Решение суда о защите прав потребителей № 2-5208/2017 ~ М-5329/2017

Дело № 2-5208/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2017 года                                г.Казань

Приволжский районный суд г. Казани в составе

председательствующего судьи Гараевой А.Р.,

при секретаре Камаевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Павловой С.В. к публичному акционерному обществу «ВТБ 24», обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Павлова С.В. обратился с иском к ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии в размере <данные изъяты>, суммы комиссии в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, компенсации расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> с ООО СК «ВТБ Страхование» и <данные изъяты> с ПАО «ВТБ 24», взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» штраф 50%, с ПАО «ВТБ 24» штраф 50%. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ВТБ 24 и Павловой С.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в сумме <данные изъяты> на срок до <данные изъяты>. Для выдачи кредита под меньшую процентную ставку, заемщиком был заключен договор на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +». Сумма в размере <данные изъяты> была удержана банком при выдаче кредита. Считает, что страховая премия, удержанная со счета потребителя подлежит возврату.

Истец Павлова С.В. в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель истца Абайдуллин Р.З., действующий на основании доверенности исковые требования поддержал, просил удовлетворить, пояснил, что истец обратилась в течение трех дней для расторжения договора страхования, но ответчики отказали в этом, ссылаясь, что страхователем является юридическое лицо, хотя выгодоприобретателем является банк. Данное страхование было навязано, при не заключении кредитная ставка % была бы выше. Выбор страховой организации представлен не был. Сумма страховки вошла в сумму кредита. и на нее также начисляются проценты.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, извещен, представлено возражение на иск, в котором в удовлетворении иска просят отказать.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен, представлено возражение на иск, в котором в удовлетворении иска просят отказать.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пп.1 и 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", законодательство о защите прав потребителей распространяется на обязательства, предусмотренные частью второй Гражданского кодекса РФ, если стороной в обязательстве является гражданин, приобретающий или заказывающий товары, работы и услуги для личных бытовых нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании п.п. 1, 2 и 3 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ (редакция от 21.07.2014 года) «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждений заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае. Если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами данной главы.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ВТБ 24 и Павловой С.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в сумме <данные изъяты> с выплатой процентов в размере 15%, на срок на <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ между Павловой С.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Лайф+» в рамках договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и страховой компанией, страховая премия составила <данные изъяты> и была оплачена страхователем за счет кредитных денежных средств в полном объеме, а также <данные изъяты> – комиссия банка.

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

Таким образом, заключенный между сторонами договор по своей природе является смешанным договором – договором на открытие счета, кредитным договором.

Между Банком (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 6.4.7. договора страхователь обязан уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, предусмотренные п.п. 4.2-4.3. договора и условиями соответствующей программы страхования.

Согласно п. 4.3. договора страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (приложение № 4 к Договору), составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

Из материалов дела следует, что    ДД.ММ.ГГГГ заемщик ознакомился с «Заявлением на включение в число участников программыстрахования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке, содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора,заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Согласно пункта 1 заявления заемщик уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Получателем взноса за личное страхование в размере <данные изъяты> в заявлении на перечисление денежных средств указано ООО СК «ВТБ Страхование».

При этом, Павлова С.В. была уведомлена, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: <данные изъяты>., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере <данные изъяты>.

Истец на стадии заключения договора располагает полной информацией о предложенной услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором.

Павлова С.В. добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, заявление, содержащее в себе условие о страховании риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика.

Положения кредитного договора и заявления, оспариваемые истцом, не предусматривают необходимость обязательного страхования жизни и здоровья и/или страхования им у определенного страховщика.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается также отсутствием в кредитном договоре, заключённом между Банком и заемщиком, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заёмщиком жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено страховщику заявление об аннулировании договора страхования и возврат страховой премии.

Ответчиками направлены ответы, в которых отказано в возврате страховой премии, так как возврат страховой премии (или ее части) при наличии соответствующих обстоятельств возможен только страхователю, то есть ВТБ 24 ПАО. Также разъяснено, что Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования устанавливает минимальные требования к условиям и порядку заключения договоров страхования в отношении страхователей – физических лиц. В рамках указанного договора страхования страхователем является юридическое лицо - банк.

Возможность безусловного возврата страховой премии при отказе застрахованного лица от участия в программе коллективного страхования условиями договора не предусмотрена.

       По смыслу статьи 958 ГК РФ, предусматривающей основания досрочного прекращения договора страхования и связанные с ним правовые последствия, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по указанным обстоятельствам (пункты 1 и 2). При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

        Таким образом, вопрос о страховой премии решается законодателем по-разному, в зависимости от характера досрочного прекращения договора страхования: либо ввиду отпадения возможности страхового случая и страховых рисков, и тогда страховщик вправе претендовать на часть страховой премии; либо в результате волеизъявления страхователя, желающего прекратить страховые отношения досрочно, и тогда страховая премия возврату не подлежит, если между сторонами не достигнуто иное соглашение. Тем самым обеспечивается баланс интересов сторон договора страхования.

        Согласно п. 5.7. договора коллективного страхования предусмотрено, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем заявления об исключении из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично или полностью. При этом необходимо учитывать, что возможность осуществления возврата премии в таком случае, а также сумма премии, подлежащей возврату, устанавливается по соглашению сторон.

         В данном случае договор коллективного страхования заключен между банком и страховой компанией, соответственно такое соглашение между сторонами достигнуто не было.

        Данное условие, согласно вышеуказанной норме закона не противоречит действующему законодательству.

       Суд считает, что заключая договор страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика, условия договора страхования, в том числе размер страховой премии и комиссионная сумма были сторонами согласованы, что подтверждается собственноручно поставленной подписью.

        На основании изложенного суд приходит к выводу, что при подключении к Программе страхования со стороны ответчика нарушений норм статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информацию не допущено.

        В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

        Как следует из п.4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банка его интересов при страховании.

             Из представленных документов, оформленных в связи с заключением кредитного договора следует, что заключение договора страхования не имело для заемщика вынужденный характер.

Утрата целесообразности использования потребителем тех или иных ранее приобретенных услуг не свидетельствует о навязывании данных услуг со стороны банка.

Таким образом, проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитной сделки, суд приходит к выводу об отсутствие доказательств подтверждающих нарушение банком и страховой компанией законодательства о защите прав потребителей.

Учитывая, что исковые требования предъявлены исходя из недействительности оспариваемого соглашения, и поскольку в данном случае нарушений ответчиками прав истца судом не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ

    Исковое заявление Павловой С.В. к публичному акционерному обществу «ВТБ 24», обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья