Решение суда о защите прав потребителей, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда № 2-1557/2017 ~ М-488/2017

Дело № 2-1557\2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 апреля 2017 года Канавинский районный суд г. Н.Новгород в составе: председательствующего судьи Корниловой Л.И.

при секретаре судебного заседания Частовой Э.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гладковой Ольги Юрьевны к АО « Банк Русский стандарт» о защите прав потребителей, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

    Истец обратилась в суд с настоящими требованиями, мотивируя следующим. Между сторонами заключен договор кредитной карты, в рамках которого открыт банковский С.. Истец направила в адрес ответчика заявление с требованием расторгнуть договор банковского С. и закрыть С. в течение 2 дней с момента получения заявления, однако, Б. проигнорировал заявление истца. Истец просит: признать расторгнутым с (ДД.ММ.ГГГГ.) договор банковского С., открытый в рамках договора кредитной карты (№) и обязать ответчика закрыть банковский С., открытый в рамках договора кредитной карты; взыскать с Б. в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере (данные обезличены) руб., расходы на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления в размере (данные обезличены) руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского С. и закрыть банковский С..

В судебное заседание истец не явилась, просила рассмотреть дело в е отсутствие. О дне судебного разбирательства была уведомлена.

Представитель ответчика иск не признал. Считает, что оснований для удовлетворения требований не имеется.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

(ДД.ММ.ГГГГ.) Гладкова О. Ю. обратилась в Б. с письменным Заявлением (далее – Заявление), содержащим предложение (оферту) о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский С.» (далее – Условия), Тарифах по картам «Русский С.» (далее – Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее – Договор о карте), в рамках которого просила Б.:

выпустить на ее имя банковскую карту;

открыть ей банковский С., в том числе для совершения операций с использованием карты (далее С.);

для осуществления операций по С., сумма которых превышает остаток денежных средств на С., установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование С..

В Заявлении от (ДД.ММ.ГГГГ.) Истец своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о карте будут являться Заявление от (ДД.ММ.ГГГГ.), Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых поняла и обязалась неукоснительно соблюдать, а также подтвердила получение указанных документов на руки, о чем свидетельствует подпись Истца в Заявлении от (ДД.ММ.ГГГГ.), а также на экземпляре Тарифов.

В соответствии с п. 1.10. Условий Договор о предоставлении и обслуживании карты включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский С.» и Тарифы по картам «Русский С.».

В Заявлении Истец также указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Б. ее предложения о заключении с ней Договора о карте являются действия Б. по открытию ей С..

Рассмотрев оферту Истца о заключении Договора о карте, Б. в порядке п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, произвел акцепт оферты, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых К. связывала момент заключения Договора о карте, т. е. (ДД.ММ.ГГГГ.) открыл К. С. (банковский С.) (№) тем самым между Б. и Истцом был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) (далее – Договор о карте).

В дальнейшем, в рамках заключенного Договора о карте, во исполнение его условий, Б. выпустил на имя К. банковскую карту (№). После получения карты, что подтверждается распиской Истца от (ДД.ММ.ГГГГ.), Истец активировала карту, и в последующем стала совершать с помощью карты расходные операции, используя возможности кредитования С. в порядке ст. 850 ГК РФ, при этом, не ставя под сомнение правомерность правоотношений, возникших между ней и Б..

Факт заключения Договора о карте, открытия С., получения К. карты и кредитования С., Истцом не оспаривается и подтверждается письменными доказательствами: выпиской из банковского С. К., распиской в получении карты от (ДД.ММ.ГГГГ.).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно условиям Договора о карте Истец обязана своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Б. (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Б. проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами (п. 8.11. Условий).

Погашение задолженности Истцом должно осуществляться путём размещения денежных средств на С. в размере не менее установленного минимального платежа (п. 3 ст. 810 ГК РФ, п. п. 1.27., 5.14., 5.17. Условий, п. 13 Тарифов) и их списания Б. в безакцептном порядке (п. 9.6. Условий).

По Договору о карте, срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Б., что прямо разрешается ст. 810 ГК РФ. При этом с целью погашения К. задолженности Б. выставляет Клиенту З. С.-выписку (п. 5.22. Условий).

В соответствии с пунктом 5.23. Условий, сумма, указанная в З. С.-выписке, является полной суммой задолженности… и подлежит оплате К. в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в З. С.-выписке.

Погашение задолженности на основании выставленного Б. Заемщику З. С.-выписки производится путем размещения Заемщиком на С. денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п. 5.24. Условий).

