Дело №2-1571/17
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 марта 2017 года город Казань РТ
Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:
председательствующего судьи Р.С. Муллагулова
при секретаре судебного заседания В.В. Зариповой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов. В обоснование своего иска, истец указал, что --.--.---- г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №-- на сумму ---, на срок 36 месяцев, под 7 % годовых. Помимо этого индивидуальными условиями предоставления кредита на истца возлагалась обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья (п.9.1.3). Страхование жизни было оформлено в ООО «Сосьете женераль страхование жизни». Страховая премия составила ---. --.--.---- г. истец отказался в 5 дневный срок от договора страхования жизни и страховая компания --.--.---- г. денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере ---, возвратила. На следующий день, --.--.---- г. ответчик списал со счета истца денежные средства в счет частичного погашения кредита в размере ---. Между тем, истец не давал поручение на частичное досрочное погашение кредита, ответчик произвел списание самовольно. В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. В связи с этим, денежные средства, списанные со счета истца в размере --- подлежат возврату в пользу истца как неосновательное обогащение со стороны ответчика. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика --- неосновательного обогащения, --- проценты за пользование чужими денежными средствами, --- в счет компенсации морального вреда, --- в счет расходов по оплате услуг представителя и штраф.
Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением, явку представителя в судебное заседание не обеспечил. Посредством электронной почты представил отзыв, согласно которому с исковыми требованиями не согласен.
Выслушав представителя истца и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно статье 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В силу статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.
Согласно разъяснениям, содержащимся в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного суда РФ от 22 мая 2013 года, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).
Статьей 854 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно статье 863 Гражданского кодекса РФ при расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Правила параграфа 2 главы 46 применяются к отношениям, связанным с перечислением денежных средств через банк лицом, не имеющим счет в данном банке, если иное не предусмотрено законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или не вытекает из существа этих отношений. Порядок осуществления расчетов платежными поручениями регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Статье 864 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что содержание платежного поручения и представляемых вместе с ним расчетных документов и их форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Поручение плательщика исполняется банком при наличии средств на счете плательщика, если иное не предусмотрено договором между плательщиком и банком. Поручения исполняются банком с соблюдением очередности списания денежных средств со счета (статья 855).
В силу статьи 865 Гражданского кодекса РФ банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении, в срок, установленный пунктом 1 статьи 863 ГК РФ.
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №-- на сумму ---, на срок 36 месяцев, под 7 % годовых. Пунктом 9 договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заключить: договор банковского счета (п.9.1.1.), договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства (п. 9.1.2.), договор страхования жизни и здоровья (п. 9.1.3.) (л.д.6-8).
--.--.---- г. истцом подписано заявление адресованное ООО «Русфинанс Банк» о том, что в целях предоставления обеспечения по кредитному договору №--, заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующую на дату составления заявления.
Ответчик обязательства по предоставлению кредита исполнил, --.--.---- г. перечислил денежные средства на оплату приобретаемого транспортного средства и страховую премию.
Судом установлено, что форма договора страхования от --.--.---- г., как это предусматривает ст. 940 Гражданского кодекса РФ, соблюдена, в договоре содержатся все существенные условия, указанные в ст. 942 Гражданского кодекса РФ. Между сторонами достигнуто соглашение по условиям договора.
Факт заключения договора страхования истцом не оспаривается.
Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, в ред. от 01.06.2016 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированного в Минюсте России 12.02.2016 N 41072, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
--.--.---- г. истец отказался от договора страхования жизни.
--.--.---- г. страховая компания произвела возврат денежных средств в размере ---, уплаченных в качестве страховой премии, на счет истца.
--.--.---- г. ответчик списал со счета истца денежные средства в счет частичного погашения кредита в размере ---.
Как следует из ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банками России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ).
Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В соответствии с п. 4 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится, в том числе осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
--.--.---- г. истец обратился к ответчику с заявлением на открытие банковского вклада «Стабильность» №--, согласно которому истец просил открыть вклад до востребования «Стабильность» в рублях. Указным заявлением истец выразил свое согласие на списание денежных средств: в счет погашения задолженности по кредиту, процентам и другим обязательным платежам, предусмотренным кредитным договором №-- от --.--.---- г.; в целях осуществления платежей, связанных с заключением и исполнение договоров страхования; ошибочно зачисленных на счет; в доход ООО «Русфинанс Банк» при условии, что остаток денежных средств на счет меньше или равен размеру комиссии за перевод денежных средств, установленному Тарифами Банка, действующим на момент прекращения кредитного договора. Также истец выразил свое согласие на закрытие вклада до востребования «Стабильность» при погашении кредита и прекращении кредитного договора, при условии отсутствия денежных средств на счете.
Согласно ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.
Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, приходит к выводу о том, что частичное погашение кредита в размере ---, произошло на основании условий заключенного договора, что соответствует требованиям ст. 854 ГК РФ, следовательно, не имеет место неосновательное обогащение ответчика за счет истца.
В связи с чем, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца --- неосновательного обогащения и --- процентов за пользование чужими денежными средствами, а также не усматривает нарушения прав истца как потребителя, следовательно, не имеется оснований для взыскания компенсации морального вреда.
Поскольку имущественные и неимущественные требования истца судом отклонены, оснований для взыскания штрафа не имеется.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Расходы истца по оплате юридических услуг и услуг представителя подлежат отнесению на истца.
Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина подлежит распределению по правилам ст. 103 ГПК РФ.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ
Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Р.С. Муллагулов