Дело № 2-2889/2017
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 мая 2017 года г. Уфа
Советский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан
под председательством судьи Абдуллиной С.С.,
при секретаре Сатаевой В.А.,
с участием представителя истца Исмагилова Р.Р. - Хабутдиновой А.Р. по доверенности от < дата >., представителя ответчика ПАО «Банк Уралсиб» Хасановой А.Г. по доверенности от < дата >.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Исмагилова Р.А. к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Исмагилов Р.А. обратился в суд с иском к ПАО «Банк Уралсиб», в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 107558,90 руб., штраф в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 35481 руб., неустойку в размере 1594022,9 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы на оказание услуг представителя в размере 45000 руб., указав в обоснование, что между Исмагиловым Р.А. и ОАО «Банк Уралсиб» в офертно-акцептной форме путем подписания заявления был заключен кредитный договор ... на сумму 1 000 000,00 рублей с выплатой 17,5 % годовых сроком до < дата > Истец по кредитному договору ... от < дата >, заключенному между истцом и ответчиком, был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем. Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг размере 107 558,90 рублей, удержанной единовременно при выдаче кредита. Таким образом, истцу был предоставлен кредит на сумму 1 000 000 рублей, фактически на руки выдана сумма 892 441, 10 рублей. Согласно условиям кредитного договора ... от < дата >., ОАО «Банк Уралсиб» оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Согласно условиям подписанного истцом договора, общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет. В указанном договоре ...-... от < дата >. банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная банком при выдаче кредита составила 107558,90 руб. Подписывая предложенную форму договора, Исмагилов Р.А. полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Включение в кредитный договор раздела, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни страховое свидетельство, ни правила страхования, что влечет недействительность договора страхования. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 107558,90 рублей. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, была лишена возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащий удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан. Включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков, является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в связи с чем, истец считает, что взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей", нарушает установленные законом права и интересы потребителей. Положения кредитного договора ... от < дата > согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей". < дата >. истец обратился к банку с претензией с требованием вернуть удержанную сумму страховой премии в размере 107558,90 руб. за подключение к программе страхования, как услугу навязанную банком при заключении кредитного договора в нарушение требований закона о защите прав потребителей. ОАО «Банк Уралсиб» отказал в выплате, проигнорировав данное обращение. Истец считает, что ответчик не предпринял мер к надлежащему исполнению требований о возврате страховой премии в связи с ее незаконным удержанием при выдаче кредита. В связи с этим срок исполнения ОАО «Банк Уралсиб» требования, изложенного в указанном обращении, начался < дата >. и должен был быть исполненным до < дата >., однако требование истца исполнено не было.
Истец Исмагилов Р.А. в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.
Представитель истца Исмагилова Р.А. - Хабутдинова А.Р. в судебном заседании исковые требования поддержала, просит удовлетворить по доводам, изложенным в иске.
Представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» Хасанова А.Г. в судебном заседании исковые требования не признала, представила отзыв, в котором просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме в связи с необоснованностью.
Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с частью 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Судом установлено, что < дата >г. между Исмагиловым Р.А. и ОАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор ..., по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 1000000 рублей сроком по < дата >. под 17,50% годовых.
В свою очередь истец Исмагилов Р.А. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.
ОАО "БАНК УРАЛСИБ" переименовано в ПАО "БАНК УРАЛСИБ".
Согласно поручению на списание со счета Исмагилов Р.А. поручает банку в день предоставления кредита списать за распространение на него действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита со счета расчетов по кредиту в размере 107558,90 руб.
На основании заявления Исмагилова Р.А. от < дата > с истцом был заключен договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита по рискам: смерть застрахованного лица от любых причин и причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее первичное установление инвалидности I или II группы.
Согласно банковскому ордеру Банком были перечислены денежные средства в сумме 107558,90 рублей в счет гашения платы за распространение действия договора коллективного страхования по договору ...-... от < дата > в отношении Исмагилова Р.А.
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78Разрешая спор, суд исходит из того, что истец, заключив кредитный договор, согласился со всеми условиями договора. Из содержания договора усматривается, что они содержат все существенные условия, необходимые для его заключения.