В связи с ненадлежащим исполнением Истцом своих обязательств по Договору о карте, Б., в соответствии с п. п. 5.22., 5.23., 5.24. Условий, выставил Истцу З. С.-выписку, с требованием погасить полную сумму задолженности по Договору о карте в размере 353 478 рублей 22 копейки в срок до (ДД.ММ.ГГГГ.). Данное требование Истцом до настоящего времени не исполнено.

Доводы Истца о том, что банковский С., открытый в рамках Договора о карте, является ссудным С., служит для отражения задолженности заемщика по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств, несостоятельны по следующим основаниям.

Договоры о карте, заключаемые Б. с К. имеют смешанную правовую природу и включают в себя элементы договора банковского С. и кредитного договора, поскольку содержат соответствующие условия. Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ отношения по ним регулируются нормами глав 42 и 45 Гражданского кодекса РФ.

Правовое основание отношений по такому договору также определено Положением Б. России от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№)-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – «Положение»).

В соответствии с пунктами 1.5. Положения ЦБ РФ от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№)-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

При этом расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за С. денежных средств К., находящихся на его банковском С., или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом К. в соответствии с договором банковского С. при недостаточности или отсутствии на банковском С. денежных средств (овердрафт).

Предоставляемые Б. К. в рамках Договора о карте, карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за С. денежных средств К., находящихся на его банковском С., или кредита, предоставляемого Б. К. в соответствии с договором банковского С. при недостаточности или отсутствии на банковском С. денежных средств (овердрафт).

В Заявлении от (ДД.ММ.ГГГГ.) К. просила в рамках Договора о карте открыть ей банковский С. и выпустить на ее имя карту. Для осуществления операций по С. карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на С., К. также просила установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование С..

В соответствии с п. 5.2. Условий, являющихся неотъемлемой частью Договора о карте, кредит предоставляется Б. К. в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на С..

Таким образом, С. К., открываемый в рамках Договора о карте, может использоваться К. для размещения и распоряжения собственными денежными средствами. Также, в соответствии с условиями Договора о карте, К. вправе совершать расходные операции за С. кредита, предоставляемого Б. в порядке ст. 850 ГК РФ, т. е. при отсутствии собственных денежных средств на С., что характеризует выпущенную К. банковскую карту как Расчетную (дебетовую).

При этом необходимо отметить, что в соответствии с п. 1.4. Положения ЦБ РФ от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 266-П банковская (платежная) карта является, прежде всего, инструментом безналичных расчетов.

Безналичные расчеты производятся через Б./кредитные организации, в которых открыты соответствующие С. (п. 3 ст. 861 ГК РФ). Таким образом, банковский С., необходимый К. для осуществления расчетов с использованием платежной карты, не является ссудным С., предназначенным для учета задолженности, а предназначен для совершения банковских операций/расчетов. Кредитная составляющая является лишь одной из возможностей правового режима данного С. (возможность кредитования), которой К. может и не воспользоваться, т. к. вправе совершать операции по С. за С. собственных денежных средств.

При этом необходимо отметить, что открытие банковского С. при предоставлении денежных средств с использованием расчетных (дебетовых) карт, предусмотрено требованиями действующего законодательства.

В соответствии с пунктом 1.8. Положения (№)-П: Предоставление кредитной организацией денежных средств К. для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские С..

Понятие С. содержится в разделе 1 (используемые термины и определения) Условий и сводится к следующему: С. – открытый на имя К. банковский С. со специальным режимом, используемый для учета Операций и проведения расчетов в соответствии с Договором, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 1.38. Условий).

В соответствии с п. 1.28. Условий Операция – любая подлежащая отражению на С. операция.

В соответствии с п. 3.6. Условий по С. допускается совершение Операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе:

3.6.1. расходные Операции с использованием Карты (оплата Товара и получение наличных денежных средств);

3.6.2. перечисление денежных средств на основании сформированного (составленного и оформленного) К. или от имени К. Б. и подписанного К. Электронного распоряжения/письменного заявления К. (его представителя);

3.6.3. внесение денежных средств на С. наличным либо безналичным путем;

3.6.4. списание Б. денежных средств в погашение Задолженности;

3.6.5. зачисление Б. начисленных на остаток денежных средств на С. процентов в соответствии с Тарифами (если начисление процентов на остаток денежных средств на С. предусмотрено Тарифами);

3.6.6. списание со С. начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом в соответствии с Условиями и Тарифами;

3.6.7. другие операции, подлежащие отражению на С..

