Дело №2-1755/2017
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 апреля 2017 года г. Новосибирск
Ленинский районный суд города Новосибирска в составе:
судьи Ветошкиной Л.В.,
при секретаре судебного заседания Шевандроновой Б.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ПАО «МТС-Банк», с учетом уточнений просит признать отказ расторгнуть договор банковского счета № незаконным, обязать ответчика закрыть данный банковский счет и представить все документы по кредитному договору № от 20.10.2012г., взыскать с ответчика расходы на оказание юридических услуг в размере 10 000 руб.
В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в рамках которого открыт банковский счет №. 28.11.2016г. истец отправила заявление о расторжении договора банковского счета. Ответчик ответил на обращение отказом. Полагает, что отказ ответчика от расторжения договора банковского счета является неправомерным, поскольку в соответствии с п.1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора, поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, истец расценивает такие условия как ничтожные. В случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил письменный отзыв, в котором указал, что заключенный кредитный договор по своей правовой природе является смешанным, включающим в себя элементы договора займа и кредита, на основании заявления заемщика открывается банковский счет. Наличие банковского счета клиента является существенным условием, обеспечивающим исполнение обязательств по кредитному договору. Требование заявлено истцом без учета наличия задолженности по договору, соответственно, требование о расторжении счета и закрытии счета является односторонним отказом от исполнения принятых истцом обязательств, что недопустимо в силу положений ГК РФ. При наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможны.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Как следует из материалов дела, 20.10.2012г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в рамках которого был открыт банковский счет №. В силу п.1.2 Условий обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц – клиентов розничной сети ОАО «Мобильные Телесистемы» – МТС Деньги», данный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, а также договора возмездного оказания услуг, в случае предоставления банком в рамках договора услуги клиенту.
28.11.2016г. ФИО1 в адрес ПАО «МТС-Банк» направлено заявление о расторжении договора банковского счета и его закрытии, оставленное ответчиком без удовлетворения.
Согласно представленной выписке, по состоянию на 10.03.2016г. у истца перед ответчиком имеется задолженность по кредитному договору в сумме 123 910,21 руб.
В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом в соответствии с п.2 ст. 845 ГК РФ банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Согласно п.1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
Однако из материалов дела следует, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который в действительности не заключался, а из заключенного кредитного договора, хотя и содержащего отдельные условия договора банковского счета, в связи, с чем к спорным правоотношениям подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.
Согласно ст.ст.819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В п.2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В п.1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно условиям заключенного договора, которые были согласованы сторонами и с которыми ФИО1 выразила полное согласие, погашение задолженности должно осуществляться клиентом путем внесения денежных средств на счет, открытый на ее имя в рамках договора (п.3.1.1, раздел 3 Условий обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц – клиентов розничной сети ОАО «Мобильные Телесистемы» – МТС Деньги»).
В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Нарушений условий кредитного договора со стороны банка в рассматриваемом случае судом не установлено.
Следовательно, односторонний отказ заемщика от заключенного между сторонами кредитного договора не допускается, и поэтому невозможно применить к возникшим между сторонами правоотношениям нормы п.1 ст. 859 ГК РФ.
Открытие банковского счета в рамках кредитного договора не является дополнительной услугой, от которой заемщик вправе отказаться.
В соответствии с п.п.1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
При заключении кредитного договора стороны согласовали, что операции в рамках кредитного договора по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя заемщика счета.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Нормами Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ч.17 ст. 5, ч. 7 ст. 11) предусмотрена возможность включения в договор потребительского кредита (займа) условий об открытии и ведении банковского счета заемщика у кредитора.
В Инструкции Банка России от 30.05.2014 г. №153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.
После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.
Таким образом, при наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможны.
Действий по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов в полном объеме истцом произведено не было.
Учитывая изложенное, банковский счет не может быть закрыт в порядке, предусмотренном п.1 ст. 859 ГК РФ, поскольку истцом до настоящего времени кредит не погашен, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены.
Как следствие, отсутствуют основания для признания действий банка нарушающими права истца, как потребителя банковских услуг.
На основе анализа имеющихся в деле доказательств суд приходит к выводу о том, что при заключении и исполнении кредитного договора со стороны банка не было допущено нарушения прав потребителя, что исключает удовлетворение иска в полном объеме.
Требования об истребовании документов так же не подлежат удовлетворению.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, истец обязана доказать, что его права нарушены ответчиком, т.е. должна представить доказательства направления ответчику претензии, содержащей требование о предоставлении информации по кредитному договору, и получения данной претензии ответчиком.
Согласно материалов дела заявление истица в адрес Банка о представлении документов по кредитному договору не направляла, а было направлено заявление только о закрытии банковского счета (л.д.7).
Таким образом, суд находит, что истцом не доказан факт нарушения ответчиком его прав, что исключает возможность удовлетворения требований иска. Так же необходимо отметить и то обстоятельство, что согласно п.2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.
В силу пункта 1 вышеприведенной статьи, а также согласно ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности" банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Более того, действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.
Так, банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. Таким образом, все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п., хранящиеся в юридическом деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д. составляют банковскую тайну, при этом не является исключением информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной. Несмотря на открытый характер такой информации, ее нахождение в банке придает ей статус "информации о клиенте", и, следовательно, свободный доступ к такой информации ограничен режимом банковской тайны.
Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.
Истец не лишен права лично обратиться в любое отделение ответчика с заявлением о выдаче копий соответствующих документов, а также расширенной выписки по лицевому счету за интересующий его период.
Таким образом, при отсутствии доказательств невозможности самостоятельного получения истцом информации по кредиту, в отсутствие доказательств отказа банка в предоставлении такой информации в нарушение действующего законодательства, оснований для удовлетворения исковых требований об истребовании документов у суда не имеется.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о защите прав потребителя отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления его в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 02 мая 2017 года.
Судья /подпись/ Л.В. Ветошкина
Подлинник решения в гражданском деле №2-1755/2017 Ленинского районного суда г.Новосибирска.