Из содержания кредитного договора не следует, что на истца была возложена обязанность заключить договор страхования жизни.
В соответствии с пунктами 2, 4, 8 заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита Исмагилов Р.А. выразил согласие быть застрахованным лицом (выгодоприобретателем) по Договору добровольного коллективного страхования от < дата > ... заключенному между ОАО «Банк УРАЛСИБ» и ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь» (пункт 2), а также уведомлен, что за распространение на него действий договора страхования он обязан оплатить «Банк УРАЛСИБ» в день предоставления кредита плату в соответствии с тарифами «Банк УРАЛСИБ» за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию «Банк УРАЛСИБ» за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов «Банк УРАЛСИБ» за его страхование по договору страхования, что плата за подключение к Договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору, что присоединение к Договору страхования не является условием получения кредита, отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора.
Согласно пункту 10 указанного заявления Исмагилов Р.А. ознакомлен с Условиями страхования по Договору коллективного страхования, которые получил.
< дата > Исмагилов Р.А. обратился к банку с поручением о списании с его счета за распространение на него действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита плату в соответствии с Тарифами банка в размере 107558,90 руб. При этом, с указанными тарифами он ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в данном поручении.
Таким образом, заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Исмагилова Р.А.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение о заключении договора страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, были согласованы между истцом и банком при подписании кредитного договора, истец имел возможность отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия с его условиями.
При этом доказательств того, что при заключении кредитного договора он был введен в заблуждение относительно условий договора и кредитный договор был заключен им под влиянием угрозы применения негативных последствий, также не представлено, размер комиссии за подключение к выбранной им услуги были ему известны, и он с ним согласился, подписав договор и заявление на выдачу суммы кредита.
Доказательств того, что до присоединения к договору коллективного страхования истцу была не понятна представленная ему банком информация относительно размера комиссии за подключение к программе страхования и что кредитной организацией было отказано ему в предоставлении соответствующих пояснений, по тарифам страхования, что при подписании заявления о присоединении к договору страхования Исмагилов Р.А. был не согласен с этим условием, возражал относительно размера комиссии за подключение к программе страхования, порядка ее уплаты и имел намерение внести в договор изменения, суду не представлено.
Каких-либо допустимых доказательств того, что отказ Исмагилова Р.А. от заключения договора добровольного коллективного страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено. Собственноручные подписи в заявлениях на подключение дополнительных услуг, на выдачу кредитных средств в кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
При таких данных суд считает, что доказательств того, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установление сроков действия договора не представлено.
На основании статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
По смыслу приведенной нормы закона для возникновения обязательств вследствие неосновательного обогащения необходимо возникновение совокупности следующих обстоятельств: обогащение приобретателя; указанное обогащение должно произойти за счет потерпевшего; указанное обогащение должно произойти без оснований, установленных законом, иными правовыми актами или сделкой.
Согласно правилам распределения бремени доказывания, лицо, заявляющее требование из неосновательного обогащения, должно доказать, что ответчик приобрел или сберег это имущество за счет истца и что такое сбережение или приобретение имело место без установленных законом или сделкой оснований.
Поскольку заключив кредитный договор, Исмагилов Р.А. дал согласие на предоставление кредита на предложенных банком условиях - с взиманием платы за подключение к программе страхования, правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения в виде страховой премии в размере 107558,90 руб. не имеется.
Также суд считает обоснованным заявленное ходатайство представителя ПАО «Банк Уралсиб» о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно положению 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо должно узнало или должно узнать о нарушении своего права.
Принимая во внимание, что истцом заявлено требование о взыскании суммы неосновательного обогащения в связи с тем, что условия кредитного ущемляют права истца как потребителя, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда стороны подписали оспариваемый договор.
Поскольку стороны подписали оспариваемый договор < дата >, а истец обратился в суд с иском только < дата >, то суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.
Нарушения прав Исмагилова Р.А. банком не допущено, оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.
Иных доказательств суду не представлено сторонами, требований иного характера не заявлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
В удовлетворении исковых требований Исмагилова Р.А. к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Советский районный суд ... РБ.
Судья Абдуллина С.С.