Решение суда о защите прав потребителя № 2-1349/2017 ~ М-1046/2017

27 апреля 2017 года                            город Омск

в составе председательствующего судьи Кирьяш А.В.                                                          

при секретаре судебного заседания Нагаевой М.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело по иску Ковалева В.И. к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Ковалев В.И. обратился в суд с вышеназванном иском к ПАО «ВТБ 24», в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между мной и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор, перекредитования № ... По условиям кредитного договора Банк предоставил Ковалеву В.И.кредит в размере ... рублей на 5 лет под ... % годовых. Кроме того, ответчик включил в кредитный договор условие об обязательном открытии текущего банковского счета, страховании. В настоящее время Ковалеву В.И.стало известно, что Банк незаконно удерживал с него денежные средства за открытие текущего банковского счета, страхование. Отношения, возникающие между банком и физическими лицами при предоставлении кредитов, регулируются гражданским законодательством, а также Законом «О защите прав потребителей», в силу ст. 16 которого условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Кроме того, ни Положение Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ни Федеральный закон от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» не ставят в зависимость предоставление кредита физическому лицу от обязательного открытия расчетного или иного счета заемщику и не влекут автоматического заключения договора банковского счета, а также не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Ст. 861 ГК РФ предусмотрено, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.Поскольку Ковалев В.И.не являюсь компетентной стороной в сфере банковского дела при формировании, ведении, заключения и исполнения договоров, просит суд принять во внимание указанный факт и установить правомерность действий банка при составлении заявленного договора, в котором истец усматривает скрытые платежи, которые для Ковалева В.И.являются дополнительными расходами. В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. С учетом того, что Банк обуславливает условием заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как такая обязанность законом не предусмотрена. Просит суд, признать недействительным условия кредитного договора № ... в части ведения основного счета, удержания комиссии за открытие текущего банковского счета. Обязать ответчика удержанную сумму за страхование в размере ... рублей зачесть в счет погашения основного долга по кредиту. Взыскать с ответчика в пользу Ковалева В.И. денежные средства в сумме ... рублей в счёт компенсаций морального вреда.

В судебном заседании Ковалев В.И. требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, суду пояснил, что был введен в заблуждение специалистами банка относительно условий договора, перезаключая кредитный договор, считал договор № ... и его условия не буду обременительными для него, удержанная сумма за страхование в размере ... рублей будет вычтена из суммы ... рублей, сумма кредита не превысит ... рублей, а проценты банком буду рассчитаны без учета удержанной суммы за страхование в размере ... рублей. Просил признать недействительным пункт договора об удержании комиссии за открытие текущего банковского счета ... руб., квитанция не сохранилась об удержании комиссии, подтвердить удержание денежных средств не может. По первому договору с банком - сам по себе договор считает правомерным, при составлении договора с кредитной организацией, страховая сумма исчислена из ... а не из ... руб., банк рассчитывает и высчитывает на что клиент может рассчитывать, учитывая его возраст и материальное положение. Т. е. со страховой компанией он рассчитался, выплатил ... руб., т.е. условия по договору страхования выполнены, и по договору с банком тоже выполнены, претензия в том, что ... руб. исчислили из сумма ... а не из ... руб., и что сумма ... руб. по каким то причинам входит в общую сумму кредита и эта сумма облагается второй очередью процентов, здесь усматриваются двойные платежи, он их не увидел. Ковалев добросовестно выплачивал, банк предложил перекредитоваться, считает, что банк ввел его в заблуждение, при этом он полагался на честность, на доверие, при оформлении кредита со стороны сотрудников банка, его ввели в заблуждение о выгодности предложения, что он будет меньше платить, предыдущий кредит от 2014 года. На руки он получил ... руб. от банка, как и просил, второй кредит получил на том условии, что досрочно погасит задолженность по предыдущему кредиту, страхового случая не наступило, все было вовремя оплачено, в страховке указано, что при досрочном погашении кредита страховая сумма должна быть возвращена.

ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, Ю.А. Филина представила письменные возражения на иск в которых требования не признала указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ковалевым В.И.заключен кредитный договор №..., согласно которого Банк обязался предоставить заемщику (истцу) кредит в размере ... рублей 00 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку вышеуказанным договором проценты и иные платежи на условиях Кредитного договора.Процентная ставка по кредиту составила ...% годовых. В соответствии с условиями платежи по погашению кредита осуществляются Заемщиком 03-го числа каждого календарного месяца. Указанный договор был заключен путем оформления Согласия на кредит уведомления о полной стоимости кредита, являющейся неотъемлемой частью договора, и является договором присоединения (ст. 428 ГК РФ).Уведомление, предоставленное Банком заемщику до заключения кредитного договора, подтверждающее факт ознакомления Ковалева В.И. с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью кредитного договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, при этом ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, ч. 2 указанной статьи установлено, что если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров. Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Исходя из указанной нормы права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.Принимая во внимание то, что установлениями абз.8 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация, до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Банк - кредитная организация предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. В п. 24 кредитного договора указано, что Ковалев В.И. подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.В случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели страховой премии, денежные средства перечисляются в соответствии с поручением заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Таким образом, Ковалев В.И.информирован Банком о возможности заключения кредитного договора без оказания дополнительных услуг, в т.ч. заключения договора страхования. Полагает, что ссылку истца на то, что выдача кредита была поставлена под условие обязательного заключения договора страхования, можно считать несостоятельной. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ г., до подписания кредитного договора, Ковалев В.И. добровольно заполнил анкету - заявление на получение потребительского кредита «Кредит наличными» без обеспечения, тем самым выразил свое волеизъявление на получение кредита в размере ... рублей на ... месяцев. Заключая кредитный договор, заемщик (физическое лицо/потребитель) добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему Банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. В п. 16 вышеуказанной Анкеты-заявления указан выбор заключения договора страхования с увеличением кредита на сумму страховой премии (путем проставления галочки), т.е. Ковалев В.И.тем самым выразил свое согласие выступать застрахованным лицом в рамках договора страхования жизни и трудоспособности. Кроме тогоДД.ММ.ГГГГ года Ковалевым В.И.приобретен полис по программе страхования «Лайф+» № ..., в котором указаны параметры страхования, указаны страховые случаи, подписан Истцом, указано, что Истец с условиями ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования на руки получил. Таким образом, полагает, что Ковалев В.И.подтвердил, что уведомлен о том, что программы страхования предоставляются по желанию клиента и не являются условием для заключения договора о предоставлении кредита. Истец приобрел Полис страхования от ДД.ММ.ГГГГ по своему усмотрению и в своих интересах. Единовременная оплата по страховой премии (платеж) составляла ... рублей, что указано в Полисе страхования, с которым заемщик был ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью Заемщика. Страховая премия была перечислена Банком Страховщику на основании Поручения (п. 20 Кредитного соглашения), в котором указаны платежные реквизиты страховой компании. Всего истец оплатил ... рублей страховой премии, иных дополнительных платежей помимо страховой премии, суммы погашения кредитных обязательств в соответствии с графиком платежей истцом не вносилось, соответственно все платежи вносились истцом добровольно, во исполнение кредитных обязательств, договора страхования. Для ответчика, Банка - страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является заработная плата, получение которой напрямую зависят от трудоспособности заемщика и его здоровья, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. Банк соблюдает свободу заемщика в заключении договора: предложение Банком страховых организаций в рамках Программы, с которыми Банком как страхователем заключен договор страхования, не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем Банк или иное лицо по своему усмотрению. В договоре страхования, оформленном в виде Полиса предусмотрено, что страховая премия составляет ... рублей и уплачивается единовременно Страховщику, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, обязанность клиента оплатить услуги по страхованию предусмотрена именно договором страхования (Полисом), а не кредитным договором. Банк стороной по вышеуказанному договору страхования стороной не является.

Доказательств, свидетельствующих, что истец не имел возможности заключить кредитный договор без условий страхования его жизни и здоровья либо о наличии у него волеизъявления на заключение договора страхования с иной страховой компанией, истцом не представлено. Таким образом, полагают, что банк не является надлежащим ответчиком при рассмотрении настоящего спора. Никаких удержаний (комиссии за открытие счета), заявленных истцом в просительной части искового заявления, Банком не производилось. В связи с чем, просили вудовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

В силу ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, включая оповещение о ходе судебного процесса посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на официальном сайте суда обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правам и по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

Учитывая указанные обстоятельства в своей совокупности, судом вынесено определение о рассмотрении дела по существу по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие сторон.

