Решение суда о взыскании неправомерно списанных денежных средств, компенсации морального вреда № 2-4049/2017 ~ М-3968/2017 судебная практика

Дело № 2–4049/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Омск 23 октября 2017 г.

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Овчаренко М.Н.,

при секретаре Салей М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Воложанина Николая Дмитриевича к ПАО Сбербанк о взыскании неправомерно списанных денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику с вышеназванными исковыми требованиями, указав, что ДД.ММ.ГГГГ со счета истца, открытого в ПАО Сбербанк неизвестными лицами были сняты денежные средства в размере 75907 рублей. Каким образом средства были сняты, истец не знает, распоряжений на перевод или снятие средств не давал. Он обратился к ответчику с претензией, в которой просил разъяснить, каким образом и кому был произведен перевод денежных средств, а также просил вернуть снятые денежные средства на его счет. Ответчик отказался вернуть средства, а также предоставить информацию о лицах, в адрес которых были переведены денежные средства, а также разъяснять обстоятельства произведенного списания средств. Ответчик не обеспечил безопасного размещения денежных средств истца на банковском счете, что повлекло списание указанных средств неизвестными лицами, причинив истцу ущерб в размере суммы списанных средств. Ответчик, не предоставив информацию истцу о том, каким образом, кем, при каких обстоятельствах были сняты средства со счета истца, нарушил положения ст.ст.8, 9, 10 Закона «О защите прав потребителей». Просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму неправомерно списанных денежных средств в размере 75907 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей.

Истец Воложанин Н.Д. в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель истца ЛДВ, действующий по доверенности в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основания, указанным в иске.

Пояснил, что истец посредством Интернета взял кредит в организации, денежные средства поступили на счет. В дальнейшем он операции не совершал, но деньги были списаны. Обратился с претензией в банк, ему был предоставлен ответ, но подробно не разъяснили, полагал, что денежные средства списали в результате не обеспечения безопасного размещения средств на счете. Истцу неизвестно, каким образом были списаны средства. Банк должен обеспечить сохранность денежных средств, чего не было сделано. Согласно представленной выписке видно, что средства ушли на какой-то счет. В возбуждении уголовного дела было отказано, но постановление обжаловали.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк КВС, действующий по доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление, в котором указал, что истец был ознакомлен и согласен с Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк, с руководством по использованию «Мобильного банка», Памяткой Держателя и Тарифами ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности, то есть, был проинформирован об оказываемой ему услуге в полном соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ.

К банковской карте № Истцом была подключена услуга «Мобильный банк» к номеру мобильного телефона № (МТС). Данный факт Истцом не оспаривается, подтверждается выписками из автоматизированной системы «Мобильный банк» (выписки прилагаются). ДД.ММ.ГГГГ Истец совершал операции на Интернет-сайтах торгово-сервисных точек (ТСТ), обслуживаемых сторонними банками. Операции покупки инициируются клиентом посредством заполнения необходимых реквизитов операции на сайтах ТСТ. После этого от ТСТ в адрес Банка-эквайера, далее через Банк-эквайер – в международной платежную систему (МПС), и далее к Банку-эмитенту карты направляется запрос авторизации по операции, содержащий реквизиты операции, в т.ч.: номер карты, сумма, валюта, дата/время операции, название ТСТ, категория деятельности ТСТ и т.д. Содержащаяся в запросах информация, в том числе указывает на то, каким образом были введены реквизиты карты (считаны с помощью магнитной полосы или чипа, введены в терминал вручную, переданы по мобильному телефону или через Интернет), а также на факт использования одноразовых паролей Secure Code/3d Secure, содержащихся SMS-сообщениях, направляемых на номер мобильного телефона клиента Банка. Информация в запросе обрабатывается Банком-эмитентом в автоматизированном режиме. По результатам обработки запроса Банк-эмитент формирует ответ, который транслируется через МПС Банку-эквайеру и далее в ТСТ. Если операция одобряется Банком-эмитентом, то в ответе Банк-эмитент направляет код авторизации. ДД.ММ.ГГГГ Банк получил от Истца распоряжение на совершение операции по счету № банковской карты Visa Electron № на сумму 1200 USD (70 068 рублей), операция была подтверждена одноразовым паролем, направленным Банком на номер мобильного телефона Истца № (отчет по карте прилагается, лог авторизационного запроса и лог транзакции, полученный из соответствующей международной платежной системы, прилагается):

№ ДД.ММ.ГГГГ 13:15:01 Сообщение доставлено. № 10:15 покупка 1200USD FOREX CFD Баланс: 3322.60р

№ ДД.ММ.ГГГГ 13:14:36 Сообщение доставлено. Списание средств: FOREX CFD (USD 1200.00); пароль: №. Не сообщайте пароль НИКОМУ. Только мошенники запрашивают пароли.

