Решение суда о защите прав потребителей № 2-2287/2017 ~ М-2440/2017

Дело №2-2287/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Первомайский районный суд города Омска

в составе председательствующего Солодкевича И.М.

при секретаре Шнейдер Ю.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 05 октября 2017 года

гражданское дело по иску Ивановой С.Ф. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ истец Иванова С.Ф. предъявила в суд иск к ПАО «Совкомбанк» (далее – ответчик, Банк), указав, что ДД.ММ.ГГГГ она и ответчик заключили договор потребительского кредита № на сумму ***** на 36 месяцев под 19,90% годовых.

Кредит предоставлен на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)), путем совершения операций в безналичной (наличной) форме.

Также, на основании ее заявления она была включена в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, размер платы за включение составил 0,567% от суммы кредита, что составило *****.

В соответствии с пунктом 4 кредитного договора в случае использования заемщиком потребительного кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даны заключения договора), в размере, превышающем 25%, от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительного кредита), в размере 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления кредита с финансовой защитой, процентная ставка по кредитному договору с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90 % годовых.

Согласно подпункту 2 пункта 12 кредитного договора при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных пунктом 11 индивидуальных условий договора потребительского кредитования, процентная ставка устанавливается в размере 29,90% годовых, с даты предоставления кредита.

С целью сохранения годовой процентной ставки по кредиту она выбрала способ погашения кредита под условием осуществления безналичных расчетов при расходовании заемных денежных средств в размере не менее 80% от суммы в течение 25 дней с даты заключения договора.

ДД.ММ.ГГГГ Банк выдал ей банковскую карту «*****» № на **********.

ДД.ММ.ГГГГ из обозначенной суммы она получила в кассе Банка для расходования наличным способом *****, что составляет 20% от суммы займа.

Таким образом, остаток денежных средств на карте № составил *****.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ с использованием карты № она оплатила безналичным путем услуги АО «Петербургская сбытовая компания» на сумму *****, после чего остаток на карте составил ***** (*****).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик перевел денежные средства в сумме ***** на банковскую карту «*****» №, то есть 80% от полученной суммы для безналичных расчетов.

Свои обязательства она выполнила в полном соответствии с условиями кредитного договора о расходовании заемных денежных средств путем расчетов за товары, работы и услуги в безналичной форме в течение 23 дней после их получения.

Однако ответчик в одностороннем порядке увеличил размер процентной ставки по кредиту до 29,90% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с заявлениями о перерасчете процентной ставки по кредитному договору.

В письме от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в перерасчете процентной ставки в связи с невыполнением ею условий акции. Ответ на заявление от ДД.ММ.ГГГГ Банк ей не предоставил.

Своими действиями ответчик причинил ей моральный вред, денежную компенсацию которого она оценивает в *****.

Просит обязать ПАО «Совкомбанк» выполнить перерасчет процентной ставки по договору потребительского кредита № в день предшествующий первой плановой даты с 29,90% годовых на 19,90% годовых и составить новый график погашения кредита с учетом перерасчета процентной ставки, а также взыскать в ее пользу с ответчика ***** компенсации морального вреда и ***** судебных расходов (л.д.2-6).

В своем отзыве ответчик ПАО «Совкомбанк» подтвердил заключение кредитного договора с истцом, но иск не признал.

Пояснил, что истец, подписав Индивидуальные условия с графиком, согласилась с их условиями.

Согласно разделу «Б» заявления о предоставлении потребительского кредита заемщик взял кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме. В пункте 11 Индивидуальных условий уточняется цель использования потребительского кредита - на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме...

Истец сама подписала приложение к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита №, по которому процентная ставка сохраняется при условии осуществления безналичных расчетов при расходовании заемных денежных средств в размере не менее 80% от суммы...

Также, в данном приложении указаны виды безналичных операций и формат назначения платежа, который необходимо соблюдать при переводе денежных средств.

