Дело №
Поступило в суд 17.03.2017 г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«20» апреля 2017 года <адрес>
Кировский районный суд <адрес> в составе:
Председательствующего судьи Романашенко Т.О.,
При секретаре Соколовой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курицевой О.А. к ООО «ХКФ Банк», ООО «СК «Ренессанс» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец Курицева О.А. обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк», ООО «СК «Ренессанс» о защите прав потребителей. В обосновании иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №. Исходя из условий кредитного договора, на истца была возложена обязанность уплаты страхового взноса на личное страхование. Страховой организацией, куда были перечислены указанные страховые взносы является ООО «СК «Ренессанс». Основанием перечисления должен являться договор страхования, заключаемый между истцом и ООО «СК «Ренессанс». При оформлении кредита Истцу было навязано личное страхование на сумму <данные изъяты>. При выдаче кредита, ООО «ХКФ Банк» предварительно увеличил размер кредита на указанные суммы. Таким образом, формально размер кредита составил <данные изъяты> рублей. Из кредитного договора видно, что без согласия заемщика на страхование кредит гражданам не выдается, поскольку размер кредита (с указанием суммы платы за личное страхование) заранее прописан машинописным способом. Возможность внесения изменений в текст договора истцом не предполагается. Таким образом, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию. Указанное обстоятельство также подтверждается словами представителя банка о недопустимости отказа от страхования. Срок договора страхования при выдаче кредита по умолчанию устанавливается равным сроку кредитования, страховой взнос уплачивается единовременным платежом в дату предоставления кредита из предоставленных кредитных средств. При этом заемщик банка лишен возможности повлиять на условия договора страхования, или оплатить страхование не из кредитных средств. Кроме того, заплатив единовременно при получении кредита страховую премию по договору страхования за весь период страхования (равный сроку действия кредитного договора), в случае неудовлетворенности размером страховых тарифов, работой страховой компании, Истец был лишен возможности сменить страховщика в период действия кредитного договора. Также, поскольку договором страхования не предусмотрено условие о досрочном расторжении договора страхования в случае досрочного погашения кредита, истец был лишен возможности получить возврат страховой премии за неиспользованный период. Таким образом, истец в одностороннем порядке без согласования банка не может сменить страховую компанию по собственному желанию без негативных последствий для себя. Также предусматривается только конкретная страховая компания, с которой банком заключен агентский договор, и отсутствуют сведения о праве заемщика на выбор страховщика по своему усмотрению. Сумма страховых взносов была включена ООО «ХКФ Банк» в общую сумму кредита, и соответственно банком на нее начислялись проценты из расчета 29,9% годовых, и переплата за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, а значит, указанная сумма также является убытками истца, и подлежит возврату. Расчет суммы убытков: <данные изъяты> = <данные изъяты> рублей, где 868 - дни за период с ДД.ММ.ГГГГ по 15.03.2017г., <данные изъяты> (сумма страхового взноса), 29,9 - процентная ставка по условиям кредитного договора. Услуги представителя оплачены на сегодняшний день в размере <данные изъяты> рублей. Фактом включения в договор незаконных условий, приведших к увеличению обязательств и ответственности истца, ответчик причинил истцу моральный ущерб, который она оценила в <данные изъяты> рублей. 06.02.2017г. истец обратился к ответчикам с заявлением о возврате суммы переплаты по кредиту и процентов за пользование чужими денежными средствами, однако в разумный срок ответа не последовало. На основании вышеизложенных в иске обстоятельств, Курицева О.А. просила суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части обязательного заключения договоров страхования и взимания страховых премий; признать сумму кредита, полученного истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ равной сумме в <данные изъяты> копеек; взыскать в пользу истца с ответчиков сумму в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек как неосновательное обогащение; неустойку в размере <данные изъяты> копеек; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; судебные издержки в размере <данные изъяты> рублей; сумму понесенных убытков по кредитному договору № в размере <данные изъяты> копеек; обязать ответчика сделать перерасчет сумм оставшихся ежемесячных платежей по кредитному договору №, исключив из них суммы процентов на незаконную страховку; взыскать в пользу истца с ответчика штраф в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В судебное заседание истец Курицева О.А. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, согласно письменному заявлению просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель ответчика - ООО «ХКФ Банк» Быкова Н.Ю., действующая на основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась в полном объеме, приобщила к материалам дела письменные возражения, из которых следует, что истец самостоятельно выбрала банк, заключила договор на условиях банка. Банк в рамках оспариваемого договора не обязывал заключить договор страхования, условия кредитного договора не содержат пункты об обязанности истца заключить такой договор и оплатить страховую премию. Истец одновременно с получением кредита выразила желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по программе добровольного страхования и собственноручно подписала заявление на страхование.