Далее, Банк получил от Истца распоряжение на совершение операции по счету № банковской карты Visa Electron № на сумму 100 USD (5839 рублей), операция была подтверждена Одноразовым паролем, направленным Банком на номер мобильного телефона Истца №:

№ ДД.ММ.ГГГГ 16:16:11 Сообщение доставлено. VISA0597 ДД.ММ.ГГГГ 13:16 покупка 100USD FOREX CFD Баланс: 983.60р

№ ДД.ММ.ГГГГ 16:15:29 Сообщение доставлено. Списание средств: FOREX CFD (USD 100.00); пароль: №. Не сообщайте пароль НИКОМУ. Только мошенники запрашивают пароли.

По перечню операций и далее по тексту возражений указано московское время – МСК.

Одноразовые пароли для подтверждения операций направлялись Банком Истцу на номер мобильного телефона № подключенного к услуге «Мобильный банк», что подтверждается выпиской смс-сообщений из автоматизированных систем Банка.

Получив от Истца указанные распоряжения, Банк в соответствии с заключенными Договорами на выпуск и обслуживание банковской (дебетовой) карты осуществил их проведение, сообщив об этом Истцу в порядке, установленном заключенных Договоров – путем отправки смс-сообщений с сервисного номера СМС-центра на номер мобильного телефона Истца №. Таким образом, Банк получал от Истца распоряжения на совершение операций по счету № банковской карты Visa Electron №, операции были подтверждены одноразовыми паролями, направленным Банком на номер мобильного телефона Истца № (Выгрузки по Отчетам по картам прилагаются, выписка из автоматизированный системы, логи авторизационных запросов, полученные из соответствующей международной платежной системы, прилагаются). Услуга по ведению банковского счета, банковской карты и услуга «Мобильный Банк» оказана Истцу Банком в полном объеме в соответствии с заключенным Договором. Указанные операции разрешены как в соответствии с Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк, так и в соответствии с действующим гражданским законодательством. Банк (как сторона договора) не вправе определять или контролировать направление денежных средств Истца в силу заключенных с Истцом соглашений проведении Истцом операций на Интернет-сайтах торгово-сервисных точек, у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении оспариваемых операций. Банк в соответствии с условиями Договора определял отправителя распоряжений при проведении операций на Интернет-сайтах торгово-сервисных точек как Истца. Какие-либо основания полагать, что данные операции совершалась не Истцом, а третьими лицами, на момент совершения спорных операций у Банка отсутствовали. Учитывая, что Банком получены распоряжения (платежные документы) Истца с использованием электронного средства платежа, что операции совершены на суммы, указанные в распоряжениях, отсутствуют основания считать данные операции необоснованным списанием. Обращение о спорных операциях Воложанин Н.Д. направил в Банк только ДД.ММ.ГГГГ. Согласно выписке из системы «Мобильный банк» за ДД.ММ.ГГГГ, представленной в материалы дела Ответчиком, смс-сообщения с Одноразовыми паролями, о совершении операций по банковским картам, направлялись на номер телефона Истца №, по которому была подключена услуга «Мобильный банк». Согласно выписке из автоматизированной системы Истец совершал различные расходные и приходные операции (оплата покупок, оплата услуг, оказанных Истцу, пополнение карты через устройство самообслуживание) и смс-сообщения с указанием текущего баланса денежных средств имеющихся на банковских картах направлялись Истцу после совершения им той или иной операции по карте. Более того, смс-сообщения имеют статус доставлены, т.е. Истцом они были получены. Представленной в материалы дела выпиской подтверждается, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Истец осуществлял различные операции по банковским картам (оплата услуг, оплата покупок (например, покупка в APTEKA SEMEYNAYA (ДД.ММ.ГГГГ), зачисление через устройство самообслуживание карты, и др.), в том числе с помощью системы «Сбербанк Онлайн»), о совершении которых смс-сообщения с указанием остатка денежных средств на банковской карте направлялись с номера 900 на номер телефона Истца. Соответственно Истцу был известен остаток денежных средств по каждой карте после совершения каждой операции. Истцом в материалы дела не представлены доказательства того, что ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона Истца, по которому подключена услуга «Мобильный банк» № по банковской карте № не поступали смс-сообщения с номера 900. Банк является ненадлежащим ответчиком по делу. В удовлетворении исковых требований просил отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п.3 ст. 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Следовательно, все распоряжения, поступившие в виде смс-сообщений или USSD-запросов, с положительной идентификацией и аутентификацией клиента подлежат исполнению Банком.

