Решение суда о взыскании суммы неосновательного обогащения, денежной компенсации морального вреда № 2-2693/2017 ~ М-1391/2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес>                                        ДД.ММ.ГГГГ

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи                             Савченко Е.А.

при секретаре судебного заседания                         ФИО3

с участием представителя ОООЗПП <адрес> «Резонанс»

по доверенности                                    ФИО5

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности        ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общественной организации Общества защиты прав потребителей <адрес> «Резонанс» в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы неосновательного обогащения, денежной компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ОООЗПП <адрес> «Резонанс» обратилось в суд в интересах ФИО1 с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы неосновательного обогащения, денежной компенсации морального вреда.

В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» /кредитор/ и ФИО1 /заемщик/ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в размере <данные изъяты>, под 22,50 % годовых, сроком пользования на 60 месяцев. Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами. Из графика платежей по кредитному договору следует, что общая сумма ежемесячных платежей подоговору за весь срок кредитования составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты>- сумма основного долга, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, предусмотренные кредитным договором. Ежемесячный аннуитентный платеж составил <данные изъяты> Истец погасил кредит досрочно - за 33 месяца. Таким образом, период кредитования уменьшился, однако проценты охватывают и тот период, в течение которого пользование денежными средствами истцом не осуществлялось, поскольку кредит был погашен. Согласно заключению эксперта ООО «Центр независимой оценки и экспертизы» сумма переплаченных процентов в связи с досрочным гашением процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России»и ФИО1 составляет <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, с указанием на возврат денежных средств в размере <данные изъяты>. Указанная претензия осталась без ответа и удовлетворения.

Просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» излишне уплаченные проценты (неосновательное обогащение) в сумме <данные изъяты>, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>, убытки в виде расходов на оплату услуг специалиста в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф по закону «О защите прав потребителей»..

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в том числе публично путем размещения информации на сайте суда. Ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял. Согласно представленному заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствии, с участием представителя. В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие истца, извещенного надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ОО ОЗПП <адрес> «Резонанс» ФИО5 исковые требования поддержал в полном объеме, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России»ФИО4 исковые требования не признала, указав, что между ФИО1 и Банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № о предоставлении Заёмщику потребительского кредита в сумме <данные изъяты> под 22,50% годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления. По условиям договора погашение кредита производится Заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, который был подписан истцом. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита в безналичном порядке путем перечисления денежных средств со счета, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции. Согласно условиям кредитного договора проценты за пользованием кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). При досрочном погашении кредита сумма процентов начисляется на остаток основного долга за период: с даты последнего платежа до даты досрочного погашения. Досрочное погашение кредита осуществляется в соответствии с условиями действующего кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ. истец досрочно погасил задолженность. Арифметический расчет Банка процентов в составе аннуитетного платежа по методике, установленной Положением ЦБ РФ №-П и кредитным договором, полностью соответствует размеру, определенному в графике платежей.Просит суд в иске отказать в полном объеме.

Суд, выслушав пояснения представителей сторон, изучив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» /кредитор/ и ФИО1 /Заемщик/ заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты>, под 22,50 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления /п.1.1 Договора/. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

Согласно справкам, представленным в материалы дела, истец ДД.ММ.ГГГГ досрочно погасил кредит, внеся оставшийся платеж по кредиту, что не оспаривалось сторонами.

Истец полагал, что за 33 месяца пользования кредитом подлежали уплате проценты в размере <данные изъяты>

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 08.04.2008г.), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Понятие аннуитетного платежа определено в п.2.2 Постановления Правит����������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�-�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�??????????????????????????????????????????????�??????????�??????????�??????????�??????????�???????�????????????�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�/�����?������?�����?������?�����?������/�����?������/�����?������/�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком аннуитетными платежами ежемесячно в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца) (п.3.1 договора).

Исходя из представленной в п. 3.1 кредитного договора формулы расчета размера, платеж ежемесячного аннуитетного платежа производится с точностью до двух знаков после запятой. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику Размер последнего платежа является корректирующим и определяется как остаток задолженности по кредиту и суммы начисленных процентов за пользование кредитом на последнюю Платежную дату.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 договора).

Как следует из п.3.2.2 Кредитного договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между Платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и Платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии Платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п.3.4).

Определенные сторонами условия кредитного договора о порядке начисления процентов соответствуют правилам, установленным Центральным Банком Российской Федерации в Положении №-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».

