Гражданское дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ г. Нижний Новгород
Приокский районный суд г.Нижний Новгород в составе:
председательствующего судьи Лебедевой А.Б.,
при секретаре Старковой Д.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ц.Е.В. к ПАО <...> о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Ц.Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО <...> о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № от <...> на сумму <...> руб<...> коп. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере <...> рублей в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья. Данные действия ответчика не правомерны, в виду следующего. Банком нарушена ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Заключенный договор представляет собой бланк типовой формы. Договор заключен путем присоединения заемщика к предложенным условиям в целом, что лишает его возможности влиять на содержание договора в целом, и вынужден принимать условия, ущемляющие его права как потребителя. У заемщика отсутствует какая-либо возможность участия в согласовании существенных условий договора. Поскольку банк является агентом страховщика, следовательно, получает агентское вознаграждение за услуги страхования. Поскольку заключение договора страхования являлось условием предоставления кредита, права истца как потребителя нарушены, в связи с чем, требования истца подлежат удовлетворению. Заемщику банком не предлагались иные кредитные программы, без оплаты страховой премии, не была предоставлена возможность заключения кредитного договора без его обеспечения страхованием жизни и здоровья
Банком допущено нарушение требований ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», выразившееся в нарушении права потребителя на получение необходимой и достоверной информации об оказываемой услуге, а именно, при подключении к Программе страхования до заемщика не была доведена полная информация о стоимости услуги. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющиеся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора; требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. В заявлении анкете на кредит истца не указаны условия страхования, истец не выражал свое волеизъявление быть застрахованным. Ответчиком истцу не было предложено право выбора страховой компании. В заявлении нет данных подтверждающих разъяснение истцу возможности заключения кредита на иных условиях без страхования жизни и здоровья, право самостоятельного заключения договора страхования без уплаты комиссионного вознаграждения банку. Следовательно, услуга по страхованию носит явно выраженный навязанный истцу характер, что нарушает права потребителя. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере <...> руб. <...> коп., компенсацию морального вреда в размере <...> руб., нотариальные расходы в размере <...> руб., штраф в размере <...>% от взысканной суммы.
Истец Ц.Е.В. в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещена, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
В судебное заседании представитель истца З.Н.А., действующая по доверенности, не явилась, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещена, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.
Ответчик ПАО <...> явку представителя в суд не обеспечил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Ответчиком представлены письменные возражения на исковое заявление, где изложена позиция ответчика по заявленным исковым требованиям и содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д. 34-40).
Третье лицо ООО <...> в суд явку представителя не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещено.
Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п. 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Положение ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
На основании всех вышеизложенных норм усматривается, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих дополнительные услуги для заемщика, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на приобретение данных услуг выражено.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений.
В пункте 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу действия пунктов 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ц.Е.В. (заемщик) и ПАО <...> заключен кредитный договор на потребительские цели №, в соответствии с которым Банк предоставляет заемщику денежные средства на потребительские цели, на оплату страховых взносов на сумму <...> руб. под <...> % годовых на <...> месяцев. (л.д. 90-96). Банком были предоставлены истцу денежные средства в размере <...> рублей, что подтверждается банковским ордером (л.д. 121).
Кредитный договор состоит из Правил кредитования, определяющих Общие условия кредитования (л.д. 88-89) и Согласия на кредит (л.д. 90-94), определяющего индивидуальные условия кредитования. Заключение кредита осуществлено путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится по средством подписания физическим лицом Согласия на кредит (п. 21 Согласия на кредит) (л.д. 92).
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78Информация об официальном сайте, где содержаться порядок и условия оформления потребительского кредита содержится в Анкете-заявлении на получение кредита (л.д.102-104).
Согласно п.23 кредитного договора - в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.
ДД.ММ.ГГГГ Ц.Е.В. заключила договор страхования по программе «Лайф+» со страховщиком ООО <...> Выгодоприобретателем в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату подписания страхового акта, по страховым случаям "смерть, в результате НС и Б" и "инвалидность в результате НС и Б " является банк (л.д.51). Подписав полис страхования истец подтвердил свое желание быть застрахованным именно у ООО <...> на согласованных сторонами условиях. В п. 3 Полиса страхования страхователь с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования на руки получил. Дубликат полиса и условий страхования может получить при обращении в ООО <...> (л.д. 108).
Согласно договора страхования страховая премия <...> руб. подлежит оплате единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 108).
Согласно пункту 20 кредитного договора заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить денежные средства в размере <...> руб. руб. в счет оплаты страховой премии в ООО <...> по договору страхования жизни (л.д.61).
Заемщик оплатил страховую премию по договору страхования избранным им самим способом: за счет заемных средств.
