Решение суда о защите прав потребителя № 02-6166/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 ноября 2015 года г. Москва Бабушкинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Устюговой Л.В., при секретаре Медведевой С.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело № 2-6166/14 по иску С* В* к

ОАО «Газпромбанк» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с вышеназванным иском, обосновывая свои требования тем, что 03.06.2009 года между ним и ОАО «Газпромбанк» было заключено соглашение о кредитовании счета № * с лимитом кредитования в размере * рублей с минимальным обязательным платежом в размере 5 % от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, который мною вносился ежемесячно в установленный срок без каких-либо нарушений условий договора. Впоследствии ответчик изменил сумму кредитного лимита до *рублей. Максимальный обязательный платеж по кредиту составлял около * рублей в месяц. Данные обязательные максимальные платежи вносились истцом своевременно и в полном объеме без задержек в строгом соответствии с договором и продолжают вноситься по настоящее время. 04.07.2015 года истцом получено уведомление от ответчика об изменении максимального обязательного платежа, размер которого составил * рублей, то есть 25 % от суммы долга, включая проценты по кредиты, который истцу необходимо внести на счет до 31 июля 2015 года. Таким образом, ответчик возложил на истца в одностороннем порядке обязанность по уплате минимального обязательного платежа в размере 25% от суммы кредита, включая проценты по кредиту, существенно изменив условия договора, на основании чего истец просит признать недействительными действия ответчика по изменению в одностороннем порядке процентной ставки минимального обязательного платежа. Применить последствия недействительности данных незаконных действий, обязав ОАО «Газпромбанк» аннулировать незаконно начисленные истцу просроченную задолженность по процентам, начисленную неустойку и прочие штрафы, взыскать с ОАО «Газпромбанк» сумму долга в размере * рубль, взыскать незаконно списанные денежные средства в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый день в счет погашения задолженности перед ответчиком.

16.11.2015 года в судебном заседании истец уточнил свои исковые требования, просил: признать недействительными действия ответчика по изменению в одностороннем порядке процентной ставки минимального обязательного платежа; взыскать с ОАО «Газпромбанк» незаконно начисленные у С.В. просроченную задолженность по процентам, начисленную неустойку и прочие штрафы в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый день (по состоянию на 16.11.2015 года * просроченная задолженность по процентам, неустойки * рублей * копеек, а всего * рублей * копеек) в счет уплаты по кредиту; прекратить дальнейшие начисление ответчиком просроченной задолженности по процентам по данному договору, неустоек, просроченной задолженности по кредиту; взыскать с ответчика в пользу истца моральный ущерб в размере * рублей в день, начиная со дня уведомления от 06.07.2015 года об истечении срока действия договора в форме овердрафта и дня установления новых минимальных ежемесячных платежей (по состоянию на 16.11.2015 года это 133 дня х 1 000, итого по состоянию на 16.11.2015 года всего * рублей).

Представитель ответчика ОАО «Газпромбанк» в судебное заседание явился, уточненные исковые требования не признал, по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите.

Исследованными в судебном заседании материалами дела установлено, что 17.06.2009 года между истцом и ответчиком заключен договор № *-09/* о предоставлении истцу кредита в форме овердрафта с использованием международной банковской карты, данный факт сторонами не оспаривался (л.д. 26).

Как указывал в ходе рассмотрения дела представитель ответчика, в нарушение условий договора истцом допущена длительная просроченная задолженность, что препятствовало дальнейшему предоставлению кредита. По состоянию на 29.09.2015 общая сумма задолженности по договору составила * рублей. В связи с чем, ответчик направил в адрес истца уведомление о прекращении предоставления кредита с требованием о полном досрочном погашении задолженности (л.д. 30-31).

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным законом, иными правовыми актами или договором - ст. 407 ГК РФ.

Изменение или расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором - п. 1 ст. 450 ГК РФ.

В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения (п. З ст. 453 ГК РФ).

Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства (п. З ст. 425 ГК РФ).

Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение (п.4 ст. 425 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа (п.2 ст. 809 ГК РФ).

Как установлено в ходе рассмотрения дела и подтверждается представленными в материалах дела доказательствами, 17.06.2009 года между сторонами заключен кредитный договор.

В соответствии с п.п. 1.11. и п. 2.1 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт Кредитный договор составляют следующие документы в совокупности: - заявление на получение международной банковской карты банка ГПБ (ОАО) (л.д. 26); - условия предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) (164-175); - тарифы, утвержденные уполномоченным органом ГПБ (ОАО) по типу банковской карты, указанному клиентом в заявлении (176-178) (л.д. 179-190?).

В заявлении, подписанном, истцом, по которому он получил банковскую карту, указаны условия предоставления истцу кредита в форме овердрафта.

При подписании заявления истец подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с индивидуальными условиями кредитования, памяткой заемщика, Условиями использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) и Тарифами ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт (пункт 9 заявления).

В соответствии с п. 3.1.4 Условий банк предоставляет клиенту кредит в пределах кредитного лимита. Согласно п. 3.4.1 Условий клиент обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты. Клиент может в любой момент полностью погасить общую задолженность по кредитному договору.

В соответствии с п. 3.4.3 клиент обязуется вносить на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты, определенной кредитным договором. Согласно заявлению сумма обязательного платежа для истца определена в размере 10% от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 рублей плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца. Оплата обязательного платежа должна производиться не позднее календарного дня месяца.

