Решение суда о защите прав потребителей № 2-2758/2017 ~ М-2488/2017

Дело № 2 –2758/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Омск 05 июля 2017 года

    Куйбышевский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Овчаренко М.Н.,

при секретаре Салей М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Клостер А.А. к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Клостер А.А. обратился в Куйбышевский районный суд <адрес> с вышеназванными исковыми требованиями, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ему кредит в размере 615999 рублей 18 копеек, сроком на 43 месяца под 19,9 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ Клостер А.А. и банком от имени страховщика (ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» на основании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № был заключен договор страхования по программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика сроком на 43 месяца. Размер страховой премии за подключение к программе страхования составил 65999 рублей 18 копеек. Данная плата была уплачена из суммы кредитных средств единовременно в день выдачи кредита. Условия участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика не содержат сведений о размере страховой премии и платы за подключение к программе, которая взимается банком в качестве вознаграждения за оказываемую услугу. Кроме того, ПАО Сбербанк взяло на себя обязательства, которое оно должно было выполнить в своих интересах, так как является страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования. Страхователь и выгодоприобретатель, как сторона договора имеет не только права, но и несет обязанности, такие как: ознакомление клиента, сбор, обработка и техническая передача информации о клиенте, обеспечение оплаты страховщику страховой премии, информирование страховщика о страховом случае, передача документов по страховому случаю и т.п. ПАО Сбербанк в виде вознаграждения за услугу по организации его страхования, получил плату за совершение действий, которые он обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования как страхователь и выгодоприобретатель по договору страхования. В правоотношения по страхованию Клостер А.А. вступил при участии банка, то есть фактически банком были оказаны посреднические услуги при заключении договора страхования в рамках института страховых агентов, страховых брокеров. ПАО Сбербанк не довело до истца информацию о составе платы за услугу по подключению к программе страхования, включающей как сумму непосредственно страховой премии, подлежащей перечислению банком страховщику, так и часть платы, удержанную банком в счет оплаты своих услуг, что лишает заемщика возможности выбора необходимости вступления в данные правоотношения посредством сравнения стоимости аналогичных услуг других организаций, выбора наиболее выгодных для заемщика условий предоставления услуги по страхованию в части уплаты страховщику меньшей суммы страховой премии либо равной суммы страховой премии, но без оплаты дополнительных посреднических услуг банка, что является нарушением ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» и ущемляет права истца. Соотношение размера вознаграждения банка и страховой премии могло повлиять на правильный выбор истцом данной дополнительной услуги, при том, что размер комиссии банка во много раз превышает сумм страховой премии. Действия банка, который не мог не понимать последствий непредоставления истцу полной информации о предоставленной услуге по личному страхованию и о размере своего вознаграждения, не могут быть признаны разумными и добросовестными применительно к требованиям ст. 10 ГК РФ. Истец произвел досрочное погашение задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате платы за подключение, которые остались без удовлетворения. Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 1824,02 рублей. Просил признать недействительным договор возмездного оказания услуг в виде подключения к услуге по страхованию, заключенный Клостер А.А. и ПАО Сбербанк, взыскать с ПАО Сбербанк в пользу Клостер А.А. плату за подключение программе страхования в размере 65999 рублей 18 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1824 рубля 02 копейки, моральный вред в сумме 5000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца за несоблюдение требований истца в добровольном порядке.

Истец Клостер А.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, причина неявки неизвестна.

