Решение суда о защите прав потребителей № 2-2298/2017 ~ М-167/2017

Дело №2-2298/17                      28 марта 2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Красносельский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Т.А. Полиновой,

при секретаре              Н.Д.Старовойтовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Габибовой Э. Д. К. к обществу с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Кредит», обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Габибова Э.Д. К. обратилась в суд с иском к ООО «КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, просила признать недействительным договор страхования № <№> от <дата> года, недействительным условие кредитного договора № <№> от <дата> года, в части включения в сумму выдаваемого кредита суммы страховой премии, взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца сумму выплаченные истцом в качестве страховой премии денежные средства в размере <...>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>, компенсацию морального вреда в размере <...>, штраф в размере 50 % от взыскиваемой суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере <...>.

В обоснование заявленных требований указала, что <дата> г. между истцом и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключён кредитный договор № <№>, согласно которому согласно которому банк предоставил кредит на неотложные нужды в сумме <...>, сроком на 60 месяцев, процентная ставка - 28,50% годовых. Однако одновременно с этим в п. 2.1.1 кредитного договора установлено, что Банк обязуется перечислить со счёта часть кредита в размере <...> для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента. Истец направляла в адрес ответчиков претензию, о возврате уплаченной страховой суммы в размере <...>, однако претензия была оставлена без ответа. Указанными действиями ответчиков, истцу был причинен моральный вред и вред здоровью, который истец оценивает в сумму <...>.

Истец Габибова Э.Д. кызы и ее представитель по доверенности Лактионова А.С. в судебное заседание явились, исковые требования (л.д.1-5), а также письменные пояснения (л.д.51-53).

Представители ответчиков ООО «КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом (л.д.46-47), ранее ООО «КБ «Ренессанс Кредит» представило отзыв на исковое заявление (л.д.28-33), об отложении слушания дела не просили, уважительности причин неявки суду не представили.

С учетом изложенного, суд полагает возможным рассматривать дело в отсутствие неявившихся ответчиков по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством

Согласно ч. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Как следует из положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу положений ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из материалов дела, следует, что <дата> между Габибовой Э. Джамал кызы и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключён кредитный договор № <№> о предоставлении кредита на основе заявления заемщика, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении обслуживании карты (договор о карте), заключаемый сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), тарифами по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора. По условиям вышеуказанного кредитного договора заемщику предоставлен кредит в размере <...>, установлена процентная ставка в размере 28,50 % годовых, определен срок кредитования 60 месяцев (л.д. 9-13).

В соответствии с пунктом 2.1.1 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета Власовой Н.Н. часть кредита в размере <...> для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Кредит заемщику был предоставлен путем зачисления денежной суммы на счет, открытый банком на имя заемщика, указанное сторонами не оспаривалось.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен в письменной форме.

<дата>, на основании заявления Габибовой Э.Д. кызы о добровольном страховании, между Габибовой Э. Джамал кызы и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №<№>, по условиям которого Габибова Э.Д. кызы застраховала страховые риски: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, страховая сумма составляет <...>. Срок действия договора страхования 60 месяцев, выгодоприобретателем назначен КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Факт перечисления средств на оплату страховой премии в размере <...> подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.39,62-63).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ.

Как следует из заявления о добровольном страховании от <дата> (л.д.14), истец выразила желание на заключение между Габибовой Э.Д. кызы и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договора страхования, была ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков, а также была уведомлена о перечислении с ее счета суммы страховой премии.Кроме того, из текста заявления следует, что банк обращает внимание, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для выдачи банком кредита (л.д.10).

Согласно условиям договора, Габибова Э.Д. кызы выразила свое согласие и просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита, о чем свидетельствует ее подпись.

Впоследствии, истцом был заключен непосредственно сам договор страхования жизни заемщиков кредита от <дата> (л.д.14), содержащий в своем тексте перечисление страховых рисков, наименование выгодоприобретателя в лице кредитора и другие основные условия страхования.

При подписании кредитного договора, истец полностью ознакомлена с содержащимися в данном разделе условиями, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью предложения: Общие условия предоставления потребительских кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО); тарифы КБ "Ренессанс Капитал" по кредитам физических лиц; тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциями с физическими лицами, тарифы по картам, а также Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании, с учетом Договора страхования между страховой компанией и банком (Правила страхования).

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что данный договор был заключен истцом добровольно, и истец была согласна с его условиями, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

При этом, заключая договор страхования и взимая плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению истца, с учетом того, что данная услуга, как и любой договор, в силу положения ст. 972 ГК РФ и ч. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной, так как она взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ Габибовой Э.Д. кызы от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, т.е. имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как собственноручные подписи истца в заявлении о страховании, а в последующем и в кредитном договоре, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования.