Согласно п.10.22 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», Банк не несет ответственности:

- за ущерб и факт разглашения банковской тайны, возникшие вследствие допуска клиентом третьих лиц к использованию мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк»;

- за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использованием номера мобильного телефона клиента, в том числе, в случае использования мобильного телефона клиента неуполномоченным лицом;- за ущерб, возникший вследствие утраты или передачи клиентом собственного мобильного телефона неуполномоченным лицам.

Клиент обязан информировать Банк о прекращении использования номера мобильного телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк» (п.10.21 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России».

В соответствии с Условиями использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" (далее - Условия), расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны личной подписью Держателя карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя карты: ПИНа, постоянного пароля/одноразового пароля или кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты.

"Мобильный банк" - услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру (ам) мобильного (ых) телефона (ов).

Банк несет финансовую ответственность по операциям с Картой (реквизитами карты), в том числе совершенной до момента получения уведомления Держателя в соответствии с п. 2.19 Условий, если Держатель уведомил Банк о том, что операция проведена без его согласия в соответствии с п. 2.22 Условий за исключением случаев, когда держатель нарушил Условия и/или требования Памятки Держателя, что повлекло совершение операции без согласия Держателя.

В случае совершения операции с использованием Карты (реквизитов карты) без согласия Держателя, Держатель должен произвести следующие действия:

Сообщить о несанкционированной операции в Банк по телефонам, указанным в Памятке Держателя:

- не позднее дня, следующего за днем получения от Банка СМС-сообщения о совершении операции;

- не позднее 8-го календарного дня с даты Отчета, содержащего несанкционированную Держателем операцию.

После уведомления Банка о совершении несанкционированной операции по телефону, подать письменное заявление о претензии, но не позднее сроков, указанных в п. 6.8 Условий.

Задать вопрос юристу бесплатно

Задать вопрос

Бесплатная горячая линия Москва и область

8 499 113 08 78

Согласно пункту 6.2. Банк осуществляет отправку CMC-сообщения по каждой совершенной операции для Держателей, подключенных к полному пакету услуги "Мобильный банк".

Банк не несет финансовую ответственность по операции с Картой, оспоренной Держателем, в случае если Держатель не уведомил Банк о несанкционированной им операции в сроки, установленные в п. 2.22 Условий.

Доступ к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля.

Операции в данной системе Держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции, и которые возможно получить через устройство самообслуживания или CMC - сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного к услуге "Мобильный банк" (п. 11.7 и п. 11.8).

Клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе. Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операций является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банк, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Клиента и совершения операции в такой системе.

Полученные одноразовые пароли также могут использоваться Клиентом для подтверждения операций оплаты товаров и услуг в сети Интернет с применением технологии "SecureCode" или "Verified by Visa" платежных систем MasterCard Worldwide или Visa International.

Клиент соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк Онлайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет".

Согласно абзацу 2 пункта 5.1. Памятки Держателя карт ПАО Сбербанк (далее - Памятка), в отчет включаются все операции, проведенные по счету карты (включая операции по Дополнительным картам, выпущенным к счету Основной карты) за отчетный период, с указание "даты операции" и "даты обработки"/ "даты списания". "Дата операции" - это дата фактического проведения операции с картой, которая может не совпадать с датой обработки/датой отражения операции по счету карты.

