Решение суда о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов № 2-1215/2017 ~ М-1130/2017

Дело № 2-1215/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ульяновск                                         05 сентября 2017 г.

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:

    судьи Земцовой О.Б.,

    при секретаре Хуснетдиновой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пожитковой И.Г. к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Пожиткова И.Г. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указала, что 28 апреля 2017 г. между ней и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 300 000 руб. сроком на 60 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора она была включена в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

03 мая 2017 г. Пожиткова И.Г. направила в Банк ВТБ 24 (ПАО) заявление, в котором выразила намерение выйти из числа застрахованных в рамках Программы страхования и возвратить уплаченную страховую премию в размере 63 797 руб. 60 коп., а также возвратить комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 15 949 руб. 40 коп., а всего 79 747 руб.

17 мая 2017 г. Банк в удовлетворении ее заявления отказал, указав, что уплаченная страховая премия возврату не подлежит, а Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не применяется.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако в п. 4 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У не содержится сведений о том, что страхователем должно быть именно физическое лицо, следовательно страхователем может быть и юридическое лицо.

В связи с чем, просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 63 797 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы в размере 10 000 руб., штраф.

Истец Пожиткова И.Г. в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель истца Глазова И.В. в судебном заседании исковые требования по приведенным в иске доводам поддержала. Дополнила, что истица не обращалась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Савченко А.А. в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в отсутствии представителя ответчика. В представленном отзыве на исковое заявление в удовлетворении исковых требований Пожитковой И.Г. просил отказать.

Представитель третьего лица Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия договора определяются по их усмотрению.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 934 Гражданского кодекса РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 28 апреля 2017 г. между Пожитковой И.Г. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 379 747 руб. под 16% годовых сроком на 60 месяцев.

01 февраля 2017 г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен Договор коллективного страхования №.

В рамках данного договора застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение в число участников Программы страхования (п. 2.2. Коллективного договора).

28 апреля 2017 г. Пожиткова И.Г. подписала заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО).

В указанном заявлении истец Пожиткова И.Г. просила включить ее в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», выбрав программу «Финансовый резерв Лайф+», по условиям которой предусмотрено, что страховыми случаями могут признаваться следующие события: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма.

Из содержания заявления следует, что истец уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита; плата за включение в числе участников Программы страхования за весь период страхования (с 29.04.2017г. по 28.04.2022г.) составляет 79 747 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 15 949 руб. 40 коп. и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования в размере 63 797 руб. 60 коп.

С Условиями страхования, размещенными в свободном доступе на официальном сайте банка, Пожиткова И.Г. была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в заявлении.

Из п.16 анкеты-заявления на получение кредита следует, что Пожиткова И.Г. добровольно выразила согласие на оказание дополнительных платных услуг Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе коллективного страхования, подтвердив, что до нее доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программах страхования, а также, что приобретение или отказ от приобретения указанных дополнительных услуг Банка не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки и срок возврата кредита; стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 79 747 руб., окончательная стоимость услуг по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования.

Таким образом, заключая кредитный договор, Пожиткова И.Г. добровольно приняла решение о включении в число участников Программы страхования.

Истица просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 63 797 руб. 60 коп.

Вместе с тем, осознавая, что страхование жизни и трудоспособности является способом обеспечения кредитных обязательств, Пожиткова И.Г. не отказалась от заключения кредитного договора и получения кредита на предложенных ей условиях, какие-либо возражения относительно предложенных Банком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер и структура платы за включение в число участников программы страхования ей были известны.

В соответствии с п. 11.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней следует, что при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

           Согласно п.1.1. договора коллективного страхования заключенного между ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

          Согласно п.5.6. указанного договора страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обязательствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п.5.7 данного договора.

         Согласно п.5.7. договора в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных указанным пунктом, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливаются по соглашению сторон.

Таким образом, ссылку истца и его представителя на Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» суд полагает необоснованной, поскольку данное Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования в отношении страхователей - физических лиц, а в данном случае страхователем по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» от 01 февраля 2017 г. является Банк ВТБ 24 (ПАО).

По делу установлено, что Банк ВТБ 24 (ПАО) не обращался в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица – Пожитковой И.Г.

Кроме того и сама Пожиткова И.Г. в ООО СК «ВТБ Страхование» с каким-либо заявлением не обращалась.

В связи с выше изложенным оснований для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца Пожитковой И.Г. страховой премии в размере 63 797 руб. 60 коп. не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушен изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией и уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителей предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В связи с отсутствием нарушений прав Пожитковой И.Г. со стороны ООО СК «ВТБ Страхование», оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

    в удовлетворении исковых требований Пожитковой И.Г. к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                                  О.Б. Земцова