Решение суда о защите прав потребителей № 2-3330/2017

Дело №2-3330/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2017 года                                    г. Уфа

    Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Фахрисламовой Г.З.,

при секретаре Афанасьевой Ю.Р.,

с участием представителя ответчика Шишкина Ю.И., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Аминовой Г. Р. к АО «Альфа Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Аминова Г.Р. обратилась в суд с иском к ООО СК «УфаГрадСтрой» о защите прав потребителей. В обоснование иска указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ АО Альфабанк выдал Аминовой Г. Р. кредитную карту с лимитом <данные изъяты> рублей. Ответчиком были включены в договор условия, ущемляющие права потребителя: комиссия за предоставление (снятие наличных) кредита в размере 5 % от суммы <данные изъяты> рублей; повышенные проценты по кредиту в размере 31,99%; комиссия за использование счета карты - <данные изъяты> рублей в год за 2.5 года <данные изъяты> рублей. Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации о защите прав потребителей 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ (ред.03.07.2016г.) недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя (по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей) признаются недействительными. Условия данного договора ущемляют права истца, матери троих детей, не имеющей на сегодняшний день дохода, а только алименты на детей. В соответствии с п.3 ст. 16 закона "О защите прав потребителей" исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщика и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком, а не перед заемщиком. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, включая обслуживание операций, связанных с предоставлением кредита нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за предоставление кредита нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, кроме того, на основании ст. 3 ГК РФ в случаях их противоречия положениям ГК РФ применены быть не могут. Таким образом, сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей). Процентная ставка по кредиту имеет возможность пересмотрения, а именно по ставке рефинансирования ЦБ РФ (с ДД.ММ.ГГГГ - 9,75%). Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за предоставление кредита в силу п.1 ст. 16 закона "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей. А условия кредитного договора, устанавливающие плату за указанные операции, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Банк, принимая от Заемщика ежемесячные суммы платежей в полном объеме (включая ежемесячные комиссии за предоставление кредита в размере 8058 рублей), списывал "комиссии за предоставление кредита" со счета Заемщика к себе в доход, вместо уменьшения суммы остатка основного долга у Заемщика. А так как в формуле расчета сумма основного долга не была правомерно учтена (уменьшена), то и проценты за пользование кредитом, в результате арифметических расчетов, ежемесячно начислялись в завышенном размере, а Заемщиком оплачены реально. Для выявления суммы упущенной выгоды был произведен расчет, где на каждую сумму выплаченной комиссии (8250 руб.) начислялись 31.90% годовых (с даты фактической уплаты "комиссий за предоставление кредита (снятия наличных)". Сумма общих завышенных требований банка составляет <данные изъяты> рублей. Сумма процентов за пользование Банком чужими средствами ("комиссии за предоставление кредита") в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг., рассчитанная по ставке рефинансирования 8,25% для каждого платежа отдельно, составляет <данные изъяты> рублей. Моральный вред истец оценивает в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного истец просит признать недействительным условие договора о взимании комиссии за предоставление кредита 5% размера кредита; взыскать с ответчика в пользу Аминовой Г. Р. комиссию за предоставление кредита 5% от размера кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8250 рублей; взыскать с ответчика в пользу Аминовой Г. Р. излишне уплаченные проценты в размере 49960,95 рублей; взыскать с ответчика в пользу Аминовой Г. Р. сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 304,5 рублей; взыскать с ответчика в пользу Аминовой Г. Р. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебное заседание истец Аминова Г.Р. не явилась принадлежащем извещении, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика Шишкин Ю.И. по доверенности в судебном заседании с предъявленными требованиями не согласился, просил отказать по доводам, изложенным в письменном возражении, приложенном к материалам дела.

Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Установлено, что 23.09.2014г. между Аминовой Г. Р. и АО «Альфа-Банк» заключено Соглашение о кредитовании №. предусматривающее выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, установлен лимит кредитования <данные изъяты> руб., процентная ставка 31,99% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Аминова Г.Р. направила в АО «Альфа-Банк» собственноручно подписанную Анкету- заявление, в которых просила Банк открыть счет кредитной карты, и выпустить банковскую карту с условиями заключенного соглашения о кредитовании; осуществить кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в порядке, предусмотренном Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ Аминовой Г.Р. подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

Все существенные условия Соглашения: получение банковской карты, размер овердрафта, процентная ставка за его использование, размер минимального платежа, размеры комиссионного вознаграждения были согласованы сторонами в Индивидуальных условиях от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифах ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Общих условиях, ознакомление и согласие с которыми подтверждается подписью Аминовой Г.Р. в Индивидуальных условиях.

