Решение суда о защите прав потребителей № 2-509/2017 ~ М-151/2017

<данные изъяты>                                                                               Дело № 2-509/17

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

3 марта 2017 года                                                                      г. Казань

Кировский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А.Р. Андреева,

при секретаре судебного заседания Ю.В. Минуллиной,

с участием представителя РОО «Правовой защитник» по РТ – Д.П. Халабурда,

представителя ответчика Е.И. Естулиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по <адрес> действующей в интересах Ф.Р.Закировой к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    РОО «Правовой защитник» по РТ действующая в интересах Ф.Р. Закировой обратилась в суд с вышеуказанным иском к ПАО «Сбербанк России». В обоснование иска указав, что между истцом и ответчиком были заключены кредитные договора: № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - Кредитный договор №), в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей, под 23,50% годовых на цели личного потребления на срок 36 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. В рамках заключения кредитного договора №, Потребитель присоединился к программе страхования на следующих условиях: срок страхования: 36 месяцев; страховая сумма: <данные изъяты> рублей. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется. Выгодоприобретатели: ПАО «СБЕРБАНК» в размере непогашенной на дату Страхового случая Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления Потребительским кредитам, предоставленным ПАО «СБЕРБАНК». В остальном случае Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо.

Согласно условиям Заявления на страхование. Заемщик согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее-Кредитный договор №) в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей, под 23,00% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. В рамках заключения кредитного договора №, Потребитель присоединился к программе страхования на следующих условиях: срок страхования: 60 месяцев; страховая сумма: <данные изъяты> рублей. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется. Выгодоприобретатели: ПАО «СБЕРБАНК» в размере непогашенной на дату Страхового случая суммы Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления Потребительским кредитам, предоставленным ПАО «СБЕРБАНК». В остальной части Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо.

Согласно условиям Заявления на страхование, Заемщик согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее-Кредитный договор №) в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей, под 23,00% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

В рамках заключения кредитного договора №. Потребитель присоединился к программе страхования на следующих условиях: срок страхования: 60 месяцев; страховая сумма: <данные изъяты> рублей. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется. Выгодоприобретатели: ПАО «СБЕРБАНК» в размере непогашенной на дату Страхового случая суммы Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления Потребительским кредитам, предоставленным ПАО «СБЕРБАНК». В остальной части Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо. Заемщик согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб.

Согласно информации, содержащейся на официальном сайте Ответчика, тариф за подключение к Программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика составляет 2,99% в год. Тариф за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика равен 1,99 % в год.

Установление ответчиком тарифа за подключение к определенной программе страхования в год, нарушает положения ГК РФ, связанные с публичностью договора. Кроме того, действия по удержанию у застрахованного лица в рамках договора страхования платы за подключение к программе страхования в пользу страхователя (ответчика) не соответствует положениям главы 48 ГК РФ, регулирующей страховые отношения.

На основании изложенного, РОО «Правовой защитник» по РТ просит суд взыскать с ответчика в пользу Ф.Р. Закировой плату за подключение к Программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.; плату за подключение к Программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.; плату за подключение к Программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.; <данные изъяты> руб. в счет компенсации морального вреда; штраф, рассчитанный в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», 50% которого взыскать в пользу РОО «Правовой защитник» по РТ.

Истец в суд не явился, причина неявки суду не известна.

Представитель РОО «Правовой защитник» по РТ в суде исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика иск не признал по основаниям изложенным в отзыве на иск.

Выслушав пояснения лиц участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям пункта 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании положений пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из содержания пункта 1 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Лицо, осуществляющее предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения публичного договора, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 2 вышеприведенной статьи в публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

    Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком были заключены следующие кредитные договора: № от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с которым истцу был предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей, под 23,50% годовых на цели личного потребления на срок 36 месяцев.

    В рамках заключения кредитного договора №, Потребитель присоединился к программе страхования на следующих условиях: срок страхования: 36 месяцев; страховая сумма: <данные изъяты> рублей. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется. Выгодоприобретатели: ПАО «СБЕРБАНК» в размере непогашенной на дату Страхового случая Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления Потребительским кредитам, предоставленным ПАО «СБЕРБАНК». В остальном случае Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо.

Согласно условиям Заявления на страхование, Заемщик согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с которым истцу предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей, под 23,00% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев.

В рамках заключения кредитного договора №, Потребитель присоединился к программе страхования на следующих условиях: срок страхования: 60 месяцев; страховая сумма: <данные изъяты> рублей. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется. Выгодоприобретатели: ПАО «СБЕРБАНК» в размере непогашенной на дату Страхового случая суммы Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления Потребительским кредитам, предоставленным ПАО «СБЕРБАНК». В остальной части Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо.

