Решение суда о защите прав потребителей № 2-3543/2017 ~ М-3403/2017

Дело № 2-3543/2017г.

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

13 сентября 2017г.

Орджоникидзевский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан

в составе федерального судьи Попеновой Т.В.

при секретаре Галимовой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» в защиту интересов Дьякова А.И. к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» обратилась в суд с иском в защиту интересов Дьякова А.И. к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, указывая на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, одновременно, Дьяков А.И. направил в адрес Банк ВТБ (ПАО) заявление (оферту) об участии в программе страхования, акцептованное банком посредством списания платы за услугу с лицевого счета заемщика. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор на оказании дополнительных услуг (страхования). Согласно условиям договора страхования (п. 2.5 Заявления), плата за страхование удерживается из кредитных средств заемщика за весь срок страхования и составляет 63 210 рублей. Указанная плата состоит из комиссии банку за подключение к Программе страхования в размере 12 642 рублей и страховой премии в размере 50 568 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Дьяков А.И. направил претензию с отказом от услуги страхования. Указанная претензия получена ответчиком, однако, оставлена без удовлетворения, исходя из ответа Банка, правовые основания для удовлетворения требования Истца у Банка отсутствуют. Право потребителя на односторонний отказ от услуги закреплено ст.ст. 28, 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», п.1 ст. 310, п.1 ст. 450, ст.ст. 782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор прекращается с момента получения другой стороной уведомления об отказе от договора (п. 1 ст. 450.1 ГК РФ). С момента расторжения договора у ответчика отсутствуют законные основания для удержания денежных средств истца (ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации), и при несоблюдении добровольного порядка указанные средства подлежат взысканию в принудительном судебном производстве. Условие о том, что плата за подключение к распространению на заемщика действия договора страхования оплачивается единовременно за весь период страхования и не подлежит пересчету и возврату, противоречит положениям статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статье 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В нарушение норм права ответчик включил в типовую форму заявления- оферты условие, противоречащее требованиям специального законодательства и ущемляющее права потребителя. Поскольку в результате отказа от исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки в размер уплаченной комиссии, они подлежат возмещению продавцом услуги в полном объеме. Кроме того, с учетом изложенных обстоятельств, с ответчика подлежит взысканию штраф в порядке п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, и компенсация морального вреда в разумном размере, каковой представляется сумма 10000 рублей (ст. 15 Закона). Также согласно правилам статьи 395 ГК РФ подлежат взысканию проценты за период от даты получения ответчиком претензии по дату фактического исполнения решения суда. Дьяков А.И. обратился к ответчику с отказом от услуги страхования. Ответчик законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался. Неудовлетворение страховой компанией требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченных сумм комиссии в течение установленного ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги на день подачи искового заявления (п. 5 статьи 28 указанного Закона). С учетом того, что претензия Дьякова А.И. получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, период неустойки составил 88 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Сумма неустойки образовалась по следующей формуле:63 210 (стоимость ненадлежащим образом оказанной услуги) * 3 % * 88 (дней) = 166 874 рублей 40 копеек. На основании изложенного, истец просит признать недействительным пункт 5 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ по участию Дьякова А.И. в Программе страхования Банк ВТБ (ПАО) в части, устанавливающей право ответчика на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страховании; Взыскать с продавца страховой услуги Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Дьякова А.И. плату (комиссию) за страхование в сумме 63 210 рублей; Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Дьякова А.И. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Дьякова А.И. неустойку в размере 166 874 рублей 40 копеек; Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, из которых двадцать пять процентов взыскать в пользу Дьякова А.И. и двадцать пять процентов взыскать в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

В судебном заседании представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст»- Самохин О.В., действующий по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ. исковые требования поддержал в полном объеме.

