Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору № 02-0711/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2016 года г. Москва

Тушинский районный суд г. Москвы в составе

председательствующего судьи Поповой З.Н.,

при секретаре Халаповой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2- 711/16 по иску Ковалева Н.А. к АО «Альфа Банк» о защите прав потребителя, по встречному иску АО «Альфа Банк» к Ковалеву Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Ковалев Н.А. обратился в суд с заявлением к АО «Альфа Банк», в котором просит признать недействительными существенные условия договора *** от 17 марта 2014 г., а именно, навязанную услугу страхования, просит признать недействительными п. 4.8 общих условий выдачи кредитных карт по договорам № *** от 17 марта 2014 г. и № *** от 28 июня 2013 г., просит обязать ответчика осуществить перерасчет ранее произведенных платежей, а также дальнейших месячных платежей по договору без уплаты со стороны потребителя стоимости по программе страхования, предоставит истцу новый график платежей, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 100 000 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что 17.03.2014 г. заключил с АО «Альфа Банк» кредитный договор №*** о предоставлении ему кредита в размере 227 000 руб. на срок 36 месяцев, под 23, 99 % годовых. При заключении указанного договора выдача кредита была обусловлена обязательным приобретением заемщиком финансовой услуги страхования, не связанной с предметом кредитных обязательств. Сумма кредита была увеличена на сумму страховой премии, рассчитанной как 0,3667 % в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок страхования, предусмотрено начисление процентов на страховую премию. Такое условие не соответствует действующему законодательству, нарушает положения ст. 421 ГК РФ, и права истца как потребителя.

Неотъемлемой частью договора № *** от 28 июня 2013 г., заключенного с ответчиком о предоставлении денежных средств в размере 100 000 руб., являются Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», в п. 4.8 которых указан порядок погашения задолженности перед Банком по Соглашению о кредитовании: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения суммы кредита; в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий за обслуживание счета кредитной карты, в четвертую очередь - штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании; в пятую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом; в шестую очередь - просроченная сумма кредита; в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание счета кредитной карты; в восьмую очередь - комиссия за обслуживание счета кредитной карты; в девятую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом, в десятую очередь - сумма кредита. Предусмотренный п.4.8 Общих условий порядок погашения задолженности противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части основную сумму долга, а также положениям Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)», т.е. противоречит действующему законодательству, ущемляет права потребителя финансовых услуг.

АО «Альфа Банк» предъявило к Ковалеву Н.А. встречные требования о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № *** от 28 июня 2013 г. в размере 102 105 руб. 35 коп., состоящей из просроченного основного долга в размере 92 473 руб. 51 коп.. штрафов и неустоек в размере 9 631 руб. 84 коп.

В обоснование встречных требований АО «Альфа Банк» указал, что 28.06.2013 г. с ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, соглашение заключено в офертно-акцептной форме, по условиям соглашения заемщику были перечислены денежные средства в размере 100 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Альфа-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100 000 руб., проценты за пользование кредитом – 28, 99% годов, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования. В настоящее время Ковалев Н.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Истец Ковалев Н.А. в судебном заседании свои исковые требования поддержал, просит их удовлетворить, встречные исковые требования АО «Альфа Банк» не признал, не отрицал при этом наличие у него задолженности по договору от 28.06.2013 г.

Ответчик АО «Альфа-Банк» о месте и времени рассмотрения дела извещен, в судебное заседание представитель не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, предоставил письменные возражения на заявленные истцом требования (л.д. 31-36). Встречные требования АО «Альфа-Банк» поддержал, просит их удовлетворить.

Суд, выслушав Ковалева Н.А., исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Исходя из положений ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями , , ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено, что 17.03.2014 г. между Ковалевым Н.А. и ОАО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор №***, на основании заявления истца о предоставлении ему кредита на общую сумму 227 000 руб., на срок 36 месяцев, под 23,99 % годовых, на условиях ежемесячного погашения задолженности с суммой ежемесячного платежа 9 000 руб. (л.д. 7).

Сторонами договора в соответствии с положениями , ГК РФ в письменной форме согласованы все существенные условия кредитного договора.

Заявление Ковалева Н.А. от 17.03.2014 г. содержит в том числе волеизъявление истца на заключение договора страхования с ООО «Альфа Страхование–Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода.

При заключении договора истец был ознакомлен с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания анкеты –заявления, и согласен с ними, что отраженно в п. 7 заявления.

Оценивая доводы искового заявления о том, что услуга страхования была навязана истцу при заключении договора как дополнительная финансовая услуга, суд принимает полагает, что материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание Ковалеву Н.А. АО «Альфа-Банк» услуг страхования при заключении кредитного договора.

Имеющаяся в материалах дела копия заявления, подписанного истцом 17 марта 2014 года, подтверждает факт добровольного заключения договора страхования (л.д. 7).

Положения кредитного договора, заключенного с Ковалевым Н.А., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование».

Материалами дела бесспорно подтверждается, что услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться к программе страхования.

В соответствии с заявлением от 17 марта 2014 г. года на получение кредита наличными истец Ковалев Н.А. добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода».

Суд также полагает, что истец, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования Ковалеву Н.А. оказана указанная услуга, с его счета списана страховая премия согласно условиям заключенного договора страхования и кредитного договора.

Включение в кредитный договор условия о перечислении со счета страховой премии не противоречит Закона РФ «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о несостоятельности доводов Ковалева Н.А. в этой части.

