Решение суда о защите прав потребителей, признания кредитного договора недействительным, взыскания комиссии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа № 2-3150/2017 ~ М-79/2017

Дело № 2-3150/2017(16)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 февраля 2017 года г. Екатеринбург

Мотивированное решение составлено 27 февраля 2017 года.

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Москалевой Ю.В.,

при секретаре Николенко В.В.,

с участием представителя ответчика Квасниной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Артамоновой В. И. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей, признания кредитного договора недействительным, взыскания комиссии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

истец обратилась в Ленинский районный суд г. Екатеринбурга с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя, просит признать недействительным кредитный договор от №<данные изъяты> в части взимания платы за предоставление банковских услуг «РКО_плюс», взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, денежных средств уплаченных за предоставление услуг «РКО_плюс» в рамках пакета дополнительных банковских услуг «Забота о близких» в размере <данные изъяты>, взыскания компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа. В обоснование иска указала, что истец заключил с банком кредитный договор на сумму <данные изъяты>. При оформлении кредита банк предусматривает предоставление пакета банковских услуг «Забота о близких», стоимость которого составила <данные изъяты>. Состав и стоимость услуг, входящих в пакет «Забота о близких», тарифы на обслуживание банковских карт на услуги, предоставленные в рамках пакета под дополнительной платной услугой за плату предоставлены услуги, которые в соответствии с тарифами банками должны предоставляться безвозмездно. Плата за услуги «РКО_плюс» по своей природе являются дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом и надлежащим образом согласованной платой за пользование кредитом, поэтому в этой части является недействительным. В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с по в размере <данные изъяты>. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» просит взыскать компенсацию морального вреда, размер которого оценивает в размере <данные изъяты>.

Истец, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика Кваснина Н.А. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, указав, что истец выразила свое согласие на оформление пакета дополнительных услуг, что подтверждается отметкой «Согласен» и личной подписью истца в заявлении о предоставлении кредита. Истец имела возможность отказа от указанного пакета услуг, но им не воспользовалась.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Артамонова В.И. обратилась в ПАО «УБРиР» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму <данные изъяты> на срок , а также выразила согласие на оформление дополнительных услуг – пакета банковских услуг «Забота о близких» (подключение доступа к системе Интернет-банк, СМС-банк, перевыпуск карты, СМС-банк, предоставление услуги РКО-Плюс) стоимостью <данные изъяты>, проставив отметку в графе «Согласен» и, подтвердив своей подпись под этим. При этом, проставив подпись в данном заявлении истец подтвердила, что проинформирована о том, что стоимость пакета банковских услуг рассчитывается в соответствии с тарифами на услуги по предоставлению пакетов «Управляемый» и «Забота о близких».

В соответствии с анкетой-заявлением от между истцом и ответчиком согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита № <данные изъяты>, истец также просила предоставить пакет банковских услуг «Забота о близких» стоимость которого составила <данные изъяты>. Истец, подписав данное заявление, подтвердила, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию, подтверждает, что проинформирована о возможности получении каждой из услуг, указанной в пакете банковских услуг по отдельности, а также о ее стоимости, согласно Тарифам ПАО КБ «УБРиР» на операции проводимые с использованием банковских карт, Тарифами на операции, проводимые с использованием системы «Интернет банк», подтверждает, что стоимость пакета банковских услуг рассчитывается в соответствии с Тарифами на услуги по предоставлению пакетов «Управляемый» и «Забота о близких», подтверждает, что получила, ознакомлена и согласна с тарифами ПАО КБ «УБРиР» на предоставление услуг в рамках пакетов банковских услуг «Управляемый» и «Забота о близких» действующими на .

Истец обратилась в ПАО «УБРиР» с заявлением, где выразила несогласие с пакетом банковских услуг «Забота о близких» и просила вернуть сумму в размере <данные изъяты>. Ответчиком на данное заявление направлен истцу ответ, в котором указал об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца.

Из обстоятельств дела следует, что между банком и истцом заключен кредитный договор, договор заключен в акцептно-офертной форме, путем удовлетворения банком заявления заемщика.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст.ст. 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Договоры, стороной по которым выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона РФ от N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Согласно нормам ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п.п.1, 3, 4 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от N 100-ФЗ) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от N 100-ФЗ) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки

В силу п.п.1, 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от N 100-ФЗ) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от N 395-I "О банках и банковской деятельности") (п. 73, 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При взыскании банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, открытии вкладов, суду в каждом конкретном деле следует выяснять, имелось ли добровольное волеизъявление потребителя на предоставление ему конкретной услуги, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, не создают для истца самостоятельного блага.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Кроме того, к кредитным договорам, заключенным после , применяются положения Федерального закона от N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. 1, 4 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 9, 11 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с ч. 18-19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии со ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

На основании вышеизложенного, судом установлено, что Артамонова В.И., подписав заявление о предоставлении кредита, содержащего согласие на оформление дополнительных услуг – пакета банковских услуг «Забота о близких», и оплатив сумму комиссии за пакета банковских услуг, добровольно выразила согласие на получение дополнительных услуг, входящих в пакет банковских услуг «Забота о близких». При этом суд признает, что Артамоновой В.И. было предоставлено право выбора на получение дополнительных услуг, либо отказ от их предоставления, для этого ему необходимо было поставить соответствующую отметку в графе об отсутствии желания с оформлением пакета банковских услуг, чего истцом сделано не было.

Подписав кредитный договор и ознакомившись с его содержанием, истец подтвердил, что проинформирован о возможности получения каждой из услуг, указанной в Пакете по отдельности, также о ее стоимости согласно Тарифам Банка, а также о том, что предоставление Пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию.

Таким образом, указанные услуги не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитных договоров, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями договора предусмотрена плата.

Суд признает, что истец по своему добровольному выбору подписала заявление о предоставлении кредита, в последующем и анкету-заявление, содержащую индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также просьбу о предоставлении пакета банковских услуг «Забота о близких». Последнее исключает признание условий кредитного соглашения ничтожными по правилам статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности, предусмотренного ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд учитывает принцип свободы договора в рамках дозволенного поведения и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания пакета банковских услуг ПАО «УБРиР» при выдаче истцу кредита не было, следовательно, банком не был нарушен пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от № «О защите прав потребителей», в силу чего, кредитный договор не является ничтожным.

Поскольку не имеется оснований признать кредитный договор от № <данные изъяты> ничтожным, оснований для применения последствий недействительности кредитного договора не имеется, соответственно не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании комиссии за предоставление пакета банковских услуг в размер <данные изъяты>.

Согласно ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Признав правомерность взимания комиссии за предоставление пакета банковских услуг «Забота о близких», оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами.

Поскольку у суда отсутствуют основания для удовлетворения иска в части взыскания комиссий, соответственно, не подлежат удовлетворению и производные (дополнительные) требования истца о компенсации морального вреда, которую истец обосновывал нарушением своих имущественных прав в связи с незаконным взиманием комиссии, а также штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Артамоновой В. И. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей, признания кредитного договора недействительным, взыскания комиссии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через суд, вынесший решение.

Судья подпись Ю.В. Москалева

Копия верна:

Судья