В день заключения кредитного договора ответчиком исполнено поручение заемщика по перечислению денежных средств в размере <...> руб. с его счета на счет ООО <...> по вышеуказанному договору страхования (л.д. 92), что подтверждается выпиской по лицевому счета (л.д. 97).
Действия ПАО <...> по перечислению указанных денежных средств являются правомерными. Каких-либо нарушений прав истца указанными действиями ответчика допущено не было Нарушений общегражданского либо специального кредитного законодательства со стороны ответчика при списании со счета Ц.Е.В. по ее поручению суммы страховой премии судом не установлено.
В обоснование своих требований о взыскании с ПАО <...> указанной денежной суммы Ц.Е.В. ссылается на то, что действия банка по перечислению указанной денежной суммы являются неправомерными, так как условия о страховании были навязаны ей ответчиком.
Указанные доводы истца не могут быть приняты во внимание, поскольку условия о страховании являются допустимыми способами обеспечения возвратности кредита. По смыслу гражданского законодательства условие кредитного договора о страховании жизни, здоровья заемщик, страховании на случай потери работы заемщиком не ущемляют его прав и не являются навязываемой услугой, если заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названного условия.
В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как следует из материалов дела, Ц.Е.В. оформляя согласие на кредит, просила Банк перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере <...> руб., подлежащую уплате по добровольно заключенному ею договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (п. 20) (л.д. 92).
Истец добровольно выразила желание на заключение договора Кредитный договор не содержит условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления страхования жизни и здоровья, а также страхования финансовых рисков, в выдаче кредита ему будет отказано.
Буквальное толкование 23 кредитного договора позволяет сделать вывод о том, что страхование жизни, здоровья и финансовых рисков является добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита заключением договора страхования не обусловлено, при этом, в случае принятия решения о страховании заемщик не ограничен в выборе конкретной страховой организации.
Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования жизни, здоровья, в том числе, только с определенной страховой компанией, или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.
На основании заявления Ц.Е.В. между ней и ООО <...> заключен договор страхования на срок страхования по ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретатель застрахованный, страховая сумма <...> руб., страховая премия: <...> руб. (л.д. 108). Согласно условий договора Полисные условия страхования жизни и здоровья истица получила, ознакомлена в полном объеме, о чем свидетельствует ее подпись.
Таким образом, из представленных документов следует, что Ц.Е.В. на добровольной основе приняла решение о заключении вышеуказанного договора страхования жизни и здоровья с ООО <...> Услуги по страхованию не были ей навязаны. Оснований считать, что истец лишен ответчиком права выбирать страховую компанию и условия страхования у суда не имеется.
В заявлении, кредитном договоре отсутствуют условия об обязанности Ц.Е.В. застраховать свою жизнь и здоровье.
В материалах дела не имеется доказательств предъявления ответчиком требования к Ц.Е.В. о страховании в конкретных страховых компаниях, а также навязывания условий страхования, отсутствуют сведения о выплате Ц.Е.В. каких-либо комиссионных вознаграждений ответчику в связи с заключением договоров страхования.
Доводы Ц.Е.В. о том, что она не выражала свое волеизъявление быть застрахованной, а также об отсутствии у нее права выбора страховой компании не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела и опровергаются вышеуказанными доказательствами по делу.
Денежные средства в сумме <...> руб. были перечислены ответчиком со счета Ц.Е.В. на счета страховой компаний на основании заявления, а также поручения Ц.Е.В. соответственно.
Таким образом, потребитель, действуя своей волей и в своем интересе осуществил присоединение к программе добровольного страхования, и оплатил эту услугу, зная о ее стоимости и составляющих частях.
Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что положительное решение Банка о предоставлении потребителю кредита не зависело от того, согласится ли клиент подключиться к программе страхования или нет. Положительное либо отрицательное решение потребителя на оплату страховых премий страховщику, не влияло на решение банка по выдаче кредита. Доказательств обратного материалы дела не содержат и судом не установлено. Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Каких-либо действий, направленных на прекращение договора страхования потребителем осуществлено не было, не смотря на имеющуюся возможность.
Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии со стороны ответчика нарушений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также иных нарушений, на которые указывает Ц.Е.В. в своем исковом заявлении.
При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ПАО <...> в пользу Ц.Е.В. указанных денежных средств не имеется, в связи с чем, исковые требования в указанной части удовлетворению не подлежат.
С учетом изложенного также не подлежат удовлетворению исковые требования Ц.Е.В. о взыскании с ПАО <...> компенсации морального вреда, штрафа и понесенных судебных расходов.
Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ
В удовлетворении исковых требований Ц.Е.В. к ПАО <...> о защите прав потребителей, отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Нижегородского областного суда через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья А.Б. Лебедева