Решение суда о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов № 2-749/2017 ~ М-524/2017

Дело № 2-749/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 апреля 2017 года город Саратов

Фрунзенский районный суд города Саратова в составе

председательствующего судьи Анненковой Т.С.,

при секретаре Сакаевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ястребова ФИО5 к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Ястребов ФИО6. (далее по тексту – истец) в лице своего представителя по доверенности Зверевой ФИО7 обратился в суд с иском к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Банк, ответчик) о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ястребовым ФИО8. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 253 840 руб. сроком на 48 месяцев под 21,9% годовых. В условиях кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере 63 840 руб. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья. Истец считает, что Банком нарушены права потребителя на выбор страховщика, страховой программы, так как потребителю не предоставлена достоверная и полная информация об условиях страхования. Банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика, выбрал страховую организацию и выбрал программу страхования, тем самым банком нарушены нормы ст. 421 ГК РФ о свободе стороны в заключении договора. Банк самостоятельно списал 63 840 руб. со счета заемщика в пользу страховщика на оплату страховой премии. Кроме того, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. У заемщика, как потребителя услуги, отсутствовала свобода волеизъявления при выборе возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования, либо с договором страхования, предусматривающим страховую премию в ином размере, а также возможность выбора иной страховой компании. Заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. Ястребов ФИО9. считает, поскольку ему не предоставлено право выбора страховщика, страховая компания была установлена Банком в нарушение действующих норм права, право истца как потребителя на свободу выбора страховщика нарушено. Истец, ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, просит взыскать с ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в свою пользу убытки в виде оплаченной страховой премии в размере 63 840 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 500 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель истца Зверева ФИО10., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, представила заявление в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Представил письменные возражения по поводу предъявленного иска, согласно которым с заявленными исковыми требованиями Ястребова ФИО11 не согласен, просит в их удовлетворении отказать. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен кредитный договор. В тот же день между Ястребовым ФИО12. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни №. Страховая премия составляла 63 480 руб. Сумма страховой премии указана в пункт 5 договора страхования жизни, в заявлении о добровольном страховании, пункте 2.1.1 кредитного договора. В заявлении о добровольном страховании предусмотрено, что Банк обязуется перечислять со счета часть кредита для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента. Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, страховая премия перечислена ООО СК «Ренессанс Жизнь» в полном размере. Одновременно в подписанном истцом заявлении указано, что нежелание заключения договора страхования не может повлечь отказ банка в выдаче кредита. В первом абзаце данного заявления указано, что в случае наличия возражений по пунктам полисных условий и иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, банк рекомендует воздержаться от заключения договора страхования. Истец добровольно подписал заявление о добровольном страховании, имел право выбора как страховой организации по своему усмотрению, равно как и право выбора заключать договор страхования либо нет по своему усмотрению. Пункт 2.1.1 кредитного договора печатается только при согласии на страховку и только при желании клиента оплатить страховую премию за счет кредита. Учитывая добровольное желание клиента заключить договор страхования, ему оформлен страховой полис ООО СК «Ренессанс жизнь», который клиент также подписал и получил на руки. Подписание страхового полиса также подтверждает согласие и желание клиента заключить договор страхования. Данный договор является индивидуальным договором клиента. Банк не является стороной по договору страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является сам клиент. Истец не был лишен права обратиться с предложением об изменении условий договора к КБ «Ренессанс Кредит» или к другому кредитору с целью получения денежных средств на иных условиях кредитования. В заявлении о добровольном страховании предложены два вида страхования. Истец отказался только от одного из них, что подтверждается соответствующей отметкой в заявлении и его подписью. Данная страховая программа не подключена клиенту, страховая премия не удержана. Поскольку истец поставил свои подписи в заявлении на получение кредита, в кредитном договоре и графике платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, заявлении на добровольное страхование, то можно прийти к выводу, что истец прочел и был согласен с условиями договора и тарифами, эти условия были известны и понятны ему, он с ними согласен и обязуется их выполнять. Требования истца о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению ввиду отсутствия факта нарушением банком прав истца.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Исходя из смысла ч. 3 ст. 123 Конституции РФ, во всех случаях, когда в том или ином суде разрешается спор и есть стороны, они должны быть процессуально равны, иметь равные права и возможности отстаивать свои интересы.

Это конституционное положение и требование норм международного права содержится и в ст. 12 ГПК РФ, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Анализ указанных норм позволяет сделать вывод о том, что суд в процессе состязательности не является инициатором и лишь разрешает предусмотренные законом вопросы, которые ставят перед ним участники судопроизводства, которые в рамках своих процессуальных прав обосновывают и доказывают свою позицию в конкретном деле.

Законом на суд не возлагается обязанность по собиранию доказательств и по доказыванию действительных обстоятельств дела, так как возложение такой обязанности приведет к тому, что он будет вынужден действовать в интересах какой-либо из сторон.

Согласно положениям ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Сторона могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1). Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 2). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 3).

На основании п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ястребовым ФИО13. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №. По условиям данного кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 253 840 руб. сроком на 48 месяцев под 21,9% годовых.

Данный договор, содержащий согласованное волеизъявление сторон на выдачу и получение заемных средств в указанном в нем размере, содержит все существенные условия кредитного договора.

Обстоятельства предоставления истцу Ястребову ФИО14. денежных средств по кредитному договору в данном размере указаны истцом в исковом заявлении и сторонами не оспорены.

