Решение суда о взыскании неиспользованной части платы за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда № 2-1877/2017 ~ М-1756/2017

...

№ 2-1877/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 августа 2017 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Глинской Я.В.

при секретаре Сорокиной О.Н.,

с участием представителя истца Миронер В.В., действующей на основании доверенности от 17.03.2017 № 70 АА 0918725 сроком на три года, представителя ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) Гачкайло А.Г., действующего на основании доверенности от 11.02.2015 № 547 сроком до12.02.2020, представителя третьего лица ООО Страховая компания «ВТБ страхование» Запорожцева Н.Н., действующего на основании доверенности от 31.07.2017 сроком до 30.07.2018,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Сухаревского В.В. Банку ВТБ 24 (Публичному акционерному обществу) о взыскании неиспользованной части платы за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Сухаревский В.В. в лице представителя обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее – ВТБ 24 (ПАО), банк) о взыскании неиспользованной части платы за подключение к программе страхования в размере 27 135 рублей, неустойки в размере 27 135 рублей, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа в размере 37 135 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 11.03.2017 между Сухаревским В.В. и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен потребительский кредит на сумму 173 031 рубль сроком на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 17 % годовых. При заключении кредитного договора истец выразил согласие на участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья по страховому продукту «Финансовый резерв», подписав заявление на страхование, из которого следует, что страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за подключение к указанной программе включена в сумму кредита и составила 28 031 рубль, состоящая из комиссии Банка за подключение к программе в размере 5 606,20 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по указанному выше продукту в размере 22 424,80 рублей. Указанная сумма удержана из суммы кредита.15.04.2017 произведено полное погашение кредита. В тот же день истец обратился в банк с заявлением о возврате части платы за подключение к Программе страхования. Однако, Банком сумма, подлежащая возврату, не рассчитана и не возвращена. Размер денежных средств, подлежащих возврату, составляет 27 135 рублей. Требование о возврате части платы за подключение к программе страхования должно быть исполнено в течение 10 дней с момента обращения. Период просрочки составляет 42 дня (с 26.04.2017 по 07.06.2017), размер неустойки за данный период составляет 34 190 рублей. С учетом требований Закона «О защите прав потребителей» размер неустойки составляет 27 135 рублей. Моральный вред оценивает в размере 20 000 рублей. Обращаясь с указанным иском, требования основывает на нормах ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец, будучи надлежащим образом извещенным о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил представителя для защиты нарушенного права.

Представитель истца в судебном заседании поддержала исковые требования по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск, согласно которому участие истца в Программе страхование является добровольным, в Условиях страхования предусмотрены условия возврата страховой премии в соответствии со ст. 958 ГК РФ, с которыми истец ознакомлен. Досрочное исполнение кредитного обязательства в данном перечне не содержится. Подключение к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка. Предоставление кредита и подключение к программе страхования являются не связанными между собой услугами. Оказываемая услуга по подключению заемщиков к Программе страхования, отличная от услуги по страхованию. Истцом не представлено доказательств о понуждении его Банком к присоединению к Программе страхования.

Представитель третьего лица - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просил отказать по основаниям, изложенным в отзыве, согласно которому при заключении кредитного договора с целью обеспечения возврата кредитных денежных средств истцом подано заявление о присоединении к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не зависит от остатка кредитной задолженности. Волеизъявление истца о подключении к Программе страхования является добровольным. С Условиями страхования истец ознакомлен и добровольно принял на себя соответствующие права и обязанности. Прекращение кредитных обязательств не влечет прекращения обязательств по Договору страхования, поскольку риск наступления страхового случая не отпадает после погашения задолженности по кредиту в силу ст. 958 ГК РФ, п.6.2 Условий страхования.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствии истца.

Заслушав пояснения представителей сторон, изучив материалы дела, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно абз.1 п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Рамочным признается договор, определяющий общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, которые могут быть конкретизированы и уточнены сторонами путем заключения отдельных договоров, подачи заявок одной из сторон или иным образом на основании либо во исполнение рамочного договора (ст. 429.1 ГК РФ).