Изучив исковые заявления и доводы истца, исследовав материалы дела, письменный отзыв на исковое заявление, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу пункта 1 части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и изданными и в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.

Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в пункте 1, 2 Постановления от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Как указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В пункте 4.4 указанного Обзора разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Пункт 1 ст. 927 ГК РФ устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Согласно пп. 1, 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать : жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у, пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк " ВТБ 24" и Ковалевым В.И. заключен кредитный договор №..., согласно которому истцу предоставлен кредит в размере .... сроком на ... месяцев.

Согласно п.20 индивидуальных условий заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить денежные средства в размере 87805,00 руб. для оплаты страховой премии.

Из п.24 индивидуальных условий следует, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК " ВТБ Страхование " и Ковалевым В.И. заключен договор страхования по программе "Лайф+", что подтверждается страховым полисом № ..., страховыми рисками по нему являлись: "смерть в результате НС и Б", "инвалидность в результате НС и Б", "госпитализация в результате НС и Б", «травма» застрахованного. Размер страховой премии составил ... руб.

С условиями страхования истец был ознакомлен и согласен, получив их на руки, о чем указано в полисе.

Таким образом, анализируя юридически значимые доказательства и фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что личное страхование заемщика не являлось условием предоставления кредита; представляло собой способ обеспечения исполнения кредитных обязательств; при этом истец не был лишен возможности заключить кредитный договор без страхования.

Доказательств, подтверждающих, что незаключение истцом договора страхования могло повлечь отказ Банка в предоставлении кредита, то есть, что имело место указанное в ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В кредитном договоре не содержится условий, обусловливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением истцом договора страхования.

Из буквального толкования п. 24 индивидуальных условий следует, что страхование является добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита заключением договора страхования не обусловлено.Кроме того, страхование жизни и здоровья истца являлось самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией - ООО СК " ВТБ Страхование ", а не кредитной организацией - ПАО " ВТБ 24". При этом банк, перечисляя часть кредитных средств на оплату страховой премии страховщику, исходя из содержания п. 20 индивидуальных условий, выполнял поручение заемщика, что не запрещено законом.

При таких обстоятельствах доводы истца о навязывании личного страхования и непредоставление заемщику права выбора страховой компаний и программы страхования, суд находит несостоятельными, поскольку они опровергаются материалами дела.

В случае неприемлемости условий личного страхования Ковалев В.И. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Факт наличия с 03.10.2016 между истцом и Страховщиком страховых отношений никем не отрицается. Эти договорные страховые отношения никем не оспорены.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что указанный договор страхования отменен, изменен или расторгнут в установленном законом порядке. В настоящем иске отсутствуют требования о признании указанного договора страхования недействительным (полностью или в части). В настоящем иске вообще отсутствуют какие-либо требования истца к Страховщику.

Суд также принимает во внимание, что на момент заключения кредитного договора до момента выдачи истцу кредита, до Ковалева В.И. была доведена полная информация о размере страховой премии в рублевом эквиваленте, в том числе о сумме выдаваемого кредитором истцу кредита с учетом снятия с его согласия со счета данной суммы страховой премии.

Доказательств тому, что до заключения кредитного договора истец не обладал информацией относительно размера страховой премии либо Банк отказал ему в предоставлении соответствующих разъяснений, суду не представлено, равно как и доказательств того, что при заключение договора Ковалев В.И. не был согласен с этими условиями и имел намерение внести в договор изменения.

Помимо этого суд также учитывает, что ПАО « Банк ВТБ 24» является кредитной организацией и не осуществляет страховую деятельность. Страхование не относится к банковским операциям, поименованным в ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п.1 ст. 957 ГК РФ). В договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии.

Суд также принимает во внимание, что согласно ч. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно указанию Центрального Банка Российской Федерации за № 3854-У от 20.11.2015, «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», зарегистрированному в Министерстве России 12.02.16 за № 41072, страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Истец после заключения договора имел возможность в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать уплаченной по договору страховой премии. Между тем, заключив оспариваемый договор страхования, таким правом в разумный срок не воспользовался.

