Решение суда о защите прав потребителей № 2-1267/2017 ~ М-174/2017

Дело № 2-1267/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2017 года    г. Новосибирск

    Ленинский районный суд города Новосибирска в составе судьи Ветошкиной Л.В.,

при секретаре судебного заседания Шевандроновой Б.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Новосибирскому Социальному Коммерческому Банку «Левобережный» (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Истец обратился с вышеуказанным иском, в котором просил признать условия кредитного договора, обязывающие заключить договор личного страхования и договор на открытие и обработку аккредитива недействительными. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде взыскания с Ответчика в пользу ФИО1 денежных средств в размере 27900 рублей, из них: 11220 рублей - личное страхование;10000 рублей за открытие и обработку аккредитива; 5180 рублей за составление претензии и отправку по почте; 1500 рублей за нотариальную доверенность; взыскать сумму излишне уплаченных процентов в размере 2415,6 рубля; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1834,06 рубля; взыскать неустойку в размере 27720 рублей; взыскать денежные средства в качестве компенсации морального вреда в размере 10000 рублей; взыскать расходы на оплату юридических услуг в размере 15000 рублей; взыскать штраф 50 %.

    В обосновании своих требований указал, что 12 февраля 2016 года истцом и ответчиком заключён кредитный договор № от 12.02.2016г. на сумму 1 320 000 рублей сроком на 240 месяцев, с начислением процентов за пользование кредитом в размере 13,7 % годовых.

    В соответствии с пунктом 1.2 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения жилого помещения, находившегося по адресу: <адрес>.

    Согласно пункту 1.2.8.3.1.Заемщик принимает на себя обязательства заключить за свой счет договор личного страхования и договор страхования ответственности в день заключения кредитного договора, 11220 рублей - личное страхование и 10000 рублей за открытие и обработку аккредитива, всего 21220 рублей.

    Согласно квитанции № и приходному кассовому ордеру № от 12 февраля 2016 года, заемщиком уплачены денежные средства 11220 рублей - на личное страхование и 10000 рублей за открытие и обработку аккредитива.

    Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    Считает, что включение Банком в кредитный договор условия о необходимости заключить договор личного страхования и договор страхования ответственности в день заключения кредитного договора, 11220 рублей - личное страхование и 10000 рублей за открытие и обработку аккредитива, всего 21220 рублей. В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия недействительным.

    Истец в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    Представитель ответчика НСКБ «Левобережный» (ПАО) – ФИО3 в судебном заседании не согласилась с заявленными требованиями, представила отзыв, дополнительно указала, что истец ответчик написал анкету заявления на кредит, где ему было указано на то, что на сайте банка имеются различные тарифы на предоставление кредита, истец рассмотрел варианты и выбрал именно тариф «Классический», условия которого прописаны в договоре, первоначальный взнос составил 20% от стоимости объекта недвижимости. Аккредитив предусмотрен договором купли-продажи.

    Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

    21.01.2016 г. ФИО1 обратился в Банк «Левобережный»» (ПАО) и заполнил Анкету-заявление на получение кредита (ипотечного кредита) В Анкете Истец указал, что:

Цель кредита: приобретение в собственность должника;

Приобретение готового жилья;

Приобретение квартиры;

Намерения проживать в приобретенной квартире;

Обеспечение: залог приобретаемой недвижимости; Дополнительными условиями ФИО1 выбрал: -Личное страхование;

-Страхование ответственности.

    На странице 16 Анкеты есть согласие, подписанное Истцом, которое подтверждает, что ФИО1 ознакомлен с тарифами Банка «Левобережный» (ПАО), связанными с выдачей и обслуживанием ипотечных кредитов, а также с расчетно-кассовым обслуживанием и уведомлен о том, что с ним можно ознакомиться, на сайте Банка: httр://www/nskb 1.ru. Проинформирован о дополнительных расходах, которые могут возникнуть в связи с проведением ипотечной сделки, величина которых зависит от особенности сделки, стоимости услуг других организаций, изменением государственных пошлин (тарифов) и его собственного выбора, в том числе:

-    Оплата страховой премии страховой компании:

- Оплата расходов за расчетно-кассовое обслуживание при расчетах по договору приобретения недвижимости (плата за открытие и обработку аккредитива, перевод денежных средств).

