, просила направить в адрес страховщика информацию, необходимую для оформления с ней договора страхования.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив Дрожановой (Севрюковой) М.Л. кредит в указанном размере, что не оспаривается сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ между Дрожановой (Севрюковой) М.Л. и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» был заключен самостоятельный договор ипотечного страхования № V02655-0002201, предметом которого является страхование следующих имущественных интересов, связанных: с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного; с владением, пользованием и распоряжением имуществом – имущественное страхование, включающее страхование двух видов: страхование рисков гибели (уничтожения), утраты, повреждения квартиры; страхование риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на квартиру (п.2.1. договора).

Согласно п.4.1 договора страхования договор в части страхования жизни и трудоспособности застрахованного действует до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 302 месяцев, а в части страхования риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения права собственности страхователя на имущество – 3-х лет.

Как следует из дополнительного соглашения № к договору по ипотечному страхованию от ДД.ММ.ГГГГ в связи со сменой паспортных данных страхователя, страхователем по договору считать Севрюкову М.Л. (л.д.35).

По сведениям ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.37) по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплачена страховая премия в размере 8896,16 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 8922,67 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 9000,53 руб..

Таким образом, оплата по договору страхования производилась истцом ежегодно за счет собственных средств.

В соответствии с частью 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно части 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу части 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (часть 2 статьи 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку данное положение закона не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В силу части 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Условие кредитного договора об изменении процентной ставкисамо по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении сторон о включении данного условия в кредитный договор.

Допустимых доказательств тому, что заключение кредитного договора с истцом было обусловлено банком заключением договора страхования, а также тому, что отказ заемщика от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, истец, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представила.

Истец также не представила доказательств тому, что к моменту заключения кредитного договора она совершила действия, свидетельствующие о ее намерении быть застрахованной в иной страховой организации, нежели ООО СК "ВТБ Страхование", однако банк отказал истцу в выдаче кредита на условиях страхования в иной организации.

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре, договоре страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя возложенные обязательства.

Из исследованных обстоятельств следует, что доводы о том, что заключение договора страхования навязано банком Дрожановой (Севрюковой) М.Л., ей не предоставлена полная информация о договоре страхования, находит несостоятельными и оснований к удовлетворению ее исковых требований о признании недействительными п.4. и п.5 кредитного договора в части изменения процентной ставки не имеется.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 31 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ, залогодатель обязан страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования, если иное не предусмотрено договором об ипотеке.

Таким образом, обязанность по страхованию заложенного имущества была возложена на истца в силу закона и нарушением ее прав не является.

Доводы истца о ее праве на возврат страховой премии, основаны на неверном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Заключенным с истцом договором страхования предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора, страховщик обязан вернуть страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему оплаченному периоду страхования за вычетом 45% (п.7.5).

Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

Судом установлено, что на основании заявления страхователя от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от договора страхования, договор прекращен с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается дополнительным соглашением № к договору по ипотечному страхованию от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36), при этом, оплата по договору страхования произведена до ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для взыскания в пользу истца средств выплаченных по договору страхования.

Следовательно, не могут быть удовлетворены требования Севрюковой М.Л. о взыскании с банка компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются производными от первоначальных требований истца о признании недействительным кредитного договора в части изменения процентной ставки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Севрюковой М.Л. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья -

Решение в окончательной форме изготовлено 26 июня 2017 года

Судья -