Как указала истец в исковом заявлении, она перечислила всего ***** в АО «Петербуржская сбытовая компания», что составляет всего 6,5% от суммы кредита, а оставшиеся денежные средства в сумме ***** она перевела на свою вторую банковскую карту. Данная операция не является безналичным расчетом (она не оплатила ни товары, ни услуги).

Увеличение процентной ставки произошло, так как в соответствии с условиями продукта: цели использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме. В случае несоблюдения целевого использования процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90% годовых.

Согласно пункту 5 Указания Центрального банка России №2008-У информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В соответствии с пункта 7 Указания ЦБ РФ №2008-У - кредитная организацию обязана доводить да заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменений условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Все условия кредитного договора были доведены до истца перед подписанием его сторонами. Соответственно, выполнение всех условий договора является обязанностью сторон.

Таким образом, поскольку основное требование истца не подлежат удовлетворению, то и производные от него требования (взыскание компенсации морального вреда и судебных расходов) не подлежат удовлетворению.

Просил отказать в удовлетворении иска (л.д.29-30).

В ходе судебного разбирательства истец Иванова С.Ф. дополнила свои доводы.

Так, с целью сохранения годовой процентной ставки по кредиту она выбрала способ погашения кредита под условием безналичных расчетов в размере не менее 80% от полученной суммы займа в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредитования, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ она была обязана заключить договор банковского счета-1 и договор банковского счета-2.

По разделу «В» заявления о предоставлении кредита она просила открыть ей банковский счет-1 и банковский счет-2 для предоставления кредита и осуществлять их обслуживание в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, а также суммы, денежных средств, поступающих на банковский счет-1, без дополнительного распоряжения с ее стороны направлять на исполнение обязательств по договору….

Согласно пункту 5.2 заявления о предоставлении потребительского кредита в связи с заключением договора потребительского кредитования и включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков она просила ответчика предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств в следующем порядке:

- в первую очередь – в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков;

- во вторую очередь – при условии наличия оставшейся суммы кредита в сумме ***** направить для зачисления на л/сч. №;

- оставшуюся сумму кредита (с учетом не использования суммы кредита в ином порядке) направить для зачисления по реквизитам л/сч №.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик выдал истцу банковскую карту «*****)» № с денежными средствами в сумме ***** – л/сч №, а также вторую банковскую карту «*****» № с нулевым остатком – л/сч №.

ДД.ММ.ГГГГ она получила в кассе ответчика *****, что составляет 20% от выданной суммы займа, для расходования в наличной форме.

Соответственно, денежный остаток на банковской карте «*****)» № составил *****.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ она рассчиталась банковской картой «*****)» № с АО «Петербургская сбытовая компания» за услуги по электроэнергии в сумме *****

Таким образом, на карте «*****)» № остаток денежных средств составил ***** (*****).

Данный остаток денежных средств в сумме ***** по инициативе Банка и без ее участия переведен на вторую банковскую карту «*****» № для безналичных расчетов.

Далее она в соответствии с условиями договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 25 дней израсходовала *****, что подтверждается выпиской по счету №, в связи с чем, принятые на себя обязательства по договору выполнила своевременно и добросовестно, а доводы ответчика являются необоснованными (л.д.78-79).

Истец Иванова С.Ф. и представители ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, были извещены; представители ответчика просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.29-30, 76-77, 80-81).

Представляющий интересы истца Ивановой С.Ф. по доверенности Згоденко С.А. (л.д.25) поддержал доводы и требования по иску. Отметил, что истец менее чем за 25 дней путем безналичных расчетов за товары и услуги израсходовала ***** или 80% от суммы кредита, поэтому, ставку по кредиту ответчик должен был оставить в размере 19,90% годовых. Ограничения или указания, какой из выданных карт истец должна была выполнять безналичные расчеты, договор не содержит.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему:

Гражданским кодексом Российской Федерации установлено:

- статья 307 - в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу…, уплатить деньги и т.п…., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1); обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (пункт 2); при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3);

- пункт 2 статьи 308 - если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать;

- статья 309 - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями;

- статья 819 по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ);

- пункт 1 статьи 809 - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором…

В соответствии с Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» …исполнитель обязан… оказать услугу, качество которой соответствует договору (пункт 1 статьи 4); моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения… исполнителем… прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины (статья 15).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «*****» и Иванова С.Ф. заключили договор потребительского кредита № на следующих индивидуальных условиях:

- пункт 1 - сумма кредита *****;

- пункт 2 - срок действия 36 месяцев. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ;

- пункт 4 - процентная ставка:

1. 19,90% годовых.

2. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора), в размере, превышающем 25% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительного кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90% годовых.

Увеличение процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате графика платежей без учета необработанных транзакций на указанную дату;

- пункт 9 - заемщик обязан заключить договор банковского счета-1 и договор банковского счета-2;

- пункт 11 – цели использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций согласно Памятки (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов);

- пункт 12 – …при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 индивидуальных условий, процентная ставка за пользование кредитом по договору устанавливается в размере 29,90% годовых с даты предоставления кредита (л.д.10-11).

В приложении к индивидуальным условиям договора потребительского кредита № ответчик еще раз уведомил истца о том, что по договору потребительского кредита годовая процентная ставка сохраняется при условии осуществления безналичных расчетов при расходовании заемных денежных средств в размере не менее 80% от суммы на руки в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения договора потребительского кредита.

Виды безналичных операций (погашение кредитных обязательств не является безналичной операцией), в том числе:

1.Посредством банковской карты через расчетные терминалы… (л.д.12).

На основании заявления истца она включена в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д.13-15).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» открыл Ивановой С.Ф. банковские счета:

- № – основной счет для приема платежей по кредиту, по которому ответчик выдал истцу банковскую карту № (л.д.14).;

- № – денежный кредит (плюс 36-60 месяцев) депозитный, по которому ответчик выдал истцу банковскую карту №.

По расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Иванова С.Ф. получила в кассе ПАО «Совкомбанк» наличные денежные средства в сумме ***** (л.д.18).

Из выписки по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует:

- ДД.ММ.ГГГГ - списание ***** - плата за включение в программу страховой защиты заемщиков;

- ДД.ММ.ГГГГ - ***** - выдача наличными;

- ДД.ММ.ГГГГ - ***** – удержание комиссии за карту «*****»;

- ДД.ММ.ГГГГ - ***** – зачисление на счет № по заявлению Ивановой С.Ф.;

- ДД.ММ.ГГГГ - ***** – покупка по карте, транзакция сформирована ДД.ММ.ГГГГ ООО «ОЭК» (АО «Петербургская сбытовая компания»).

С ДД.ММ.ГГГГ через указанный счет истец оплачивает полученный кредит (л.д.16, 19).

Таким образом, сумма кредита для использования на предусмотренные договором цели и в соответствии с условиями последнего для истца составила ***** (*****).

Из выписки по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует:

- ДД.ММ.ГГГГ - зачислено ***** со счета №;

- ДД.ММ.ГГГГ – ***** – покупка по карте;

- ДД.ММ.ГГГГ – ***** – покупка по карте;

- ДД.ММ.ГГГГ – ***** – покупка по карте;

- ДД.ММ.ГГГГ – ***** – покупка по карте;

- ДД.ММ.ГГГГ – ***** – покупка по карте;

- ДД.ММ.ГГГГ – ***** – оплата Билайн;

- ДД.ММ.ГГГГ – ***** – покупка по карте;

- ДД.ММ.ГГГГ – ***** – покупка по карте;

- ДД.ММ.ГГГГ – ***** – покупка по карте;

- ДД.ММ.ГГГГ – ***** – покупка по карте;

- ДД.ММ.ГГГГ – ***** – покупка по карте;

- ДД.ММ.ГГГГ – ***** – покупка по карте;

- ДД.ММ.ГГГГ – ***** – покупка по карте;

- ДД.ММ.ГГГГ – ***** – покупка по карте;

- ДД.ММ.ГГГГ – ***** – покупка по карте;

- ДД.ММ.ГГГГ – ***** – покупка по карте;

- ДД.ММ.ГГГГ – ***** – покупка по карте;

- ДД.ММ.ГГГГ – ***** – покупка по карте;

- ДД.ММ.ГГГГ – ***** – покупка по карте;

- ДД.ММ.ГГГГ – ***** + ***** коп. + ***** коп. – покупка по карте.