В судебном заседании установлено, что 28 июня 2013 года между Ковалевым Н.А. и ОАО «Альфа-Банк» было заключено Соглашение о кредитовании № *** на получение кредитной карты (л.д. 56), по которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 100 000 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Альфа-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100 000 руб., проценты за пользование кредитом установлены в размере 28,99% годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования.

Пунктом 4.8. «Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Приложение к приказу «Об утверждении типовых форм документов, используемых при предоставлении кредитной карты в новой редакции от 30.04.2013 г. N 553»), на основании которых, было заключено соглашение о кредитовании и которые были получены истцом, предусматривается, что погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке: в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы кредита, в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий за обслуживание счета кредитной карты, в четвертую очередь - штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании; в пятую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом; в шестую очередь - просроченная сумма кредита; в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание счета кредитной карты; в восьмую очередь - комиссия за обслуживание счета кредитной карты; в девятую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом, в десятую очередь - сумма кредита (л.д. 58-61).

Согласно ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из указанной нормы следует, что она определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

В соответствии со ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ГК РФ, то соглашение, предусматривающее погашение неустоек, процентов, предусмотренных ГК РФ, и иных связанных с нарушением обязательства требований, ранее требований, перечисленных в ГК РФ, противоречит смыслу этой и является ничтожным в силу ГК РФ.

Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условие договора, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, либо штрафов, связанные с нарушением обязательства, погашаются ранее требований, названных в ГК РФ, противоречит смыслу данной и является ничтожным ( ГК РФ).

В соответствии со ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена без включения недействительной ее части.

Учитывая, что очередность погашения требований по денежному обязательству предусмотрена ГК РФ, соглашение о кредитовании могло быть заключено и без включения в условия договора пункта 4.8. «Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

При таких обстоятельствах, требования истца о признания недействительными условий соглашения о кредитовании в части установления списания в первую очередь штрафных санкций являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Из текста встречного искового заявления АО «Альфа-Банк» и представленных банком расчетов следует, что у Ковалева Н.А. имеется задолженность по Соглашению о кредитовании № *** от 28.06.2013 г., данное обстоятельство не оспаривалось Ковалевым Н.А. в ходе рассмотрения дела

Размер задолженности по Соглашению о кредитовании по состоянию на 18 мая 2015 г. составляет 102 105 руб. 35 коп., и состоит из просроченного основного долга в размере 92 473 руб. 51 коп., штрафов и неустоек в размере 9 631 руб. 84 коп. (л.д. 47, 48), при этом за период с 17. 02. 2015 г. по 18.05.2015 г. с заемщика была удержана неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 66 руб. 93 коп. неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 293 руб. 82 коп. (л.д. 47).

В связи с тем, что условие соглашения о кредитовании, содержащееся в пункте 4.8 «Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в части представления банку права списывать неустойку ранее погашения процентов и основного долга является ничтожным, списание банком денежных средств в размере 66 руб. 93 коп. в счет неустойки за несвоевременную уплату процентов и 293 руб. 82 коп. в счет неустойки за несвоевременное погашение основного долга нельзя признать законными.

Учитывая, что сумма 360 руб. 75 коп. (66 руб. 93 коп.+ 293 руб. 82 коп.) списана ответчиком в счет погашения неустойки в нарушение положений ГК РФ, то есть незаконно, указанная сумма, подлежат зачислению в счет погашения начисленных процентов и основного долга.

С учетом изложенного, а также того, что правильность расчета размера задолженности в ходе рассмотрения дела не оспаривалась, суд полагает, что с Ковалева Н.А. в пользу АО «Альфа Банк» подлежит взысканию задолженность в размере 101 744 руб. 60 коп. (102 105 руб. 35 коп. - 360 руб. 75 коп.)

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что АО «Альфа-Банк» были нарушены права Ковалева Н.А. как потребителя, с АО «Альфа-Банк» в соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф, размер которого с учетом принципа соразмерности и разумности суд устанавливает в сумме 100 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей и п.46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом обстоятельств дела, с АО «Альфа-Банк» в пользу Ковалева Н.А. на основании ст. 13 Закона РФ от 7 февраля . № 2300-I «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 230 руб. 38 коп. (360 руб. 75 коп.+ 100 руб./2).

В удовлетворении остальной части исковых требований Ковалева Н.А. и АО «Альфа-Банк» суд отказывает.

Принимая во внимание наличие взаимных денежных обязательств сторон, суд считает необходимым произвести их взаимозачет, по итогу которого взыскивает с Коваленко Н.А. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № *** от 28.06.2013 г. в размере 101 414 руб. 22 коп. (101 744 руб. 60 коп. – 100 руб. – 230 руб. 38 коп.)

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с Ковалева Н.А. в пользу истца по встречному иску расходы по оплате государственной пошлины в размере 3224 руб. 93 коп., пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Ковалева Н.А. к ОАО «Альфа Банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 4.8 общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк».

Исковые требования ОАО «Альфа Банк» к Ковалеву Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ковалева Н.А. в пользу ОАО «Альфа Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании от 28.06.2013 г. в размере 101 414 руб. 22 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3224 руб. 93 коп., всего взыскать 104 639 (сто четыре тысячи шестьсот тридцать девять) руб. 15 коп.

В удовлетворении остальной части иска Ковалева Н.А. отказать.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «Альфа Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тушинский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение суда в окончательной форме принято 19 мая 2016 г.