Решение суда о защите прав потребителя № 2-1318/2017 ~ М-1106/2017

Дело №2-1318/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 августа 2017 года г.Уфа Дёмский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.,

при секретаре Егоровой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ЛТМ к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ЛТМ обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Страховая компания ВТБ Страхование», указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом ЛТМ и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор №. При совершении кредитной сделки между ЛТМ и ПАО Банк ВТБ 24 кредитором была предложена заемщику дополнительная услуга страхования.

Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключил договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ 24» № со страховой компанией ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», уплатив страховую премию по личному страхованию в размере 46800 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. ЛТМ направила в страховую компанию заявление, в котором просила вернуть часть страховой премии за неиспользованный период в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств.

Указанное заявление получено ответчиком, однако, оставлено без внимания, что истец считает незаконным.

Со ссылкой на п.1 ст. 958 ГК РФ, истец указывает, что кредит погашен в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Период пользования кредитом составляет 22 месяца (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), при этом, страховая премия уплачена из расчета пользования услугой страхования 60 месяцев. Таким образом, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование равна 17 160 руб. (46800 х 22/60). Следовательно, подлежащая возврату страховая премия равна 29 640 руб. (46800-17160).

Истец просит:

Признать прекращенным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ЛТМ и ООО « Страховая компания «ВТБ Страхование».

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ЛТМ часть страховой премии в размере 29 640 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., неустойку 46800 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ЛТМ, представитель Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан СВГ в судебном заседании иск поддержали, просят его удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ПАВ в судебном заседании исковые требования не признал, просит в их удовлетворении отказать, указав, что выгодоприобретателями по заключенному между сторонами договору страхования являются сам страхователь и его наследники, страховая сумма составила 260 000 руб. Договор страхования является самостоятельным гражданско-правовым договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении других гражданско-правовых сделок.

Ответчик указывает, что исполнение обязательств по кредитному договору не является обстоятельством, с наступлением которого возможность наступления страхового случая (смерть, инвалидность, травма) отпала и существование страхового риска прекратилось.

Согласно условиям договора и п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования, страховая премия возврату не подлежит.

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ 24 на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункты 1, 2, 3).

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ 24 (ЗАО) предоставлен ЛТМ кредит по условиям договора № на сумму 306800 руб., под 22.8% процентов годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 11 Уведомления о полной стоимости кредита, кредит предоставляется на потребительские нужды и оплату страховой премии.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ЛТМ и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования №, со страховой суммой 260 000 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору составила 46 800 руб.

Страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; потеря работы.

Согласно условиям договора страхования выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования.

Из страхового полиса усматривается, что ЛТМ выразила свое согласие на назначение выгодоприобретателем Банка ВТБ 24 (ПАО).

Перечисление Банком на счет ответчика страховой премии в размере 46 800 руб. сторонами не оспаривается и подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

Согласно п. 10.1.1, 10.1.2, 10.2 Условий страхования, при наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б» и «инвалидность в результате НС»- страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% страховой суммы. При наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни» страховщик осуществляет страховую выплату в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в Полисе на дату заключения договора страхования за каждый подтвержденный месяц временной нетрудоспособности. За неполный месяц выплата страхового возмещения производится в размере 1/30 аннуитетного платежа за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности. При наступлении страхового случая «потеря работы» - страховщик осуществляет ежемесячную выплату в размере произведения коэффициента 1.19 и суммы ежемесячного аннутитетного платежа, установленного в Полисе на дату заключения договора страхования за каждый подтвержденный месяц нахождения застрахованного в статусе безработного начиная с 61 дня после даты расторжения контракта между работником и контрагентом. За неполный месяц выплата страхового возмещения производится в размере 1/30 суммы ежемесячной выплаты за каждый подтвержденный день статуса безработного.

По условиям договора страхования, договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.6.4 Условий по страховому продукту).

По условиям договора страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит (п.6.6 Условий по страховому продукту).

Истец досрочно погасил кредит ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено выпиской по лицевому счету. Согласно справке ПАО Банк ВТБ 24, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. полностью погашена, договор закрыт.

Истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства. Указанное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Требования истца оставлены без удовлетворения.

Договор страхования выгодоприобретателем по которому является банк, обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

В соответствии с условиями договора страхования не подлежит возврату уплаченная страховая премия в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по собственному желанию (пункт 2 статьи 958 ГК РФ, статья 32 Закона РФ "О защите прав потребителей").

В рассматриваемом же споре, исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору является другим основанием, предусмотренным пунктами 1 и 3 статьи 958 ГК РФ для прекращения договорных правоотношений.

Доводы представителя ответчика о том, что выгодоприобретателем по договору является сам застрахованный или его наследники, не может являться основанием для отказа в иске, поскольку, как было указано выше, из Договора страхования усматривается, что ЛТМ выразила свое согласие на назначение выгодоприобретателем ПАО Банк ВУТБ 24.

Согласно представленному истцом расчету размер страховой премии, подлежащей возврату, составляет 29 640 руб. Ответчиком возражений против представленного истцом расчета не представлено. Представленный истцом расчет проверен судом и признан верным, в связи с чем, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения иска в части признания договора страхования прекращенным и взыскания с ответчика части страховой премии за неиспользованный период времени.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с учетом степени вины ответчика в нарушение прав истца и степени его нравственных страданий, судебная коллегия полагает необходимым взыскать в пользу истца. компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Относительно требований истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Из содержания искового заявления следует, что истец обратился об уплате неустойки по правилам п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", ввиду нарушения сроков удовлетворения требований истца, указанных в претензии от дата в размере 3 процентов за каждый день просрочки, но не более суммы спорной платы.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в случае предъявления требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации. При удовлетворении требований о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора применяются последствия, предусмотренные п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с названной нормой при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Таким образом, включение банком в кредитный договор условия, нарушающего права потребителя, не может расцениваться как несвоевременное (ненадлежащее) оказание финансовой услуги, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки, размер и порядок исчисления которой определяются по правилам п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Статья 28 названного Закона, предусматривающая последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), содержит специальные нормы, направленные на защиту прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг), и относится к главе III указанного Закона, в то время как по смыслу разъяснений, содержащихся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", взыскание излишне выплаченных сумм по договору не подпадают под действие главы III названного Закона. Поэтому к отношениям, связанным с исполнением принятого на себя денежного обязательства по возврату излишне уплаченных платежей, должны применяться общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая изложенное, правовых оснований для взыскания в пользу истца неустойки в порядке п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" в сумме 46 800руб. у суда не имеется.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку из материалов дела усматривается, что истец обращался в страховую компанию для добровольного урегулирования спорного вопроса, однако претензия ответчиком оставлена без удовлетворения, с ответчика подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 15 320 руб. (29 640 +1000) /2). При этом, штраф в размере 7660 руб. подлежит взысканию в пользу ЛТМ, в размере 7660 руб. в пользу Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина 1389.20 руб. (1089.20 руб. – по имущественным требованиям + 300 руб. по неимущественным требованиям).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ЛТМ к ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать прекращенным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ЛТМ и ООО « Страховая компания «ВТБ Страхование».

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ЛТМ часть страховой премии в размере 29 640 руб., компенсацию морального вреда 1 000 руб., штраф 7660 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф 7660 руб.

В удовлетворении исковых требований Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ЛТМ к ООО «ВТБ Страхование» о взыскании неустойки отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину 1389.20 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд <адрес> РБ в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

    согласовано судья Зубаирова С.С.