Режим и свойства С., открываемого по просьбе К., согласовываются сторонами при заключении Договора о карте в разделе 3 Условий по тем или иным продуктам Б..

Согласно ст. 57 ФЗ № 86-ФЗ «О Центральном Б. РФ», Б. России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами.

Согласно действовавшему на момент заключения Договора о карте Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», (утв. ЦБ РФ (ДД.ММ.ГГГГ.) (№)-П), с 40817- начинаются реквизиты С., открываемых К. кредитных организаций - физическим лицам. Назначение такого С. является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. С. открывается в валюте РФ или иностранной валюте на основании договора банковского С..

По кредиту С. отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со С. юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Б. России.

По дебету С. отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на С. юридических и физических лиц, на С. депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Б. России.

Ссудный С., на котором отражается задолженность К. Б. по выданным кредитам, представляет собой иной С., отличный от банковского С., открытого К.. Ссудный С. согласно указанному Положению имеет следующие реквизиты: 458- просроченная задолженность по предоставляемым кредитам и прочим размещенным средствам, 455- кредиты, предоставленные физическим лицам. Данное Положение утратило силу с (ДД.ММ.ГГГГ.).

В настоящее время действует Положение ЦБ РФ от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№)-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», согласно которому вышеуказанные реквизиты С. не изменились.

Таким образом, ссудные С., открываемые Б. при выдаче кредита, являются С. внутреннего учета (т.е. С. Б.), предназначенными для учета кредитной задолженности заемщика перед Б. по кредитным договорам, но не для расчетных операций К..

Открываемые К. Б. в рамках Договоров о карте С. начинаются с (№)- что свидетельствует об их использовании самим К. - физическим лицом в собственных интересах. Данное обстоятельство подтверждается Выпиской из лицевого С. К. (№), и свидетельствует о том, что Истцу в рамках Договора о карте был открыт именно банковский (текущий) С., что полностью соответствует требованиям действующего законодательства.

В соответствии с условиями заключенного Договора о карте, К. имеет возможность пользоваться денежными средствами (как собственными, так и заёмными), путем оплаты товаров и услуг с использованием банковской платежной карты в безналичном порядке. Также, К. имеет возможность получить наличные денежные средства в банкоматах, предназначенных для выдачи денежных средств и в пунктах выдачи наличных.

Таким образом, С. К., открываемый в рамках Договора о карте может использоваться К. не только для целей исполнения Договора о карте (внесение К. денежных средств на С. с целью возврата кредита и процентов, списание денежных средств в С. исполнения обязательств К. по договору), но также для размещения и распоряжения собственными денежными средствами К.. Соответственно, каких-либо правовых оснований расценивать банковский С., открытый Истцу в рамках Договора о карте как ссудный С. не имеется, в связи с чем, ссылка Истца на нормативные акты, регулирующие внутренний банковский учет движения денежных средств по ссудным С., не соответствуют типу С., открытому Истцу в рамках Договора о карте и не основана на нормах законодательства, подлежащих применению.

Согласно п.3 ст. 421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Во-первых, отношения между Б. и Истцом возникли не в силу договора банковского С., а в силу Договора о предоставлении и обслуживании карты с условием об открытии банковского С.. Во-вторых, из существа Договора о карте следует, что банковский С. используется К. не только для размещения и распоряжения собственными денежными средствами, но и для получения кредита, перевода денежных средств, а также совершения операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный С. (раздел 5 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский С.»).

Согласно условиям Договора о карте в случае если К. при совершении расходных операций по С. используются кредитные средства, то в соответствии со ст. 819 ГК РФ он берет на себя перед Б. обязательства по погашению задолженности, включающей в себя, в том числе сумму кредита и проценты, начисленные на нее в размере определенном Тарифами.

Погашение задолженности, в свою очередь, должно осуществляться К. путем внесения денежных средств на С., открытый на его имя в рамках договора (п. п. 5.14., 5.24. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский С.»).

Следовательно, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что при указанных выше обстоятельствах, С. используется К. не только для размещения собственных денежных средств и совершения операций с их использованием, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный С..

При этом данный порядок погашения задолженности, установленный договором с К., не противоречит требованиям закона и полностью соответствует требованиям нормативных актов Б. России, действующих на момент возникновения спорных правоотношений, носящих обязательный характер для всех кредитных организаций на территории РФ.

