Решение суда о защите прав потребителей № 2-3563/2017 ~ М-2891/2017

2-3563/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июня 2017 года

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Никишовой А.Н.,

при секретаре Славской В.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тогузова А.Х.-М. к ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд сиском к ПАО«ПлюсБанк» о защитеправпотребителей, указывая, что ... г. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № от ... г., по условиям которого она получила кредит в сумме 799 352 руб. 39 коп. сроком на ... месяцев с процентной ставкой ... % годовых на оплату части стоимости автомобиля по договору купли-продажи, оплату услуг за подключение к программе добровольного коллективного страхования и оплату услуг по договору ....

В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере 83 452,39 руб. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора. Однако в общую сумму страховой премии было включено вознаграждение Банка, информация об этом заемщику не предоставлялась. Действительная сумма страховой премии составила 8345,24 руб.; вознаграждение Банка составило-75107 руб. 15 коп.

Также в сумму кредита были включены перечисления в качестве оплаты премии по договору публичной оферты ... в размере 15900 рублей.

Истец указывает, что она не просила ответчика о дополнительных услугах, связанных со страхованием, она не могла отказаться от услуги страхования, так как данное условие включено в пункт кредитного договора и являлось обязательным условием для получения кредита.

Истец ссылается на нарушение Банком п. 19 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе), ст. 8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 1005 ГК РФ.

Истец указывает, что в соответствии со ст. 5ФЗ «Обанках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать услуги, и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, абанк, не соответствуют ст. 16ФЗ РФ «Озащитеправпотребителей». По данному договору банку страховой компанией подлежит выплате комиссионное вознаграждение за оформленные полисы.

Закон позволяет кредитным организациям выступать в качестве страхового агента, действуя на основании Агентского договора. Банк, являясь агентом страховщика, имеет право получать комиссионное вознаграждение не иначе чем от принципала (страховщика) в интересах которого действует банк.

На официальном сайте ПАО «Плюс Банк» размещена памятка о деятельности ... в соответствии с п.8 которой между ПАО «Плюс Банк» и ... заключен Агентский договор, в соответствии с которым ПАО «Плюс Банк» по поручению ... оказывает данные услуги в соответствии с правовой природой агентского договора Страховщик уплачивает банку агентское вознаграждение за представление интересов страховщика во взаимодействии с потенциальными клиентами.

В соответствии с Памяткой, размещенной на официальном сайте ПАО «Плюс Банк» в сумму страховой премии, уплачиваемой непосредственно заемщиком, включено вознаграждение банка, которое составляет ...% от страховой премии, указанной Банком в кредитном договоре, при этом в экземпляре Памятки истца данная информация не указывается.

Таким образом, плата за посреднические услуги Банка в 10 раз превышает реальный размер страховой премии в соответствии с тарифами Страховщика. Соответствующая разница страховой премии и вознаграждения Банка является явно несоразмерной, кроме того, значительно увеличивает сумму кредита.

Заемщику не была предоставлена информация о размере вознаграждения Банка, в связи с чем, заемщик, как потребитель не мог оценить действительную стоимость страхования и посреднических услуг Банка. Кроме того, услуги агента оплачиваются принципалом, в интересах которого действует агент. Действующим законодательством не предусмотрено возложение обязанностей по оплате агентского вознаграждения на третьих лиц.

Таким образом, Заемщикам Банку уплачено вознаграждение в сумме 75107 руб. 15 коп. за оказание услуг, правовая природа и суть которых истцу не известна.

В данном случае при предоставлении кредита заемщику не разъяснялось, какая именно услуга будет оказана Банком именно Заемщику. Кредитный договор не содержит информации о предоставлении Банком заемщику отдельной конкретно определенной услуги. Между Заемщиком и Банком отсутствует договор об оказании дополнительных услуг, которые бы заемщик обязался оплатить.

В п.15 индивидуальных условий в графе «услуги, оказываемые кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг» указано «Не применимо», что исходя из положений ч. 11,14 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» также свидетельствует о нарушении прав истца на предоставление информации об услуге.

Также истец ссылается на нарушение Банком ст. 1102 ГК РФ. Банк за совершение одних и тех же действий дважды получает вознаграждение, в том числе от Заемщика, для которого в данном случае не создается отдельное благо, что является нарушением ст. 1102 ГК РФ.

Истец ссылается на то, что в кредитном договоре отсутствуют сведения о возмездности предоставления услуги по страхованию, что не соответствует требованиям ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей». Также Банком нарушена ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку Заемщику кредитных средств не предоставлена в наглядном виде вся информация о цене предоставляемой ему услуги по страхованию, а также о вознаграждении, уплачиваемом Банку при оказании данной услуги.

В данном случае, у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора.

В сумму кредита были включены перечисления в качестве оплаты премии по договору публичной оферты ... в размере 15900 рублей, что является нарушением ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», в связи с чем, с ПАО «Плюс Банк» подлежит взысканию сумма в размере 15900 рублей.