Согласно п.4 Индивидуальных условий, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 31,99% годовых.

Банком Аминовой Г.Р. был открыт счет кредитной карты № и установлен лимит кредитования в сумме - <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ выдана кредитная карта, соответственно, с этой даты Соглашение о кредитовании № считается заключенным и действует до полного выполнения Истцом всех принятых на себя обязательств по Соглашению. Согласно выписке по счету, Аминова Г.Р. активно пользуется предоставленными Банком денежными средствами.

В индивидуальных условиях истец собственноручно указала: «С договором кредита ознакомлена, согласна, обязуюсь выполнять его условия», что также подтверждает ее желание получить кредит.

Таким образом размер процентов за пользование кредитом сторонами определен в Индивидуальных условиях, с которыми истец при заключении кредитного договора была согласна.

В соответствии с ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции на день заключения договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Между тем на день заключения Соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита Банком России не было определено и опубликовано.

Таким образом нарушений прав потребителя при согласовании процентной ставки по кредиту ответчиком не допущено.

Относительно требований о недействительности условий кредитного соглашения о взимании комиссии за предоставление кредита установлено следующее.

Согласно п. 1.8.5.2.2 Тарифов Банка комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат ОАО «Альфа-Банк» или банков-партнеров со счета Кредитной карты составляет 5,9% от суммы операции.

Согласно п. 1.8.5.4.2 Тарифов Банка комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат стороннего банка со счета Кредитной карты составляет 5,9% от суммы операции, но не менее 300 руб.

Таким образом, из материалов дела усматривается, что сторонами, наряду с открытием Аминовой Г.Р. счета потребительской карты, обсуждался вопрос о кредитовании счета по карте в форме овердрафта, и уплате комиссии за обслуживание счета потребительской карты и других комиссий.

Тем самым, стороны заключили между собой смешанный договор, сочетающий в себе, помимо элементов кредитного договора, и договор услуги по открытию и ведению текущего счета, заключаемого в банковской системе.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ, банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

Поскольку между сторонами был заключен смешанный договор, включающий в себя услугу по открытию и ведению текущего счета по банковской карте, суд приходит к выводу, что банком правомерно взималась комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств, которые являются самостоятельной услугой

Взимание комиссионного вознаграждения за обеспечение выдачи наличных денежных средств не является платежом за предоставление кредита, а является вознаграждением за самостоятельную банковскую услугу - обслуживание банковского счета физического лица.

Кроме того, возможность взимания комиссионного вознаграждения за обслуживание счетов физ. лиц предусмотрена ст. ст. 1, 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5.). Банковская (в т.ч. кредитная) карта согласно указанному Положению ЦБ РФ от 24.12.2004 г. № 266-П является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

В соответствии с п. 1.8 Положения ЦБ РФ №266-П от 24.12.2004 года, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.12 Положения ЦБ РФ №266-П Клиент совершает операции с использованием кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В соответствии с п. 2.3 Положения ЦБ РФ №266-П, Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае имеет место смешанный договор, сочетающий в себе помимо элементов кредитного договора, и договор услуги по открытию и обслуживанию счета кредитной карты, заключаемого в банковской системе для предоставления клиентам денежных средств через пластиковые карты.

Таким образом, взимание комиссии за обеспечение выдачи наличных денежных средств, в соответствии с Тарифами Банка, правомерно, поскольку обусловлено оказанием Клиенту самостоятельных услуг.

Таким образом, оснований недействительности условий заключенного между сторонами кредитного договора не установлено, приведенные истцом Аминовой Г.Р. доводы не свидетельствуют о недействительности условий кредитного договора.

Поскольку заявленных истцом Аминовой Г.Р. нарушений прав потребителя не установлено, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований Аминовой Г.Р. о признании недействительными условий договора № № от ДД.ММ.ГГГГ возлагающих на заемщика обязанность по выплате ежемесячной комиссии за предоставление кредита 5% от размера кредита, взыскании суммы уплаченной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8250 рублей; взыскании излишне уплаченных процентов в размере 49960,95 рублей, а также производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10304,50 рублей, компенсации морального вреда 10 000 рублей - не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

в удовлетворении исковых требований Аминовой Г. Р. к АО «Альфа Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г.Уфы РБ.

Судья                         Г.З. Фахрисламова