ООО «СК «Ренессанс», представитель в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, доказательств уважительности неявки в судебное заседание не представил.
Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
Также законом предусмотрено право клиента на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации, при заключении кредитного договора. К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).
Обязанность по предоставлению потребителю информации, определяющей возможность правильного выбора услуги, установлена ст. ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Статьей 15 названного Закона предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В ходе судебного разбирательства судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Курицевой (ранее Бубеновой) О.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей – сумма к выдаче, <данные изъяты> рублей – оплата страхового взноса на личное страхование на срок 60 месяцев под 29,90 % годовых (л.д. 11-14).
В связи с заключением брака 10.07.2015г. Бубенова О.А. изменила фамилию на Курицева, что подтверждается копией свидетельства о заключении брака II-ET № (л.д. 25).
Кредитный договор условий об обязательном заключении договора страхования, невыполнение которых могло бы повлиять на решение о выдаче кредита или ухудшение условий кредитования, не содержит, не предусматривает условия расторжении договора, досрочном взыскании кредита в случае расторжения как договора об оказании услуг, так и договора страхования. Доказательств, свидетельствующих о том, что отказ истца от заключения в ее интересах договора страхования мог повлечь за собой отказ банка в заключении кредитного договора, представлено не было.
Согласно полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» № ООО «СК Ренессанс Жизнь», застрахованным лицом от инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и смерти по любой причине на сумму <данные изъяты> рублей является Бубенова Ольга Александровна, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Страховая премия составляет <данные изъяты> рублей (л.д. 15,16).
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. п. 1, 3, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
При этом страхование Бубеновой О.А. было произведено на основании её заявления на добровольное страхование по программе страхования «Актив+», в котором указаны анкетные данные Бубеновой О.А., указана сумма страхового взноса <данные изъяты> руб., с которой Бубенова О.А. согласилась, данное заявление подписано Бубеновой О.А. собственноручно. Согласно данному заявлению Бубенова О.А. проинформирована о том, что страхование является добровольным, и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, а также указано, что Бубенова О.А. проинформирована и понимает, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию.
В соответствии с кредитным договором Бубенова О.А. получила кредит в сумме <данные изъяты> рублей, в сумму которого включен с её согласия и страховой взнос за личное страхование по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей.
Как следует из материалов дела и установлено судом, при заключении указанного договора Бубенова О.А. соответствующим заявлением выразила свое согласие быть застрахованной у страховщика по программе добровольного страхования на условиях страхования, а также на включение суммы страхового взноса в сумму кредита.
Заключенным сторонами спора кредитным договором не предусмотрено положений, обуславливающих его заключение обязательным заключением договора страхования и позволяющих полагать, что в случае отказа последнего от этого, ему было бы отказано в предоставлении кредита.
Никаких доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.
Заключая договор страхования, заемщик действовал самостоятельно, и перечисление ответчиком страхового взноса по нему производилось по поручению и с согласия Бубеновой О.А. (в настоящее время Курицевой О.А.)
Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ООО «СК Ренессанс», в порядке исполнения истцом соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования. Законом не запрещено предоставление в кредит денежных средств на оплату страховой премии по договору страхования.
Сведений о нарушении ответчиком прав истца, как потребителя, на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.
Таким образом, доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, Бубенова О.А. была вправе не принимать на себя обязательство по обеспечению кредита в форме личного страхования. Между тем, собственноручные подписи в заявлениях, договоре подтверждают, что она добровольно приняла на себя выше обозначенные обязательства.
Таким образом, при том, что Бубенова О.А. (в настоящее время Курицева О.А.) была ознакомлена с условиями кредитования и ей было известно, что отказ от участия в программе страхования не повлечет безусловного отказа в предоставлении ей кредита, она добровольно выразила согласие на подключение к программе личного страхования и поручила банку произвести списание денежных средств за подключение к программе страхования.
На основании изложенного суд приходит к выводу, поскольку страхование может являться одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении договора страхования банк не ограничивал право истца на выбор условий получения кредита, у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового; предоставление истцу кредита от наличия либо отсутствия личного страхования не зависело.
Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований Курицевой О.А. о признании пунктов кредитного договора недействительными не имеется, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании суммы кредита равной сумме <данные изъяты> руб., взыскания неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб., суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, обязании произвести перерасчет, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Исковые требования Курицевой Ольга Александровны оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня, следующего за днем изготовления решения в окончательной форме, через Кировский районный суд <адрес>.
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий /подпись/
Копия верна:
Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № Кировского районного суда <адрес>.
На ДД.ММ.ГГГГ решение в законную силу не вступило.
Судья Т.О. Романашенко