Так согласно «Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Б. России (ДД.ММ.ГГГГ.) N 266-П) погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Б. России от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№)-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Согласно п. 3.1. Положения ЦБ РФ от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (действовавшим на дату заключения Договора о карте), погашение (возврат) размещенных Б. денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

путем списания денежных средств с банковского С. К.-заемщика по его платежному поручению;

путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского С. К.-заемщика (обслуживающегося в другом Б.) на основании платежного требования Б.-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения К. - владельца С. (при этом К.-заемщик обязан письменно уведомить Б., в котором открыт его банковский С., о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);

путем перечисления средств со С. К.-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств К.-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу Б.-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда К.-заемщикам, являющимся работниками Б.-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

После внесения К. денежных средств в пользу Б. любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский С. К. для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие С., в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ (№)-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», для чего законодателем разработан План С..

При этом, следует отметить, что ссудные С., открываемые Б. при выдаче кредита, не могут использоваться в целях внесения на них денежных средств, поскольку они являются С. внутреннего учета (т.е. С. Б.) и не предназначены для расчетных операций К., поскольку Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Б. России (ДД.ММ.ГГГГ.) N 385-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность Б.) является открытие и ведение Б. ссудного С..

По своей правовой природе ссудные С. представляют собой С., используемые для отражения в балансе Б. образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный С. не является банковским С. физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 395-1 "О Б. и банковской деятельности", в связи с чем, действия Б. по открытию и ведению ссудного С. не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью Б., носящей публично-правовой характер. Выдача кредита и дальнейшее его обслуживание невозможно без открытия ссудного С..

В соответствии с Письмом Б. России от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№)-Т «О разъяснениях по вопросам инспекционных подразделений территориальных учреждений Б. России, поступившим в январе - сентябре 1998 года» ссудный С. открывается при предоставлении кредитов в соответствии с заключенным кредитным договором и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту.

В Информационном письме Б. России от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№) «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» указано, что ссудные С. не являются банковскими С. по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Б. России от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№)-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Б. России от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№)-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе Б. образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии с действующим законодательством и заключенным договором между сторонами банковский С., открытый в АО «Банк Р. С.» на имя К. не может быть закрыт до погашения задолженности по договору.

В Письме от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 03-02-07/1-295 Минфин России разъяснено, что ссудные С. открываются на основании кредитного договора и не предназначены для совершения расчетных операций по списанию и зачислению, в отличие от текущих банковских С..

Таким образом, в любом случае денежные средства, прежде всего, должны зачисляться на банковский С. заемщика, открытый на его имя в Б. кредиторе в рамках договора, по которому заемщик соответственно несет обязательства.

Так согласно Письму ЦБ РФ от (ДД.ММ.ГГГГ.) n18-1-2-5/33 «О погашении ссудной задолженности» в Положении (№)-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через С. К.. Проведение указанных операций, минуя банковские С. К., Положением N 54-П не предусмотрено.

В этой связи действия К. по погашению суммы долга в рамках Договора о карте неразрывно связаны с банковским С., что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского С. К. открывается С. на условиях, предложенных Б. с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

В данном случае нормы, предусмотренные ст. 859 ГК РФ, на которые ссылается Истец, не применимы, поскольку заключенный между сторонами договор не является договором банковского С. в «чистом» виде, при заключении которого К. размещает и пользуется исключительно собственными денежными средствами.

Учитывая изложенное, закрытие С. приведет к нарушению законных прав Б. на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором и нормативными актами Б. России порядке.

Помимо вышеизложенного, обращаем внимание суда, что в соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Закон исходит из того, что в случае, когда односторонний отказ от исполнения договора предусмотрен законом, то отказ от исполнения договора частично влечет изменение договора.

Как следует из Заявления о расторжении договора банковского С., К. просит расторгнуть договор банковского С. и закрыть банковский С., однако он не учитывает наличие задолженности по Договору о карте.

Таким образом, К. просит изменить условия Договора о карте, отказываясь от исполнения договора частично, что недопустимо в силу ст. 309, 310, 450 ГК РФ.

Соответственно, заявленные требования о расторжении договора и закрытии С., являются односторонним отказом от исполнения принятых на себя в рамках Договора о карте обязательств, и закрытие С. приведет к невозможности исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений 309, 310, 450, 451 ГК РФ.

В связи с вышеизложенным, учитывая смешанную правовую природу Договора о карте, заключенного между сторонами, требование К. о закрытии С. следует рассматривать как основание для изменения договора.