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

Из дела следует, что все существенные условия договора страхования, предусмотренные п. 2 ст. 942 ГК РФ, были соблюдены и указаны в договоре страхования: о застрахованном лице, страховом случае, размере страховой суммы, сроке действия.

В соответствии с пп. 3 п. 2 ст. 942     ГК РФ соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, законом по страховой сумме не требуется.

Согласно п. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В судебном заседании установлено, что 11.03.2017 между Сухаревским В.В. и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Банк обязался предоставить Сухаревскому В.В. кредит на потребительские нужды и оплату страховой премии на сумму 173 031 рубль (п.1, п.11 договора) сроком на 36 месяцев (п.2 договора) под 17 % годовых (п.4 договора). Сухаревский В.В. в свою очередь обязался возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом, иные платежи, предусмотренные договором в установленные договором сроки (п.6, п.8 договора). Договором установлено, что неотъемлемой его частью являются Общие условия договора, с которыми заемщик согласен (п.14 договора).

Одновременно с подписанием кредитного договора Сухаревский В.В. подал заявление от 11.03.2017 на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», страховыми рисками по которой являются смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности, госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

В соответствии с данным заявлением истец выразил согласие быть застрахованным в обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и просил ВТБ 24 (ПАО) заключить в отношении него Договор коллективного страхования, с Условиями страхования ознакомлен и согласен (л.д. 12).

Подписав указанное заявление, истец фактически заключил с ВТБ 24 (ПАО) договор возмездного оказания услуг по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья (далее – Программа страхования).

Своей подписью под указанным заявлением Сухаревский В.В. подтвердил также, что ознакомлен с Условиями страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что:

- Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита;

- срок страхования определен с 00 часов 00 минут 12.03.2017 по 24 часов 00 минут 11.03.2020;

- плата за весь срок страхования составляет 28 031 рубль, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 5 606,20 рублей, расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 22 424,80 рублей;

- выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

При этом Сухаревским В.В. в ООО СК «ВТБ Страхование» подано заявление о перечислении страховой выплаты в безналичном порядке на указанный им в заявлении счет.

Уплата страховой премии в размере 28 031 руб. произведена истцом за счет кредитных средств и на основании его заявления на включение в число участников программы страхования и распоряжения истца, которое было дано при подписании кредитного договора и содержалось в п. 11 Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 4).

В ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ указано на возможность Банка, при предоставлении потребительского кредита, оказывать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги (как кредитором, так и третьими лицами), включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора.

Таким образом, подписав заявление на страхование от 11.03.2017, истец заключил с Банком договор возмездного оказания услуг, по которому он является заказчиком, а Банк – исполнителем.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что одновременно с заключением кредитного договора истец добровольно в письменной форме выразил согласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья в порядке и на условиях, согласованных сторонами, внес плату за подключение к Программе страхования в сумме 28 031 рубль, обусловленной договором, путем включения указанной суммы в сумму кредита, приняв, таким образом, на себя обязательство исполнять эти условия.

В рамках данной услуги Банк произвел действия по подключению истца к Программе добровольного страхования в рамках Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, перечислив страховщику – ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию за него.

В силу п.2.1 Договора коллективного страхования объектами страхования в зависимости от Программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

На основании п.5.3 указанного договора страхования договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Из представленной ООО СК «ВТБ Страхование» информации от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 59) Сухаревский В.В. является застрахованным лицом в рамках Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с оплаченным периодом страхования с 12.03.2017 по 11.03.2020.

При этом дата зачисления страховой премии на счет страховщика в данном случае правового значения не имеет, поскольку страховщиком подтверждено, что Сухаревский В.В. с 12.03.2017 является застрахованным лицом, несмотря на зачисление страховой премии на счет страховщика в более позднюю дату.

На основании п.6.2.1 Договора коллективного страхования страхователь имеет право включать в договор новых застрахованных или исключать из договора застрахованных путем подачи страховщику бордеро.

