Решение суда о защите прав потребителей № 2-1094/2017 ~ М-559/2017

Дело № 2-1094/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Омск

15 марта 2017 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Петерса А.Н.,

при секретаре Заречневой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 22,99 % годовых. В обеспечение данного договора между ФИО1и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования № по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода. Согласно п. 1 Полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком-координатором, и осуществляет страхование по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования. Размер страховой премии по данной программе составляет <данные изъяты>. Согласно п. 2 Полиса ОАО «АльфаСтрахование» осуществляет страхование по программе «Защита от потери работы и дохода», страховым риском по которому является: - увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы. Размер страховой премии по данной программе составляет 39 909 рублей 02 копейки. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев (1 800 дней). ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполнены досрочно, кредит погашен в полном объеме. На основании изложенного, следует, что часть страховой премии пропорционально периоду времени, в течение которого необходимость в предоставлении услуги по страхованию отпала, должна быть возвращена застрахованному лицу.

Просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Истца часть страховой премии пропорционально периоду времени, в течение которого услуга по страхованию не оказывалась, в сумме <данные изъяты>, взыскать с ОАО «Альфа-Страхование» в пользу истца часть страховой премии пропорционально периоду времени, в течение которого услуга по страхованию не оказывалась, в сумме <данные изъяты>, взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца моральный вред в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты>, расходы на оплату нотариальных действий в размере <данные изъяты>, также взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца штраф в размере 50% от суммы, взысканной судом, взыскать с ООО «Альфа-Страхование» в пользу Истца штраф в размере 50% от суммы, взысканной судом.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще. В материалы дела представлено заявление с просьбой о рассмотрении дела без его участия.

Представитель истца ФИО3 заявленные требования поддержал на основании доводов, изложенных в исковом заявлении. Просила взыскать в пользу истца в счет компенсации морального вреда по <данные изъяты> с каждого ответчика.

ОАО «АльфаСтрахование» представителя в судебное заседание не направило, о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом. Предоставили письменный отзыв по существу заявленных требований, в котором указали, что договор страхования носит самостоятельный характер, правоотношения сторон оп страхованию продолжаются и после исполнения обязанностей по кредитному договору, в удовлетворении исковых требований просили отказать.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представителя в судебное заседание не направило, о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом. Предоставили письменный отзыв по существу заявленных требований, в котором указали, что договор страхования носит самостоятельный характер, правоотношения сторон оп страхованию продолжаются и после исполнения обязанностей по кредитному договору, в удовлетворении исковых требований просили отказать.

АО «Альфа-банк», привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, уведомлено о его времени и месте надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направило.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дел, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ на основании акцепта банком АО «АЛЬФА-БАНК» оферты (заявление заемщика) клиента ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 22,99 % годовых, в свою очередь, истец принял обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, что подтверждается заявлением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальными условиями № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Согласно п. 5 заявления на получение кредита наличными ФИО1 добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия банком решения о возможном заключении с ФИО1 договора выдачи кредита наличными, просил запрошенную сумму кредита, указанную в настоящем заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,44% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

Из полиса-оферты № по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными +защита от потери работы и дохода» следует, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик-координатор) обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями настоящего договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиком кредитов №» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае возникновения убытков страхователя в соответствии с условиями настоящего договора страхования по программе «Защита от потери работы и дохода» и «Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций№03» ОАО «АльфаСтрахование».

Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выписке по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполнены досрочно, кредит погашен в полном объеме.

Факт заключения кредитного договора, получение денежных средств, заключение договора личного страхования и договора страхования финансовых рисков, единовременная уплата страховой премии по указанным договорам, досрочное погашение кредита сторонами не оспаривались.

Согласно полиса-оферты страховыми случаями (рисками) по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» являются: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования. При наступлении вышеуказанного страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед банком по кредиту наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Застрахованным условий Кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (л.д. 59).