Согласно п. 2.1.1 кредитного договора, сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования, при этом, сумма комиссии составила <...> С суммой комиссии за подключение к программе страхования Габибова Э.Д. кызы была ознакомлена до заключения оспариваемого договора, и, поставив свою подпись в договорных документах, согласилась с суммой кредита в размере <...>.

Помимо указанного, исходя из положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, между тем Габибова Э.Д. кызы каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение кредитного договора № <№> от <дата> состоялось в результате понуждения либо заблуждения относительно природы сделки, не представлено, в частности, не имеется доказательств стремления истца внести в них изменения, оспаривания им условий данного договора ранее, в разумный срок после заключения рассматриваемого договора. Отклоняя приведенные доводы, суд также учитывает, что истец не был лишен возможности отказаться от его заключения.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, материалы дела не содержат.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Ответчик перечислил денежные средства на счет страховщика, и истец пользовалась услугой страхования. Доказательств того, что Габибова Э.Д. кызы возражала против заключения договора страхования с указанной страховой компании, суду также не представлено, а также не представлено доказательств ненадлежащего информирования потребителя о предоставленных услугах.

Довод истца о том, что между сторонами был заключен типовой кредитный договор на заведомо выгодных для банка условиях, судом отклоняются ввиду их необоснованности, поскольку, как следует из положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, между тем Габибовой Э.Д. кызы каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение кредитного договора № <№> от <дата> состоялось в результате понуждения либо заблуждения относительно природы сделки, не представлено, в частности, не имеется доказательств стремления истца внести в них изменения, оспаривания им условий данного договора ранее, в разумный срок после заключения рассматриваемого договора. Отклоняя приведенные доводы, суд также учитывает, что истец не был лишен возможности отказаться от его заключения.

Доводы истца о том, что она не знала и не понимала содержание и смысл договора, так как не в достаточной мере владеет русским языком, суд на основании положений ст. 178 ГК РФ находит несостоятельными. Истец является гражданкой РФ и в силу гражданства не может не владеть государственным языком.

Доказательств незаконности действий банка по непредставлению информации о полной стоимости кредита, на что истец ссылается в исковом заявлении, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что ООО «КБ «Ренессанс Кредит» нарушило права истца о получении полной и достоверной информации об услуге, поставило заемщика в заранее невыгодное положение при выборе продукта кредитования с заключением договора страхования, и банк обусловил приобретение кредита обязательным заключением договора страхования, является несостоятельной.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 12 ГК РФ, нарушенное или оспариваемое гражданское право может быть защищено судом, в том числе путем его признания, пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Истец свободен в выборе способа защиты своего нарушенного права, однако избранный им способ защиты должен соответствовать содержанию нарушенного права и спорного правоотношения, характеру нарушения.

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, следствием признания условий договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием непредставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

Проанализировав условия кредитного договора и договора страхования, суд не усматривает оснований для признания его условий недействительными, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п. 1 ст. 329 ГК РФ) и не противоречит закону (ст. 421 ГК РФ), при этом, истец с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию не обращался.

Установленные по делу обстоятельства позволяют прийти к выводу о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Не доведение до потребителя информации при подписании договора страхования о размере страховой премии в рублях не может служить основанием для признания сделки по страхованию недействительной.

С учетом норм материального права, принимая во внимание, что кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, получение истцом кредита не было обусловлено приобретением услуг банка по заключению договора страхования, до истца своевременно была доведена информация о кредите: размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, график погашения этой суммы, размере страховой премии, перечисляемой банком страховщику, суд пришел к выводу о том, что истцом не представлено каких-либо доказательств нарушения его прав условиями кредитного договора, несоответствии пунктов кредитного договора требованиям действующего законодательства, в связи с чем, суд отказывает Габибовой Э.Д. кызы в удовлетворении требований о признании недействительным договор страхования № <№> от <дата>, недействительным условие кредитного договора № <№> от <дата> недействительным и применении последствий недействительности сделки.

Таким образом, оснований для взыскания с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца убытков в размере <...> также не имеется.

Требования о взыскании суммы компенсации морального вреда, неустойки, расходов по оплате юридических услуг и штрафа в размере 50 % от взыскиваемой суммы, производны от основного требования, а в его удовлетворении судом отказано. Права истца банком не нарушены, требования Габибовой Э.Д. кызы удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Габибовой Э. Джамал кызы к обществу с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Кредит», обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через районный суд в течение месяца с даты составления мотивированного решения.

Судья:

РЕШЕНИЕ

Составлено30.03.2017 года