Решение суда о защите прав потребителей № 2-2458/2017 ~ М-2085/2017

Дело № 2-2458/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 октября 2017 года                         г. Красноярск

Кировский районный суд города Красноярска,

в составе председательствующего судьи Ремезова Д.А.,

при секретаре Ерофееве В.А.,

с участием представителя истца Грибачева Е.С., действующего на основании доверенности от 26.01.2017 г. № 1-160,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вашиной Натальи Григорьевны к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Вашина Н.Г. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 08 июня 2017 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования № РВ23677-21157198. При этом, истец оплатил ответчику страховую премию в размере 60 000 рублей 00 копеек. 15 июня 2017 года истец направил ответчику заявление об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии. Данное заявление ответчиком получено 23.06.2017 года. Однако, ответчик в добровольном порядке требования истца не удовлетворил. В связи с указанными обстоятельствами, истец просит расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии, в размере 60 000 руб. 00 коп., неустойку в размере 60 000 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., а также штраф.

Истец Вашина Н.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила.

Представитель истца Грибачев Е.С. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Русецкая А.А., действующая на основании доверенности от 06.07.2017 года №4-1208, в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Согласно возражениям на исковое заявление, представитель ответчика просит в иске отказать, поскольку истец добровольно заключила договор страхования. При досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не возвращается. Истец действительно обращалась к страховщику с заявлением о возврате страховой премии почтовым переводом, однако в ООО СК «ВТБ Страхование» не предусмотрен возврат страховой премии в указанном порядке, в связи с чем денежные средства истцу не были возвращены. В случае удовлетворения исковых требований, представитель ответчика просит снизить размер компенсации морального вреда, применить ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» Путимцев А.С., действующий на основании доверенности от 27.05.2016 года №16-0552, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовал. Согласно возражениям на исковое заявление, представитель ответчика просит в иске отказать, поскольку кредитный договор заключался по волеизъявлению истца. В дату заключения кредитного договора между клиентом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования от 08.06.2017 года №21157198 (выдан полис). Заключение договора страхование не влияет на оформление кредитного договора, является способом обеспечения возврата кредита, с чем истец согласилась, добровольно подписав полис страхования и распоряжение на перевод средств. Денежные средства были перечислены в страховую компанию, в связи с чем банк не является стороной по договору, то есть надлежащим ответчиком, так как осуществил лишь перевод средств.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, поскольку их неявка не препятствует рассмотрению дела по существу.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, законом не исключается обеспечение исполнения кредитного обязательства страхованием заемщиком риска своей ответственности.

На основании п. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании п. 7 вышеуказанного Указания ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитных договоров банк вправе оказывать дополнительные услуги клиентам по вопросам страхования с целью обеспечения возврата кредита. При этом страхование жизни и здоровья клиентов осуществляется добровольно с доведением до них информации о стоимости дополнительной услуги и предоставлением возможности гражданам впоследствии в установленном порядке отказаться от этой услуги.

Согласно положениям п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что 08.06.2017 года между Вашиной Н.Г. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № 21157198 на сумму 322 250 рублей сроком до 08.06.2021 года под 24,90 % годовых.

Также, 08 июня 2017 года между Вашиной Н.Г. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор личного страхования, что подтверждается полисом № РВ23677-21157198, в соответствии с условиями которого истец является застрахованным лицом по страховым рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма установлена в размере 500 000 рублей. Страховая премия составляет 60 000 рублей. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии и действует 48 месяцев.

Полис страхования истцу выдан 08.06.2017 года, в этот же истец оплатил страховую премию ответчику, что следует из распоряжения банку на перевод денежных средств в размере 60 000 рублей, и не оспаривается ответчиком.

В соответствии с п. 6.6.1, 6.6.5 Условий по страховому продукту «Единовременный взнос» ООО СК «ВТБ Страхование», при отказе страхователя- физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком соответствующего письменного заявления.

15 июня 2017 года истец направил ответчику заявление об отказе от указанного договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, которое страховщиком получено 23.06.2017 года. Данное заявление оставлено ответчиком без удовлетворения

Таким образом, учитывая, что истец в установленные сроки отказался от договора страхования, указанный выше договор личного страхование прекратился, а отказ ответчика в возврате истцу страховой премии по истечении 10 дней с момента получения заявления страхователя об отказе от договора страхования является незаконным. При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма, уплаченная в счет страховой премии, в размере 60 000 рублей.

При этом, поскольку, в соответствии с п. 6.6.4. Условий по страховому продукту «Единовременный взнос» ООО СК «ВТБ Страхование», договор страхования прекращает свое действие с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика, учитывая, что истец сдал указанное заявление об отказе от договора страхования в организацию связи 15.06.2017 года, то с 15.06.2017 года указанный договор страхования является прекратившим свое действие.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая, что ответчиком необоснованно отказано в возврате платы за участие в программе страхования, чем нарушены права Вашиной Н.Г., как потребителя, суд считает требования о компенсации морального вреда законными и обоснованными.

При определении суммы компенсации морального вреда, суд, в соответствии со ст. 151 ГК РФ, учитывает вину ответчика, характер нравственных страданий, требования разумности, справедливости, и определяет размер денежной компенсации в сумме 1000 рублей, который подлежит взысканию с ответчика. Заявленную истцом сумму компенсации морального вреда в размере 3000 рублей, суд считает явно завышенной и не отвечающей принципу разумности.

В соответствии с п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании указанных выше норм, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 30 500 рублей, исходя из следующего расчета (60 000+1000) х 50%).

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

На основании ч. 3 указанной выше статьи Закона, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчика неустойки в размере 60 000 рублей, поскольку претензии ответчику о ненадлежащем оказании услуги страхования истцом не направлялось. Услуга по заключению договора страхования оказана надлежащим образом, без нарушения требований законодательства, а отказ от договора страхования и прекращение действия договора, обусловлено исключительно желанием истца.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика Соколовой А.Н. в пользу истца, с учетом размера удовлетворенных исковых требований, следует взыскать оплаченную последним госпошлину в сумме 2 493 рублей 68 копеек.

В силу ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, с учетом ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, в размере 2 300 рублей 68 копеек (2000+ 300).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, ст. 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Вашиной Натальи Григорьевны к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Прекратить действие договора страхования от 08 июня 2017 года № РВ23677-21157198, заключенного между Вашиной Натальей Григорьевной и ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Вашиной Натальи Григорьевны денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии, в размере 60 000 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей 00 копеек, штраф в размере 30 500 рублей 00 копеек, а всего 91 500 рублей 00 копеек. В удовлетворении остальной части требований к ответчику о взыскании неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 300 рублей 00 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда принято в окончательной форме 09.10.2017 года.

Судья Д.А. Ремезов