В п.15 Постановления Пленума ВАС РФ от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№) «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского С.» разъяснено, что согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского С. Б. осуществляет платежи со С., несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование С.), Б. считается предоставившим К. кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Если Б. получено заявление К. о расторжении договора банковского С. или закрытии С., указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность Б. по кредитованию прекращается, а К. в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование».

Под кредитованием С. (овердрафтом) понимаются операции по предоставлению Б. кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском С. К. - физического лица, в случае если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского С. либо договором вклада (депозита). Такое кредитование осуществляется при установленном лимите (то есть максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства К. Б. (пп. 3 п. 2.2). Предоставление Б. денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский С. К. - заемщика - физического лица (п. 2.1), а одним из способов погашения (возврата) размещенных Б. денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского С. К.-заемщика по его платежному поручению (п. 3.1).

Таким образом, при заключении договора о банковском С. с условием кредитования С. (овердрафта), то есть смешанного договора, банковский С. является также С. для отражения и погашения задолженности по кредиту.

Принимая во внимание, что в силу ст. 859 ГК РФ договор банковского С. расторгается по заявлению К. в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, в том случае, если между сторонами был заключен договор банковского С., содержащий и условия о кредитовании С. (смешанный договор), с момента получения Б. заявления К. (владельца С.) о расторжении договора банковского С. или закрытии С. указанный выше смешанный договор, в силу положений гл. 29 ГК РФ, будет считаться не расторгнутым, а измененным, поскольку в этом случае прекращается лишь обязанность Б. по дальнейшему кредитованию С., а обязанность К. (владельца С.) по возврату в соответствии с условиями договора фактически полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом сохраняется. При этом данную обязанность последний исполняет путем внесения денежных средств на открытый банковский С..

В настоящее время АО «Банк Р. С.» прекратил кредитование банковского С. открытого на имя К.. Последняя расходная операция за С. предоставленного Б. кредита в порядке ст. 850 ГК РФ, совершена Истцом (ДД.ММ.ГГГГ.), что подтверждается выпиской из лицевого С. Истца.

Таким образом, Б. требования К. фактически исполнены (причем еще до момента его обращения в суд с исковым заявлением), Договор о карте изменен, оснований для повторного признания договора измененным, в судебном порядке отсутствуют, т.к. нарушений прав К. со стороны Б. не допущено.

При этом обращаем внимание, что при заключении Договора о карте стороны согласовали порядок расторжения договора, согласно которому К. необходимо подать заявление на расторжение договора, вернуть карту и погасить имеющуюся задолженность (раздел 13 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский С.»). Указанные требования Истцом не были соблюдены.

Также необходимо учитывать, что по правилам п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом), так как обращение К. с указанным иском в суд, при наличии задолженности по приведенному выше Договору о карте, носит характер злоупотребления правом, что не допустимо.

В силу п. 2 ст. 10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 ст. 10 ГК РФ суд, с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В нарушение положений Договора о карте Истец не исполняет обязанности по погашению задолженности. Как уже было указано имеет просроченную задолженность.

Таким образом, закрытие С. с учетом существа обязательства приведет к нарушению законных прав Б. на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном сторонами Договора о карте порядке.

В связи с изложенным отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о расторжении договора и закрытии банковского С..

Истец в настоящем деле ссылается на то, что Б. не предоставил запрашиваемые ею документы по Договору о карте при этом, в качестве доказательств обращения в Б., представляет суду копии заявлений.

Между тем, Б. на указанное обращение К. был направлен письменный ответ №РС-М0318/44511 от (ДД.ММ.ГГГГ.), в котором Истцу было разъяснено о том, что выписку из лицевого С. и копии документов, Истец может получить, обратившись в любой Операционный офис Б..

Факт направления Б. письменного ответа на заявления Истца подтверждается копией списка почтовых отправлений (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) ((№) в реестре), с отметкой Почты России.

Таким образом, вопреки утверждениям Истца, Б. не отказывал Истцу в предоставлении документов, а предложил получить запрашиваемые документы в любом офисе Б.. Соответственно, Б. со своей стороны обеспечил объективную возможность получения документов и сведений при наличии действительного намерения К..

Между тем, Истец так, до настоящего времени и не обратилась в Б. лично или через представителя в целях получения сведений и документов, составляющих банковскую тайну. Доказательств обращения самого Истца либо ее уполномоченного представителя в Б. за предоставлением информации и документов, составляющих банковскую тайну, в материалах дела не имеется.

