Решение суда о защите прав потребителей № 2-1793/2017 ~ М-962/2017

Дело № 2-1793/17                                    

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 мая 2017 года                                г.Новосибирск

Дзержинский районный суд г.Новосибирска в составе:

председательствующего судьи                    Пилипенко Е.А.

при секретаре                                Литвиновой Т.А.,

    с участием:

истца                                        Аксененко В.Н.,

представителя ответчика                        Лапшаковой Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Аксененко В.Н. к ПАО "Банк" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Аксененко В.Н. обратился в суд с иском к ПАО "Банк" о взыскании материального ущерба в сумме ..., компенсации морального вреда ..., расходов на оказание юридических услуг ..., штрафа в размере 50% от присужденной суммы за не удовлетворение требования потребителя в добровольном порядке.

В обоснование заявленных требований истец указал, что в сентябре 2015 года на его карту ПАО "Банк" поступила денежная сумма в размере ..., о чем ему пришло СМС - сообщение.

После чего на его мобильный телефон перезвонил человек, который представился работником ПАО "Банк" и сообщил, что ошибочно перечислил на его карту денежные средства в размере ..., попросил их вернуть, продиктовав номер карты, на которую нужно перевести деньги. В течение нескольких дней истец перевел на указанную карту денежную сумму в размере ....

При этом, в ПАО "Банк" у него был открыт вклад на ту же сумму, что и поступила на его карту. Полагает, что его ввели в заблуждение и похитили денежные средства. В то время как он никаких распоряжений относительно перевода денежных средств с вклада на карту не давал и соответствующих операций не совершал.

В результате действий сотрудников ПАО "Банк" ему были причинены убытки в размере ..., а также причинены нравственные страдания, размер которых он оценивает в ....

Также ему пришлось обратиться в ООО "А" за оказанием юридической помощи, стоимость которой составила ....

Истец Аксененко В.Н. в судебном заседании поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что в спорный период времени он никаких операций по вкладу не совершал и никакого об этом не уполномочивал и не знал, что денежные средства, поступившие на карту, были переведены с его вклада. На ДД.ММ.ГГГГ услуга мобильный банк не была подключена. Конфиденциальную информацию о своих персональных данных, счетах, вкладе, банковской карте, он никому не сообщал. Свой телефон истец другим лицам не передавал, не хранил ПИН-код вместе с картой, банковскую карту посторонним лицам не передавал. Денежные средства с расчетного счета банковской карты на имя неизвестного держателя карты перевел через банкомат за два раза в разные дни. Полагает, что попался на мошеннические действия.

Представитель ответчика ПАО "Банк" - Лапшакова Н.Л., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, по основаниям, изложенным в письменных возражениях, просила в иске отказать.

В письменных возражения указала, что Банк при совершении спорных операций действовал добросовестно и разумно, после проведения всех необходимых действий по идентификации и аутентификации Клиента, проверки правильности заполнения реквизитов документов, принял платежные документы Клиента к исполнению и в соответствии с законодательством РФ произвел списание денежных средств со счета Клиента.

В результате нарушений, допущенных Клиентом, неустановленное лицо получило доступ к счету Клиента в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» и произвело спорные операции по закрытию вклада, перечислению денежных средств от имени Клиента.

При осуществлении спорных операций Аксененко В.Н. Банк принял надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств, исключил возможность получения одноразовых паролей, направленных на номер мобильного телефона Клиента, посторонним лицам, что исключает ответственность Банка за проведение спорных операций.

Выслушав объяснения истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Аксененко В.Н. была выдана международная банковская карта ... ..., номер счета ..., к данной карте была подключена услуга «Мобильный банк» на телефон № +7(913)... (оператор MTS).

Международная банковская карта была выдана на основании заявления путем присоединения к Условиям использования банковских карт ОАО "Банк" , которые являются приложением к условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО "Банк" , Памятке Держателя, Памятке по безопасности и Тарифам ОАО "Банк" .

ДД.ММ.ГГГГ Аксененко В.Н. заключил с ответчиком договор банковского вклада ..., счет ..., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счете находились денежные средства истца в сумме ... (л.д. 46).

    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 16:03:27 часов с банковского вклада ... истца была совершена операция по переводу денежных средств через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» на счет его дебетовой карты ... ... в сумме ..., для входа в систему «Сбербанк ОнЛ@йн» были использованы идентификатор пользователя и пароль, полученные самостоятельно с использованием банковской карты ... с введением ПИН-кода (л.д. 97-98).

    ДД.ММ.ГГГГ счет по договору банковского вклада ... ... закрыт с остатком 0,00 рублей (л.д. 46).

