Решение суда о защите прав потребителей № 02-0351/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 января 2016 года город Москва Басманный районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Васина А.А., при секретаре Беляевой В.А., с участием сторон, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело № 2-0351/16 по иску Пяткиной

А.В. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском о признании кредитного договора № ***от ***., заключенный между Пяткиной А.В. и НБ «ТРАСТ» (ПАО) в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание по кредиту недействительным и зачете уплаченных денежных средств в счет оплаты кредитных обязательств, в котором также просит суд считать сумму кредита полученную на руки в размере *** руб.; произвести перерасчет кредитной задолженности исходя из суммы *** руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере *** руб.; неустойку в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере ***% за каждый день просрочки зачета, уплаченных денежных средств в счет оплаты основного долга, штраф в пользу потребителей.

В судебном заседании 26.01.2016г. истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнила исковые требования с занесением в протокол судебного заседания и просила суд признать недействительными условия кредитного договора № *** от ***., заключенный между Пяткиной А.В. и НБ «ТРАСТ» (ПАО), в части подключения пакета услуг по страхованию, и соответственно отменить уплату комиссию за оплату подключения к добровольному страхованию, а также считать сумму кредита полученную на руки в размере *** руб.; произвести перерасчет кредитной задолженности исходя из суммы *** руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере *** руб.; неустойку в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере ***% за каждый день просрочки зачета, уплаченных денежных средств в счет оплаты основного долга, штраф в пользу потребителей, указав, что условия кредитного договора в данной части противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» и являются недействительными в силу ст. 168 ГК РФ, поскольку Банк фактически обязал подписать истца заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от имени ***взыскав не предусмотренную кредитным договором сумму страховки в размере *** руб.

Истец в судебное заседание явилась, уточненные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, указав, что действия Банка не законны.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал по доводам, изложенным в письменных возражениях, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения с

делок, если законом для договоров данного

вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено и следует из представленных материалов дела, что договор между Банком и Истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

Так, в соответствии со ст.ст.432, 434, 819 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», на основании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от *** г. между Банком и Заемщиком заключен договор о предоставлении и обслуживании кредита на неотложные нужды № *** от *** г.

(п.1.1. Заявления), в соответствии с которым Заемщику был выдан кредит в сумме *** рублей (п. 1.2. Заявления), в соответствии с которым с целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке *** % годовых (п.1.5. Заявления), Заемщик принял на себя обязательство уплатить *** (***) ежемесячных платежей (п.

1.4. Заявления, график платежей), размер каждого из которых составляет *** руб. (п.п.1.7., 1.9. Заявления), при этом последний платеж в размере *** рублей (п. 1.9. Заявления) является корректирующим.

Все условия кредита согласованы сторонами и указаны в п. 1 Информация о кредите, а также в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, при этом ни основные положения заявления о предоставлении потребительского кредита ни график платежей не предусматривают комиссии за расчетное обслуживание по кредиту, а также отсутствует комиссия за зачисление кредитных средств.

Заемщик воспользоваться перечисленными возможностями свободы выбора и с целью получения кредита решил воспользоваться услугами Банка, подтвердил при подписании Договора факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными условиями и заключил договор.

При этом, информация о параметрах кредита, размере процентной ставки, полной стоимости кредита, о размере задолженности по Договору и порядке (сроках) её погашения размещена в пункте 1 Заявления «Информация о кредите», а также, с собственноручно подписанном Заемщиком Графике платежей.

Информация о составе ежемесячного платежа (сумма основного долга + сумма процентов за пользование кредитом в течение процентного периода), а также порядок погашения задолженности содержится в Графике погашения и тексте Договора.

