Решение суда о защите прав потребителей № 2-1174/2017 ~ М-690/2017

Дело № 2-1174-2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«05» июня 2017 года. г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Полякова Д.В.,

при секретаре судебного заседания Волковой Ю.В.,

при участии: истца – Ившина М.В.,

представителя истца – Лекомцева К.В., на основании ходатайства в порядке пункта 6 статьи 53 ГПК РФ,

представителя третьего лица – Двинянина С.В., доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ившина МВ к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ившин М.В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ - Страхование» (далее по тексту – Страховщик, ответчик) о взыскании денежной суммы в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> – часть страховой премии; <данные изъяты> руб. – неустойки, <данные изъяты> руб. – компенсации морального вреда; <данные изъяты> руб. – судебные расходы по оплате услуг представителя; штрафа в размере 50% от присужденной суммы, за отказ в добровольном порядке исполнить требования потребителя

Исковые требования Ившиным М.В. мотивированы тем, что между Ившиным М.В. и ООО СК «ВТБ - Страхование» ДД.ММ.ГГГГ был заключён договор добровольного страхования по программе «Защита заемщика «АВТОКРЕДИТа», в подтверждение чего Ившину М.В. был выдан страховой полис № №. Указанный договор страхования фактически носил обеспечительный характер, поскольку был заключён в связи с необходимостью надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на случай наступления несчастного случая или болезни.

Указанное также подтверждается тем, что начиная со 2 месяца страхования и до окончания его действия, страховая сумма определялась в размере 110% задолженности по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей.

При наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность», страховая выплата производиться в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа за каждый день нетрудоспособности.

Согласно справке, выданной Банком ВТБ 24, задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ отсутствует. Кредитный договор закрыт.

Таким образом, по мнению истца, договор страхования с ДД.ММ.ГГГГ является невыполнимым, поскольку в настоящее время не представляется возможным определить конкретный размер страховой суммы и страховой выплаты в отсутствие ссудной задолженности по кредитному договору, которую истец обязан вернуть банку.

В связи с досрочным закрытием кредитного договора обеспечение возврата кредита путём страхования своей жизни и здоровья перестало быть для истца необходимым.

Следовательно, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование фактически не будет действовать, подлежит возврату. Её размер составляет 29 751,48 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В ответ на письменное требование о возврате части страховой премии, ответчик в письме указал на отсутствие оснований для возврата части страховой премии, что послужило для истца основанием к обращению в суд.

В судебном заседании истец Ившин М.В, его представитель Лекомцев К.В., заявленные исковые требования поддержали в полном объёме, на удовлетворении иска наставили, исходя из обстоятельств, изложенных в исковом заявлении.

В судебное заседание ООО СК «ВТБ - Страхование» своего представителя не делегировало, о дате, времени и месте судебного разбирательства дела ООО СК «ВТБ - Страхование» извещено, ходатайств об отложении разбирательства дела не заявляло, уважительность причин неявки в суд своего представителя не представило.

В соответствии с пунктом 3 статьи 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ООО СК «ВТБ - Страхование».

Привлечённый к участию в судебном разбирательстве дела в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика – ООО «АСПЭК-Драйв» в лице представителя Двинянина С.В. вопрос о взыскании сумм страховой премии оставил на усмотрение суда, указав на то, что между Ившиным М.В. и ООО «АСПЭК-Драйв» был заключён договор купли-продажи автомобиля. Стоимость транспортного средства, в том числе кредитными денежными средствами оплачена.

Суд, изучив материалы дела, считает установленными следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Ившиным М.В. заключён кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банком предоставлен истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ под 7,7% годовых.

Согласно индивидуальных условий Договора, денежные средства, получаемые в Банке, на основании поручения заемщика (пункт 28 индивидуальных условий кредитного договора) распределяются в следующем порядке без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика): <данные изъяты> руб. перечисляется на счёт ООО «АСПЭК-Драйв» для приобретения транспортного средства <данные изъяты> года выпуска, общей стоимостью <данные изъяты> руб.; <данные изъяты> руб. – стоимость заключения договора КАСКО с ЗАО СК «Уралсиб»; <данные изъяты> руб. – сумма оплаты по договору страхования жизни и здоровья в ООО СК «ВТБ – Страхование».

