Решение суда о защите прав потребителя № 2-1501/2017 ~ М-1041/2017

Дело № 2-1501/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес>                                 ДД.ММ.ГГГГ

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего        Магденко А.В.,

при секретаре                Рокотовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Манаков М.С. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Манаков М.С. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, в котором просил взыскать страховую премию в сумме 42 911,84 руб., неустойку в размере 42 911,84 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 411,48 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденных судом денежных сумм.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере 555 247,08 руб. на потребительские нужды сроком на 60 месяцев под 22,50% годовых. Также истец заключил договор страхования жизни и здоровья, уплатил за подключение к программе страхования 55 247,12 руб. 16 февраля истец обратился в банк с заявлением об отключении его от программы страхования возврате части страховой премии согласно п.4.2 Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, однако ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления банк ему отказал. Полагал, что поскольку кредит истцом погашен ДД.ММ.ГГГГ, ответчик обязан ему возвратить страховую премию в заявленном размере.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.22,25).

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании с иском не согласился, по основаниям изложенным в возражениях на исковое заявление, представленное в судебное заседание.

Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статья 421) Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Манаков М.С. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит размере 555 247,08 руб. сроком на 60 месяцев под 22,5 % годовых. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора (л.д.12,13).

При заключении кредитного договора Манаков М.С. также подписано заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» (л.д. 16).

В заявлении истец подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен до подписания заявления. Также своей подписью в заявлении истец подтвердил, что ознакомлен банком с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования за весь срок страхования.

Отдельно истец в заявлении расписался за то, что ему вручены второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и памятка.

Таким образом, Манаков М.С. был ознакомлен с условиями страховой услуги, выразил согласие на заключение договора страхования на предложенных условиях, при этом его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось.

Во исполнение условий заявления истца плата за подключение к Программе страхования в размере 55 247,12 руб. перечислена за счет предоставленных истцу кредитных денежных средств.

Кредит погашен Манаков М.С. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11,14).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением, в котором просил отключить его от Программы страхования и вернуть денежные средства в соответствии с подпунктом 4.2 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья (л.д.9).

В ответ на указанное заявление ПАО «Сбербанк России» указало на то, что возврат платы за подключение к Программы страхования осуществляется только при обращении клиента в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования, в случае подачи заявления о прекращении участия в Программе страхования после истечения 14 календарных дней возврат платы не производится (л.д.10).

По смыслу статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как предусмотрено пунктом 3.5 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика срок страхования в отношении Застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в Заявлении на страхование, подписанном Застрахованным лицом, который начинает течь с даты полписания Заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном пунктом 2.2 Условий. В случае досрочного прекращения Договора страхования в отношении Застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения Договора страхования.

При досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В соответствии с подпунктом 4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, при этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих Случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

В силу пункта 4.2 Условий, если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического липа был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% – для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом ПАО Сбербанк в момент их возврата.

Таким образом, из условий Программы страхования, следует, что если по каким-либо причинам застрахованное лицо передумало быть участником Программы страхования, ему необходимо подать соответствующее заявление для возврата платы за страхование не позднее 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование.

При этом условиями Программы страхования не предусмотрена возможность возврата платы за страхование после истечения 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования.

Также из условий Программы страхования не следует, что досрочное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору и прекращение страхового риска является основанием для возврата части страховой премии, поскольку существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита.

Таким образом, отказ Банка возвратить страховую премию соответствует Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

При таких обстоятельствах, исковые требования Манаков М.С. о взыскании страховой премии в сумме 42 911,84 руб., неустойки в размере 42 911,84 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 411,48 руб., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Манаков М.С. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий                         А.В. Магденко