Под Платежной датой понимается календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами, соответствующий дню фактического предоставления кредита.

В соответствии с Графиком платежей, подписанным сторонами и являющимся неотъемлемой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, размер ежемесячного платежа составлял <данные изъяты>

Пунктами 3.5., 3.6. Положения ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-П (в редакции действовавшей на момент начисления и уплаты процентов (до ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов. При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Аналогичные положения содержатся в Положении о порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций, утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 446-Г1. вступившего в действие с ДД.ММ.ГГГГ.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п.3.8 кредитного договора, заемщик вправе досрочно погасить кредит или чего часть без предварительного уведомления кредитора. Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее для осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита. При осуществлении досрочного погашения части кредита не в платежную дату денежные средства, направленные заемщиком на досрочное погашение части кредита, в соответствии с очередностью платежей, установленной п.3.11 Договора, засчитываются в счет аннуитетного платежа, подлежащего уплате в ближайшую Платежную дату. При этом заёмщик обязан в ближайшую платежную дату произвести уплату процентов, начисленных на остаток задолженности по кредиту за период со дня, следующего за датой досрочного погашения, по платежную дату (включительно), и остатка платежа в погашение кредита (в случае его не полной оплаты при досрочном погашении части кредита). Начиная с Платежной даты в следующем платежном периоде погашение кредита производится заемщиком в размере аннуитетного платежа, рассчитанного по формуле, указанной в п.3.1 Договора, исходя из остатка задолженности по кредиту.

Согласнографику погашения кредита определена ежемесячная сумма аннуиттеногоплатежа, которая состоит из суммы платежа в погашение основного долга и из суммы платежа в погашение процентов, которая ежемесячно уменьшается в связи с ежемесячным уменьшением суммы основного долга, т.е. при неизменности размера ежемесячного аннуитетного платежа, с уменьшением остатка ссудной задолженности, уменьшался размер процентов.

Согласно заключению специалиста ООО «Центр независимой оценки и экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ №/Х-3 сумма переплаченных процентов в связи с досрочным гашением процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 составляет <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил возвратить ему излишне уплаченные денежные средства в размере <данные изъяты> в течение 10 дней.Указанная претензия осталась без ответа и удовлетворения.

Суд не принимает расчет истца в качестве доказательства переплаты ежемесячных процентов, поскольку данный расчет произведен на иных условиях, чем те, что прописаны в кредитном договоре. В основу расчета положен график платежей, составленный специалистом с другими исходными данными, где срок кредитования определен в 33, а не в 60 месяцев, без учета изменения суммы ежемесячного аннуитетного платежа, состоящей из основного долга с ежемесячным увеличением и процентов с ежемесячным уменьшением, что, как следствие, привело к снижению суммы подлежащих уплате процентов за данный период пользования кредитными денежными средствами.

В нарушение условий кредитного договора, предусматривающего погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами (п.3.1), специалистом произведен расчет на основании дифференцированного способа погашения кредита, который предполагает уплату заемщиком неодинаковых на протяжении срока кредита платежей. Дифференцированный платеж складывается из твердой суммы, составляющей часть основого долга, и процентов сверх нее.

Таким образом, расчет, предоставленный заемщиком, не учитывает ни условий кредитного договора, ни фактических обстоятельств пользования кредитом. Расчет Банка подтверждает, что основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в соответствии с условиями кредитного договора, в составе аннуитетного платежа отсутствуют.

В связи с указанным, суд приходит к выводу о том, что Банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом, в связи с чем, оснований для перерасчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа по данному делу отсутствуют, требования истца не основано на законе и положениях заключенного между сторонами кредитного договора.

Сучетом установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, а также руководствуясь законом, подлежащим применению по данному делу, суд приходит к выводу, что в ежемесячный платеж не входили проценты за ненаступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту согласно фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, что полностью соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителя, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В связи с тем, что отсутствуют основания для взыскания суммы излишне уплаченных процентов, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, суд в соответствии со ст. 94, 98 ГПК РФ полагает необходимым в требованиях истца о взыскании в его пользу судебных расходов отказать в полном объеме.

Руководствуясьст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ

В удовлетворении исковыхтребованийОбщественной организации Общества защиты прав потребителей <адрес> «Резонанс» в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы неосновательного обогащения, денежной компенсации морального вредаотказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес>, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ

Копия верна:

Председательствующий                  Савченко Е.А.