Согласно разделу 6 Индивидуальных условий кредитного договора, подписанного сторонами (абзац 2 пункта 6.1 Индивидуальных условий) страхование жизни и добровольное КАСКО Заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления Кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между Ившиным М.В. и ООО СК «ВТБ – Страхование» заключён договор страхования жизни и здоровья, что подтверждается представленным в суд полисом страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа № (далее – полис страхования).

В соответствии с указанным полисом страхования, застрахованным лицом и страхователем по договору страхования является Ившин М.В.

Выгодоприобретателем по договору в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, на дату наступления страхового случая по страховым случаям «смерть», «Инвалидность» и «критическое заболевание 7» является Банк ВТБ 24 (ПАО); в размере положительной разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью Страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая: «смерть»: выгодоприобретателем являются наследники застрахованного; по страховому случаю: «временная нетрудоспособность», «инвалидность» и «критическое заболевание 7» является страхователь.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет <данные изъяты> рублей. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности Страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, комиссию за оформление кредита, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы. Страховая премия, согласно полиса страхования, составляла <данные изъяты> руб. Срок страхования равен 36 месяцам. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного полиса.

Страхователь Ившин М.В. заключая указанный договор страхования и подписывая его подтвердил отсутствие у него инвалидности и заболеваний, также Ившину М.В. в полисе было разъяснено его право на отказ от договора страхования в любое время. Вместе с тем, как указано в полисе, при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

К полису страхования приложены Условия страхования по программе «Защита заемщика автокредита», которые Ившин М.В. получил и с ними согласился, о чём им в полисе страхования ДД.ММ.ГГГГ проставлена личная подпись.

В соответствии со справкой Банка ВТБ 24 (ПАО), задолженность Ившина М.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ отсутствует. Кредитный договор закрыт.

После выплаты денежных средств по кредитному договору Ившин М.В. обратился в ООО СК «ВТБ - Страхование» с требованием о возврате части страховой премии в связи с прекращением действия договора добровольного страхования.

В требовании Ившин М.В. ссылался на то, что после погашения суммы кредита договор страхования является неисполнимым, поскольку невозможно определить конкретный размер страховой суммы и страховой выплаты в отсутствие ссудной задолженности по кредитному договору.

В связи с этим, Ившин М.В. просил на основании статьи 958 Гражданского Кодекса РФ в течение 10 дней со дня получения указанного требования возвратить часть страховой премии, исчисленной пропорционально времени, в течение которого страхование не будет действовать – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ за № в адрес Ившина М.В. из ООО СК «ВТБ – Страхование» направлен ответ на поступившее заявление, в котором, отказывая в удовлетворении требования Ившина М.В., указал на необоснованность требований Ившина М.В., исходя из условий страхования и полиса страхования, со ссылками на положения статьи 958 Гражданского Кодекса РФ и Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №.

Исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к следующим выводам.

В силу части 3 статьи 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995года № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия», при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Согласно положений статей 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу части 1 статьи 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии с частью 1 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме (п. 2 названной статьи).

Как установлено судом, следует из материалов дела, и сторонами указанный факт не оспаривается, ДД.ММ.ГГГГ, Ившиным М.В. и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключён кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев, под 7,7 % годовых.

Пунктом 6.1 Индивидуальных условий кредитного договора стороны предусмотрели, что в случае принятия Заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляя в соответствии с поручениями Заемщика, данными в Договоре, для выполнения которых Заемщик заранее сообщает Банку наименование страховой компании. Страхование жизни и добровольного страхования КАСКО Заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления Кредита.

В рамках указанного кредитного договора Ившин М.В. выразил согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья по программе «»Защита заемщика АВТОКРЕДИТа». При этом, в качестве страховой компании Ившиным М.В. выбрано ООО СК «ВТБ - Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ между Ившиным М.В. и ООО СК «ВТБ - Страхование» заключён договор страхования, в подтверждение которого Ившину М.В. выдан полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №.

Условия договора страхования изложены в полисе страхования и в условиях страхования ООО СК «ВТБ - Страхование». В указанных документах предусмотрено страхование Ившина М.В. от страховых рисков – «смерть», «инвалидность» и «критические заболевания 7», «временная нетрудоспособность». Выгодоприобретателем и страхователем по договору значится Ившин М.В.