В соответствии с абзацем 5 пункта 9.4 Памятки, операции в сети Интернет в защищенном режиме проводятся с использованием одноразовых паролей, которые можно получить в виде CMC-сообщения на мобильный телефон, подключенные к услуге "Мобильный банк", или распечатав чек со списком паролей в устройстве самообслуживания Банка, используя карту и ПИН-код.

Во избежание неправомерного использования карты введите пароль, только если вы согласны с операцией, которую подтверждаете и реквизиты которой доставлены на Ваш телефон в CMC-сообщении.

В соответствии со ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Судом установлено, что Воложанин Н.Д. является держателем банковской карты Visa Electron N №, счет N40№

К указанной карте подключена услуга "Мобильный банк" на телефон № принадлежащий Воложанину Н.Д.

Оспариваемые операции, были проведены по карте истца в сети "Интернет" ДД.ММ.ГГГГ.

Для подтверждения указанных операций были использованы одноразовые пароли, направленные в виде SMS-сообщений на мобильный телефон истца N 9136655032

ДД.ММ.ГГГГ Банк получил от Истца распоряжение на совершение операции по счету № банковской карты Visa Electron № на сумму 1200 USD (70 068 рублей), операция была подтверждена одноразовым паролем, направленным Банком на номер мобильного телефона Истца №:

№ ДД.ММ.ГГГГ 13:15:01 Сообщение доставлено. VISA0597 ДД.ММ.ГГГГ 10:ДД.ММ.ГГГГUSD FOREX CFD Баланс: 3322.60р

№ ДД.ММ.ГГГГ 13:14:36 Сообщение доставлено. Списание средств: FOREX CFD (USD 1200.00); пароль: 457227. Не сообщайте пароль НИКОМУ. Только мошенники запрашивают пароли.

№ ДД.ММ.ГГГГ 16:16:11 Сообщение доставлено. VISA0597 ДД.ММ.ГГГГ 13:16 покупка 100USD FOREX CFD Баланс: 983.60р

По перечню операций и далее по тексту возражений указано московское время – МСК.

Одноразовые пароли для подтверждения операций направлялись Банком Истцу на номер мобильного телефона №, подключенного к услуге «Мобильный банк», что подтверждается выпиской смс-сообщений из автоматизированных систем Банка.

Списание денежных средств банком производилось на основании сообщений, поступивших с мобильного телефонного номера, указанного в заявлении и являющегося в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО "Сбербанк России" распоряжением клиента, исполнение которого для банка обязательны, в связи с чем, суд приходит к выводу, что при совершении вышеуказанных операций ПАО "Сбербанк России" действовал от имени и по поручению клиента, основания для отказа в совершении операций отсутствовали.

Кроме того, истец, получив CMC сообщение о списании денежных средств, не совершил звонок в ПАО Сбербанк не позднее дня, следующего за днем получения от Банка CMC-сообщения о совершении операции, в соответствии с пунктом 2.22.1 Условий, что в соответствии с пунктом 6.9 освобождает Банк от ответственности за совершенные операции.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Истец осуществлял различные операции по банковским картам (оплата услуг, оплата покупок (например, покупка в APTEKA SEMEYNAYA (ДД.ММ.ГГГГ), зачисление через устройство самообслуживание карты, и др.), в том числе с помощью системы «Сбербанк Онлайн»), о совершении которых смс-сообщения с указанием остатка денежных средств на банковской карте направлялись с номера 900 на номер телефона Истца. Соответственно Истцу был известен остаток денежных средств по каждой карте после совершения каждой операции.

Учитывая изложенное, суд не усматривает в действиях ПАО "Сбербанк России" нарушения прав и законных интересов Воложанина Н.Д. и оснований для удовлетворения исковых требований.

Доводы стороны истца о не предоставлении банком информации о номерах счетов, на которые был произведен перевод денежных средств и о банковских учреждениях, в которых открыты счета, сведений о владельцах счетов, не свидетельствуют о нарушении прав истца, поскольку законом такая обязанность на банк не возложена.

Ответ на претензию истца дан банком в установленном законом порядке, является исчерпывающим.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ

Исковые требования Воложанина Николая Дмитриевича оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья М.Н. Овчаренко