В соответствии с распоряжением истца, подтвержденным вводом ПИН-кода, который является аналогом подписи истца, ДД.ММ.ГГГГ в 17:31:56 часов была совершена операция безналичного перевода денежных средств в сумме ... (комиссия ...) с карты ... на карту ..., проведенную через устройство самообслуживания ... (л.д. 81-96, 98,119).

ДД.ММ.ГГГГ в 06:05:23 часов была совершена операция безналичного перевода денежных средств в сумме ... (комиссия ...) с карты ... на карту № ..., проведенную через устройство самообслуживания ... (л.д. 98,120).

Банковская карта была заблокирована ДД.ММ.ГГГГ в 09:19:03 часов по МСК.

ДД.ММ.ГГГГ истец Аксененко В.Н. направил ответчику претензию, в которой указал, что является клиентом банка, и в сентябре 2015 года в результате мошеннических действий в отношении его вклада «Пополняй» и банковской карты ... были украдены денежные средства на общую сумму .... Просил возместить похищенные денежные средства в полном объеме (л.д. 11-16).

В ответ на указанную претензию ответчик направил Аксененко В.Н. письмо, из которого следует, что по результатам проведенной проверки установлено, что операции совершены с использованием карты и корректного ПИН-кода. Указанные средства доступа согласно договору с Банком являются аналогом собственноручной подписи. SMS-информирование происходит в соответствии с правилами пользования услугой «Сбербанк ОнЛ@йн» (л.д. 17).

В соответствии с положениями ст. 834 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426). К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу положений ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

При этом согласно п. 2 ст. 854 ГК РФ Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (п. 1 ст. 847 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 данной статьи, клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

В п. 3 ст. 847 ГК РФ указано, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Аналогичные положения закреплены и в пункте 4.9. Условий банковского обслуживания физических лиц, согласно которому операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов Клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных договором.

Как установлено судом и истцом не опровергнуто, ДД.ММ.ГГГГ операция по переводу денежных средств в сумме ... с банковского вклада Аксененко В.Н. ..., счет ..., на счет его дебетовой карты ... ... была совершена через систему «Сбербанк ОнЛ@йн».

Условиями предоставления услуги «Сбербанк ОнЛ@йн», утвержденными Постановлением Правления ОАО «Сбербанка России» от ДД.ММ.ГГГГ ..., определено, что система «Сбербанк ОнЛ@йн» - это комплекс программно аппаратных средств Банка, предназначенный для предоставления клиентам услуг «Сбербанк ОнЛ@йн» через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет».

В приложении 2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (л.д. 71-73) в п. 3.3. предусмотрено, что доступ Клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые Держатель может получить одним из следующих способов:

-получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты, операция получения идентификатора пользователя постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом;

-самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты, операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Клиента, подключенный к услуге «Мобильный банк» с использованием своей основной Карты;

-получить идентификатор пользователя через Контактный Центр Банка (при условии сообщения Клиентом информации, необходимой для его идентификации и аутентификации Банком) и с использованием этого идентификатора получить постоянный пароль на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн».

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждаются одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить:

- через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты банка, операция получения идентификатора пользователя постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом;

- в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к услуге «Мобильный банк» (при выбора данного способа получения одноразового пароля в система «Сбербанк Онлайн»).

Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет Банк и доводит данную информацию до Клиента путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» при совершении операции.

Из представленной информации по услуге «Мобильный банк» в отношении номера мобильного телефона ..., принадлежащего Аксененко В.Н., следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 15:26:29 часов осуществлена регистрация в «Сбербанк Онлайн» и на указанный номер телефона отправлено сообщение с паролем регистрации 21 277(л.д. 98).

Из СМС-сообщения, отправленного банком в этот же день в 16:03:22 часа на ..., следует, что с использованием системы «Сбербанк Онлайн» на карту ... были зачислены денежные средства в размере ....

Согласно выписке из системы «Сбербанк Онлайн», денежные средства в указанном выше размере были списаны со счета ... на счет ……..., открытые на имя Аксененко В.Н. (л.д. 97).

Таким образом, из представленных выше доказательств следует, что оспариваемая операция была произведена с использованием системы «Сбербанк Онлай    н», для регистрации в которой на мобильный номер истца ... был направлен соответствующий пароль.

Исходя из результатов проверки (л.д. 18-19), проведенной Банком по заявлению истца о несанкционированном списании денежных средств, также следует, что для входа в систему был использован идентификатор пользователя и пароль, полученные в соответствии с условиями по карте ... с введением ПИН-кода. При проведении операции были использованы реквизиты карт «... ..., а также одноразовый пароль, направленный ДД.ММ.ГГГГ в виде СМС-сообщения на мобильный телефон ....