Истец ознакомлен с представленными Банком «Левобережный» (ПАО) вариантами кредитования, все возможные условия предоставления ипотечного кредита ему разъяснены и поняты;

Ему была предоставлена возможность самостоятельно выбрать наиболее выгодные для него условия предоставления ипотечного кредита, о повышении процентной ставки по кредиту при отказе от условия страхования рисков причинения вреда жизни и здоровью, утраты права собственности, неисполнения обязательств по кредитному договору (ответственность), ему известно.

«Навязывание услуг по страхованию вышеуказанных рисков со стороны Кредитора отсутствует. Мне известно, что страхование вышеуказанных рисков не является обязательным условием кредитования, и решение Кредитора о предоставлении ипотечного кредита не зависит от моего решения застраховать вышеуказанные риски. Я уведомлен о том, что список аккредитованных страховых компаний размещен на сайте Банка ***, ru».

Настоящим своей подписью подтвердил в соответствии с п. 2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется истцом в форме добровольного страхования с его согласия и добровольного волеизъявления. Разъяснено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Согласно нормам гражданского законодательства договор добровольного личного страхования является публичным и настоящим и истец дает согласие на его заключение.

    21.01.2016 г. Истец подписал свое согласие на предоставление услуг Банка.

    Истец, ознакомившись с тарифами банка выбрал тариф «Классический»

    12.02.2016 г. Истец заключил с Банком «Левобережный» (ПАО) Кредитный договор № от 12.02.2016 г. Сумма кредита- 1 320 000,00 рублей. Процентная ставка 13,95 % годовых. Срок кредитования 240 месяцев. Ежемесячный платеж составляет 15 727, 00 рублей.

    В соответствии с п. 1.2.2.2 стороны пришли к соглашения о том, что в период надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Личному страхованию действующая процентная ставка по кредиту, определяемая в соответствии с п. 1.2.2.1 Кредитного договора, уменьшается на 0,7 процентных пунктов.

В п. 1.2.2.3 Кредитного договора говориться, что под ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Личному страхованию подразумевается отсутствие у Кредитора информации об оплаченном взносе по таком договору страхования по истечении месяца, следующего за месяцем, в котором состоялось уведомление Заемщика Кредитором, дата которого определена в п. 2.6.17 Кредитного договора, об изменении процентной ставки, в соответствии с п. 1.4.4. Кредитного договора. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по Личному страхованию условия п. 1.2.2.2. Кредитного договора прекращает свое действие. С первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором Заемщик был уведомлен Кредитором о Внеплановом пересмотре процентной ставки, применяются и действует до даты окончания срока действия Кредитного договора процентная ставка, определяемая в соответствии с п 1.2.2.1 Кредитного договора.

На дату заключения Кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 13,25 % годовых, что указано в п. 1.2.2.5 Кредитного договора.

В п. 1.2.8.3 Кредитного договора говорится, что настоящим заемщик выражает свое безусловное согласие и принимает на себя обязательства заключить за свой счет в страховых компаниях, удовлетворяющих требованиям Кредитора, договоры страхования.

12.02.2016 г. ФИО1 заключил Договор страхования ответственности заемщика за нарушение обязательства по договору, обеспеченному ипотекой № от 12.02.2016 г. (далее по тексту Договор страхования ответственности заемщика) с САО «ВСК». Страховой тариф 6,8 %. Страховая премия составляет 11 220,00 рублей и уплачивается единовременно в течении 10 дней с даты заключения Договор страхования ответственности заемщика. Срок действия до 31.05.2023 года.

Пункт 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» гласит, что Договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 940 ГК РФ).Согласно квитанции № от 12.02.2016 г. видно, что ФИО1 оплатил страховую премию непосредственно САО «ВСК» в размере 11 220,00 рублей.

Получателем платежа является компания - СОАО «ВСК», в Банк «Левобережный» (ПАО) данные суммы не перечислялись и Банк этими денежными средствами не пользовался.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласие заёмщика на заключение договора страхования однозначно выражено в заявлении.

