Решение суда о взыскании неиспользованной части платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда № 2-1931/2017 ~ М-1794/2017

...

№ 2-1931/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июля 2017 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Глинской Я.В.

при секретаре Сорокиной О.Н..

с участием представителя истца Гетало С.А., действующего на основании доверенности от 07.06.2017 № 70 АА 1002115 сроком на два года, представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» Карпенко Е.А., действующей на основании доверенности от 23.03.2017 № 019-Д сроком до 27.06.2019,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Гринфельд Н.Ю. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании неиспользованной части платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Гринфельд Н.Ю. в лице представителя обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, банк) о взыскании неиспользованной части платы за подключение к программе страхования в размере 80 951,26 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 01.06.2016 по 08.06.2017 в размере 7 917,31 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Гринфельд Н.Ю. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, по условиям которого Гринфельд Н.Ю. предоставлен потребительский кредит на сумму 747 500 рублей сроком на 48 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 19,5 % годовых. При заключении договора необходимым условием было заключение договора страхования с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» от имени банка. Размер страховой премии составил 89 401 рубль, данная сумма включена в сумму основного долга по кредитному договору. В связи с чем, увеличена не только сумма основного долга, но и процентов за пользование кредитом. 30.05.2016 указанный кредит Гренфельд Н.Ю. погашен в полном объеме, выдана справка от 31.05.2016. В связи с досрочным исполнением обязательств, истец считает, что договор добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заключенный по заявлению от 14.01.2016, расторгнут с 31.05.2016 - момента исполнения обязательств по кредитному договору. Прекращение действия кредитного договора в связи с полным погашением кредита, определяет прекращение участия в программе страхования и действия данной программы с возвратом остатка оплаты за присоединение к программе. В возврате данного остатка с учетом срока пользования кредитом ПАО Сбербанк отказано. Полагая данный отказ незаконным, истец обратилась в суд с настоящим исковым заявлением, ссылаясь в качестве правового основания иска на нормы ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец, будучи надлежащим образом извещенной о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, направила представителя для защиты нарушенного права.

Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск, согласно которому, подав заявление о подключении к Программе страхования, истец заключила с банком договор возмездного оказания услуг. Предоставление кредита и подключение к программе страхования являются не связанными между собой услугами. Оказываемая услуга по подключению заемщиков к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию. В соответствии с заявлением, условиями участия в программе страхования Гринфельд Н.Ю. является застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Срок действия договора страхования составляет 48 месяцев с даты подписания заявления, т.е. до 13.01.2020, соответственно, заемщик, погасив кредитную задолженность, остается застрахованным лицом на срок до 13.01.2020 в пределах страховой суммы 747 500 руб. Условиями участия в программе добровольного страхования предусмотрены два случая (п. 5.1. и п. 5.2.), когда денежные средства, внесенные в качестве платы за подключение к Программе страхования, возвращаются. В течение указанного 14-дневного периода истец с заявлениями об отказе от участия в Программе страхования не обращалась, своим правом на прекращение участия в Программе и возврат всей уплаченной суммы не воспользовалась, направив фактически только через 1 год 3 месяца после истечения данного срока в банк претензию о возврате денежных средств. Нормами ст. 958 ГК РФ предусмотрена возможность расторжения договора страхования, при этом данная статья содержит исчерпывающий перечень оснований расторжения договора. Досрочное исполнение кредитного обязательства в данном перечне не содержится. Не соглашаясь с требованиями истца по существу, представителем указано на необоснованность начисления процентов, поскольку оснований для возврата не возникало. Оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа в соответствии Закона РФ «О защите прав потребителя» не имеется, в связи с тем, что права потребителя не нарушены.

Третье лицо - ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в суд не направило, об отложении дела не просило.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Заслушав пояснения представителей сторон, изучив материалы дела, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно абз.1 п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Рамочным признается договор, определяющий общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, которые могут быть конкретизированы и уточнены сторонами путем заключения отдельных договоров, подачи заявок одной из сторон или иным образом на основании либо во исполнение рамочного договора (ст. 429.1 ГК РФ).

