Решение суда о взыскании страховой комиссии (страхования жизни и здоровья – смерть, инвалидность), процентов, начисленных на страховую премию, компенсации морального вреда № 2-2409/2017 ~ М-1925/2017

№2-2409/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2017 года г. Уфа

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Вольцовой А.Г.,

при секретаре Гимазетдиновой А.И.,

с участием представителя истца Леонтьева В.Г.,

представителя ответчика Канунникова И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Минибаевой Л. Ш. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании страховой комиссии (страхования жизни и здоровья – смерть, инвалидность), процентов, начисленных на страховую премию, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

    Истец Минибаева Л.Ш. обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 627640,08 руб. под <данные изъяты>% сроком на <данные изъяты> на покупку автомобиля.    Данный кредит истец погашает полностью в срок. Общая сумма различных комиссий и страховок, выплаченных ООО «Русфинанс Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 62764,01 руб. Страхование жизни и здоровья – 62764,01 руб. По вышеуказанному договору сумма кредита составила 627640,08 руб., заемщику была необходима сумма 584940 руб. Банком самостоятельно без согласования с ней, в качестве страховой компании была выбрана ООО СК «Сосьете Женераль Страхование Жизни», своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса в размере 62764,01 руб. заемщик не давал. Увеличение суммы кредита вынудила истца нести дополнительные финансовые обязательства перед ответчиком. В договоре кредитования, заключенном между Минибаевой Л.Ш. и ООО «Русфинанс Банк» отсутствует информация, какая сумма из общей суммы кредита, перечисляется в качестве оплаты страховой премии в страховую компанию ООО СК «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Считает условия кредитного договора, как незаконное и необоснованное ввиду того, что банк не согласовал с заемщиком страховую премию, подлежащей перечислению в страховую компанию, сумму комиссии за предоставление услуг в рамках платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья (смерть, инвалидность). ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия в ООО «Русфинанс Банк» о возврате незаконно удержанной с нее страховой комиссии в размере 62764,01 руб., но ответа не получила. Кроме того, ответчик при невозврате истцу вышеуказанных денежных средств в течение долгого времени по ее претензии, нарушил имущественные права истца и причинил нравственные и физические страдания.

    Просит взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Минибаевой Л.Ш. страховую комиссию (страхование жизни и здоровья – смерть, инвалидность), в размере 62764,01 руб., незаконно удержанную ООО «Русфинанс Банк», компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.

    В дополнении к исковому заявлению истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 627640,08 руб. под <данные изъяты>% сроком на пять лет на покупку автомобиля. Данный кредит истец погашает полностью в срок. Общая сумма различных комиссий и страховок, выплаченных ООО «Русфинанс Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 62764,01 руб. Страхование жизни и здоровья – 62764,01 руб. По вышеуказанному договору сумма кредита составила 627640,08 руб., заемщику была необходима сумма 584940 руб. Банком самостоятельно без согласования с ней, в качестве страховой компании была выбрана ООО СК «Сосьете Женераль Страхование Жизни», своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса в размере 62764,01 руб. заемщик не давал. Увеличение суммы кредита вынудила истца нести дополнительные финансовые обязательства перед ответчиком. При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Минибаевой Л.Ш. и ООО «Русфинанс Банк» в договор было включено страхование жизни и здоровья граждан в размере 62764,01 руб. Согласно заявления в ООО «Русфинанс Банк», на подключение к коллективному страхованию жизни и здоровья граждан, подписанное заемщиком, выгодоприобретателем по данному заявлению является банк. Кроме того, банком в сумму кредита была включена сумма страховки в размере 62764,01 руб. и на нее были начислены проценты. В связи с тем, что банк является выгодоприобретателем и всего лишь оказал услугу клиенту по перечислении денежных средств со счета клиента на счет страховой компании ООО СК «Сосьете Женераль Страхование Жизни» согласно заявления в ООО «Русфинанс Банк», на подключение к коллективному страхованию жизни и здоровья граждан, включение в сумму долга страховой премии и начисление на нее процентов является незаконным. Кроме того, при заключении договора кредитования заемщик Минибаева Л.Ш. не была уведомлена, что сумма страховой премии в размере 62764,01 руб. включается в сумму кредита и на нее начисляются проценты в размере <данные изъяты>%. Просит взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Минибаевой Л.Ш. проценты, начисленные на страховую премию (страхование жизни и здоровья – смерть, инвалидность) незаконно удержанную ООО «Русфинанс Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 38806,98 руб., остальные требования оставляет без изменения.

Истец Минибаева Л.Ш., в судебное заседание не явилась, о дне, времени, месте была извещена надлежащим образом, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает.

Представитель истца Леонтьев В.Г. в судебном заседании исковое заявление и дополнение к нему поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель ответчика Канунников И.С. в удовлетворении исковых требований просил отказать по доводам, указанным в отзыве на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещен о дне, месте, времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 данного Кодекса, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в данном Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пунктов 1, 2 и 3 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, на что указано в ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно абз. 1 п. 1 которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в статье способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При этом, в соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей").

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Минибаевой Л.Ш. заключен договор потребительского кредита № на сумму 627640,08 руб., со сроком возврата кредита – до ДД.ММ.ГГГГ включительно под <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита составила <данные изъяты>% годовых.

В этот же день Минибаева Л.Ш. в заявлении на предоставление кредита ООО «Русфинанс Банк» дала свое согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и здоровье – смерть, инвалидность последней. В данном заявлении Минибаева Л.Ш. подтвердила, что информация в действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья), доведена до нее в полном объеме и ей понятна.

Заявление Минибаева Л.Ш. подписала без каких-либо замечаний и возражений, тем самым подтвердила правильность (достоверность) содержащейся в нем информации.

Истец добровольно выразила согласие на личное страхование, а также на заключение спорного кредитного договора на условиях, предусматривающих личное страхование. До Минибаевой Л.Ш. при заключении между сторонами спорного кредитного договора в доступной форме была доведена в полном объеме информация об оказываемой услуге личного страхования, а кредитный договор не содержит условий, помимо воли заемщика обязывающих заключить договор страхования жизни и здоровья.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора Минибаевой Л.Ш. не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено, что исключает возможность отказа от участия в Программе страхования в силу не доведения полной информации об услуге и, соответственно, взыскания с Банка платы за подключение к программе страхования и страховой премии перечисленной на момент рассмотрения дела страховщику в полном объеме.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований Минибаевой Л. Ш. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании страховой комиссии (страхования жизни и здоровья – смерть, инвалидность), процентов, начисленных на страховую премию, не имеется.

Также не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» компенсации морального вреда, поскольку факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя услуг, не установлен.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

    В удовлетворении исковых требований Минибаевой Л. Ш. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании страховой комиссии (страхования жизни и здоровья – смерть, инвалидность), процентов, начисленных на страховую премию, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Уфимский районный суд РБ в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательном виде.

Председательствующий судья                    А.Г. Вольцова