Представитель истца КАА, действующая по доверенности в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Пояснила, что если бы истец знал, какая часть из уплаченных им средств является вознаграждением банка, а какая будет уплачена страховой компании, истец не стал бы заключать договор страхования на таких условиях.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк МСМ, действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, где указала, что в силу статей 927, 934 ГК РФ и статей 3,5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица. Руководствуясь данными нормами, Банк заключил со страховой компанией договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков, а заемщик получил от банка услугу по подключению к Программе страхования. Решение о выдаче кредита принимается Банком без учета согласия клиента или его отказа на оказание ему услуги по подключению к Прогpамме страхования. Вопрос о подключении клиента к программе страхования ставится перед клиентом только после принятия положительного решения о выдаче кредита. Условия участия в Программе совместно с заявлением на страхование являются договором возмездного оказания услуг, который является возмездной сделкой. За оказание услуги Банк взимает с заемщиков плату за подключение к Программе страхования, указанную в Заявлении на страхование. Данная плата в целом является ценой услуги. Истец, ознакомившись с условиями участия, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ клиента от участия в программе не повлечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание получить указанную услугу, что подтвердил собственноручной подписью в заявлении на страхование. До истца в условиях участия были доведены характеристики программы страхования и выгод от приобретения услуги, в частности, информация, какие именно риски будут минимизированы в результате подключения к программе страхования. Подпись истца в заявлении на страхование, содержащем положение о том, что он ознакомлен с условиями участия в Программе страхования, подтверждает факт того, что истец был проинформирован об оказываемой ему услуге в полном соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». В том же заявлении на страхование истец согласился оплатить Банку плату за подключение к программе страхования в размере 65999 рублей 18 копеек. На счет истца по вкладу выдана обусловленная договором полная сумма кредита в размере 615999 рублей 18 копеек. Оплата услуги банка по подключению к программе страхования осуществлялась истцом самостоятельно. Поручением по счету вклада истец указал оплатить банку сумму платы за подключение к программе страхования со счета вклада в размере 65999 рублей 18 копеек. Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает заемщик банку за то, чтобы банк подключил его к программе страхования. Из размера данной платы некорректно выделять какие-то «составляющие», независимо от того, каким образом технически оформлена плата. Банк оказывает заемщику не страховые услуги, а услугу по подключению к программе страхования, соответственно, банк взимает цену именно услуги по подключению к программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между страховой компанией и банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счет собственных средств.. Ни заявление, ни условия участия в программе страхования, не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к программе страхования. Никакими правовыми актами не предусмотрена обязанность Банка информировать заемщика отдельно о размере комиссии и размере компенсации затрат на оплату страховой премии страховщику. Отсутствие раздельного указания составляющих одной платы не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение. Размер уплачиваемой банком страховой премии страховщику касается договорных отношений между Банком и страховой компанией и не влияет на права заемщика. Банк не осуществляет услуг по страхованию, на нем не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе, сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования. В случае не приемлемости условий подключения к программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. В обычном гражданском обороте любая услуга и ее стоимость не делится на составляющие части для доведения информации о них до потребителя. Оснований для признания договора возмездного оказания услуг недействительным и возврата каких-либо сумм платы за подключение к программе страхования отсутствуют, т.к. услуга была оказана истцу единовременно и в полном объеме. В обоснование требований о взыскании компенсации морального вреда истец не приводит никаких доказательств причинения ему физических и нравственных страданий. Требование о взыскании с банка штрафа не подлежит удовлетворению, поскольку со стороны банка по отношению к истцу виновных действий не было совершено.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 на-стоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны приме-няться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом пося-гающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Клостер А.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого банком истцу был предоставлен потребительский кредит на цели личного потребления в сумме 615999 рублей 18 копеек на срок 43 месяца под 19,9% годовых. Договор вступил в силу с момента подписания его сторонами. Обязательства по кредитному договору Банком исполнены в полном объеме.

При заключении кредитного договора Клостер А.А. выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, ознакомлен с Условиями договора страхования.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка истец Клостер А.А. указал, что согласен быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

В этом же заявлении указано, что истец ознакомлен и согласен с условиями участия в программе страхования и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма*тариф за подключение к программе страхования* (количество месяцев /12). Тариф за подключение к программе страхования – 2,99% годовых. Он согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 65999 рублей 18 копеек за весь срок страхования. Подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и использованием договора страхования (л.д.10).

Заключая договор страхования заемщика и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца, данная услуга банка является дополнительной платной услугой. В случае неприемлемости данных условий истец не был ограничен в своем волеизъявлении и не лишен возможности не вступать в данные правоотношения. Условия о подключении истца к Программе страхования приняты им добровольно, с правилами страхования он был ознакомлен. При этом Банк выполнил поручение клиента и оказал услугу по организации страхования истца.

Суд отмечает, что плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает заёмщик банку за то, чтобы банк подключил его к программе страхования. Банк оказывает заёмщику не страховые услуги, а услугу по подключению к программе страхования, соответственно, банк взимает цену именно услуги по подключению к программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между страховой компанией и банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств. Ни заявление на страхование, ни условия участия в программе страхования, ни извещение не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к программе страхования.

Услуга, оказываемая ПАО Сбербанк Клостер А.А., является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

При этом Клостер А.А. банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО Сбербанк не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

Банк не осуществляет и не может осуществлять страхование, в связи с чем, на Банке не лежит обязанность по предоставлению заемщику сведений о страховой премии.

При указанных обстоятельствах, доводы истца о ненадлежащем предоставлении информации о составе платы за услугу по подключению к программе страхования, включающей как сумму непосредственно страховой премии, подлежащей перечислению банком страховщику, так и часть платы, удержанную банком в счет оплаты своих услуг, суд отклоняет.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Таким образом, ссылка истца на неправомерность взимания платы за подключение к программе страхования на нормах права не основана.

Учитывая изложенное выше в совокупности, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения требований истца, как основного, так и производных, не имеется, поскольку права и законные интересы истца не нарушены.

    Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ

     Исковые требования Клостер А.А. к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья                                         решение вступило в законную силу 11.08.2017 г.