Решение суда о закрытии банковского счета № 02-0482/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2016 г.

гор. Москва Нагатинский районный суд г. Москвы, в составе председательствующий, федеральный судья Рощин О.Л., при секретаре Шаншиной А.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело № 2-482/16 по иску Юрковой

С.С. к ПАО «БИНБАНК» о закрытии банковского счета , компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Юркова С.С. обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО «БИНБАНК» о закрытии банковского счета , компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обосновании заявленных требований указала, что с *** г. между ней и ПАО «БИНБАНК» был заключен договор кредитной карты в рамках которого открыт банковский счет, к указанному банковскому счету была выпущена банковская карта № ***.

Ей в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении указанного банковского счета, но банковский счет закрыт не был со ссылкой на наличие у нее задолженности по кредиту. Считает, что открытие банковского счета в рамках договора кредитной карты, является дополнительной услугой, от которой она вправе отказаться. Просит расторгнуть договор банковского счета сторон, взыскать компенсацию морального вреда *** рублей, расходы на составление иска *** рублей, взыскать штраф.

Истец, извещенная о явке в суд, не явилась, в иске просила рассмотреть

дело в ее отсутствие.

Ответчик, извещенный о явке, в суд не явился.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в

тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. В связи с указанными обстоятельствами, суд считает необходимым рассмотреть данное

дело в отсутствие сторон, извещавшихся о дате

рассмотрения дела.

Суд, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения с

делок, если законом

для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и п.

3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренным п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором , а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Положениями ч. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет , открытый клиенту (владельцу счета ), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка , направленные не только на открытие и ведение счета , но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета , проведении иных банковских операций, включая расчетные операции.

При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет , в своей предпринимательской деятельности. Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что с *** г. между истцом Юрковой С.С. и ПАО «БИНБАНК» был заключен договор кредитной карты в рамках которого открыт банковский счет, к указанному банковскому счету была выпущена банковская карта № ***.

Юрковой С.С. в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении указанного банковского счета, но банковский счет закрыт не был со ссылкой на наличие у нее задолженности по кредиту.

Материалами дела установлено, что между сторонами был заключен смешанный договор , с различными составляющими, в котором соединены условия кредитного договора и договора банковского счета.

Подписание заявления о предоставлении кредита истцом не оспаривалось.

Со стороны банка условия договора выполнены в полном объеме: истцу была выдана банковская карта, открыт банковский счет и осуществлено кредитование, что не оспаривалось истцом, также истец не оспаривала и факт использования денежных средств, предоставленных в порядке кредитования.

Согласно условиям договора, которые были согласованы сторонами, и с которыми истец выразил полное согласие (в заявлении о выдаче кредита), погашение задолженности должно осуществляться клиентом путем внесения денежных средств на счет , открытый на его имя в рамках договора.

Таким образом, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что банковский счет используется истцом не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

Факт того, что банковский счет был открыт для его использования именно в рамках кредитного договора , свидетельствует о том, что заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на его имя в рамках кредитного договора банковский счет.

На основании пп. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с последующими изменениями) (далее - Положение) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно, п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению; путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке ) на основании платежного требования банка -кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк , в котором открыт его банковский счет , о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором /соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ); путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка -кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка -кредитора (по их заявлениям или на основании договора ).

После внесения клиентом денежных средств в пользу банка любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета , в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ N 385-П "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", для чего законодателем разработан План счетов.

Таким образом, в любом случае денежные средства, прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в Банк кредиторе в рамках договора , по которому заемщик соответственно несет обязательства.

Согласно Письму ЦБ РФ от 15.01.2009 п. 18.1 - 2 - 5/33 "О погашении ссудной задолженности" в Положении N 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов. Положением N 54-П не предусмотрено.

Таким образом, действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом , что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

В данном случае нормы, предусмотренные ст. 859 ГК РФ, на которые ссылается истец, как на правовое основание иска , не применимы, поскольку заключенный между сторонами договор не является договором банковского счета , при заключении которого клиент размещает и пользуется только собственными денежными средствами.

Наличия оснований, установленных ст. 450 ГК РФ для изменения договора со стороны истца не доказано.

Доводы искового заявления о том, что погашение задолженности может осуществляться через ссудные счета , суд считает необоснованными. Согласно Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 г. N 302-П "О Правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" и Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)" ссудные счета , являются счетами внутреннего учета, предназначенными исключительно для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по договорам , но не для расчетных операций клиента. Проведение операций клиентов как расходных, так и приходных по таким счетам невозможно.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

При этом, судом было установлено, что договор со стороны банка исполнен в полном объеме в соответствии с его условиями, согласованными при заключении договора сторонами сделки, существенных изменений обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора , на момент вынесения обжалуемого решения также установлено не было.

В связи с тем, что кредитный договор является смешанным, при обращении заемщика в порядке п. 1 ст. 859 ГК РФ с заявлением о расторжении договора банковского счета , договор банковского счета с условием его кредитования считается измененным, а нерасторгнутым в силу природы договора , когда банк прекращает кредитование, а клиент в соответствии с условиями договора исполняет обязанность по возврату фактически полученной суммы кредита и по уплате процентов за пользование им.

По мнению, суда, обращение истца с заявлением о расторжении банковского счета в порядке ст. 859 ГК РФ, открытого и используемого именно в рамках кредитного договора , условиями которого предусмотрено его закрытие только в случае отсутствия задолженности по кредиту, не является основанием для его закрытия, так как задолженность по счету истцом не погашена.

Доказательств обратного суду в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ представлено не было.

Суд, учитывая вышеизложенные требования ст.ст.309, 310, 450, 807, 810, 819, 820, 845 ГК РФ и тот факта, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета , а проистекают из заключенного кредитного договора , в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

При указанных обстоятельствах у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований о признании расторгнутым договора банковского счета и производных от него требований.

Кроме того, основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае, текущий счет , открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору , никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет.

Таким образом, установив, что права истца как потребителя ответчиком нарушены не были, в удовлетворении иска о расторжении договора банковского счета и в закрытии счета необходимо отказать, у суда нет оснований и для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с требованиями Закона РФ "О защите прав потребителей", а также судебных расходов, понесенных истцом в связи с рассмотрением настоящего дела.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ

Исковые требования Юрковой С.С. к ПАО «БИНБАНК» о закрытии банковского счета , компенсации морального вреда, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы, (через Нагатинский районный суд г. Москвы) в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Федеральный судья Рощин О.Л.