Дело № 2 – 1870/2017 27 июня 2017 года
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи Гусевой Н.А.
при секретаре Мироновой В.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Качухашвили И.Ю. к ООО «С. », третье лицо – ООО СК «Ж. » о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику о признании договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства <№> в части условия о подключении к программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «С. », организованной совместно с ООО СК «Ж. », недействительным; взыскании с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 122 425,14 рублей, неустойки в размере 84 473,25 рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 632,32 рубля, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей и штрафа.
В обоснование исковых требований истец указывает, что 19 ноября 2013 года между сторонами был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства <№>. На основании подписанного истцом заявления на страхование от 19 ноября 2013 года истец был включен в список застрахованных лиц по договору страхования жизни и здоровья заемщиков ООО «С. », заключивших договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, заключенного между Банком и третьим лицом. В заявлении истец просил ответчика не включать сумму платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиком Банка, организованного совместно с третьим лицом. Ответчик без получения согласия включил в сумму кредита плату за подключение к Программе страхования, навязав, тем самым, по мнению истца, условия, ухудшающие положение истца по договору. Условие о подключении к Программе страхования включено в текст типового договора и является его неотъемлемой частью. Бланк договора является шаблонным и не предполагает для заемщика права выбора страховой организации, не предоставляет заемщику право выбрать услугу с учетом тех или иных выгодных условий в случае участия в Программе страхования, ограничивает, по его мнению, права потребителя на законодательно установленную свободу договора, в том числе на установление срока действия договора и размера страховой суммы. Ответчиком до заключения договора не было разъяснено и предоставлено право истцу на получение кредита без страхования жизни и здоровья или на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой другой страховой организации, что, по его мнению, является нарушением положений статьи 16 Закона о защите прав потребителей. Заявление, по мнению истца, также следует считать типовым. По мнению истца, в соответствии со ст. 168 ГК РФ, договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № <№> в части условия о подключении к программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «С. », организованной совместно с ООО СК «Ж. », должен быть признан недействительным. Обязательство истца по возврату кредита и уплате процентов по заключенному договору было исполнено досрочно, что подтверждается справкой от 09 сентября 2015 года, выданной ООО «С. ». За подключение к Программе страхования истцом была уплачена сумма в размере 122 425,14 рублей. 27 июля 2016 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия, которая оставлена ответчиком без удовлетворения. Претензия ответчиком была получена 11 августа 2016 года. 22 августа 2016 года истек срок добровольного удовлетворения требований потребителя. По мнению истца, в соответствии с п. 3 ст. 31 Закона о защите прав потребителей с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 84 473,25 рубля, в силу ст. 395 ГК РФ – проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 632,32 рубля. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, денежную компенсацию которого истец оценивает в размере 5 000 рублей.
Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом – заказным письмом с уведомлением.
Истец о причинах своей неявки в судебное заседание не сообщил, ходатайство об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявлял.
Представитель истца – Борисов А.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным выше, и просит суд исковые требования удовлетворить в полном объёме.
Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом – заказным письмом с уведомлением.
Ответчик предоставил письменные возражения на иск. Указывает, что истцом пропущен срок для обращения в суд с данными требованиями. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Кроме того, ни одно положение кредитного договора не влечет подключения потребителя к программе коллективного добровольного страхования и не содержит обязанности присоединиться к программе страхования; подключение к программе страхования осуществляется на основании отдельного письменного волеизъявления потребителя – Заявления на страхование; до заключения договора потребитель проинформирован о добровольной основе присоединения к программе страхования; в программе страхования именно Банк выступает страхователем, а потребитель (при наличии письменного волеизъявления) – застрахованным лицом. Право выбора страховщика принадлежит страхователю; присоединение к программе страхования предоставляет заемщику самостоятельное экономическое благо, которое либо в получении страхового возмещения самим застрахованным лицом, либо в погашении за счет страховой выплаты задолженности застрахованного лица (в случае назначения банка выгодоприобретателем по договору); заключая со страховщиком договор страхования в интересах и с добровольного согласия заемщика, Банк действовал по поручению заемщика, выраженном в заявлении на страхование. Взимание платы за подключение к Программе страхования правомерно. Из текста кредитного договора усматривается, что истец предпочел воспользоваться рядом услуг, в том числе получить кредит для оплаты платы за подключение к Программе страхования, в то же время от ряда услуг по своему усмотрению отказался. Истец при заключении договора имел право выбора согласования всех его условий и предпочел определенные условия, выразив отказ от части других. Кредитный договор не исключает альтернативного и отрицательного ответа на предложение о страховании, а следовательно страхование не является условием получения кредита. Истец был проинформирован о добровольной основе присоединения к программе страхования, возможности получения кредита без подключения к программе страхования. Пунктом 2.2.3 Условий участия в Программе страхования предусмотрено, что при обращении клиента в Банк с письменным заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение 21 календарного дня с даты подключения к Программе страхования клиенту возвращается 100 % платы за подключение к программе страхования. Истец в установленный Условиями участия срок в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате денежных средств не обращался. Истец не обращался с требованием о прекращении участия в Программе страхования и по истечении 21 дня, до момента обращения Банка в суд с исковыми требованиями о взыскании задолженности.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 19 ноября 2013 года истец обратился в Банк с анкетой-заявлением о предоставлении кредита, на основании которой между Банком и истцом был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства <№>. В соответствии с условиями кредитного договора Банком истцу были предоставлены денежные средства в общей сумме 1 668 197,14 рублей, из которых: 1 462 210 рублей – сумма кредита на приобретение автомобиля; 81 798 рублей – сумма кредита на оплату суммы страховой премии по договору имущественного страхования (КАСКО); 122 425,14 рублей – сумма кредита на оплату платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования. Кредит был предоставлен на 36 месяцев: до 17 ноября 2016 года, с уплатой процентов – 14,5 % годовых, с датой ежемесячного платежа 17-е число каждого месяца.