В своем Заявлении Пяткина А.В. обратилась к Банку с просьбой заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть Клиенту текущий счет (открыт за № 4***) указан в п. 1.11. раздела «Информация о Кредите» Заявления; договора о предоставлении банковской карты; кредитного договора, в рамках которого Клиенту будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении; договора организации страхования клиента, что подтвердила истец своей собственноручной подписью в соответствующем поле каждого листа Заявления, а также подтвердила, что ознакомлена и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые она понимает и с которыми полностью согласно: в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафта; в Условиях страхования по пакетам страховых услуг (далее - Условия страхования); в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; в Тарифах по международной расчетной Банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операций по Карте; в Тарифах страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг; в Графике платежей, действующем на момент его подписания.

Таким образом, на момент заключения Договора Истцу, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация об оказываемых Банком услугах.

Учитывая коммерческую цель деятельности любого банка, совершение банковских операций, является возмездным. Истец, подписывая заявление на предоставление кредита на неотложные нужды принял условия участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды (п.3.2), а также услуги «SMS информирования по счету» (п. 3.5) Клиент просит банк заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы: в частности договора организации страхования Клиента, на условиях, указанных в условии договора.

Из Заявления и Условий, в силу ст. 850 ГК РФ следует, что между Банком и Заемщиком заключен смешанный договор банковского счета и кредитный договор, при заключении и исполнении которого применяются положения главы 45 ГК РФ («Банковский счет») и главы 42 («Заем и Кредит»). Оказанная Банком услуга, значительно шире услуги по предоставлению кредита, позволяет Клиенту Банка, в соответствии с главой 45 ГК РФ, в частности, осуществлять безналичные расчеты, получать переводы денежных средств на свой счет, осуществлять денежные переводы со своего счета.

Согласно ст.ст.421, 424 ГК РФ и ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» плата за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Таким образом, Пяткина А.В. осуществила выбор среди предлагаемых ей условий и параметров кредита, в результате которого выбрала процентную ставку в размере *** % годовых (п.1.5. Заявления), а также условие о заключении с ним договора организации страхования, на указанных условиях, выразив свое согласие.

Банк сообщает, что на Интернет-сайте Банка по адресу: ***., доступному для неограниченного круга лиц, приведена следующая информация: о том, что участие в Программах защиты заемщиков является добровольным и не влияет на принятие положительного решения Банком о выдаче кредита; о партнерах Банка - страховых компаниях, осуществляющих страхование в рамках реализации Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды (далее - Программа страхования), полный текст Условий участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка (далее - Условия страхования), которые, в частности, определяют правоотношения сторон договора организации страхования клиента (клиента и Банка) путем участия клиента в Программе страхования, условия расчетов, права и обязанности сторон, в т.ч.существо и обязательства Банка при оказании услуги в рамках организации участия клиента в Программе страхования, и пр.

Таким образом, установлено, что истец до обращении в Банк за кредитом может определиться о необходимости для него участвовать или не участвовать в Программе страхования и при принятии решения об участии - выбрать страховую компанию из состава указанных.

Согласно выписке по счету заемщика ***. сумма в размере *** руб. была списана со счета заемщика в качестве платы за подключение пакета услуг № *** и сумма в размере *** руб. комиссия за CMC информирование.

Клиент при обращении за кредитом озвучивает кредитному консультанту (инспектору) свои пожелания в отношении кредита и, исходя из этого, сотрудник Банка предлагает потенциальному заемщику ту линейку кредитных продуктов, которая наилучшим образом отвечает потребностям клиента.

Одновременно сотрудник Банка рассказывает о видах кредитных продуктов, которые существуют на дату обращения Клиента за получение Кредита, предоставляет возможность ознакомится с тарифным сборником Банка (всеми тарифами), разъясняет клиенту условия кредитования. Во время консультирования Клиента (до момента подготовки кредитной документации) сотрудник Банка выясняет у Клиента о его желании/нежелании участвовать в Программе страхования, при этом Клиенту сообщается, что его участие в Программе страхования не является обязательным и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении Клиенту кредита.

Выбор об участии Клиента в Программе страхования остается за Клиентом. При этом клиенту предлагают ознакомиться как с тарифом по кредиту, применяемому Банком при желании клиента участвовать в Программе страхования, так и с тарифом по кредиту, применяемому в случае отказа клиента от участия в Программе страхования.