Б. не направил Истцу требуемые документы по почте, поскольку невозможно однозначно и надлежащим образом установить, что требования заявлены Истцом лично и соответствующие сведения будут доступны исключительно К., в случае их предоставления с помощью средств почтовой связи. Следовательно, при таких обстоятельствах, Б. не имел возможности гарантировать исполнение со своей стороны обязанности сохранения банковской тайны, что не является нарушением Закона и прав Истца.

Б., следуя императивным нормам законодательства РФ, гарантирует тайну банковского С. и банковского вклада, операций по С. и сведений о К. (п.1 ст. 857 ГК РФ).

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим К. или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом (п.2 ст. 857 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 26 Закона «О Б. и банковской деятельности» кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о С. и вкладах своих К. и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о С. и вкладах ее К. и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В пункте 3 постановления Конституционного Суда Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№)-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских С. и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность Б., иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

В пункте 4 названного Постановления Конституционного Суда Российской Федерации указано, что согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, конкретизирующему и развивающему приведенные положения Конституции Российской Федерации в соответствии с основными началами гражданского законодательства, Б. гарантирует тайну банковского С. и банковского вклада, операций по С. и сведений о К.; сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим К. или их представителям; государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом; в случае разглашения Б. сведений, составляющих банковскую тайну, К., права которого нарушены, вправе потребовать от Б. возмещения причиненных убытков (п.3 ст. 857 ГК РФ).

Учитывая вышеизложенное, Б. в целях особой защиты сведений, составляющих банковскую тайну, обязан проверить источник запроса о предоставлении сведений и идентифицировать лиц, требующих предоставления информации.

Б. лишен возможности идентифицировать К. на основании заявления, подписанного дистанционно.

Б. обязан проверить и идентифицировать лиц, обратившихся в Б. с заявлениями надлежащим образом. Вероятностные предположения сотрудников Б. не являются основанием для идентификации К.. Идентификация проводится на основании объективных данных, не позволяющих поставить под сомнение личность лица, обратившегося в Б..

Между тем, доказательств обращения самого Истца либо ее уполномоченного представителя в Б., в материалах дела не имеется.

При заключении Договора о карте Истцом были получены на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов, что подтверждается подписью Истца в Заявлении от (ДД.ММ.ГГГГ.), которые в совокупности и составляют Договор о карте (п. 1.10. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский С.»).

Таким образом, документы по Договору о карте, имеются у Истца, а нормами действующего законодательства не закреплена обязанность контрагента по договору предоставлять бесчисленное количество раз другой стороне копии данного договора по первому требованию. Однако принимая во внимание, что в своей деятельности Б. руководствуется политикой, направленной на обеспечение плодотворного сотрудничества со своими К., исходя из принципа лояльности, обращения К. о предоставлении копий договоров рассматриваются положительно.

Ничто не препятствовало Истцу в любой момент лично обратиться в отделения Б. и получить интересующие ее документы по заключенным между Истцом и Б. договорам.

Статьей 151 ГК РФ установлено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Понятие морального вреда и последствия его наступления раскрываются в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№) «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда».

Частью 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№) установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя (п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№) «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№), от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№), от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№)).

Со стороны Б. виновных действий, нарушающих права Истца, а также нормы действующего законодательства допущено не было.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, требование о взыскании компенсации морального вреда является неправомерным и неподлежащим удовлетворению.

Сумму денежного вознаграждения представителю, нотариусу за выдачу доверенности на представление интересов, иные расходы, понесенные в связи с рассмотрением дела, ГПК РФ относит к судебным расходам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме, следовательно, не подлежат удовлетворению и требования о возмещении судебных расходов., поскольку данные требования являются производными от основных требований.

Учитывая тот факт, что со стороны ответчика отсутствуют противоправные действия нарушающие права истца, требования о взыскании штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

     В удовлетворении требований Гладковой О. Ю. к АО «Банк Р. С.» о признании расторгнутым с (ДД.ММ.ГГГГ.) договора банковского С., открытого в рамках договора кредитной карты (№), обязании закрыть банковский С., открытый в рамках договора кредитной карты; взыскании компенсации морального вреда в размере 20000 руб., расходы на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления в размере 12000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского С. и закрыть банковский С. - отказать.

    Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Канавинский районный суд г.Н.Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной     форме.

Председательствующий             Л.И.Корнилова

Мотивированное решение составлено (ДД.ММ.ГГГГ.)

Судья Л.И.Корнилова