Решение суда о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа № 2-2804/2017 ~ М-2506/2017

Дело № 2-2804/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2017 года город Волгоград

Краснооктябрьский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи В.А. Рогозиной,

при секретаре судебного заседания Корнеевой Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально истец ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к ООО «СК «ВТБ Страхование», ПАО ВТБ 24 о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО ВТБ 24 заключен кредитный договор№. Для получения кредита ему было предложено заполнить заявление о включении в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Профи», страховая премия составила 53 164 рубля 80 копеек, вознаграждение банка – 13291 рубль 20 копеек. ДД.ММ.ГГГГ в «период охлаждения» он обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ заявление о возврате страховой премии получено ответчиком, однако в течение 10 рабочих дней (до ДД.ММ.ГГГГ) сумма истцу не возвращена. Считает, указанные действия банка незаконными. Просит взыскать: с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страховую премию в сумме 53 164 рубля, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, почтовые расходы в размере 112 рублей; с ПАО ВТБ 24 – сумму вознаграждения за услуги по обеспечению страхования в сумме 13 291 рубль 20 копеек, почтовые расходы в сумме 112 рублей.

Впоследствии представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, уточнил исковые требования, просит взыскать с ПАО ВТБ 24 в пользу ФИО1 сумму страховой премии 53 164 рубля 80 копеек, компенсацию морального ущерба в сумме 5000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 10 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Его представитель ФИО4, действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал, с учетом уточнений.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора (ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Согласно статье Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО ВТБ 24 (филиал 2351) заключен кредитный договор 625/0055-0338280, согласно которому банк предоставил заемщику кредит.

В тот же день ФИО1 обратился с заявлением в ПАО ВТБ 24 (101000, <адрес>) на включение его в число участников программы страхования, согласно которому он выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования "Финансовый резерв Профи" в рамках соответствующего договора коллективного страхования по рискам: смерти в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы (л.д. 3) на срок с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям заявления, плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 66 456 рублей 00 копеек, из которых: вознаграждение банка - 13 291 рубль 20 копеек (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 53164 рубля 80 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 направил в ООО СК «ВТБ Страхование» и ОО «Краснооктябрьский» филиал № ПАО ВТБ 24 заявление об отказе от участия в указанной программе, с просьбой возвратить страховую премию в размере 53 164 рубля 80 копеек (л.д. 4).

ООО СК «ВТБ Страхование» было отказано ФИО1 в исключении из Программы страхования, разъяснено право на обращение в Банк ВТБ 24 (ПАО), так как между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался (л.д. 37).

ОО «Краснооктябрьский» филиал 2351 ПАО ВТБ 24 указанное письмо получено не было в связи с истечением срока хранения (л.д. 7).

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Учитывая, что Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У вступило в силу, то Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», должен соответствовать требованиям Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 присоединился к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таких данных, неисполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец, после подключения его ПАО «Банк ВТБ 24» к Программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, отказался от договора страхования в течение 5 дней, предусмотренных Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, заявление об отказе от договора страхования ФИО1 направил не страхователю ВТБ 24 (ПАО), адрес местонахождения: 101000, <адрес>), а в филиал № ПАО ВТБ 24 ОО «Краснооктябрьский», расположенный по адресу: <адрес>.

В то время как ст. 56 ГК РФ предусмотрено, что юридические лица, а не их филиалы отвечают по своим обязательствам всем принадлежащим им имуществом.

Кроме того, в п. 4 заявления ФИО1 поручил Банку перечислить денежные средства со своего счета на счет Банка ВТБ 24 ПАО (101000, <адрес>), с назначением платежа перечисление страховой премии по договору страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что страхователем по данному договору является банк ВТБ 24 ПАО (101000, <адрес>).

Иного порядка обращения за выплатой страховой премии ни заявление, ни договор страхования не содержит.

Поэтому надлежащим ответчиком по данным спорам является юридическое лицо, а не филиал.

Учитывая, что отказ от договора страхования не был получен ОО «Краснооктябрьский» филиал 2351, а с заявлением к Страхователю ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 не обращался, суд считает необходимым в удовлетворении требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о взыскании страховой премии – отказать.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований, суд также отказывает в удовлетворении производных требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Краснооктябрьский районный суд <адрес>.

Судья                                       В.А. Рогозина

Справка: мотивированный текст решения изготовлен 17 октября 2017 года.

Судья:                                    В.А. Рогозина