Решение суда о защите прав потребителей № 2-1758/2017 ~ М-1352/2017

Дело № 2-1758/2017г.

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

28 апреля 2017г.

Орджоникидзевский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан

в составе федерального судьи Попеновой Т.В.

при секретаре Галимовой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бикташевой А.Н. к ПАО «ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Бикташева А.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «ВТБ» о защите прав потребителей, указывая на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и АКБ «Банк Москвы» (ОАО), правопреемником которого является Ответчик, заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора Ответчик предоставил Истцу кредит в сумме 585000 рублей сроком на 5 лет, а Истец осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в размере 19,5 % годовых за пользование кредитом в порядке, установленном договором. Согласно справке о задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Ответчиком, указанный кредитный договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ в связи с полным погашением задолженности по кредиту. В соответствии с выпиской по счёту № (RUR) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Истец уплатила ответчику 585000 руб. основного долга и 90681,99 руб. проценты за пользование кредитом. Однако, проценты по кредиту были выплачены Истцом без учёта досрочного погашения и без соответствующих корректировок. Так, исходя из графика погашения платежей (приложение к кредитному договору), за 60 месяцев пользования кредитом истец должна была уплатить 336126,69 руб. Таким образом, в составе суммы ежемесячного платежа по кредиту находится 336126,69/60=5602,11 руб. процентов. Соответственно, за 10 месяцев фактического пользования кредитом истец должна была уплатить 5602,11*10=56021,1 руб. Учитывая оплату Истцом суммы процентов по кредитному договору в размере 90681,99 руб., вместо указанной суммы в размере 56021,10 руб., повлекло необоснованную выплату в пользу Ответчика в размере 34666,89 руб. Обращение Истца в банк от ДД.ММ.ГГГГ о возврате переплаты по процентам в размере 34666,89 руб. оставлено без удовлетворения. Указанная позиция Ответчика противоречит действующему законодательству и сложившейся судебной практике. В соответствии со ст. 395 ГК РФ, Ответчик обязан уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ставки рефинансирования, наименьшее значение которой за весь период пользования составляет 8,25 % годовых, согласно Указанию Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У. Размер процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами за период по ДД.ММ.ГГГГ (дата подачи иска): 34666,89 руб. * 8,25 % : 360 дней * 1080 (количество дней пользования)=8550,05 руб. На основании изложенного, истица просила признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, обязывающие Истца оплатить неустойку за просрочку погашения основного долга и начисленных процентов по кредиту, изложенные в пунктах 3.1.4, 3.1.7; Взыскать с Ответчика в пользу Истца денежные средства, полученные на основании недействительных условий кредитного договора - 34666,89 рублей, моральный вред в размере 2500 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8550,05 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 50 % от суммы, присуждённой судом потребителю.

Истица Бикташева А.Н. в суд не явилась, просила дело рассмотреть без ее участия.

Представитель Бикташевой А.Н. – Давлетшин А.А., действующий по доверенности без № от ДД.ММ.ГГГГ., от требований в части признания недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, обязывающие Истца оплатить неустойку за просрочку погашения основного долга и начисленных процентов по кредиту, изложенные в пунктах 3.1.4, 3.1.7, отказался. Условия и последствия отказа от указанной части требований были разъяснены. Отказ заявлен в письменной форме и приобщен к материалам дела. Просил удовлетворить исковые требования в следующей редакции: взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Бикташевой А.Н. денежные средства, начисленные необоснованно в размере 34666,89 рублей, моральный вред в размере 2500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8550,05 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 50 % от суммы, присуждённой судом потребителю.

Представитель Банк ВТБ (публичное акционерное общество) – Романова Е.И., действующая по доверенности за № от ДД.ММ.ГГГГ. иск не признала, ссылаясь на необоснованность заявленных требований.

Выслушав пре6дставителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с пунктом 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Согласно пунктам 3.5, 5.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации N 39-П от 26 июня 1998 г. "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер процентов в каждом из аннуитетных платежей.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Бикташевой А.Н. и АКБ «Банк Москвы» (ОАО), правопреемником которого является Банк ВТП (ПАО), заключен кредитный договор №.

В соответствии с условиями договора Ответчик предоставил Истцу кредит в сумме 585000 рублей сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ., а Истец осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в размере 19,5 % годовых за пользование кредитом в порядке, установленном договором.

В силу п. 3.1.5 Договора, и приложения № к Договору, размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 15337руб.

Согласно справке о задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Ответчиком, указанный кредитный договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ в связи с полным погашением задолженности по кредиту.

Согласно пункту 3.2.6 кредитного договора в случае осуществления заемщиком полного досрочного погашения кредита, проценты, начисленные на ссудную задолженность по дату фактического возврата Кредита включительно, подлежат оплате в полном объеме в дату досрочного погашения.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное абзацем 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

На основании изложенного досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия переплаты.

Правильность расчета аннуитетного платежа истцом по делу не оспаривалась.

При этом суд пришел к выводу, что расчет процентов банком производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной кредитным договором, в ежемесячный платеж не входили проценты, за не наступивший период времени, что полностью соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителя.

Проанализировав расчет процентов, представленный истицей в обоснование заявленных требований, суд приходит к выводу о его необоснованности, как противоречащий условиям кредитного договора в части порядка начисления процентов, так как он произведен без учета фактического остатка задолженности на соответствующие периоды времени по основному долгу, на которые производилось начисление процентов.

Исходя из положений п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Действительно, от срока кредитования зависит размер аннуитетных платежей и, как следствие, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа: чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора.

В настоящем случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, истица реализовала свое право, предусмотренное п. 2 ст. 810 ГК РФ на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата, поскольку фактическое пользование кредитными средствами за этот период истицей производилось.

На основании изложенного, досрочное погашение заемщиками задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов, следовательно, исковые требования не подлежали удовлетворению в полном объеме, ввиду отсутствия установленных законом оснований.

Проценты за пользование кредитом начислены банком на остаток суммы основного долга исходя фактического периода - с момента выдачи кредита по день возврата денежных средств. Начисление банком процентов за пользование кредитом за период после даты досрочного погашения кредита, не производилось.

В ходе рассмотрения дела, представитель истца от требований в части признания недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, обязывающие Истца оплатить неустойку за просрочку погашения основного долга и начисленных процентов по кредиту, изложенные в пунктах 3.1.4, 3.1.7, отказался. Условия и последствия отказа от указанной части были разъяснены.

Поскольку отказ от поддержания указанной части требований не противоречит закону и не нарушает прав и законные интересы третьих лиц, суд принимает данный представителем истца отказ, что влечет прекращение производства по делу в части.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198, 221 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Производство по делу в части признания недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, обязывающие Истца оплатить неустойку за просрочку погашения основного долга и начисленных процентов по кредиту, изложенные в пунктах 3.1.4, 3.1.7, прекратить.

В удовлетворении требований о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Бикташевой А.Н. денежных средств, начисленных необоснованно в размере 34666,89 рублей, морального вреда в размере 2500 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8550,05 рублей, штрафа за нарушение прав потребителя в размере 50 % от суммы, присуждённой судом потребителю, отказать за необоснованностью.

    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Орджоникидзевский райсуд г.Уфы.

    Судья:                    Т.В. Попенова