При выборе (ознакомлении) с тарифами Банк предлагает и по желанию заемщика рассчитывает стоимость кредита по интересующему тарифу (расчет задолженности, ежемесячных платежей по тарифу и пр.) с условием страхования и при его отсутствии.

Из условий Заявления следует, что Банк организует страхование клиента (в случае его участия в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды) и взимает плату за участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды, согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, заключенному Банком с ОАО «Альфа страхование», в рамках которого Истцу будет оказан комплекс услуг по включению его в реестр застрахованных лиц, оплате вышеуказанной страховой компании страховых премий, информированию вышеуказанной страховой компании о наступлении страховых случаев и передаче ей предоставленных им/его родственниками/ наследниками документов по страховым случаям.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Довод Истца о том, что при заключении кредитного договора ей не был предоставлен выбор участвовать/отказаться от участия в Программе страхования и данная услуга была навязана Банком является несостоятельным.

Информация о том, что страхование не является обязательным условиям для получения кредита в Банке была доведена до Заемщика.

В Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, имеется графа о нежелании участвовать в Программе страхования, в котором истец своей подписью подтвердила, что в случае ее согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и при наличии достаточных средств на Счете, указанном в п. 1.11. раздела «Информация о Кредите», осуществить безакцептное списание с данного Счета плату за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,4184 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2.

раздела «Информация о кредите», включающую возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка (НДС не облагается) и комиссию за подключение услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,4104 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Таким образом, исходя из общих условий предлагаемых для принятия заемщиком, следует, что принятие решения о подключении к программе страхования является исключительно добровольным.

При обращении Истца в Банк с Заявлением о выдаче кредита первым документом, который он рассматривал - была Анкета к Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Доводы Истца о том, что Банк обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и потери трудоспособности Заемщика, то есть что Банк понудил Истца присоединиться к программе страхования не соответствуют материалам дела.

Выбор об участии Клиента в Программе страхования остается за Клиентом. При этом клиенту предлагают ознакомиться как с тарифом по кредиту, применяемому Банком при желания клиента участвовать в Программе страхования, так и с тарифом по кредиту, применяемому в случае отказа клиента от участия в Программе страхования.

При выборе (ознакомлении) с тарифами Банк предлагает и по желанию заемщика делает ему калькуляцию кредита по интересующему тарифу/тарифам (расчет задолженности, ежемесячных платежей по тарифу и пр.) для окончательного выбора клиентом интересующего тарифа и участия/отказа от участия в Программе страхования.

Согласно ст.ст.819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в размере *** руб. надлежащим образом, предоставив кредит в указанной сумме заемщику.

Заемщик, в свою очередь, принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет.

В настоящее время, условия исполнения кредитного договора нарушаются, заемщик не вносит обязательные платежи, предусмотренные условиями кредитного договора и графиком платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора.

Задолженность на *** составляет-***, в т.ч.: основной долг -***; просроченный основной долг -***; просроченные проценты -***; штрафы -***; проценты на просроченный долг -***; срочные проценты-*** руб.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями

делового оборота или иными обычно предъявляемыми

требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, основания для расторжения кредитного договора отсутствуют.

Кроме того, суд принимает во внимание доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Так, в соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Судом установлено, что при заключении оспариваемой сделки истцом были известны все существенные условия заключаемого им кредитного договора, а также подключение к услуге страхования жизни и здоровья, кроме того, истец погашает задолженность по кредитному договору.

Обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин пропуска истцом срока исковой давности, при рассмотрении дела не установлены.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, учитывая изложенное выше, оценив доказательства по делу и взаимную связь в их совокупности, принимая во внимание, что истцу было известно обо всех условиях заключенного кредитного договора, что следует из материалов дела, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Пяткиной А.В. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ПАО) о защите прав потребителей, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Апелляционная жалоба подается через Басманный районный суд города Москвы.

Судья А.А.Васин.