Решение суда о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда № 2-2517/2017 ~ М-2635/2017

Дело № 2-2517/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2017 г.                 г.Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска

в составе: судьи Бирюковой О.В.,

при секретаре Платовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «БИНБАНК» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что 06.12.2016г. он обратился к ответчику с заявлением на получение кредита. В соответствии с условиями кредитного договора, сумма кредита составила 272727 руб., процентная ставка 23202% годовых, срок кредита 60 мес.. В соответствии с п. 15 Кредитного договора, клиент принимает участие в программе страхования «Защита Кредита», оплата за которую производится единовременно в день заключения договора в размере 32727,24 руб.. 07.12.2016г. истец получил сумму кредита в размере 239999,76 руб. за вычетом суммы 32727,24 руб. списанных в счет договора страхования. 09.12.2016г. истец подал ответчику заявление об отказе от исполнения договора страхования и возврате денежных средств в размере 32727,24 руб.. Мотивированного отказа и денежных средств в его адрес не поступило. Просит взыскать с ответчика в свою пользу возврат страховой премии в размере 32727,24 руб., неустойку в размере 32727,24 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф.

Истец ФИО2 в судебном заседании пояснил, что когда он обратился в Банк с заявлением на получение кредита в размере 240000 руб. ему пояснили, что кредит ему дадут, но с условием подключения к программе страхования. В последующем он обратился с заявлением о расторжении договора страхования, но ответа не получил. В январе он занял денежные средства, внес сумму. Он не внес полную сумму, так как в соответствии с инструкцией Центрального Банка России, Банк должен был вернуть ему денежные средства на счет в течение 10 дней, то есть в момент внесения денежных средств, эти деньги должны были быть на его карте. Он обратился в суд с иском к ПАО «БИНБАНК», поскольку договор является коллективным, и он к нему присоединился. За возвратом страховой премии он обратился в головной офис Бинбанка, его спросили, составлено ли у него заявление, он передал им составленное им заявление. Ему не предложили заполнить форму.

Представитель ответчика ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явился, в письменных отзывах на иск исковые требования не признал, указав, в том числе, что заявление об отключении от страхования было составлено истцом не по форме Банка.

Представитель третьего лица ООО «БИН Страхование», САО «ВСК» ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала возражения, изложенные в письменных отзывах ответчика на иск.

С учетом мнения участников судебного разбирательства, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав истца, представителя третьих лиц, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БИНБАНК» и ФИО5 был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 272727,00 руб. на срок 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере 24,5 % годовых.

В кредитном договоре имеется условие об участии Заемщика в Программе коллективного страхования, стоимость участия в Программе коллективного страхования составляет 32727,24 руб.

Из подписанного истцом Заявления о подключении к Программе коллективного страхования «Защита кредита» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что срок страхования равен первоначальному сроку действия кредитного договора. Страховщик - ООО «БИН Страхование», вознаграждение, причитающееся Банку за оказание услуги по подключению Заемщика к Программе коллективного страхования составило 27818,15 руб.; возмещение Банку суммы страховой премии, уплачиваемой Банком Страховщику по договору коллективного страхования составила 4909,09 руб. Указанные суммы оплачиваются единовременно за весь срок страхования. Истец был осведомлен о праве отозвать свое согласие посредством составления соответствующего письменного документа, который должен быть направлен в адрес Страховщика, который вправе рассматривать указанное заявление как уведомление об отключении от Программы коллективного страхования «Защита кредита» в отношении такого Застрахованного и Застрахованный будет снят со страхования по договору не позднее 3 дней с момента получения заявления.

Согласно п. 6.1 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК» Банк предлагает Клиенту дополнительную услугу – подключение к участию в Программе страхования. Решение об участии в Программе страхования принимается Клиентом добровольно.

В соответствии с п.п. 6.6, 6.7 Общих условий Клиент вправе в любое время отказаться от участия в Программе страхования, предоставив в Банк соответствующее письменное заявление, на основании которого Банк направляет соответствующее уведомление страховой компании и Клиент исключается из перечня застрахованных лиц.