Согласно выписке по лицевому счету Ястребова ФИО15., ДД.ММ.ГГГГ денежная сумма в размере 63 480 руб. списана в счет оплаты страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с претензией о возврате страховой премии в размере 63 480 руб. Данная претензия банком оставлена без удовлетворения.

Анализируя указанные правовые нормы и фактические обстоятельства дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ.

Из подписанного Ястребовым ФИО16. ДД.ММ.ГГГГ заявления о добровольном страховании следует, что он желает и просит ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья. С Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита он ознакомлен, возражений не имеет, обязуется их выполнять.

Данным заявлением истец просит КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 63 480 руб., подлежащей уплате по добровольно заключенному договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита, по реквизитам страховщика.

Своей подписью в заявлении истец подтверждает, что данная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана добровольна, истец не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию.

Как следует из текста данного заявления, банк обращает внимание, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия заемщика) и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита. Заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы страховой компании, указанной ниже, или в любой иной страховой организации по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/Полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования.

Из договора страхования жизни заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ястребовым ФИО17. и ООО «СК» Ренессанс Жизнь», следует, что срок страхования составляет 48 месяцев. Договор вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. Страховая премия в размере 63 480 руб. оплачивается единовременно за весь срок страхования. По данному договору указаны следующие страховые случаи: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1-й группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы, которая составляет 190 000 руб. В случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается страхователю (п.8.4).

Полисные условиям страхования жизни и здоровья заемщиков кредита Ястребов ФИО18. получил, ознакомился в полном объеме и согласен, о чем свидетельствует его подпись в страховом полисе.

Пункт 11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ также предусматривает, что по желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика.

В силу п. 15 кредитного договора для заключения кредитного договора не требуется оказание банком клиенту услуг за отдельную плату.

Согласно пунктов 9-10 договора в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета. Заключение иные договоров не требуется. Предоставление обеспечения не требуется.

Данным кредитным договором (пункт 2.1.1) банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 63 480 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Согласно п. 2.4 кредитного договора подписание клиентом и передача в банк подписанного клиентом экземпляра настоящего кредитного договора означает согласие клиента на получение кредита, а также на заключение настоящего договора на вышеуказанных условиях.

В случае наличия возражений по вышеуказанным условиям, положениям Тарифов и Условий, иных условий, связанных с получением и использованием кредита, рекомендовано воздержаться от заключения кредитного договора.

Подписанием вышеуказанного кредитного договора Ястребов ФИО19 также подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» банк обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Такая информация в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуги, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Таким образом, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Услуга страхования является добровольной, которая оказывается страховой компанией, данная услуга Банком не оказывается, отказ от программы страхования не влияет на решение кредитной организации о предоставлении кредита.

При этом материалами дела подтверждается, что ответчиком истцу предоставлена полная информация об услугах кредитования, в том числе путем получения заемщиком Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что Банк нарушил какие-либо права заемщика заключением договора страхования, материалы дела не содержат.

Ввиду того, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Как следует из положений Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Таким образом, само по себе подключение заемщика к программе страхования, организованной банком, не противоречит закону и недействительным не является.

При этом допустимость наличия в расчете стоимости потребительского кредита сумм страховой премии по договору добровольного личного страхования заемщика предусматривалась как ранее действовавшими Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита » (п.2.2), так и положениями вновь принятого Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 6).

Таким образом, заключая договор страхования заемщика, Банк действовал по поручению заемщика. Собственноручные подписи истца в кредитном договоре и заявлении о согласии на страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Доказательств того, что отказ истца от приобретения услуги страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителя навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Исходя из изложенных выше обстоятельств дела, заключение договора страхования и кредитного договора не является взаимосвязанным, у истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, поскольку подписав указанное заявление, Ястребов ФИО20 тем самым выразил согласие на заключение договора страхования.

В случае отсутствия, по мнению истца, какой-либо информации либо невозможности ознакомления с ней, истец вправе был отказаться от заключения договора и обратиться за предоставлением данных финансовых услуг в иную организацию. Вместе с тем истец от заключения кредитного договора не отказался, получил и использовал денежные средства в указанном в кредитном договоре размере. Кроме того, из текста договора следует, что он является ясным и понятным.

При этом ссылка истца в исковом заявлении на то обстоятельство, что положения договора являются типовыми, в связи с чем Ястребов ФИО21. не обладал возможностью повлиять на их условия, не является основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ, истец, как указывалось выше, вправе был отказаться от заключения договора и обратиться за предоставлением данных финансовых услуг в иную организацию.

Доказательств того, что при заключении кредитного договора Ястребов ФИО22 как одна из сторон договора предлагал банку изложить часть пунктов кредитного договора в иной редакции, чем та, которая была предложена ему банком для подписания, а также доказательства получения отказа банка, в суд не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что взимание с Ястребова ФИО23. платы за добровольное страхование жизни и здоровья при наличии на то свободного волеизъявления заемщика закону не противоречит, его прав и законных интересов не нарушает. С условиями страхования истец согласился, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, данная услуга ему была оказана.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Ястребова ФИО24. о взыскании с ответчика убытков в виде оплаченной страховой премии в размере 63 480 руб.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований, в удовлетворении требований истца о взыскании штрафа и судебных расходов, следует отказать, как, являющихся производными.

Не подлежат удовлетворению требования Ястребова ФИО25 и о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, поскольку нарушений его прав как потребителя, являющихся в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» основанием для выплаты такой компенсации, судом не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Ястребова ФИО26 к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Срок изготовления мотивированного решения – 02 мая 2017 года.

Судья Т.С. Анненкова

№

№

№