Срок страхования по договору составляет 36 месяцев. Договор вступает в силу с 00.00 часов дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного Полиса сроком на 36 месяцев.

Страховая сумма, согласно пункту 3 Договора (полиса) страхования составила <данные изъяты> руб. Страховая премия составила <данные изъяты> руб.

В пункте 28 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ стороны предусмотрели выдачу Заемщиком Ившиным М.В. поручения Банку на перечисление, в счёт оплаты по договору страхования жизни и здоровья на счёт ООО СК «ВТБ - Страхование» денежной суммы в размере <данные изъяты> руб., в течение трёх рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счёт заемщика.

Условиями договора страхования, изложенными в представленном страхователю Ившину М.В. полисе и условиях страхования, предусмотрено, что Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При этом, до страхователя Ившина М.В. в полисе страхования было доведено и страхователь был согласен с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Подписями в кредитном договоре и договоре страхования (полисе), Ившин М.В. засвидетельствовал, что ознакомлен и согласен со страхованием жизни и здоровья на период заключения договора страхования, самостоятельно выбрал в качестве страховой компании ООО СК «ВТБ - Страхование». Доказательств иного суду истцом не представлено.

Факт перечисления денежных средств на счёт ООО СК «ВТБ - Страхование» сторонами не оспаривался, факт заключения договора подтверждается ответом ООО СК «ВТБ - Страхование» на требование Ившина М.В.

В соответствии со статьёй 1 Гражданского Кодекса РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 Гражданского Кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, в результате приобретения имущества и др.

С учётом изложенного следует, что гражданское законодательство призвано на восстановление гражданских прав и интересов граждан лишь в случае нарушения таковых прав и интересов либо угрозы нарушения.

Гражданские права должны осуществляться в соответствии с требованиями закона (статья 10 ГК РФ) о соблюдении начал разумности и добросовестности поведения граждан.

Действующее гражданское законодательство обязывает суд при определенных условиях руководствоваться требованиям добросовестности, разумности и справедливости, а участников гражданских правоотношений – осуществлять свои права разумно и добросовестно, запрещая совершать сделки с целью, противной основам нравственности. Граждане при совершении сделок участвуют лично либо через представителя.

В соответствии со статьёй 420 Гражданского Кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьёй 421 Гражданского Кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Из пунктов 1, 2 статьи 432 Гражданского Кодекса РФ следует, что договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского Кодекса РФ, статей 421 и 329 Гражданского Кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу приведённых норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишён возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

При заключении кредитного договора Ившин М.В., выразив желание на заключение договора страхования, именно с оплатой услуги за счёт получаемых кредитных средств, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался.

В случае неприемлемости этих условий об оплате услуг по страхованию Ившин М.В. ограничен в своём волеизъявлении не был и вправе был не принимать на себя такие обязательства по оплате указанного страхового полиса.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещённое частью 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не имеется.

Предоставление кредитных ресурсов связано с финансовыми рисками Банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования риска в отношении утраты заемщиком трудоспособности в результате несчастного случая и на случай смерти не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Таким образом, заключение договора страхования в рамках договора кредитования, не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Данные выводы также согласуются с положениями статьи 329 Гражданского Кодекса РФ и с пунктом 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года.

Так, согласно статье 329 Гражданского Кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Ившин М.В. добровольно выбрал возможность заключения кредитного договора одновременно с заключением договора страхования жизни и здоровья, что следует из кредитного договора, полиса страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа».

Исходя из положения статей 310, 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июля 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

При заключении кредитного договора Ившин М.В. имел право выбора - воспользоваться услугами страхования рисков или отказаться от предложенных услуг, поскольку он не был лишён ответчиком возможности отказаться от заключения договора страхования, и добровольно согласился на страхование финансовых рисков.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно статье 934 Гражданского Кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования является самостоятельным видом договора, который может быть заключён на основании добровольного волеизъявления обеих сторон, и не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой.

Страхование не является обязательным условием предоставления кредита, а было предоставлено заемщику при наличии его согласия. При заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям (статья 942 ГК РФ). Доказательств иного в судебное заседание, истцом так же представлено не было.