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

Из дела следует, что все существенные условия договора страхования, предусмотренные п. 2 ст. 942 ГК РФ, были соблюдены и указаны в договоре страхования: о застрахованном лице, страховом случае, размере страховой суммы, сроке действия.

В соответствии с пп. 3 п. 2 ст. 942     ГК РФ соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, законом по страховой сумме не требуется.

Согласно п. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гринфельд Н.Ю. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Банк обязался предоставить Гринфельд Н.Ю. потребительский кредит в размере 747 500 рублей (п.1 договора) сроком на 48 месяцев (п.2 договора) под 19,5 % годовых (п.4 договора). Гринфельд Н.Ю. в свою очередь обязалась возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом, иные платежи, предусмотренные договором в установленные договором сроки (п.6, 12 договора). Договором установлено, что неотъемлемой его частью являются Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (л.д. 11).

Одновременно с подписанием кредитного договора Гринфельд Н.Ю. подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № от 14.01.2016, в соответствии с которым выразила согласие быть застрахованной в обществе с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д. 6).

Подписав указанное заявление, истец фактически заключила с ПАО Сбербанк договор возмездного оказания услуг по подключению ее к программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее – Программа страхования).

Своей подписью под указанным заявлением Гринфельд Н.Ю. подтвердила также, что ознакомлена ПАО «Сбербанк России» с Условиями участия и согласна с ними, в том числе с тем, что:

- участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (в т.ч. назначение ею выгодоприобретателем ПАО «Сбербанк России») и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма x тариф за подключение к программе страхования x (количество месяцев / 12). Тариф за подключение к Программе страхования – 2,99% годовых.

В заявлении истца на страхование, подписанном ею лично 14.01.2016, указано, что она получила второй экземпляр заявления, условий участия в Программе страхования и памятку при наступлении неблагоприятного события.

В данном заявлении Гринфельд Н.Ю. также выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 89 401 руб. за весь срок страхования. А также подтвердила свое понимание и согласие с тем, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, ПАО «Сбербанк России» не обязан заключать в отношении нее Договор страхования.

Волеизъявление Гринфельд Н.Ю. на перечисление платы за подключение к Программе страхования в размере 89 401 руб. выражено и в поручении владельца счета (Гринфельд Н.Ю.) ПАО «Сбербанк», а также мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

В ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ указано на возможность Банка, при предоставлении потребительского кредита, оказывать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги (как кредитором, так и третьими лицами), включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора.

Таким образом, подписав заявление на страхование от 14.01.2016, истец заключила с Банком договор возмездного оказания услуг, по которому она является заказчиком, а Банк – исполнителем.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что одновременно с заключением кредитного договора истец добровольно в письменной форме выразила согласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в порядке и на условиях, согласованных сторонами, внесла плату за подключение к Программе страхования в сумме 89 401 рубль, обусловленной договором, приняв, таким образом, на себя обязательство исполнять эти условия.

В рамках данной услуги Банк заключил со страховой компанией ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» Договор страхования в отношении жизни и здоровья застрахованного лица, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы; дожитие застрахованного лица до наступления события. Срок действия договора страхования установлен 48 месяцев с даты подписания настоящего заявления. В качестве выгодоприобретателей указаны: по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» - ПАО Сбербанк, в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) – застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо.

Т.е.со своей стороны ПАО Сбербанк исполнило обязательство о подключении Гринфельд Н.Ю. к Программе страхования, о чем свидетельствуют представленные материалы дела документы.

Так, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, в соответствии с п.5.1 которого договор страхования между Страховщиком и Страхователем заключатся в письменной форме путем составления Страхового полиса, подписываемого обеими сторонами, на основании письменного заявления Страхователя. При этом, Страхователь представляет Заявление-реестр (п. 5.2.) (л.д. 64-71).

Договор заключен в соответствии с Правилами страхования жизни, утвержденными Приказом Генерального директора № 19 от 15.03.2013, (Приложение № 1), являющимися неотъемлемой частью данного Соглашения (л.д. 72).

Пунктом 4.1 Соглашения предусмотрено, что количество застрахованных лиц, в отношении которых заключается договор страхования, неограниченно.

Страховая сумма устанавливается отдельно в отношении каждого застрахованного лица, при этом размер страховой суммы в отношении каждого застрахованного лица устанавливается индивидуально, в рублях, и является постоянной в течение срока действия договора страхования (п.4.2).

В соответствии с п.4.3 Соглашения общий срок действия договора страхования указывается в страховом полисе. Срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования.

Размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования. Если договор страхования заключается в отношении нескольких застрахованных лиц одновременно, страховая премия за всех застрахованных лиц определяется путем суммирования страховых премий за каждое застрахованное лицо (п.6.1). Страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма x страховой тариф по соответствующей Программе страхования x срок действия договора страхования (в месяцах) / 12 (п.6.2).

Таким образом, при заключении вышеуказанного договора страхования его стороны согласовали условия страхования, в том числе о периоде страхования и о размере страховой суммы по каждому застрахованному. Указанные условия в силу п.4.4 Соглашения являются существенными условиями договора страхования.

Гринфельд Н.Ю. согласилась принять участие в Программе страхования, ознакомилась с условиями участия в Программе страхования, получила на руки свой экземпляр заявления, условия участия в Программе страхования, памятку при наступлении неблагоприятного события, о чем свидетельствует её подпись на заявлении от 14.01.2016 (л.д. 6-7).

На основании данного заявления Гринфельд Н.Ю. была включена в Заявление-Реестр, который на основании п.5.4 был направлен Страховщику. Датой получения Страховщиком Заявления-Реестра считается дата, в которую данное Заявление-Реестр было направлено Страхователем Страховщику с использованием Системы «Клиент-Банк», или дата получения Страховщиком Заявления-Реестра на бумажном носителе.

Страховщик, при отсутствии замечаний, в течение 3-х рабочих дней после получения Заявления-Реестра оформляет страховой полис в 2-х экземплярах, и направляет его Страхователю.

Соответствующий страховой полис оформлен 17.01.2016 за № на период страхования с 01.01.2016 по 17.01.2021 (выписка) (л.д. 133).

Согласно выписке из реестра застрахованных (Приложение № 1 к полису № от 17.01.2016) в отношении Гринфельд Н.Ю. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ указана страховая сумма 747 500 рублей, дата начала срока страхования 14.01.2016, срок страхования – 48 месяцев, окончание периода страхования 13.01.2020 (л.д. 135).

В судебном заседании представитель истца указал на подложность представленной стороной ответчика копии Выписки из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к полису № от 17.01.2016) в виду ее заверения представителем ПАО «Сберабанк России».

В соответствии со ст. 186 ГПК РФ в случае заявления о том, что имеющееся в деле доказательство является подложным, суд может для проверки этого заявления назначить экспертизу или предложить сторонам представить иные доказательства.

В ходе судебного разбирательства судом на обсуждение лиц, участвующих в деле, поставлен вопрос о подложности представленных представителем ответчика документов, анализ доводов и пояснений сторон приводит суд к выводу, что фактически представителем истца указано на недопустимость данного доказательства - Выписка из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к полису № от 17.01.2016) в связи с его ненадлежащим заверением, а не на его подложность.

Суд не находит оснований для признания указанного доказательства как подложным, так и недопустимым исходя из следующего.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

При оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

Исходя из положений Основ законодательства Российской Федерации о нотариате и Указа Президиума Верховного Совета СССР от 04.08.1983 № 9779-X «О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан», правом заверения копия документа наделены нотариусы и организации, в которых находится документ.

