Дело № 2-665/17
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 марта 2017 года г. Казань
Кировский районный суд г. Казани в составе:
председательствующего судьи Т.Л. Юшковой,
при секретаре судебного заседания Д.К. Гарифуллиной,
с участием представителя истца Трифоновой Г.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казанцева А.И. к АО «Кредит Европа Банк» о взыскании страховой суммы, пени, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику в вышеприведенной формулировке, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей под 23% годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно был оформлен договор страхования жизни и здоровья, Полис № от ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении кредита кредитный менеджер сообщил истцу, что оформление страхования жизни по кредиту является обязательным, иначе ему откажут в выдаче кредита. Стоимость страхового полиса составила <данные изъяты> рублей и была включена в сумму кредита. Истец считает, что ему навязали дополнительные платные услуги страхования. Какие-либо альтернативные условия выдачи кредита без страхования истцу не предложили. Также у истца не было возможности выбрать другую страховую компанию. ДД.ММ.ГГГГ кредит истцом погашен досрочно. Банк заранее определил страховую компанию, не предоставив истцу права свободного выбора застраховать свою жизнь и здоровье. Текст кредитного договора изготовлен банком на стандартном бланке, истец не имел возможности влиять на предложенные банком условия. Данный кредит истцом погашен в ДД.ММ.ГГГГ (приходно-кассовые ордера от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом была направлена претензия, оставленная банком без ответа.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» истцом была направлена претензия, в которой указано, что условиями полиса при досрочном расторжения договора страхования возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен.
Истец считает, что при расторжении кредитного договора надобность услуги отпала. Просит взыскать с ответчика в пользу истца страховую сумму, полис № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> рублей, пени в размере <данные изъяты> рублей в соответствии со ст. 30, 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», штраф, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил возражения на исковые требования, согласно которым просил в иске отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен.
Суд с учетом мнения представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица с вынесением решения.
Выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ Казанцеву А.И. был одобрен и впоследствии ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 23% годовых. Предоставление кредита оформлено договором потребительского кредита №, содержащим индивидуальные условия «потребительского кредита», от ДД.ММ.ГГГГ (в деле).
Как следует из п. 11 договора потребительского кредита целью использования заемщиком потребительского кредита является: безналичная оплата стоимости <данные изъяты>, VIN: № посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей в ООО «АВТО-ТРЕЙД» по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита; оплата услуги страхования от несчастных случаев и болезней посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита.
Согласно ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (Займе)» - 1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально…
10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Индивидуальными условиями спорного договора были согласованы банком и заемщиком: условия о сумме и сроке действия кредита, процентной ставке, размере и количестве аннуитетных платежей, размере неустойки, возможности уступки прав кредитором иным лицам и другие условия.
Пунктом 9 договора потребительского кредита оговорена обязанность заемщика заключить договор банковского счета с АО «Кредит европа Банк», договор залога транспортного средства с АО «Кредит Европа Банк», договор страхования транспортного средства.
Согласно п. 15 договора потребительского кредита услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения (при наличии), а также согласие заемщика на оказание таких услуг – отсутствуют.
Истцом доказывается, что истцу навязали услугу стать застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком со страховой компанией, поскольку без этого ему не выдавали кредит.
Однако, судом установлено, что в заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец получил информацию о дополнительных услугах – страхование от несчастных случаев и болезней в ООО СЕ «Кредит Европа Лайф» стоимостью <данные изъяты> руб., и указал о своем согласии, проставив «галочку» возле слова «Да», а также подписал, что подтверждает, что уведомлен и согласен с тем, что приобретение указанных выше дополнительных услуг является добровольным и не влияет на решение банка о заключении договора и предоставлении кредита; до заполнения настоящего заявления ему разъяснено его право осуществления свободного выбора любой из дополнительных услуг и порядка их оплаты либо отказа от их приобретения.
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78При этом истец выбрал способ оплаты страхования от несчастных случаев за счет кредитных средств.