Согласно п. 2.8 Условий предоставления услуги «Сбербанк ОнЛ@йн», утвержденных Постановлением Правления ОАО «Сбербанка России» от 25 декабря 2009 года №379 (далее – Условия), клиент соглашается с получением услуг «Сбербанк ОнЛ@йн» через сеть «Интернет», осознавая, что сеть «Интернет» не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть «Интернет».

Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети «Интернет», доступ к сети «Интернет», а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения (п. 2.9 указанных условий).

Согласно п. 3.4.6 Условий истец обязан был ознакомиться с мерами информационной безопасности, размещенными в Руководстве клиента «Сбербанк ОнЛ@йн»и на WEB-сайте Банка, а также неукоснительно их соблюдать.

Перечень мер информационной безопасности, которые следует соблюдать пользователю услуг «Сбербанк ОнЛ@йн», подробно приведен в Руководстве пользователя в разделе «Безопасность». Руководство пользователя системы «Сбербанк ОнЛ@йн» размещено на стартовой странице указанной системы для ознакомления клиентами еще до ввода идентификатора и пароля.

В приложении 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (л.д.63-70) предусмотрено, что держатель карты обязуется не сообщать ПИН и Контрольную информацию, идентификатор пользователя и Постоянный/одноразовый пароли, не передать карту (ее реквизиты) для совершения операций третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, защиты карты.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что поскольку спорные операции были совершены в системе «Сбербанк Онлайн» при успешной идентификации и аутентификации с использованием одноразовых паролей, известных только истцу, получение третьими лицами указанной информации свидетельствует о нарушении клиентом Условий доступа к услугам системы «Сбербанк ОнЛ@йн» и требований памятки безопасности, что является безусловным нарушением порядка использования электронного средства платежа (л.д. 18-19).

Согласно пунктов 3.3.2, 3.3.3 Условий, Банк не несет ответственности за последствия компрометаций идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, а также в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через услуг «Сбербанк ОнЛ@йн», Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

При этом, из постановления о возбуждении уголовного делу и принятии его к производству ... от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что примерно в период времени ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, введя в заблуждение Алексенко В.Н. относительно своих истинных намерений, путем обмана, завладело денежными средствами по адресу ..., принадлежащие истцу, причинив своими действиями последнему значительный ущерб на сумму 197 990 рублей (л.д. 122), после чего денежные средства были обналичены (л.д. 124).

В абзаце 3 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» указаны следующие признаки необоснованного списания средств с банковского счета клиента: когда объем списанных денежных средств превышает сумму, указанную в платежном документе, когда денежные средства списаны со счета без представления клиентом соответствующего платежного документа, когда списание произведено с нарушением требований законодательства.

Вместе с тем, указанных выше обстоятельств, являющихся основанием для признания незаконными действий ПАО "Банк" по перечислению денежных средств истца с банковского вклада Аксененко В.Н. ..., счет ..., на счет его дебетовой карты ... ... установлено не было.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что действия по списанию спорных денежных средств были произведены банком правомерно, в рамках действующего между сторонами договора, при проведении операций по переводу денежных средств были использованы правильные персональные средства доступа истца (логин, постоянный и одноразовые пароли, карта, Пин-код), позволяющие произвести успешную идентификацию и аутентификацию Аксененко В.Н.

Следовательно, доводы истца о самостоятельном, при отсутствии его соответствующего распоряжения, совершении ответчиком операции по переводу денежных средств со счета вклада Аксененко В.Н. на счет его карты опровергаются установленными по делу обстоятельствами.

Тот факт, что последующее перечисление денежных средств в общей сумме ... с дебетовой карты ... ... на счет неустановленного лица были осуществлены Аксененко В.Н. собственноручно, с использованием устройства самообслуживания (банкомата), им не оспаривался.

Доводы истца о том, что услуга «Мобильный банк» им не подключалась, не могут быть признаны состоятельными, поскольку опровергаются представленной ответчиком выпиской из программы «Мобильный банк» по номеру телефона +7(913) ..., используемого Аксененко В.Н. (л.д. 98).

Таким образом, поскольку нарушений положений действующего законодательства, условий договора и прав истца со стороны ответчика не установлено, оснований для убытков с ПАО "Банк" и, как следствие, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковое заявление Аксененко В.Н. к ПАО "Банк" о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда в месячный срок с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                Е.А. Пилипенко