Согласно полиса-оферты страховыми случаями (рисками) по программе «Защита от потери работы и дохода» являются: увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 части первой ст. 81 Трудового кодекса РФ, объектом страхования является кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет <данные изъяты>, страховая премия составляет <данные изъяты>. При наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы (но не более 3-х кратного размера 115 % ежемесячного платежа по кредитному договору) ежемесячно равными долями в размере 115 % ежемесячного платежа по кредиту в месяц (л.д. 61).

Положения правил страхования, предоставленные ответчиками, содержат отсылочные нормы к условиям договоров страхования.

Исходя из вышеуказанных условий договоров страхования, они заключены на срок кредитного договора. Размер страховой суммы по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» определяется исходя из суммы кредитной задолженности. При досрочном погашении кредита кредитная задолженность равна нулю, соответственно, нулю равна и сумма страховой выплаты.

Размер страховой суммы по программе «Защита от потери работы и дохода» определяется исходя из 115 % размера ежемесячного платежа о кредиту. При досрочном погашении ежемесячный платеж отсутствует, а, значит, и отсутствует возможность определения размера конкретной страховой выплаты по данному договору.

При тех условиях, на которых заключены договоры страхования, при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю, в случае если кредитный договор был досрочно погашен.

Указанное дает основание для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 3. ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Программа страхования, фактически предусматривающая возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, в части страховых рисков наступления смерти или инвалидности, а также увольнения (сокращения) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 части первой ст. 81 Трудового кодекса РФ противоречит требованиям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и нарушает права истца как потребителя, поскольку лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не будет действовать.

Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в части вышеуказанных рисков в связи с досрочным погашением истцом кредита, в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» имеют право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора до момента прекращении договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ. Оставшуюся часть премии по рискам смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования, а также по рискам увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 части первой ст. 81 Трудового кодекса РФ ответчики были обязаны вернуть истцу, чего не сделали, несмотря на заявленную в досудебном порядке претензию.

Договор страхования заключен на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 1800 дней.

Страховая премия по рискам Смерть и Инвалидность 1 группы составляет <данные изъяты>

Страховщик имеет право на получение премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 139 дней в размере <данные изъяты> по данным страховым рискам. Соответственно в пользу истца подлежит пропорционально взысканию часть страховой премии в сумме <данные изъяты>

Страховая премия по рискам увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 части первой ст. 81 Трудового кодекса РФ составляет <данные изъяты>

Страховщик имеет право на получение премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 139 дней в размере <данные изъяты> по данным страховым рискам. Соответственно в пользу истца подлежит пропорционально взысканию часть страховой премии в сумме <данные изъяты>

Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Факт нарушения прав потребителя нашел подтверждение в ходе судебного разбирательства, что является достаточным основанием для взыскания компенсации морального вреда с обоих ответчиков. Размер заявленной ко взысканию суммы компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей суд находит обоснованной и разумной.

Таким образом, суд, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца с ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, а также с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет компенсации морального вреда также <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что судом в пользу потребителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» взыскано <данные изъяты>

В связи с тем, что судом в пользу потребителя ответчика ОАО «АльфаСтрахование» взыскано <данные изъяты>

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании положений ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по составлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей с каждого.

В соответствии с договором об оказании юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ истцом были понесены расходы на юридические услуги в размере <данные изъяты> рублей. Суд, руководствуясь положениями ст. 100 ГПК РФ, с учетом соразмерности и справедливости, считает возможным взыскать в пользу истца заявленную ко взысканию сумму <данные изъяты> с каждого ответчика.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере <данные изъяты>, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, в счет расходов на оплату услуг представителя <данные изъяты>, в счет расходов на удостоверение доверенности <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере <данные изъяты>, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты>, в счет расходов на оплату услуг представителя <данные изъяты> рублей, в счет расходов на удостоверение доверенности <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья

А.Н. Петерс

Решение в окончательной форме изготовлено 20 марта 2017 года

Копия верна

Судья А.Н. Петерс