Заемщик Ившин М.В., как потребитель финансовой услуги, до заключения договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязательства, определённые договором, осознанно выбрал данный продукт (страхование жизни и здоровья) для снижения собственных рисков и удобства обслуживания.

При таких обстоятельствах, Ившин М.В., выразив добровольное согласие с условиями страхования и согласовав все существенные условия договора, заключил договор страхования на согласованных с ООО СК «ВТБ - Страхование» условиях.

Возврат кредита истцом Ившиным М.В. произведён в «Банк ВТБ-24» ДД.ММ.ГГГГ, что следует из представленной суду справки Банка об отсутствии наличия ссудной задолженности и закрытии кредитного договора.

Исполнение обязательств по кредитному договору исключает «Банк ВТБ 24» (ПАО) из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечёт прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском являются смерть, утрата трудоспособности, смертельно опасное заболевание, временная утрата трудоспособности, а не риск возможной неуплаты кредита.

Исходя из этого, полное исполнение Ившиным М.В. своих обязательств по кредиту не влечёт досрочного прекращения договора страхования.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского Кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств Ившиным М.В. не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставлять страховщику и после досрочного погашения кредита.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского Кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского Кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В течение 5 рабочих дней с момента подачи заявления на получение кредита и на страхование по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», Ившин М.В. в ООО СК «ВТБ - Страхование» с заявлением о прекращении договора страхования не обращался, что истцом не оспаривалось.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что в ООО СК «ВТБ - Страхование» с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате части страховой премии Ившин М.В. обратился только после ДД.ММ.ГГГГ, то есть более чем через один год после заключения договора страхования.

Условия, на которых заключён договор страхования, определены в правила и условиях страхования, отражены в полисе (договоре) страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», в соответствии с которым срок страхования устанавливается в договоре страхования по соглашению Страхователя и Страховщика в размере 36 месяцев.

Срок действия договора страхования в отношении Ившина М.В. истекает ДД.ММ.ГГГГ, что следует из представленного суду полиса страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, истец Ившин М.В. при наступлении страхового события не лишён возможности воспользоваться указанным договором страхования.

Также, следует обратить внимание и на то, что согласно полиса страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с погашением суммы по кредитному договору, в настоящее время Ившин М.В. и (или) его наследники продолжают являться выгодоприобретателями по договору страхования жизни и здоровья, поскольку срок договора страхования не истёк.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского Кодекса РФ предусмотрен возврат страховой премии страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Между тем, условий возврата страховой премии договор (полис) страхования, заключённый между Ившиным М.В. и ООО СК «ВТБ – Страхование» не содержит.

Ившин М.В. полностью досрочно погасил кредит ДД.ММ.ГГГГ и обратился в ООО СК «ВТБ - Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии уплаченной в рамках договора страхования жизни и здоровья, то есть более чем через год с момента заключения договора страхования, а договор страхования не содержит условий возврата страховой премии в случае полного досрочного погашения кредита, оснований для удовлетворения требований Ившина М.В. о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья не имеется.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были сторонами согласованы, договор страхования жизни и здоровья заключён на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в том числе и в случае досрочного исполнения в полном объёме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ООО СК «ВТБ – Страхование» в пользу Ившина М.В. страховой премии пропорционально периоду досрочного погашения кредита.

Аналогичные выводы нашли отражение в многочисленной судебной практике, (например, Апелляционные определения: Санкт-Петербургского городского суда от 14 февраля 2017 года № 33-3478/2017; Свердловского областного суда от 15.02.2017 года по делу № 33-2595/2017; Верховного суда Республики Коми от 20.03.2017 года по делу № 33-1069/2017; Челябинского областного суда от 25.04.2017 года по делу № 11-5562/2017).

Следовательно, с учётом изложенного, в удовлетворении требований Ившина М.В. о взыскании с ООО СК «ВТБ – Страхование» денежной суммы, являющейся частью страховой премии, следует отказать.

Поскольку исковые требования Ившина М.В. о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, а также судебных расходов на оплату услуг представителя являются производными от основного требования о взыскании части суммы, уплаченной страховщику в качестве страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, также должно быть отказано в удовлетворении указанных производных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Ившина МВ к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Устиновский районный суд г. Ижевска.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 14 июня 2017 года.

Судья Д.В. Поляков