Соистец Дьяков А.И. в суд не явился, о дне и времени слушания дела был извещен, просил дело рассмотреть без его участия.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) – Романова Е.И., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. за № иск не признала и показала, что в соответствии с договором коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. за №. (далее - договор коллективного страхования), заключенного между ПАО «Банк ВТБ » (Страхователь) и ООО СК ВТБ Страхование, Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. ДД.ММ.ГГГГ. по заявлению Дьякова А.И. поданному в ПАО «Банк ВТБ», истец был включен в число участников в рамках Программы страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ » и ООО СК «ВТБ Страхование. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия, в том числе комиссия банку была уплачена Дьяковым А.И. непосредственно в ПАО «Банк ВТБ». Подключение к программе страхования при оформлении кредитного договора Истцом осуществлялось на добровольных началах на основании свободного волеизъявления, о чем указано в п. 1.1 Заявления на включение в число участников программы. Более того, подключение к данной программе не являлось условием для заключения договора о предоставлении кредита. С учетом изложенного, обязательным условием выдачи кредита не было подписание заявления на включение в число участников программы страхования, о чем указано в заявлении Истца. Положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования. Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ Истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, навязывание приобретения услуги, в материалы дела не представлено. Включение условия о страховании в кредитный договор не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить договор и без условий о страховании. Условие страхования жизни и здоровья заемщика по своей правовой природе является обеспечением кредитной сделки. В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008г. №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 2. 2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний. Оснований полагать, что нарушены права Истца, а также что Истец не имел возможности получить кредит без соблюдения условия включения его в программу страхования не имеется. Доказательств навязывания банком услуги по включению в программу страхования, материалы дела не содержат. Истцом таких доказательств не представлено. Правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. В рамках страховой программы Истец выступил в роли застрахованного лица, Банк (третье лицо) - в роли Страхователя, а ООО СК «ВТБ Страхование - Страховщика соответственно. При сложившихся обстоятельствах, правовых оснований для расторжения договора коллективного страхования и возврата уплаченной страховой премии не имеется. Истец, ссылаясь на п.п.1,2,5 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015г. №3854-У о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора, не учел, что данное Указание Банка России устанавливает минимальные (стандартные) требования у условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, как следует из его Преамбулы. В то время как истец Дьяков А.И. не является страхователем по договору страхования, в рамках которого он является застрахованным лицом, а Страхователем по договору является юридическое лицо (БАНК), вышеназванное Указание Банка России в данной ситуации, по мнению ответчика, неприменимо. Более того, в соответствии с представленным заявлением Дьяков А.И. обратился с заявлением об отказе в участии в Программе страхования 14.07.2017г., т.е. по истечении 5 дней. Следовательно, истцом пропущен срок подачи заявления об отказе добровольно заключенного договора в срок, указанный ЦБ РФ №-У. Для отключения от программы страхования Истцу необходимо обратиться в Банк, т.к. непосредственно между страховой компанией и Истцом договор страхования не заключался. Возврат страховой премии (ее части), уплаченной Дьяковым А.И. при подключении к страховой программе в Банке, при наличии соответствующих оснований, возможен только Страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. Страхователь с подобным заявлением к Страховщику не обращался. В соответствии с п. 5.7 Договора коллективного страхования застрахованный вправе отказаться от Договора страхования путем подачи заявления Страхователю (банку) заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. После получения данного заявления Страхователь (Банк) включает данного застрахованного в Список застрахованных, подавших заявление на отказ от участия в программе коллективного страхования. В соответствии с п.6.3.1 Договора страховая премия, уплаченная Страховщику не подлежит возврату страхователю (Выгодоприобретателю). В связи с незаконностью и необоснованностью основного требования Истца производные от него требования также не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», в суд не явился, о дне и времени слушания дела был извещен, направил в суд отзыв, в соответствии с которым, с заявленными требованиями не согласен.

    Выслушав представителей истца и ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В силу ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

    Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Из условий кредитного договора, заключенного между сторонами, следует, что в случае согласия клиента на участие в программе коллективного страхования Банк осуществляет безакцептное списание со счета платы за участие в программе коллективного страхования, включающую возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка, а также комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования.

В соответствии с договором коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. за №, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» (Страхователь) и ООО СК ВТБ Страхование, Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. по заявлению Дьякова А.И. поданному в ПАО «Банк ВТБ», истец был включен в число участников в рамках Программы страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование.

Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия, в том числе комиссия банку была уплачена Дьяковым А.И. непосредственно в ПАО «Банк ВТБ».

Подключение к программе страхования при оформлении кредитного договора Истцом осуществлялось на добровольных началах на основании свободного волеизъявления, о чем указано в п. 1.1 Заявления на включение в число участников программы.

Подключение к данной программе не являлось условием для заключения договора о предоставлении кредита, что не оспаривалось истцом.

Положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.

Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ Истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, навязывание приобретения услуги, материалы дела не содержат.

Включение условия о страховании в кредитный договор не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить договор и без условий о страховании.

Условие страхования жизни и здоровья заемщика по своей правовой природе является обеспечением кредитной сделки.

В рамках страховой программы Истец выступил в роли застрахованного лица, Банк (третье лицо) - в роли Страхователя, а ООО СК «ВТБ Страхование - Страховщика соответственно.

Истец, ссылаясь на п.п.1,2,5 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015г. №3854-У о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора, не учел, что данное Указание Банка России устанавливает минимальные (стандартные) требования у условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, как следует из его Преамбулы.

Однако, истец Дьяков А.И. не является страхователем по договору страхования, в рамках которого он является застрахованным лицом, а Страхователем по договору является юридическое лицо (БАНК), вышеназванное Указание Банка России в данной ситуации, неприменимо.

Кроме того, в соответствии с представленным заявлением Дьяков А.И. обратился с заявлением об отказе в участии в Программе страхования ДД.ММ.ГГГГ., т.е. даже с учетом выходных дней по истечении 5 дней. Следовательно, истцом пропущен срок подачи заявления об отказе добровольно заключенного договора в срок, указанный ЦБ РФ №3584-У.

Возврат страховой премии (ее части), уплаченной Дьяковым А.И. при подключении к страховой программе в Банке, при наличии соответствующих оснований, возможен только Страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. Страхователь с подобным заявлением к Страховщику не обращался.

В соответствии с п. 5.7 Договора коллективного страхования застрахованный вправе отказаться от Договора страхования путем подачи заявления Страхователю (банку) заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования.

После получения данного заявления Страхователь (Банк) включает данного застрахованного в Список застрахованных, подавших заявление на отказ от участия в программе коллективного страхования.

В соответствии с п.6.3.1 Договора страховая премия, уплаченная Страховщику не подлежит возврату страхователю (Выгодоприобретателю).

    На основании изложенного, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных требований.

    Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении заявленных требований по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» в защиту интересов Дьякова А.И. к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Орджоникидзевский райсуд г.Уфы.

    Судья:                    Т.В. Попенова