Решение суда о защите прав потребителей № 2-874/2017 ~ М-243/2017

Изготовлено 05.04.2017

Дело № 874/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 марта 2017 года                 г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Ковтун И.Э., при секретаре Гавриловой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тихомировой М.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Тихомирова М.В. обратилась в суд с исками к АО «Банк Русский Стандарт».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ г. иски соединены в одном производстве. Исковые требования обоснованы тем, что на основании заявления заемщика, в офертно-акцептной форме, между сторонами заключены кредитные договоры. Банк не довел до заемщика информацию о комиссиях и их размерах. Взыскание комиссий нарушает права заемщика, как потребителя, противоречат ФЗ «О банках и банковской деятельности», поскольку действия банка обусловлены исключительно выдачей истцу кредита и самостоятельной банковской услугой не являются. Условия Договоров об установлении комиссий истица просит признать недействительными.

По кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. открыт лицевой счет №, выпущена банковская карта и установлен лимит кредитования счета. Просит взыскать плату за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. за выдачу наличных денежных средств 3597 руб., плату за выпуск и обслуживание карты 4499,54 руб., пересчитать ссудную задолженность; взыскать компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф.

По кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. открыт лицевой счет №. Просит взыскать плату за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. за выдачу наличных денежных средств 5055 руб., за выпуск и обслуживание карты 4500 руб., комиссию за перевод денежных средств 230,30 руб.; пересчитать ссудную задолженность; взыскать компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф.

По кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. открыт лицевой счет № Просит взыскать плату за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. за выдачу наличных денежных средств 3821,40 руб., плату за выпуск и обслуживание карты 2700 руб., пересчитать ссудную задолженность; взыскать компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф.

В судебное заседание истица не явилась, просила рассматривать дело в ее отсутствие.

Ответчик АО «Банк Русский Стандарт» просил рассматривать дело в его отсутствие; в письменных возражениях изложил следующее: условия договора не противоречат нормам законодательства; на основании заявления Тихомировой содержащей предложение ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней договор предоставления и обслуживания карты, между сторонами заключен договор о карте, составляющей и неотъемлемой частью которого являются Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Банк обязался выпустить карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте. Стороны заключили смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета, кредитного договора, договора возмездного оказания услуг. Возможность получения банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету предусмотрена ФЗ «О банках и банковской деятельности». Банк акцептовал оферту заемщика, открыв счет карты, выпустил и выдал заемщице банковскую карту, осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем денежных средств клиента, осуществлял перевод денежных средств по распоряжению клиента. Все существенные условия договора содержатся в письменной форме, подписанной сторонами. Взимаемая банком комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкоматы; комиссия за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (т.е. банковской карты), за перевод денежных средств предусмотрена законом, условие содержится в договоре; взималась банком за самостоятельные финансовые услуги, которые имели дополнительный полезный результат для клиента, в связи с чем, отсутствуют основания для их признания незаконными. В удовлетворении требований о защите прав потребителя, заявленных, как производные от требований по банковским услугам, просит отказать на основании отсутствия нарушения прав истца.

Суд рассмотрел дело при имеющейся явке по представленным доказательствам.

Исследовав письменные материалы дела, суд установил следующее.

Обращение Тихомировой М.В. в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением –анкетой о выпуске, предоставлении и обслуживании карты, открытии счета на условиях, установленных Условиями предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифами по Картам «Русский Стандарт», Тарифным планом документально подтверждено. Заявление по смыслу ст. 435 ГК РФ является офертой, содержащей все существенные условия договора.

Из материалов дела следует, что банк акцептовал оферту, выпустил на имя истца карту «Русский Стандарт», открыл банковский счет и осуществлял кредитование счета карты. Указанные действия согласуются с требованием акцепта, банк полностью выполнил свои обязательства по договору. Клиент была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт», получила их экземпляры. Содержание данных документов было ей понятно, с их содержанием она согласилась. В этих документах содержатся все обязательные в соответствии с требованиями закона условия договора.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (пункт 2 указанной выше статьи).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с. пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Учитывая установленные обстоятельства и вышеуказанные требования закона, суд приходит к выводу, что между Тихомировой М.В. и АО «Банк Русский Стандарт» заключены договоры о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 160, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, а указанные в заявлении, Условиях и Тарифах существенные условия указанного договора сторонами согласованы, в том числе и о кредитовании счета карты. При этом заключенный сторонами договор о карте имеет смешанную правовую природу и включает в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, поскольку содержит соответствующие условия. Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ возникшие между банком и клиентом правоотношения регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ.

Истцом заявлено требование о признании недействительными условий договора о взимании комиссии (платы) за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка за счет кредита, платы (комиссии) за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных в других кредитных организациях, в пределах остатка на счете и за счет кредита, комиссии (платы) за выпуск и обслуживание карты, комиссию за перевод денежных средств.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В п. 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) обращается внимание на необходимость при разрешении вопроса о законности условий кредитного договора о выплате различных сумм установить, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Пунктами Тарифных планов предусмотрена плата за выпуск и обслуживание Карты, выдачу наличных денежных средств при получении денежных средств за счет кредита; за перевод денежных средств в рублях за счет кредита.

По условиям заключенного сторонами договора о карте банк совершает действия по открытию счета клиенту, клиент в любое время вправе размещать на своем счете денежные средства. В этом случае банк совершает действия по принятию и зачислению на счет поступивших от клиента сумм, клиент вправе обратиться в банк с поручением о безналичном перечислении находящейся на его счете суммы в пользу сторонней организации или иного физического лица, то есть банк выполняет обязательное для него распоряжение клиента о совершении операций с денежными средствами, находящимися на его счете в соответствии с условиями договора о карте. Клиент вправе совершать расходные операции за счет кредита, предоставляемого банком в порядке ст. 850 ГК РФ при отсутствии собственных денежных средств на счете. В этом случае банк осуществляет операции по зачислению суммы кредита (суммы расходной операции клиента) на счет клиента и затем операции по перечислению денежных средств в безналичном порядке со счета клиента в пользу контрагентов клиента. В целях погашения задолженности банк по распоряжению клиента в безакцептном порядке производит списание поступающих на счет клиента денежных средств в порядке и очередности, предусмотренном законодательством РФ и условиями договора.

Таким образом, открытый истцу счет призван обслуживать потребности именно самого клиента, добровольно воспользовавшегося этим продуктом банка, предусматривающим услуги по открытию клиенту банковского счета, осуществление необходимых клиенту операций по счету, кредитование расходных операций клиента по счету.

Счет клиента, открываемый в рамках договора о карте, может использоваться для размещения клиентом собственных денежных средств. В рамках договора о карте, элементом которого является договор банковского счета, клиент вправе давать распоряжение банку о безналичном перечислении денежных средств (как собственных, так и заемных), находящихся на его счете в пользу третьих лиц, являясь способом расчета клиента с третьими лицами. Наличие банковского счета позволяет клиенту использовать выпущенную в рамках договора карту, как платежное средство. Клиент самостоятельно определяет способ распоряжения находящимися на нем денежными средствами. При этом получать находящиеся на счете карты денежные средства наличными можно не только обратившись в кассы банка, но и используя банкоматы, в том числе сторонних банков. Согласно условиям договора, погашение задолженности осуществляется клиентом путем размещения им на своем счете денежных средств. Предусмотренные договором процедуры зачисления денежных средств на счете также позволяют клиенту самостоятельно определять способ погашения задолженности: путем внесения средств на счет через кассы банка либо с использованием приемных автоматизированных устройств, причем как ЗАО «Банк Русский Стандарт», так и других банков.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Условиями договора о карте предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах, а также проценты, начисляемые по кредиту, что соответствует ст.ст. 421, 851 ГК РФ, ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Размер указанных плат согласован с клиентом при заключении договора и указан в Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях. Совершаемых с использованием платежных карт» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Предоставляемая банком в рамках договора о карте карта «Русский Стандарт» является расчетной (дебетовой), расчеты по ней осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с п. 1.8 положения № 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Открытие банковского счета при предоставлении клиенту услуги по получению кредита с помощью расчетной банковской карты является обязательным требованием законодательства, а совершаемые операции по нему, в том числе обслуживающие кредит, могут носить возмездный характер, и нарушений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» при установлении указанных комиссий суд не усматривает.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Использование же специального технического средства – банкомата – для получения наличных денежных средств является услугой банка, предоставляемой для удобства клиента дополнительно. Таким образом, установление платежей по дополнительным услугам банка. Не является ущемлением прав потребителей.

Как следует из вышеизложенного, в данном случае выдача наличных денежных средств является самостоятельной банковской услугой, не связанной с выдачей кредита и оказываемой истцу сторонними кредитными организациями. Условия договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, поэтому не противоречат ФЗ «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей» и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, открытие банковского счета является обязательным требованием законодательства и совершение операций по нему может носить возмездный характер, поэтому истица обязана оплачивать банку услугу по выпуску и обслуживанию карты, комиссию за снятие наличных денежных средств.

Доказательств того, что истец была вынуждена заключить договор на указанных условиях, в материалах дела не имеется, истец имела возможность получить кредит на иных условиях.

В связи с вышеизложенным, оснований для признания незаконными пунктов из условий предоставления кредита и Тарифного плана, заключенного между сторонами, предусматривающих обязанность по оплате комиссии (платы) за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка за счет кредита, платы (комиссии) за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных в других кредитных организациях, в пределах остатка на счете и за счет кредита, за перевод денежных средств, комиссии (платы) за выпуск и обслуживание карты; применении последствий недействительности ничтожной части сделки, возврате денежных средств, уплаченных в виде погашения комиссий (платы) не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку нарушения ответчиком прав истца не установлено, оснований для компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

С учетом вышеизложенного, суд отказывает Тихомировой М.В. в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ

Исковые требования Тихомировой М.В. о признании недействительными Условия Договоров об установлении комиссий по кредитным договорам № № от ДД.ММ.ГГГГ г.; № № от ДД.ММ.ГГГГ г., № № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании платы за выдачу наличных денежных средств; платы за выпуск и обслуживание карты, комиссии за перевод денежных средств; пересчете ссудной задолженности; взыскании компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Дзержинский районный суд г. Ярославля в Ярославский областной суд.

Судья И.Э. Ковтун