Таким образом, в данном конкретном случае суд не усматривает каких-либо нарушений прав потребителя со стороны ответчика, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца, о взыскании уплаченных по договору страхования денежных сумм у суда не имеется.

Из индивидуальных условий видно, что до заемщика Ковалева В.И. до заключения договора была доведена информация о всех существенных условиях кредитного договора № ... и подлежащих к выплате суммах, в том числе, размере предоставляемых кредитных средств в сумме ... рублей, о процентной ставке по кредиту 17 % годовых, а также о полной стоимости кредита в размере ... % годовых, о размере ежемесячного платежа ... руб., о дате расчета - 03 число каждого месяца, о размере перечисления денежных средств в сумме ... рубля с целью полного досрочного погашения ранее предоставленного кредита от ДД.ММ.ГГГГ № ..., графике и сроках погашения обязательства.

Кроме того, до заемщика Ковалева В.И. было доведено и условие согласно письменного согласия на кредит в ЗАО «ВТБ 24» от ДД.ММ.ГГГГ № ... в п.16 срок добровольного страхования с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ либо до полного погашения задолженности по кредиту.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, собственноручная подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, кредитный договор не содержит положений о возложении обязанности на заемщика подключиться к программе страхования, а равно о наличии у Банка оснований для не предоставления кредита в случае отказа заемщика от подключения к такой программе, доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получение им кредита без заключения договора личного страхования и заключения договора страхования в иной компании не представлено, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно положениям ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку такой порядок учёта ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением "О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 N 302-П).

Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учёта денежных средств и не предназначен для расчётных операций. При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, а также п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, согласно Информационному письму Центрального Банка Российской Федерации от 29 августа 2003 года N 4, не являются банковскими счетами по смыслу положений ГК РФ, вышеназванных Положений Банка России от 05 декабря 2002 года N 205-П и от 31 августа 1998 года N 54-ГТ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов ) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Открытие и ведение ссудного счёта является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой. Ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 ГК РФ, а является способом бухгалтерского учета. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируются банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года N 129-ФЗ "О бухгалтерском учете".

Как следует из условий кредитного договора №... за выдачу кредита, ведение ссудного счета не предусмотрена комиссия, и доказательств взимания комиссий не установлено.

По смыслу статей 845, 848, 850 ГК РФ, а также пунктов 1, 5, 1.12, 2.3 Положения "Об эмиссии банковский карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

Таким образом, договор, заключенный между Банком и Ковалевым №..., является договором банковского счета с возможностью его кредитования в определенной сумме. Открытый заемщику счет не является ссудным счетом, следовательно, в соответствии со статьей 851 ГК РФ Ковалев обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на указанном счете, комиссионными платежами.

Такое условие о взимании комиссии за ведение банковского счета физических лиц не противоречит требованиям Закона РФ от 7 февраля 1992года N2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку в соответствии с частью 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Между тем как установлено судом, никаких удержаний (комиссии за открытие счета), заявленных Ковалевым В.И. ответчиком не производилось., надлежащих доказательств обратного истцом не представлено.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренный Федеральным законом «О защите прав потребителей», а также понесенные убытки, причиненные потребителю, подлежат компенсации и возмещению причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В данном случае вины в действиях Банка не установлено, следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств, в соответствии с требованиями ст.ст. 56-57 ГПК РФ.

С учетом того, что в удовлетворении требований истцу отказано и истец обращался в суд в рамках закона «О защите прав потребителей», то суд не разрешает вопрос о возмещении судебных расходов по взысканию государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Ковалева В.И. к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителя отказать в полном объеме за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Омский облсуд в течение месяца через Ленинский районный суд г. Омска. Апелляционная жалоба не может содержать требования, не заявленные при рассмотрении дела в суде первой инстанции. Ссылка лица, подающего апелляционную жалобу, на новые доказательства, которые не были представлены в суд первой инстанции, допускается только в случае обоснования в указанной жалобе, что эти доказательства невозможно было представить в суд первой инстанции.

Судья

А.В.Кирьяш

Мотивированное решение по делу изготовлено 02 мая 2017 года

Судья

А.В.Кирьяш