Таким образом, получение кредита не было обусловлено заключением договора страхования, добровольное заключение договора страхования не противоречит действующему законодательству, истец была согласна с условиями договора страхования, о чем свидетельствует её подпись в представленных документах.

Доказательств того, что заемщик не был ознакомлен с условиями получения кредита и условиями страхования, либо возражал относительно их содержания, представлено не было, как и не было представлено доказательств того, что выдача кредита зависела от страхования заемщика.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 6 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств).

Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения (п.3 ст. 6).

В соответствии с п. 2.9.1. Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N2 383-П), заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке.

Пунктом 1.15 указанного Положения предусмотрено, что на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним, банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщики или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком получателю средств в этом или ином банке.

Согласно п. 4 Информационного Письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.

Открытие и обработка аккредитива является услугой Банка, оплата которой осуществляется в соответствии с тарифами Банка. В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Если речь идет о покрытом аккредитиве (был открыт именно покрытый аккредитив), то здесь и покупатель и продавец застрахованы от недобросовестных действий любой из сторон, поскольку деньги покупателя депонируются на внутри банковском счете в исполняющем банке на весь срок действия аккредитива до момента оплаты по предоставлении документов.

Тарифы Банка, предусматривающие плату за открытие и обработку аккредитива, утверждены приказом Генерального директора Банка «Левобережный» (ПАО).

Тарифы Банка размещены на сайте ***. Таким образом, открытие аккредитива является самостоятельной банковской услугой, которая осуществляется на основании договора с клиентом, как с физическими, так и с юридическими лицами и оплачивается по соответствующим тарифам, действующим на момент совершения сделки. Клиенты при заключении Договора своей подписью подтверждают факт ознакомления с Тарифами Банка.

Поскольку законодательством о защите прав потребителей не установлено право физического лица пользоваться банковскими услугами бесплатно, и у Банка отсутствует обязанность оказывать услуги кассового обслуживания бесплатно, то оказание этих услуг за вознаграждение согласно ст. 779 ГК РФ, ст. ст. 1, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" не может считаться нарушением ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

К тому же согласно п.2 ст. 867 и п.1 ст. 870 ГК РФ при расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению клиента об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием, обязуется произвести платеж получателю средств при предоставлении документов, подтверждающих выполнение условий аккредитива.

Исходя из Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» Банком был открыт аккредитив согласно подписанному Истцом Заявлению на открытие аккредитива № от 12.02.2016 года на сумму 1 320 000,00 рублей, на основании чего были внесены условия в п. 3.1.3 Договора купли-продажи квартиры № от 12.02.2016 г.:

- Окончательный расчет производится в безналичном порядке, путем перечисления суммы в размере 1 320 000,00 рублей покупателем с текущего счета № на аккредитивный счет продавца квартиры № (открытый на имя ФИО2) в Банке «Левобережный» (ПАО) в течении 3 дней после подписания настоящего Договора.

Из Заявления на открытие аккредитива № от 12.02.2016 года видно, что ФИО1 просит открыть аккредитив на сумму 1 320 000,00 руб., получателем является ФИО2, платеж по предоставлению документов: Договор купли-продажи квартиры от 12.02.2016 г., передаточный акт при купле-продажи жилого помещения, копия свидетельства о праве собственности, оригинал расписок, выданных Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Красноярскому краю.

Из банковского ордера № от 19.02.2016 г. видно, что Ответчик исполнил требования ФИО1 на основании его Заявлению на открытие аккредитива № от 12.02.2016 года.

Суду не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к подписанию заявления на аккредитив, а равно тот факт, который свидетельствовал бы об установлении Банком каких - либо ограничений в выборе Истцом получения денежных средств по кредиту и формы расчета с Продавцом.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворить исковых требований ФИО1 к Новосибирскому Социальному Коммерческому Банку «Левобережный» (ПАО) о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Ленинский районный суд г.Новосибирска в течение месяца после принятия решения в окончательном виде.

Решение суда в окончательном виде изготовлено 03.03.2017 года

Судья Л.В. Ветошкина

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-1267/2017 Ленинского районного суда г. Новосибирска.