Решение суда о защите прав потребителей (закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда и штрафа) № 2-926/2017 ~ М-239/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2017 года                  город Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Бросовой Н.В.,

при секретаре     Соколовой В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-926/17 по исковому заявлению Борисовой Е.А. к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителей (закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда и штрафа),

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, <данные изъяты> Просит признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика закрыть банковский счет №; взыскать с «ОТП Банк» АО в пользу Борисовой Е. А. компенсацию морального вреда в размере - <данные изъяты> рублей; взыскать с «ОТП Банк» АО в пользу Борисовой Е. А. расходы на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления в размере - <данные изъяты> рублей; взыскать с «ОТП Банк» АО в пользу Борисовой Е. А. штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

В судебное заседание истец Борисова Е.А. не явилась, о дате и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия, против вынесения заочного решения не возражала.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о дате и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представлен письменный отзыв, согласно которому в удовлетворении иска просит отказать <данные изъяты>

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Ст. 810 п. 1 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение/ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 859 Гражданского кодекса РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

По смыслу пункта 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Борисовой Е.А. и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № № о предоставлении денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей под 29,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства на счет заемщика в вышеуказанном размере, тем самым должным образом исполнив принятые на себя кредитным соглашением обязательства, однако, истец нерегулярно осуществляет оплату по кредиту.

Указанный кредитный договор не расторгнут, не признан недействительным, обязательства истцом по кредитному договору не исполнены в полном объеме.

Поскольку договор является выражением согласованной воли договаривающихся лиц (п. 3 ст. 154 ГК РФ), то заключение соглашения свидетельствует о добровольном (необязательном), совершаемом по собственному желанию, действии.

Банк открыл счет для совершения операций по счету, предоставил денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей. Полная стоимость кредита была доведена до клиента в верхней части первой страницы индивидуальных условий кредитного договора. Данные о размере, сроках и порядке внесения платежей по кредитному договору доведены до заемщика в индивидуальных условиях кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, графике погашения и в Условиях договоров. Ознакомление с указанными документами подтверждается собственноручной подписью заемщика.

Таким образом, письменная форма заключения кредитного договора соблюдена в строгом соответствии с действующим законодательством РФ.

Поскольку, в предмет заключенного между сторонами договора входили действия АО «ОТП Банк» не только по предоставлению истцу кредита, но и по открытию и ведению счета, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержит в себе элементы не только договора банковского счета, но и кредитного договора.

В рамках кредитного соглашения Банк открыл заемщику банковский счет № и зачислил на него сумму кредита.

Открытие истцу текущего счета имело место во исполнение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающих порядок возврата полученных денежных средств и уплаты процентов за пользование ими, тогда как самостоятельный договор банковского счета между сторонами не заключался. Из существа обязательства и соглашения сторон следует, что счет используется истцом для погашения задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет. Указанные действия производились исключительно в интересах и для удобства истца, плата за пользование банковским счетом с клиента не взимается.

Условиями договора, изложенными в индивидуальных условиях кредитного договора и условиях договоров ОАО «ОТП Банк», предусмотрено, что для возврата Кредита, уплаты процентов, плат и комиссий Клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем Банковском счете (п. 4.8 Условий договоров).

Истцом в адрес АО «ОТП Банк» было направлено заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ., требование истца осталось без удовлетворения.

Согласно п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (действующим на момент заключения договора), погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания с банковского счета клиента денежных средств - заемщика по его платежному поручению; путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ПС РФ); путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка- кредитора на основании приходного кассового ордера.

После внесения клиентом денежных средств в пользу банка любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ № 385-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», для чего разработан план счетов.

Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Положения п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривают, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Таким образом, открытие Банком счета было обусловлено необходимостью исполнения истицей взятых на себя обязательств по возврату кредитов, то есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитных договоров.

В данном случае банковский счет, используемый в дальнейшем именно в рамках кредитного договора, и условия кредитного договора свидетельствуют о том, что заемщик, и стороны при заключении договора, избрали способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на имя Борисовой Е.А. банковский счет.

Отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из одного из условий заключенных кредитных договоров, в связи с чем, подлежат применению положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, денежные средства, прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в Банке кредитора в рамках договора, по которому заемщик несет соответствующие обязательства.

Действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом.

Судом установлено, что самостоятельный договор банковского счета между сторонами не заключался, действия истца по погашению задолженности в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ, в данном случае спорные правоотношения вышеназванной нормой материального права (ст. 859 ГК РФ) не регулируются, т.к. заключенный между сторонами договор не является договором банковского счета в "чистом" виде, при заключении которого клиент размещает и пользуется исключительно собственными денежными средствами. К данным правоотношениям подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

Борисова Е.А. перечисляла средства в счет оплаты по кредиту несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности.

Судом не установлено, что права истца как потребителя Банком были нарушены, поскольку на момент подачи искового заявления о закрытии банковского счета, обязательства по кредитному договору Борисовой Е.А. в полном объеме не исполнены, имеется задолженность по кредиту

При этом суд принимает во внимание, что расторжение договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, существенно затруднит в дальнейшем погашение истцом задолженности по кредиту, поскольку для учета задолженности по кредитному договору необходимо будет открыть ряд счетов, а именно: по учету основного долга, по учету просроченного долга, по учету начисленных процентов, по учету просроченных процентов.

При обращении заемщика в порядке п. 1 ст. 859 ГК РФ с заявлением о расторжении договора банковского счета, договор банковского счета с условием его кредитования считается измененным, а не расторгнутым в силу природы договора, когда Банк прекращает кредитование, а клиент в соответствии с условиями договора исполняет обязанность по возврату фактически полученной суммы кредита и по уплате процентов за пользование им. Следовательно, оснований, предусмотренных ст. 450, 451 ГК РФ, для расторжения договора не имеется.

Учитывая, что кредитные отношения истца с банком не были завершены - кредит не погашен, то счет, по которому производилось погашение кредита, не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как был открыт для обслуживания кредита, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий.

Изменение Банком каких-либо условий, ущемляющих права гражданина Банком в одностороннем порядке, судом не установлено. При заключении договора, заемщик был свободен в выборе того или иного кредитного продукта, а также в необходимости включения в договор тех или иных условий.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Признаков навязывания истцу условий как кредитного договора, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договорами, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, суд не усматривает, доказательств обратного истцом не представлено.

Таким образом, судом установлено, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. Заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор содержит все существенные условия для данного вида договора.

В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия.

Кроме того, суду не представлено доказательств, подтверждающих факт вынуждения истца к заключению кредитного договора с Банком, в том числе и на каких-либо иных условиях. Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по кредитному договору. В случае неприемлемости условий договоров, заемщик не был лишен права не принимать на себя соответствующие обязательства или обратиться в Банк с заявлением о заключении с ним иного соглашения.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

В силу п. 2 ст. 10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 ст. 10 ГК РФ суд, с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Учитывая то, что обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между «ОТП Банк» АОи Борисовой Е.А., исполнение по которых производится путем списания денежных средств с банковского счета, истцом перед Банком в полном объеме не исполнены, суд приходит к выводу о том, что обращение Борисовой Е.А. с указанным иском в суд, при наличии задолженности по приведенному выше кредитному договору, носит характер злоупотребления правом, что не допустимо, соответственно, требования о закрытии договора банковского счета являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Истец так же просит взыскать с ответчика судебные расходы, моральный вред, штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя.

Суд приходит к выводу, что поскольку в удовлетворении требований о закрытии банковского счета отказано, то и во взыскании судебных расходов, морального вреда и штрафа, также надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Борисовой Е.А. к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителей (закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда и штрафа), отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самара в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Апелляционные жалоба, представление и приложенные к ним документы представляются с копиями, число которых соответствует числу лиц, участвующих в деле.

Лица, участвующие в деле, вправе представить в суд первой инстанции возражения в письменной форме относительно апелляционных жалобы, представления с приложением документов, подтверждающих эти возражения, и их копий, количество которых соответствует количеству лиц, участвующих в деле, и вправе ознакомиться с материалами дела, с поступившими жалобой, представлением и поступившими возражениями относительно них.

Председательствующий:                подпись                                   Н.В.Бросова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.