При отказе от участия в Программе страхования до окончания срока Договора Клиент подает в Банк заявление об отказе от участия и выплате ему компенсации расходов по оплате подключения к Программе страхования и суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Согласно п. 6.7.1 Общих условий при отказе Клиента от Программы страхования в первые 14 дней с даты подключения клиента к Программе страхования, Банк по своему решению в каждом конкретном случае вправе выплатить Клиенту компенсацию его расходов по оплате Банку вознаграждения за подключение к Программе страхования в размере до 100 процентов от суммы уплаченного клиентом вознаграждения. Из суммы компенсации расходов на подключение к программе страхования Банк удерживает налог на доходы физических лиц, перечисляет страховую премию в размере, возмещаемом Банку Страховщиком в соответствии с условиями Договора коллективного страхования.

Согласно п. 6.7.5 Общих условий выплата общей суммы, причитающейся Клиенту в связи с отказом от участия в Программе страхования, осуществляется в срок не позднее 60 календарных дней.

Из материалов дела следует, что 09.12.2016г. истец обратился в Банк с заявлением об отключении от Программы коллективного страхования, указанное заявление принято Банком, в связи с чем, доводы ответчика о том, что истец составил заявление не по форме, суд находит не состоятельными.

Однако требование истца не было удовлетворено, Банк не произвел возврат истцу денежных средств.

Согласно п.п. 3, 4 ст. 958 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В п.п. 6.6., 6.7, 6.7.1 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК» признано право Заемщика отказаться от участия в Программе коллективного страхования. При этом, Банк принял на себя обязательство по возврату Заемщику уплаченных денежных средств – вознаграждения, причитающегося Банку, и страховой премии.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В связи с изложенным суд считает подлежащим взысканию с ПАО «БИНБАНК» в пользу ФИО2 денежных средств, ранее внесенных им в оплату за участие в Программе страхования в размере 32727,24 руб.

По смыслу ст. 225 Налогового кодекса РФ обязанность уплаты налога (НДФЛ) с суммы задолженности, взысканной по решению суда, лежит на истце, как налогоплательщике. В связи с этим, суд полагает, что не имеется правовых оснований для удержания Банком НДФЛ с суммы денежных средств, взысканных по решению суда.

Исходя из п. 6.7.5 Общих условий срок выплаты денежных средств в связи с отказом истца от участия в Программе страхования по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в соответствии со ст. ст. 28 и 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п.п. 1, 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Однако в данном случае речь идет не о возврате истцу уплаченной за услугу денежной суммы в связи с ненадлежащим исполнением Банком условий договора, а о возврате денежных средств в связи с прекращением участия истца в Программе страхования, то есть о досрочном расторжении договора страхования по инициативе истца.

При таких обстоятельствах суд считает необоснованным требование истца о взыскании в его пользу неустойки в соответствии со ст. ст. 28 и 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как, по мнению суда, со стороны ответчика (Банка) имеет место незаконное пользование денежными средствами истца.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ расчет процентов за пользование чужими денежными средствами выглядит следующим образом:

32727,24 х( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) 47 дн. х10%:365=421,42 руб.,

32727,24 х( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) 36 дн. х9,75%:365=314,72 руб.,

32727,24х ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) 48 дн. х9,25%:365=398,11 руб.,

32727,24 х( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) 31 дн. х9%:365=250,16 руб.,

итого: 1384,41 руб..

Указанная сумма процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит взысканию с ПАО «БИНБАНК» в пользу ФИО2.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд находит, что права истца, как потребителя, были нарушены по вине ответчика, ненадлежащим образом исполнившего обязательства по договору, исковые требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению.

С учетом обстоятельств данного гражданского дела, учитывая требования разумности и справедливости, принимая во внимание степень вины нарушителя, степень нравственных страданий истца вызванных неисполнением ответчиком своих обязательств, суд полагает подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Исходя из взысканных судом сумм, размер штрафа по данному гражданскому делу составляет 18055 руб. 83 коп. (32727,24+1384,41+2000 х 50%).

Указанная сумма штрафа подлежит взысканию с ПАО «БИНБАНК» в пользу ФИО2

В порядке ст.ст. 98, 103 ГПК РФ с ПАО «БИНБАНК» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1523,35 руб..

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «БИНБАНК» в пользу ФИО2 денежные средства в сумме 32727,24 руб., неустойку в размере 32727,24 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в размере 33727,24 руб..

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «БИНБАНК» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2463,63 руб..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Бирюкова