Обязательства по предоставлению истцу денежных средств и их перечислению (в соответствии с распоряжением Клиента) исполнены Банком в полном объеме.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Согласно статье 432 настоящего Кодекса, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те услвоия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьёй 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Как следует из пункта 7.6 кредитного договора, заемщик выражает желание на подключение его к Программе страхования, а также просит предоставить ему кредит на оплату платы за подключение к Программе страхования в размере, указанном в п. 1.1.1 кредитного договора.
Из кредитного договора, подписанного истцом, усматривается, что истец пожелал воспользоваться услугой банка по включению его в Программу страхования, а также дал Банку распоряжение на списание со счета и перечисление в страховую компанию суммы платы за подключение к программе страхования, что и было исполнено Банком в полном объеме.
Желание истца выступать застрахованным лицом выражено в заявлении на страхование.
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78Из текста кредитного договора усматривается, что истец предпочел воспользоваться радом услуг, в том числе получить кредит для оплаты платы за подключение к программе страхования, в то же время от ряда услуг по своему усмотрению отказался.
Во исполнение распоряжения Клиента, содержащегося в пункте 5.4 кредитного договора, банк осуществил перечисление денежных средств в страховую компанию ООО СК «Ж. » за подключение к Программе страхования в качестве страховой премии.
Истец был проинформирован Банком о добровольной основе присоединения к программе страхования, возможности получения кредита без подключения к программе страхования.
Данное обстоятельство подтверждается: подписью заявителя в Анкете-заявлении о том, что ему разъяснено и понятно, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от его решения относительно его подключения/ не подключения к Программе коллективного добровольного страхования; подписью заявителя под текстом пункта 7.3 кредитного договора о том, что клиент подтверждает, что до заключения договора он полностью уведомлен о добровольности подключения к Программе страхования и Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования, о том, что подключение к Программе страхования не является обязательным для заключения договора и предоставления клиенту кредита для приобретения транспортного средства; наличие в пункте 7.6 кредитного договора полей для выражения согласия/несогласия на подключение к программе страхования и предоставление банком кредита на оплату платы за подключение к Программе страхования; подписью заявителя под текстом, расположенным после п. 7.17 кредитного договора о том, что он ознакомлен и согласен с существенными условиями оказания услуг, указанных в п.п. 7.4 – 7.11 договора, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение Банка о предоставлении ему кредита для приобретения транспортного средства; подписью заявителя в заявлении на страхование он до подписания настоящего Заявления на страхование Банком ознакомлен с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг.
Кроме того, информация о добровольной основе присоединения к программе страхования, о страховщиках, с которыми сотрудничает банк, размещена на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.
Из Заявления на страхование усматривается, что Условия участия в Программе страхования, Памятка застрахованному лицу, а также второй экземпляр Заявления на страхование истцу были вручены банком и им получены, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца.
Пунктом 2.2.3 Условий участия в Программе страхования предусмотрено, что при обращении Клиента в Банк с писмьенным заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение 21 календарного дня с даты подключения к Программе страхования Клиенту возвращается 100 % платы за подключение к программе страхования.
Истец в установленный Условиями участия срок в Банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате денежных средств не обращался.
При указанных обстоятельствах, исходя из анализа совокупности собранных по делу доказательств, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований.
Кроме того, истцом пропущен срок обращения в суд с исковыми требованиями о признании условий кредитного договора недействительными.
Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 ГК РФ.
В соответствии с пунктами 1 – 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Из нормы пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.
Согласно разъяснениям, данным в пункте 101 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий её недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая – к принятию такого исполнения (пункт 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ).
Кредитный договор между сторонами был заключен 19 ноября 2013 года. Сумма кредита на оплату платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования в размере 122 425,14 рублей была перечислена также 19 ноября 2013 года. Таким образом, срок исковой давности по требованиям о признании условий кредитного договора недействительными истец 19 ноября 2016 года.
С указанными исковыми требованиями истец обратился в суд 05 декабря 2016 года, по истечении срока исковой давности.
При указанных обстоятельствах, принимая во внимание пропуск истцом срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований о признании договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства <№> в части условия о подключении к программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «С. », организованной совместно с ООО СК «Ж. », недействительным.
Поскольку судом истцу в удовлетворении основных требований отказано в полном объеме, то не подлежат удовлетворению в полном объёме и производные от них требования о взыскании денежных средств в размере 122 425,14 рублей, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
В удовлетворении исковых требований Качухашвили И.Ю. – отказать в полном объёме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения суда.
Судья Н.А. Гусева
Мотивированная часть решения изготовлена 04 июля 2017 года