Решение суда о взыскании суммы оплаты за участие в программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа № 2-2299/2017 ~ М-2295/2017

Дело № 2-2299/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 августа 2017 года г. Волгоград

Ворошиловский районный суд г.Волгограда

в составе: председательствующего судьи Рыкова Д.Ю.

при секретаре судебного заседания Яковлевой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Некрасова Николая Владимировича к «ВТБ 24» (ПАО) о взыскании суммы оплаты за участие в программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа

УСТАНОВИЛ:

Некрасов Н.В. обратился в суд с иском к «ВТБ 24» (ПАО) о взыскании суммы оплаты за участие в программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Как указывается в иске ДД.ММ.ГГГГг. между Некрасовым Н.В. и банком «ВТБ 24» ПАО был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил истцу кредит в сумме 616471 руб сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяца под условие оплаты за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых, одновременно с этим в обеспечение исполнения кредитного договора между банком и истцом был заключен договор о присоединении истца к программе страхования «Финансовый резерв» по которому с истца удержана сумма платы за подключение к указанной программе в размере 92471 руб, включающую в себя сумму возмещения банку расходов на уплату страховой премии 73976 руб 80 коп и сумму комиссии банка за подключении к услуге страхования 18494 руб 20 коп. Истец полагает, что условие заключенного между сторонами кредитного договора об оплате банку комиссии за подключение к программе страхования и по возмещению банку расходов на выплату страховой премии по договору коллективного страхования не основано на законе и нарушает права истца, так как данная услуга банка не является самостоятельной услугой, поскольку выдача клиенту наличных денежных средств не создает для последнего ни каких иных материальных благ вне кредитного договора. По мнению истца заключение кредитного договора на условиях одновременного участия истца в программе коллективного страхования не отвечает признакам добровольности и не соответствует требованиям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей, запрещающей предоставление одних услуг под условием приобретение других услуг.

В последующем, истец исходя из указаний Центрального Банка России №-У, предусматривающих, что банк осуществляющий кредитование физических лиц по программе потребительского кредитования обязан предусмотреть в договоре право потребителя в <данные изъяты>-днейвный срок отказаться от данного страхования уже ДД.ММ.ГГГГг. в письменной форме обратилась к ответчику об отказе от программы страхования, уложившись в отведенный для этого срок и просила вернуть ей внесённые на участие в данной программе средства. Однако ответчик данное заявление истицы проигнорировал. По этому истец просит взыскать с ответчика сумму 92471 руб 40 коп, уплаченную истцом в счет подключения к коллективному страхованию, а так же просит взыскать с ответчика неустойку за несовевремнное удовлетворение данных требований потребителя в сумме 92471 руб, сумму компенсации морального вреда 10000 руб и штраф.

В судебное заседание истец не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, вместо себя направила для участия в деле своего представителя Сидельникову А.А., которая иск поддержала по указанным основаниям.

Ответчик «ВТБ 24» (ПАО) в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайствуя о рассмотрении дела в отсутствии представителя ответчика. В качестве возражений по иску сообщи, что с иском не согласен, просит в иске отказать полностью, указывая на то, что стороны при заключении договора действовали добровольно и добросовестно. Каких либо понуждений к истцу со стороны ответчика на предмет заключения договора страхования не было. Действующее законодательство не запрещает сторонам предусматривать возможность обеспечивать исполнение договора кредитования данным видом обеспечения.

Третье лицо по иску ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание своего представителя не направил о месте и времени судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, причину неявки не сообщил.

Выслушав сторону истца и изучив доводы ответчика в совокупностью с представленными по делу доказательствами суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом предоставление ответчиком истцу данной дополнительной услуги по оформлению договора страхования жизни и здоровья прямо предусмотрено действующим законодательством.

ДД.ММ.ГГГГг. между Некрасовым Н.В. и банком «ВТБ 24» ПАО был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил истцу кредит в сумме 616471 руб сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяца под условие оплаты за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых, одновременно с этим в обеспечение исполнения кредитного договора между банком и истцом был заключен договор о присоединении истца к программе страхования «Финансовый резерв» по которому с истца удержана сумма платы за подключение к указанной программе в размере 92471 руб, включающую в себя сумму возмещения банку расходов на уплату страховой премии 73976 руб 80 коп и сумму комиссии банка за подключении к услуге страхования 18494 руб 20 коп.

В соответствии с п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

П.10 данного Указания ЦБ РФ предусмотрено Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В соответствии со ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" ЦБ РФ выполняет следующие функции: п.9 осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (далее - банковский надзор) и п.9.1 осуществляет регулирование, контроль и надзор за деятельностью некредитных финансовых организаций в соответствии с федеральными законами

В данном случае под указанными некредитными финансовыми организациями следует понимать страховые организации. На данное обстоятельство прямо указывает "Положение о кураторах страховых организаций" (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 447-П), которое сообщает, что: «Целью назначения кураторов является обеспечение осуществления Банком России функции контроля и надзора за деятельностью страховых организаций, в том числе на основе лучшего понимания и оценки таких аспектов деятельности страховой организации, как финансовая устойчивость и платежеспособность (состояние капитала, страховых резервов, страховых тарифов, перестрахование, качество активов), корпоративное управление (включая организацию внутреннего контроля), прозрачность структуры собственности, структура страховой группы, в которой страховая организация является головной организацией или участником.