На ДД.ММ.ГГГГ остаток по карте составил ***** (л.д. 17).

Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ или 25 дней со дня заключения кредитного договора истец путем безналичных перечислений при оплате товаров и услуг использовала ***** или 80% из полученных в счет кредита денежных средств (8598*****).

Ограничения по использованию выданных истцу карт для безналичных расчетов условия договоров между сторонами не содержат.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Иванова С.Ф. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлениями о снижении процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, так как она выполнила условия договора в части использования 80% от суммы предоставленного кредита безналичным путем (л.д.20, 21).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в перерасчете процентной ставки по кредиту, указав на нарушение истцом условий целевого использования денежных средств, но без конкретных фактов (л.д.22).

Аналогичные по существу доводы ответчик привел в своем отзыве на иск.

Однако истец в течение 25 дней со дня заключения кредитного договоры в безналичной форме через расчетные терминалы оплатила товары и услуги на общую сумму ***** или 80% от предоставленного кредита за вычетом платы за страхование и удержанной ответчиком комиссии за обслуживание банковской карты, то есть на цели, в размере, сроки и способом, прямо предусмотренные кредитным договором и приложением к договору.

Отсюда, основания для увеличения истцу процентной ставки по кредиту с 19,90% годовых до 29,90% годовых отсутствовали.

Оспариваемые действия ответчика не соответствуют буквальному содержанию кредитного договора с истцом, доказательства иного и обратного ответчик до настоящего времени не предоставил, свои возражения объективно не обосновал.

Изложенное позволяет признать требования истца о перерасчете размера процентной ставки обоснованными, правомерными и подлежащими удовлетворению.

Требуя взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда, истец ссылается на нарушение ответчиком ее прав как потребителя.

Поскольку установлен факт нарушения ответчиком прав истца в части надлежащего исполнения финансовой услуги в соответствии с условиями кредитного договора, последняя вправе требовать от ответчика денежной компенсации морального вреда согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», размер которой в данном случае, исходя из причин и обстоятельств возникновения и характера спора, действий обеих сторон, продолжительности нарушения прав истца, степени нравственных страданий потребителя, а также требований разумности и справедливости (статьи 150-151, 1099-1101 ГК РФ) суд полагает возможным определить в заявленные истцом *****.

За услуги представителя истец уплатила ***** (л.д.23, 24, 70, 71-2), за оформление доверенности представителя – ***** (л.д.25, 26, 73), которые по правилам статей 88, 94, 98, 100 ГПК РФ, с учетом опять же причин и обстоятельств возникновения и характера спора, действий обеих сторон, степени участия представителя истца и требований разумности, подлежат возмещению ответчиком в общей сумме ***** (*****).

Руководствуясь ст.ст.194-198, 320-321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Обязать Публичное акционерное общество «Совкомбанк» после вступления решения суда в законную силу выполнить перерасчет процентной ставки по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Ивановой С.Ф., в день, предшествующий первой плановой даты, с 29,90% годовых на 19,90% годовых, а также составить новый график оплаты (гашения) кредита с учетом выполненного перерасчета процентной ставки.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк»:

- в пользу Ивановой С.Ф. ***** денежной компенсации морального вреда и ***** расходов по оплате услуг представителя, всего в общей сумме *****;

- в местный бюджет государственную пошлину в сумме *****.

На решение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме могут быть поданы апелляционные жалобы в Первомайский районный суд города Омска для рассмотрения Омским областным судом.

Мотивированное решение составлено 16.10.2017 года.