Истец обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия истца оставлена без ответа.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ПАО «Плюс Банк» в свою пользу убытки в размере 83 452 руб. 39 коп., убытки в размере 15900 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1484 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Тогузова А.Х.-М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Ранее ответчиком в материалы дела представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований Тогузова А.Х.-М. отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи432Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу части 2 статьи432Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской

Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

При этом под акцептом понимается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья438Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье168Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 934Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Правона получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей935Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей421Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно части 2 статьи16Закона РФ "Озащитеправпотребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг)

обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения егоправана свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно части 2 статьи10Закона РФ "Озащитеправпотребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплатепотребителям, и график погашения этой суммы.

В данном случае суд приходит к выводу, что нарушение правапотребителяна свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможности заключить сбанкомкредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Из материалов дела следует, что ... г. между Тогузова А.Х.-М. и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор № от ... г., по условиям которого она получила кредит в сумме 799 352 руб. 39 коп. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой ... % годовых на оплату части стоимости автомобиля по договору купли-продажи, оплату услуг за подключение к программе добровольного коллективного страхования и оплату услуг по договору ....

Указанный кредитный договор был заключен в следующем порядке:

-до заключения кредитного договора Заемщику была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе ... (далее - «Условия»),

-по результатам ознакомления с Условиями Истец направляет Банку заявление о предоставлении кредита. По результатам рассмотрения указанного заявления Банк оформляет и предоставляет Заемщику на согласование индивидуальные условия. При этом настоящие индивидуальные условия являются офертой Банка на заключение кредитного договора;

-после подписания индивидуальных условий Заемщик принимает Условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

При этом договор по кредитной программе ... считается заключенным, если между Банком и Заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям. Таким образом, датой заключения указанного выше договора является дата акцепта (подписания) Заемщиком индивидуальных условий договора.

Кредит предоставлен, в том числе, для оплаты страховой премии в сумме 83452,39 рублей по договору личного страхования, заключенному между заемщиком и страховой компанией ... и для оплаты страховой премии в сумме 15900 руб. по договору публичной оферты об оказании услуг ....

Свое желание заключить договор страхования Тогузова А.Х.-М. выразила, подписав заявление о страховании, и на основании данного заявления Тогузова А.Х.-М. был выдан полис страхования от несчастных случаев.

Из имеющихся в материалах дела документов следует, что договор страхования заключается только в случае волеизъявления заемщика.

Оспариваемый кредитный договор заключен путем подписания сторонами Индивидуальных условий предоставления ОАО "ПлюсБанк" кредита физическим лицам по программе ..., которые совместно с Общими условиями предоставления ОАО "ПлюсБанк" кредита физическим лицам по программе ... представляет собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на покупку транспортного средства, состоящий из кредитного договора и договора залога транспортного средства.

Из Индивидуальных условий договора видно, что на заемщика возложена обязанность заключить договор залога транспортного средства и договорбанковскогосчета.

Других условий, предусматривающих обязанность заемщика заключить иные договоры, в том числе договор личного страхования, Индивидуальные условия не содержат.

Более того, согласно п. 14 договора, подписанием Индивидуальных условий договорапотребительскогокредита, заемщик выражает свое согласие с Общими условиями кредитования по кредитной программе ... и присоединяется к ним в целом в порядке, предусмотренном ст. 428Гражданского кодекса Российской Федерации.

Отсутствие у Заемщика обязательств по заключению договоров страхования и возможность получения кредита без заключения данных договоров подтверждается:

-Подписанием заёмщиком в адрес банка заявления о предоставлении потребительского кредита, в котором Заемщик выразил свое согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования по программе 1 (о чем говорит наличие в заявлении о предоставлении кредита галочки, проставленной собственноручно Заемщиком, напротив слов «согласие на присоединение к договору коллективного страхования по программе 1»), в то время как у него имелась возможность отказаться от него (в анкете существует пункты со словами «отказаться от присоединению к договору добровольного коллективного страхования»), где Заемщик может собственноручно поставить галочку);

-До заключения кредитного договора, в тарифах по кредитной программе ... и заявлении о предоставлении потребительского кредита до заёмщика была доведена информация о том, что заключение договоров страхования не является обязательным, происходит на основании его волеизъявления и не оказывает никакого влияния на возможность получения кредита;

- До заключения кредитного договора до заёмщика была доведена информация о том, что оплата услуг страхования может быть осуществлена как за счет собственных средств, так и кредитных денежных средств предоставляемых банком, договор страхования может быть заключен с любой

страховой компанией, отвечающей требованиям банка, перечень таких страховых компаний размещен в местах точения кредитных договоров на стендах, баннерах, буклетах, а также на официальном сайте Банка *** individuals/lending to individuals/more-information/insurance.php., в том числе на размещена информация о том, что Заемщик вправе предложить Банку иную страховую компанию, предоставив пакет документов для анализа;

- подписанием индивидуальных условий договора, в рамках которых истица подтвердила своё прение заключить кредитный договора на общую сумму 799 352,39 р. из которых 700000 рублей намеревался направить на оплату части стоимости транспортного средства, 83452,39 руб.-на оплату страховой премии по договору коллективного страхования, 15 900 на оплату услуг по договору ...;

-п. 7.23. общих условий договора, в соответствии с которым личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе ..., при этом подписывая индивидуальные условия кредитного договора, истец подтвердил, что прочел и полностью согласен с содержанием данного документа (п. 14 индивидуальных условий договора);

-подписанием отдельного заявления о присоединении к программе коллективного добровольного страхования;

-согласно п. 4, 11 заявления о присоединении к программе коллективного добровольного страхования, до истца так же доведена информация о добровольности заключения договора страхования и возможности получения кредита без подключения к договору страхования;

При этом в соответствии с кредитной программой ... осуществляется финансирование физических лиц на приобретение автотранспортного средства со страхованием и без него, а непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора.

Из графика платежей, являющегося приложением № к кредитному договору № от ... г. видно, что страховая премия, уплачиваемая за счет кредитных денежных средств, составила 83452,39 рублей.

Доводыисковогозаявления об отсутствии у Тогузова А.Х.-М. возможности повлиять на предложенныеБанкомусловия кредитования опровергаются приведенными доказательствами, Тогузова А.Х.-М. самостоятельно подписала заявление на подключение дополнительных услуг, тем самым выразила свое волеизъявление на подключение к программе страхования, с предложением о заключении договора на иных условиях истец вБанкне обращалась.

Документы, подписанные заемщиком при получении кредита, имеют указание как на согласие заемщика быть застрахованным по договору страхования, так и одновременно на возможность не давать такого согласия.

По правилам ч. 1 ст. 56 ГПК РФкаждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Тогузова А.Х.-М. в иске ссылается на то, что она вынуждена была

заключить кредитный договор на определенных ответчиком условиях, однако не представляет каких-либо относимых, допустимых, достоверных, достаточных доказательств этого обстоятельства. Не доказано, что истец не желал заключать договор страхования жизни.

Приобретение Тогузова А.Х.-М. услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что закону оспариваемый договор не противоречит, воля сторон в договоре отражена, в связи с чем,искне подлежит удовлетворению.

Решение о заключении договора страхования принято истцом добровольно при заключении кредитного договора, она имела возможность отказаться от дополнительной услуги.

Обязанность заемщика при заключении кредитного договора заключать и договор страхования законом не предусмотрена, в то же время право заемщика при заключении кредитного договора заключить договор страхования (со страховой компанией) законом не ограничено.

Кредитный договор не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16Закона РФ "Озащитеправпотребителей", доказательств навязывания услуги по страхованию жизни и здоровья суду не представлено.

Статьей 1 Федерального закона N 395-1 "Обанках и банковской деятельности" установлено, чтобанкиразмещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом,банкпредоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные емубанкомденежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банкруководствуется принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничиваетправазаемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования в любой страховой компании по своему усмотрению, в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Нарушениеправапотребителяна свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить сбанкомкредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

При данных суд считает, что материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью

обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданскиеправазаемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы.

Доказательства того, что отказпотребителяот заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела не установлены.

Вместе с тем, доказательств того, что истец был вынужден заключить договор о страховании и не имел возможности заключить сбанком кредитный договор без вышеназванного условия, суду, вопреки положениям со ст. 56Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены.

Истец понимала, что страхование, осуществлявшееся добровольно, является ее правом, а не обязанностью. Страховой взнос был выплачен из суммы кредита по волеизъявлению Заемщика и с его непосредственного согласия. О чем также свидетельствует тот факт, что Заемщиком в рамках кредитного договора было подано заявление на перечисление со счета Заемщика денежной суммы на оплату страховой премии по договору страхования.

Подписывая кредитный договор, истец подтвердила, что условия договора ею прочтены и она полностью согласна с их содержанием. Под всеми вышеуказанными положениями Заемщик собственноручно расписалась.

В соответствии сост.854ГКРФсписание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором междубанкоми клиентом.

Из материалов дела следует, что ... г. истец заключила сбанкомдоговорбанковскогосчета.

Согласно п.3.3. Договора ответчик дала банкураспоряжение перечислить денежные средства в размер 700000 руб. в пользу ..., 83452,39 руб. в пользу ..., 15900 руб. в пользу ....

Таким образом, оснований для удовлетворенияискане имеется.

Поскольку судом не установлен факт нарушенияправпотребителя, не подлежат удовлетворению иисковыетребования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требованийпотребителя, судебных расходов, являющихся производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Тогузова А.Х.-М. к ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителей- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Октябрьский районный суд в течение

одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 13.06.2017 года.

Судья: