Решение суда о защите прав потребителей № 2-5761/2017 ~ М-5425/2017

дело № 2-5761/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2017 года                                 г. Уфа

Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Гибадатова У.И.,

при секретаре Минигалиевой Ю.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жаппарова А.Ф. к ПАО «ВТБ 24», ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Жаппаров А.Ф. обратилсяя в суд с указанным иском, ссылаясь на том, что ДД.ММ.ГГГГ между Жаппаровым А.Ф. и ПАО «ВТБ24» был заключен Договор о потребительском кредитовании № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых.

При заключении Договора о потребительском кредитовании № банком был вручен мне под роспись полис Единовременный взнос № который подтверждал заключение истцом - страхователем с ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщиком договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос».

Как оказалось, в последствии данными договорами на истца, помимо уплаты процентов за пользование кредитом, также была возложена обязанность по уплате страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей вошедшей в тело кредита, на которую также были начислены проценты. Связи с чем, сумма фактически полученного кредита составила <данные изъяты> рублей, а убытков в сумме <данные изъяты> рублей.

Ввиду того, что истец обратился в банк только за получением кредита, а не получением дополнительной и навязанной ПАО «ВТБ24» услуги по страхованию, тем более, что был уже застрахован на работе в Страховом обществе «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано к страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» обращение об отказе от договора страхования и возврате суммы, удержанной на оплату страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей. Обращение ООО СК «ВТБ Страхование» получило ДД.ММ.ГГГГ со входящим №. В разумный срок возврата оплаты страховой премии и ответа на обращение не последовало, несмотря на то, что, согласно пункту 5 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей», данные требования истца подлежат удовлетворению в добровольном порядке. Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «ВТБ24» и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены досудебные претензии. Претензию ПАО «ВТБ24» получило ДД.ММ.ГГГГ., ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с полисом Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ страхователем является истец - дееспособное физическое лицо заключившее кредитный договор Потребительского кредитования с банком и к этим отношениям применимо действие указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» устанавливающего минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении Страхователей - физических лад, и истец обратился к страховщику в установленный пятидневный срок в «период охлаждения», то значит страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. В связи с этим предоставление кредита при условии обязательного страхования, уплаты комиссии (страховой премии) за подключение к программе страхования «Лайф+» ущемляет нрава потребителей.

Согласно пунктам №, 20 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № предложенного истцу к подписанию, уже были указаны цель использования заемщиком потребительского кредита на оплату страховой премии и сумма страховой премии <данные изъяты> рублей и банковские реквизиты ООО СК «ВТБ Страхование» для зачисления страховой премии.

Таким образом, выдача банком кредита и возможность получения Жаппаровым А.Ф. денежных средств по указанному выше кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения заемщиком одновременно с получением кредита договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос». При этом на стадии заключения с заемщиком кредитного договора до него не доводилась информация о возможности получения кредита при условии страхования жизни и трудоспособности в других с страховых компаниях, а также без посреднических услуг банка.

В данном случае условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части возложении обязанности по оплате страховой премии ущемляют права Жаппарова А.Ф. как потребителя, поскольку истец при заключении договора не участвовал в определении его условий, а мог присоединиться к договору в целом, подписав типовой бланк кредитного договора, в котором уже была указана в качестве страховщика компания ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», что свидетельствует об отсутствии у истца выбора страховщика."

При этом не видно из кредитного договора, согласия, индивидуальных условий договора, страхового полиса, особых условий по страховому продукту врученных истцу, что у заемщика имелся выбор реализовать или нет своё право на получение кредита в Банке ПАО «ВТБ24» по предложенным условиям, выбор страховой компании для страхования различных, с условием предварительного согласования договора страхования с Банком, а также о разъяснении и фактическом предоставлении истцу возможности заключения кредитного договора без страхования оспариваемых рисков, но на иных условиях. Кроме того, в расчет полной стоимости кредита включены платежи по уплате страховой премии по личному страхованию в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, страхование и кредитование на это страхование находятся за пределами интересов истца как потребителя даже при наличии его формального согласия на страхование

При изложенных фактах можно сделать вывод об отсутствии обстоятельств, свидетельствующих о наличии добровольно выраженного истцом ответчику желания осуществить дополнительное обеспечение обязательств по спорному кредитному договору страхованием жизни и здоровья в ООО Страховая компания «ВГБ Страхование», в связи с чем, условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заемщика обязанности по оплате страховой премии ущемляет права Жаппарова А.Ф. как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а, следовательно, на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» является недействительным.

На основании изложенного просит:

1) Признать недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части уплаты страховой премии по договору страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос».

2) Взыскать с ответчика в пользу истца сумму, уплаченную в счет взноса за страховую премию по программе страхования в размере <данные изъяты>;рублей.

3) Взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей.

4) Взыскать с ответчика в пользу истца судебные издержки в размере <данные изъяты> рублей.

5) Взыскать с ответчика в пользу истца сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ на момент вынесения решения суда.

6) Взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя.

В судебном заседании истец просил удовлетворить иск.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» на судебном заседании представила отзыв, просила отказать в удовлетворении иска.

Представители ответчика ПАО «ВТБ 24» на судебное заседание не явились, представители отзыв, где просили отказать в удовлетворении иска.

Выслушав участников процесса, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Жаппаровым А.Ф. и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком под <данные изъяты> % годовых на <данные изъяты> месяцев.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования, определяющих Общие условия кредитования (далее - Правила/Общие условия), и Согласия на кредит, определяющего индивидуальные условия кредитования (далее - Согласие на кредит). Заключение Кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит (п.21 Согласия на кредит).

-Программы потребительского кредитования ВТБ 24 (ПАО) не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем, потребительский кредит по желанию заемщика может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни.

Информация, включающая порядок и условия оформления потребительского кредита (без обеспечения), также размещена общедоступным способом на официальном сайте Банка - <данные изъяты>, в том числе информация об имущественном и личном страховании. Согласно данной информации страхование жизни является добровольным (по желанию клиента), премия по страхованию жизни при желании клиента включается в сумму кредита.

Информация об официальном сайге Банка содержится, в том числе, в Анкете-Заявлении на получение кредита, приобщенной в материалы дела.

Так, при оформлении (до заключения кредитного договора) Анкеты-Заявления на получение кредита (далее - Анкета-Заявление), Заемщик выбрал заключение договора страхования по программе «Профи» (ВТБ Страхование) и попросил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. При этом, Заемщик уведомлен, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита (пункт 16 Анкеты-Заявления). Данное волеизъявление Заемщика подтверждается его подписью. Кроме того, подписав Анкету-Заявление, Заемщик заверил, что: «Выбирая заключение договора страхования, подтверждаю, что с условиями программы страхования ознакомлен. Понимаю, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются мной и компанией в договоре страхования».

Согласно п. 11 Согласия на кредит, целями использования Заемщиком потребительского кредита являются: на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

Согласно п. 18, п. 20 Согласия на кредит, Банк предоставляет Заемщику Кредит путем перечисления суммы Кредита на банковский счет Заемщика. При этом Заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет Заемщика перечислить с банковского счета Заемщика денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме <данные изъяты> руб. на реквизиты Страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты по договору страхования жизни Заемщика (согласно Полису № от ДД.ММ.ГГГГ).

Из положений п. 10 Согласия на кредит следует об отсутствии обязанности Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Из положений п. 15 Согласия на кредит следует об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых Банком Заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора.

Согласно пп. 2 п. 23 Согласия на кредит в случае принятия Заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика. Заключение договора страхования производится Заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Таким образом, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя.

При этом Банком был предоставлен только кредит путем перечисления на банковский счет Заемщика, указанный в п. 18 Согласия на кредит. Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив всю сумму кредита на счет Заемщика, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору Заемщика, банковским ордером (прилагаются).

Полученными кредитными средствами Истец распорядился по своему усмотрению, дав распоряжение Банку на оплату страховой премии по договору, заключенному им с ООО СК «ВТБ Страхование».

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Так, согласно Полису страхования по программе «Лайф +», собственноручно подписанного Истцом, настоящий полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страховании на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ24» (далее - Условия страхования), являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ Истец лично заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», в соответствии с которым оплатил страховую премию на счет страховщика, дав поручение Банку перечислить со своего банковского счета денежные средства на реквизиты страховой компании.

Следует отметить, что Банк, привлеченный в качестве Ответчика, не предоставляет услуг по страхованию. Договор страхования заключен с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», по которому страхователем и застрахованным лицом выступает Истец, Страховщиком выступает Страховая компания, а не Банк и страховая премия была перечислена Страховой компании, а не Банку, что подтверждается копией справки ООО СК «ВТБ Страхование».

С Условиями и Правилами страхования заемщик ознакомлен, получил их на руки, о чем указано в полисе, размер страховой премии доведен до страхователя, как в полисе, так и в кредитном договоре.

Страхование истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией.

Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

Таким образом, материалами дела не подтверждается, что Банк обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы.

Доказательства того, что отказ потребителя от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела не установлены.

Собственноручные подписи заемщика в заявлении-анкете, кредитном договоре, страховом полисе подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, в удовлетворении требований о взыскании судебных издержек, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, также надлежит отказать

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

отказать в удовлетворении исковых требований Жаппарова А.Ф. к ПАО «ВТБ 24», ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме – 28 сентября 2017 года через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Председательствующий судья                     У.И. Гибадатов