Согласно условиям Заявления на страхование, Заемщик согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с которым истцу предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей, под 23,00% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев.

В рамках заключения кредитного договора №. Потребитель присоединился к программе страхования на следующих условиях: срок страхования: 60 месяцев; страховая сумма: <данные изъяты> рублей. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется. Выгодоприобретатели: ПАО «СБЕРБАНК» в размере непогашенной на дату Страхового случая суммы Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления Потребительским кредитам, предоставленным ПАО «СБЕРБАНК». В остальной части Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо. Заемщик согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб.

До заключения кредитного договора Ф.Р. Закирова обратилась в банк с заявлением на страхование, в котором выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования в соответствии с «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» и просила заключить в отношении неё соответствующий договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Также истец подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в Программе страхования, в том числе, с тем, что участие в данной Программе является добровольным и его отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Поскольку соответствующее согласие заемщика было получено, впоследствии было оформлено заявление на страхование, согласно которому Ф.Р. Закирова согласилась оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере, указанном в Заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.17), от ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.21-22), от ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.26-27)

В соответствии с п. 15 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», заключенного Ф.Р.Закировой с Банком ДД.ММ.ГГГГ(л.д.15-16). ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-20), ДД.ММ.ГГГГ(л.д.24-25), «услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заёмщика на оказание таких услуг» - не применимо. В связи с чем суд приходит к выводу, что Ф.Р.Закирова была информирована как о добровольном характере участия в Программе страхования, так и о стоимости оказываемой ей услуги. Таким образом, расходы по оплате подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья были возложены на Ф.Р.Закирову исключительно после получения её согласия. Понимание с указанными условиями и согласие с ними истец подтвердил своей подписью. Заявления были подписаны без каких-либо оговорок к ним со стороны Истца.

Из содержания данных заявлений также следует, что истец согласился с тем, что ПАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Кроме того, истец подтвердил свою информированность о том, что плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * тариф за подключение к Программе страхования, составляющий 2,99% годовых* количество месяцев/12. Также в названных заявлениях истец указала, что согласна оплатить <данные изъяты> рублей по Программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей по Программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей по Программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента.

Полная сумма кредита была зачислена на текущий счет истца. После зачисления указанных денежных средств на счет, по распоряжению Ф.Р.Закировой, сумма <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. списана с её счета, согласно положениям статьи 849 ГК РФ. Данное обстоятельство в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Таким образом, Ф.Р. Закировой своим распоряжением-поручением по мнению суда выразила свою волю на перечисление платы за подключение к Программе страхования по вышеуказанным кредитным договорам.

Кроме того, как установлено судом Ф.Р.Закирова могла заявить отказ от Программы страхования в течение 14-ти дней, с даты подписания заявления на страхование, однако этого ею сделано не было.

Проанализировав документы, регламентирующие взаимодействие сторон кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что доказательств, подтверждающих совершение кредитором неправомерных действий, направленных на понуждение истца к приобретению страховой услуги в связи с заключением кредитных договоров, не имеется.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, а также фактические обстоятельства дела суд приходит к выводу, что в данном случае отсутствуют правовые основания для удовлетворения иска в части взыскания с ответчика удержанной суммы платы за подключение к Программе страхования, поскольку заключив договор страхования заемщика и определив плату за оказание услуги по подключению заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, банк действовал в соответствии с осознанным и добровольным распоряжением заемщика. Данная услуга является возмездной в силу пункта 3 статьи 423 и статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Более того, на возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, прямо указано в части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Доводы иска о ничтожности договора как заключенного с нарушением условия о цене, установленной для публичных договоров, судом отклоняются, поскольку основаны на неверном толковании статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредитный договор не является публичным договором в связи с тем, что его заключение обусловлено рядом индивидуальных обязательств, зависящих от требований, предъявляемых к заемщикам в каждом конкретном случае и периоде. При этом, услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы оказывается банком исключительно заемщикам банка в рамках заключенных с ними кредитных договоров, в связи с чем, цена данной услуги зависит от индивидуальных условий кредитования.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя производны от вышеприведенных исковых требований, в удовлетворении которых суд отказал, данные требования также подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по <адрес> действующей в интересах Ф.Р.Закировой к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан, через Кировский районный суд <адрес>, в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

<данные изъяты>

<данные изъяты>.

Судья:                                                                                    А.Р. Андреев