Порядок начисления процентов и неустойки на сумму предоставленного банком кредита определен раз

делом 3.3. Условий. Размеры процентов указаны

в заявлении. Кроме того размеры процентов, а также размеры неустойки при возникновении просроченной задолженности определены тарифами.

Согласно заявлению и тарифам процентная ставка для истца за пользование кредитом в пределах лимита задолженности составляет 20% годовых.

Согласно условиям договора срок предоставления кредита истек в июне 2015 года. В рамках проведения процедуры продления кредитования был проведен анализ зачисления заработной платы на зарплатную карту истца, по результатам которого выяснено, что последнее зачисление заработной платы на карту было осуществлено 28.11.2014 года в связи с чем 26.01.2015 года ответчиком в соответствии с п. 4.2.3 Условий было приостановлено действие кредитной карты, предоставленной истцу в рамках договора.

В соответствии с п. 4.3.4 Условий, клиент обязан письменно проинформировать банк в срок не позднее 7 (семи) календарных дней об изменении данных, в том числе об изменении своего финансового положения и других обстоятельствах, способных повлиять на исполнение обязательства клиента перед банком. Несвоевременное информирование клиентом банка об изменении данных, указанных в настоящем пункте договора, рассматривается банком как нарушение условий договора.

Судом установлено, что в соответствии с действующей редакцией «Тарифов ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных расчетных банковских карт для физических лиц -сотрудников предприятий (организаций)/учащихся образовательных учреждений на момент принятия решения о продлении срока кредитования договора, в июле 2015 минимальный платеж для истца определился в размере 25% от суммы задолженности по кредиту, в августе 2015 в размере 35 % от суммы задолженности по кредиту, в сентябре 2015 года в размере 50 % от суммы задолженности по кредиту, в октябре 2015 года в размере 100 % общей суммы задолженности по кредиту. Процентная ставка по договору осталась неизменной и как составляла 20 % годовых, так и составляет, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту по состоянию на 05.10.2015 год.

В соответствии с Условиями банк вправе в одностороннем порядке изменять (принимать новую редакцию) и дополнять Условия и тарифы в связи и в соответствии с изменением законодательства Российской Федерации, правил международных платежных систем, цен и условий на рынке банковских карт в Российской Федерации, в части не противоречащей законодательству Российской Федерации, изменением стоимости кредитных ресурсов (уменьшать размер процентной ставки) (п. 7.1).

Уведомление клиентов/держателей банковских карт в соответствии с п.

7.2. Условий об изменении (новой редакции) условий и тарифов осуществляется в следующем порядке: обязательное размещение объявления с полным текстом изменений (новой редакции) во всех отделениях и филиалах банка; обязательное размещение сообщений с полным текстом изменений (новой редакции) на официальном сайте банка: ***.

Изменения (новая редакция) Условий и тарифов вступают в силу для сторон по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты уведомления в соответствии с п. 7.2 Условий (п. 7.3.Условий).

В силу п. п. 7.5. Условий любые изменения (новая редакция) и дополнения в договор с момента вступления их в силу с соблюдением процедур настоящего раздела Условий равно распространяются на всех лиц, заключивших договор, в том числе заключивших договор ранее даты вступления изменений в силу. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в договор, клиент имеет право до вступления в силу таких изменений или дополнений в одностороннем порядке отказаться от исполнения Договора и расторгнуть Договор в соответствии с п. 6.3 Условий.

В соответствии с тарифами (п. 2.2) в августе 2015 года истцу выставлен к оплате обязательный минимальный платеж в размере 35 % от остатка задолженности по кредиту на начало расчетного периода, в сентябре 2015 года обязательный минимальный платеж в размере 50 % от остатка задолженности по кредиту на начало расчетного периода, в октябре 2015 года обязательный минимальный платеж составляет 100 % от общей задолженности по кредиту.

В соответствии с Условиями и тарифами, при возникновении просроченной задолженности по договору начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по день ее погашения включительно.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требование истца о признании недействительными действия Ответчика по изменению в одностороннем порядке процентной ставки не основано на положениях действующего законодательства и заключенного договора, в связи с отсутствием изменения процентной ставки по кредиту, для истца изменился только лишь размер обязательного платежа по договору.

В соответствии с п. 4.2.3 Условий банк имеет право приостановить действие банковской карты, и/или потребовать досрочного погашения общей задолженности по кредитному договору в порядке, предусмотренном п. 3.4.8 Условий, при нарушении Клиентом хотя бы одного из условий кредитного договора.

В нарушение Условий кредитного договора истец перестал производить обязательные платежи, в связи с чем, у него образовалась просроченная задолженность.

Согласно п. 3.3.4 Условий при возникновении просроченной задолженности банк начисляет неустойку за просроченную задолженность в размере, определенном тарифами.

Таким образом, истцом не представлено доказательств в обоснование заявленных требований, в связи с чем требования истца не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что со стороны ОАО «Газпромбанк» в отношении истца не установлено нарушений закона, требования истца о компенсации морального вреда, также не подлежат удовлетворению.

Таким образом, истцом не представлено доказательств в обоснование заявленных требований, в связи с чем требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

в удовлетворении исковых требований С* В* к ОАО «Газпромбанк»о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора и взыскании морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Бабушкинский районный суд города Москвы в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Л.В. Устюгова.