Также ДД.ММ.ГГГГ Казанцевым А.И. было подписано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» (экземпляр, представленный банком подписан), в котором истец указал, что «действуя своей волей и в своем интересе, а также будучи уведомленным о добровольности страхования от несчастных случаев и болезней, желает быть застрахованным в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и подтверждает, что ознакомлен с условиями Договора страхования и Полисными условиями.
Согласно полису № страхования от несчастных случаев, подписанному истцом по делу, выгодоприобретателем по договору является сам страхователь (истец по делу), по страховым рискам: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью; смерть, полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, первичное диагностирование смертельно-опасных заболеваний. При этом в полисе указано, что полис вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии.
Таким образом, судом установлено, что истец обратился с заявлением о предоставлении потребительного кредита ДД.ММ.ГГГГ в банк за кредитом в размере <данные изъяты> рублей. Кредит был согласован сторонами в сумме <данные изъяты> рублей, сторонами были оформлены индивидуальные условия кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. Менеджер, принимающий заявление о предоставлении кредита и оформляющий кредитный договор, не уполномочен на принятие решения о выдаче или невыдаче кредита. Из чего следует, что вопрос о выдаче истцу кредита был решен до оформления кредитного договора на бумаге, и вне зависимости от принятия истцом решения о заключении договора страхования или нет.
Истцом был получен график платежей, где было указано, какую сумму по условиям заключенного договора он должен будет выплатить банку.
Кроме того, истец обратился к ответчику с заявлением к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, где просил Банк перевести <данные изъяты> рублей в уплату страховой премии по договору страхования на счет Банка.
Согласно п. 8.2 Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней ООО Страховая компания «Кредит Европа Лайф», подписанных истцом, договор страхования досрочно прекращается в случае одностороннего расторжения договора страхователем путем подачи письменного заявления на расторжение с возвратом 100% страховой оплаченной премии, если страхователь прекратил действие полиса в течение 5 рабочих дней с даты заключения.
Истец обратился к третьему лицу ООО Страховая компания «Кредит Европа Лайф» с претензией о возмещении страховой суммы в размере <данные изъяты> рублей только ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-9).
В своем ответе третье лицо ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» указало, что условиями полиса при досрочном расторжении договора страхования возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен (л.д.18).
Согласно справке АО «Кредит Европа Банк» от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность отсутствует, в связи с чем кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ прекратил свое действие (л.д.16).
Таким образом, нежелание истца на страхование проявилась только после погашения им досрочно кредита.
Согласно ч. 5 ст. 10 ГК РФ - Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Согласно ст. 421 ГК РФ - 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 422 ГК РФ - 1. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ - 1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.76 Постановлении Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела 1 части1 ГК РФ» - Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности").
Согласно п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - 2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Истцом не предоставлено доказательств навязывания ему при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ услуги по страхованию банком его жизни и здоровья.
Истец заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней, имея возможность его не заключать, имея возможность заключить его где угодно, и оплатив страховую премию любым способом, а не только за счет кредитных средств. Страховые риски, застрахованные истцом, не связаны напрямую с кредитными обязательствами истца. Страховой полис может действовать и после исполнения истцом кредитных обязательств. Истец возможность, в случае навязывания ему страхования, не оплачивать страховую премию, подать страховщику заявление о прекращении договора страхования в 5-дневный срок после заключения договора. Однако, истец имея такую возможность, ею не воспользовался.
Согласно п.5 ст. 166 ГК РФ - Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.
В связи с чем суд приходит к выводу, что оформление истцом согласия на получение кредитных средств для заключения договора страхования, а также дача им банку распоряжения на перечисление части кредитных средств в уплату страховой премии на счет страховой компании в согласованном размере, было добровольным, а не навязанным истцу банком.
Все претензии истцом стали предъявляться только после погашения им досрочно кредита.
В связи с чем суд приходит к выводу, что исковые требования о возврате страховой суммы подлежат оставлению без удовлетворения, поскольку нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика, судом не установлено. Поскольку иные требования истца производны от указанного требования, они также подлежат оставлению без удовлетворения.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ расходы по госпошлине подлежат отнесению на счет бюджета.
На основании выше изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
В иске отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан, через Кировский районный суд города Казани в течение месяца со дня вынесения решения в окончательном виде.
Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2017 года.
Судья Т.Л. Юшкова