По смыслу приведенных нормативных положений копии документов могут считаться надлежащим образом заверенными, если они засвидетельствованы подписью руководителя или уполномоченного на то учредительными документами должностного лица и печатью организации.

Поскольку Выписка из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к полису № от 17.01.2016) фактически представляет собой составную часть договора страхования, заключенного между ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», соответственно, является документом, исходящим, в том числе, от ПАО «Сбербанк России», т.е. организации полномочной на заверение копии данного документа.

Копия Выписки из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к полису № от 17.01.2016) заверена представителем ПАО «Сбербанк России» Карпенко Е.А., полномочия которой на удостоверение копий документов, исходящих от ПАО «Сбербанк России», предусмотрены доверенностью №-Д от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27-28).

При этом в судебном заседании сторонами не оспаривался факт участия Гринфельд Н.Ю. в программе добровольного страхования и сведения, содержащиеся в Выписке из реестра застрахованных лиц (данные кредитного договора, период страхования, страховая сумма, персональные данные застрахованного лица), также подтверждаются и представленными в материалы дела Индивидуальными условиями «потребительского кредита», заявлением на страхование № от 14.01.2016 (л.д. 6, 11).

Факт перечисления Банком страховой суммы, установленной Соглашением № ДСЖ-3 от 12.05.2015, ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 89 401 рубль в счет оплаты суммы компенсации расходов Банку на оплату страховой премии за Гринфельд Н.Ю., подтверждается справкой ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» от 05.07.2017 (л.д. 132).

Вышеуказанные доказательства свидетельствуют об исполнении ПАО Сбербанк обязательства по подключению истца к Программе страхования.

Доводы истца в обоснование требования о взыскании денежных средств, оплаченных ею с целью заключения договора страхования в сумме 80 951,26 рублей, сводятся к тому, что досрочное погашение кредита является основанием для досрочного прекращения договора страхования и возврата уплаченных с целью заключения данного договора денежных средств.

Факт досрочного погашения Гринфельд Н.Ю. кредита, предоставленного в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается справкой Банка от 31.05.2016 о том, что задолженности по указанному кредитному договору не имеется (л.д. 5).

01.03.2017 и 12.04.2017 истец обратилась в ПАО Сбербанк с заявлениями о возврате суммы страхового взноса в связи с досрочным погашением кредита, которые согласно ответам ПАО «Сбербанк России» от 02.03.2017 и 19.04.2017оставлены без удовлетворения с разъяснением порядка страхования и возврата страховой премии.

Оценивая обоснованность отказа истцу в возврате уплаченных за подключение к Программе страхования денежных средств, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Однако, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, предусмотренных п.3 ст. 958 ГК РФ.

Законодатель определил, что стороны вправе предусмотреть в договоре дополнительные возможности отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, в том числе с возвратом уплаченной страховой премии. Таким образом, существенное значение в данном случае имеют условия договора страхования и договора.

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Кодексом, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей).

В силу пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с требованиями ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако, из договора страхования, заключенного между ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк следует, что действие данного договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, заключенного между ПАО Сбербанк (кредитором) и заемщиком Гринфельд Н.Ю.

Условиями данного Соглашения предусмотрено, что до подписания физическим лицом заявления, Страхователь обязан ознакомить его с условиями страхования и иными положениями, содержащимися в Условиях участия в Программе страхования к Соглашению в зависимости от Программы страхования. Если физическое лицо выразило желание быть застрахованным, Страхователь вручает ему соответствующие условия участия.

Соответственно, Банк только после того, как предложил заемщику стать застрахованным лицом и заключил с заемщиком договор возмездного оказания услуг по подключению к Программе страхования, направляет в адрес Страховщика Заявление на страхование, Реестр Клиентов, воспользовавшихся услугой Страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования, содержащий предложение Страхователя к Страховщику заключить Договор страхования в отношении заемщика (п. 5.3 Соглашения).