Исходя из изложенного Указания ЦБ России №-У, регулируют деятельность ответчика по заключению договора страхования и устанавливать обязательные условия самого договора страхования.

Таким образом для ответчика обязательным является условие связанные с присоединением заемщика к программе страхования «Финансовый резерв», при которых предусматривается, что истец вправе в течении <данные изъяты> дней с момента оформления заявления о присоединении к данной программе может отказаться от участия в ней, оформив соответствующее обращение к ответчику.

Согласно условий по страховому продукту «<данные изъяты>» в п.<данные изъяты> регулирующем данную деятельность «ВТБ 24» (ПАО) предусмотрено прекращение страхования, обусловленное договором страхования в отношении конкретного застрахованного до истечения срока возможно по основаниям заявления Застрахованного на исключение застрахованного из участников программы страхования.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из совокупности вышеизложенного ответчик не имел право проигнорировать заявление истца об отказе от участия в данной программе страхования полученном «ВТБ 24» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.<данные изъяты>), Ответчик был обязан рассмотреть, принять данный отказ и удовлетворить требования истца по возврату уплаченных в связи с участием в данной программе средств, поскольку данное заявление было подано в установленный для этого <данные изъяты>дневный срок так называемого «периода охлаждения» в соответствии с п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"

Учитывая изложенное, отсутствие надлежащей реакции ответчика «ВТБ 24» (ПАО) на поданные обращения истцом заявление, истец вправе требовать от ответчика выплату уплаченных им в связи с участием в данной программе истцом, средств 92471 руб 00 коп.

Как следует из п.<данные изъяты> условий по страховому продукту «Финансовый резерв» При прекращении страхования в случаях указанных в п.<данные изъяты> Условий возврат страховой премии Страховщиком ( ООО СК «ВТБ Страхование» страхователю – ( которым является «ВТБ 24» (ПАО)) осуществляется Страховщиком в течении <данные изъяты> дней с момента обращения Застрахованного, что подразумевает расчет истца только с «ВТБ 24» (ПАО) который в этом случае сам решает денежные вопросы по возврату страховой премии с страховой организацией.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п.1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Учитывая же специально установленное для данного случае срок возврата денежных средств согласно п<данные изъяты> условий по страховому продукту «Финансовый резерв» следует исходить из того, что сам банк должен был возвратить денежные средства истцу в течении 20 дней, то есть на 5 дней больше чем оканчивается рок для возврата денежных средств страховщиком.

Согласно почтового идентификатора заявление об отказе от участия в программе страхования получено «ВТБ 24» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГг. и исходя из изложенного, начиная с ДД.ММ.ГГГГг. ответчик является просрочившим свои денежные обязательства по возврату денежных средств лицом.

В соответствии с п.3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).»

С ДД.ММ.ГГГГг. по день рассмотрения дела судом ДД.ММ.ГГГГ дня как это указано в требованиях истца (л.д<данные изъяты>)

92471 руб * 3% * ДД.ММ.ГГГГ дня = 171996 руб 60 коп

Данная сумма при взыскании подлежит ограничению размером стоимости данной услуги 92471 руб

Согласно разъяснений в п. 2 и п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная <данные изъяты> и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Как следует из разъяснений, данных в п. 45 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Таким образом, при определении размера компенсации морального вреда суд учитывает нарушение ответчиком прав потребителя, и считает необходимым взыскать с «ВТБ 24» (ПАО) в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Данный размер согласуется с принципами конституционной ценности жизни, здоровья и достоинства личности (ст. 21 и 53 Конституции Российской Федерации), а также с принципами разумности и справедливости, позволяющими, с одной стороны, максимально возместить причиненный моральный вред, с другой - не допустить неосновательного обогащения потерпевшего и не поставить в чрезмерно тяжелое имущественное положение лицо, ответственное за возмещение вреда

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» на правоотношения, возникающие из договора имущественного страхования, с участием потребителей распространяются положения Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф находится по следующему расчету (92471 руб 00 коп + 92471 руб ) * 50% = 92471 руб руб 00 коп

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика «ВТБ 24» (ПАО) подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования город-героя Волгограда в размере 4898 рубль 84 копеек.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Взыскать с «ВТБ 24» (ПАО) в пользу Некрасова Николая Владимировича сумму 92741 руб 00 коп уплаченную в счет присоединения к договору страхования, сумму 10000 руб компенсации морального вреда, сумму 92741 руб 00 коп неустойки и сумму 92741 руб 00 коп штрафа, а всего взыскать с «ВТБ 24» (ПАО) в пользу Некрасова Николая Владимировича сумму 277413 руб 00 коп

Взыскать с «ВТБ 24» (ПАО) государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования город-герой Волгоград в размере 4898 рубль 84 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Волгограда.

Председательствующий Д.Ю. Рыков

Справка. Мотивированное решение составлено 18 августа 2017 года.

Судья Д.Ю. Рыков