В соответствии с заявлением заемщиком Гринфельд Н.Ю. о добровольном страховании жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 14.01.2016 № она ознакомлена и согласна с тем, что участие в программе страхования и её отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (п.5.2 заявления).

Таким образом, у суда отсутствуют основания полагать, что получение услуг кредитования обуславливалось получением услуг страхования.

В соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Вместе с тем, как следует из содержания п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п.1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.8.2 Соглашения при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.

Своей подписью под заявлением на присоединение к договору коллективного страхования заемщик Гринфельд Н.Ю. подтвердила также, что ознакомлена ПАО Сбербанк с Условиями участия и согласна с ними, в том числе с тем, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п.3.2.3 Условий) (л.д. 13-15).

Как указывалось выше, по договору страхования в качестве выгодоприобретателей указаны: по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» - ПАО Сбербанк, в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) – застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо.

Таким образом, суд приходит к выводу, что возникшие отношения по страхованию являются самостоятельной сделкой, условия которой не находятся в зависимости от кредитных правоотношений, сложившихся между сторонами, в том числе по сроку действия договора страхования.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств, равно как и намерение истца досрочно исполнить обязательства по кредитному договору, не свидетельствуют о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, либо потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В соответствии с п.5.1 Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Указанные условия не противоречат положениям ст. 958 ГК РФ, а также иным положениям федерального законодательства.

Таким образом, Банком заемщику, изъявившему желание подключиться к Программе страхования, предоставляется льготный период в 14 календарных дней, в течение которого он может передумать и отключиться от Программы страхования, даже после того, как банк заключил договор страхования в отношении указанного лица, вернув при этом плату за подключение к Программе страхования в полном объеме. По истечении льготного периода отказ застрахованного лица от участия в программе страхования не предусмотрен, поскольку в случае заключения Банком в течение этого периода договора страхования и последующего его расторжения в связи с выходом заемщика из Программы страхования, Банк, как Страхователь, в соответствии с абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ не вправе требовать обратно уплаченную страховую премию от Страховщика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Как следует из представленных истцом документов, заявление о досрочном прекращении действия программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья было подано ею 01.03.2017, то есть по истечении 14 дней с даты подписания заявления на страхование; договор страхования в отношении нее на этот момент уже был заключен 17.01.2016.

Более того, оказываемая Банком Гринфельд Н.Ю. услуга по подключению ее к Программе страхования является единой и неделимой как по своей сути в целом, так и для потребителя в частности. При этом Банком во исполнение данного договора возмездного оказания услуг выполняется комплекс действий как при заключении договора страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика со Страховщиком, так и в последующем, в случае реализации страхового случая: осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования; собирает, обрабатывает и передаст информацию заемщике в страховую компанию; осуществляет взаимодействие со страховой компанией при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая и пр. Какие-либо отдельные действия, выполняемые Банком в рамках оказания данной услуги для ее надлежащего оказания, самостоятельными услугами не являются и раздельно потребителям не реализуются.

Следовательно, оснований для возврата Гринфельд Н.Ю. денежных средств, уплаченных с целью заключения договора страхования, у Банка не имелось, о чем было сообщено истцу в письмах от 02.03.2017, от 19.04.2017.

Таким образом, в судебном заседании не установлено нарушений прав и законных интересов истца в связи с исполнением ответчиком обязательств по договору возмездного оказания услуг по подключению к Программе страхования на основании заявления истца от 14.01.2016.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ПАО Сбербанк неиспользованной части страховой премии в размере 80 051,26 рублей, удовлетворению не подлежит.

Поскольку требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа в соответствии нормами Закона РФ «О защите прав потребителей» являются производными от требования о взыскании денежных средств, уплаченных с целью заключения договора страхования, данные требования также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд     

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Гринфельд Н.Ю. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании неиспользованной части платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

...

...

Судья: Я.В. Глинская

...

...

...

...

...