Таким образом, ВТБ 24 (ПАО) исполнило обязательство о подключении Сухаревского В.В. к Программе страхования в полном объеме, о чем свидетельствуют представленные в материалы дела документы.

Договор коллективного страхования предусматривает, что программой страхования является перечень условий страхования в рамках Страхового продукта, в соответствии с которыми страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении предусмотренного договором и Программой страхования события (страхового случая), Программа страхования содержит порядок определения страховой сумм и премии, срока страхования, порядка осуществления страховой выплаты и ее размер.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрен перечень страховых рисков, случаев, порядок определения страховой выплаты, срок страхования (раздел 5 Условий).

Таким образом, при заключении вышеуказанного договора страхования его стороны согласовали условия страхования, в том числе о периоде страхования и о размере страховой суммы по каждому застрахованному.

Сухаревский В.В согласился получить от Банка дополнительную услугу, принять участие в Программе страхования, ознакомился с ее условиями.

Заключенный между Сухаревским В.В. и Банком кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность в целях обеспечения обязательств по кредитному договору застраховать жизнь и здоровье. Сторонами согласована сумма кредита, предоставляемая банком на оплату страховой премии по договору страхования жизни заемщика с ООО СК "ВТБ Страхование", перечисление которой поручено банку. Анализ условий договора свидетельствует о том, что страхование жизни не является условием предоставления кредита, заемщик не был лишен возможности заключить без страхования жизни и здоровья.

В качестве основания для взыскания денежных средств, оплаченных истцом с целью заключения договора страхования в сумме 27 135 рублей, указано на досрочное погашение кредита.

Факт досрочного погашения истцом кредита, предоставленного в соответствии с кредитным договором № от 11.03.2017, подтверждается выпиской по лицевому счету №

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Однако, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, предусмотренных п.3 ст. 958 ГК РФ.

Законодатель определил, что стороны вправе предусмотреть в договоре дополнительные возможности отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, в том числе с возвратом уплаченной страховой премии. Таким образом, существенное значение в данном случае имеют условия договора страхования.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с требованиями ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако, из договора коллективного страхования, заключенного между ООО «СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ 24 следует, что действие данного договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 (кредитором) и заемщиком Сухаревским В.В.

В соответствии с заявлением заемщика Сухаревского В.В. на включение в число участников Программы страхования от 11.03.2017 он ознакомлен и согласен с тем, что участие в программе страхования и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (п.1 заявления).

Таким образом, у суда отсутствуют основания полагать, что получение услуг кредитования обуславливалось получением услуг страхования.

В соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Вместе с тем, как следует из содержания п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п.1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с разделом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д. 80) при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком предусмотрен только в одном случае, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного лица возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) (п. 6.2. Условий).

Кроме этого, п. 5.6. Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случая предусмотренного п. 5.7. (в связи с получением страхователем заявления застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования). При этом указано, что возможность осуществления возврата премии, в предусмотренном п. 5.7. случае, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

То есть получение страхователем заявления застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования не является безусловным условием для возврата страховой премии, а только в случае отказа страхователя от договора и при достижении соглашения между сторонами.

Доказательств отказа страхователя (Банк ВТБ 24 (ПАО) от договора страхования в период действия кредитного договора в отношении Сухаревского В.В. суду не представлено.

Тогда как Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», с которыми Сухаревский В.В. был ознакомлен и согласен, возврат части страховой премии не предусмотрен, за исключением вышеуказанного случая, отраженного в п. 6.2., к которому досрочное погашение кредита не относится.

Как указывалось выше, по договору страхования в качестве выгодоприобретателя, имеющего права на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, т.е. Сухаревский В.В., а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Суд приходит к выводу, что возникшие отношения по страхованию являются самостоятельной сделкой, условия которой не находятся в зависимости от кредитных правоотношений, сложившихся между сторонами, в том числе по сроку действия договора страхования.

Таким образом, досрочное погашение кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, не свидетельствуют о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни и т.д.) отпала, и существование страхового риска прекратилось, в то время как при подаче заявления на подключение к Программе страхования Сухаревский В.В. получил полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том, какие денежные средства подлежат выплате.

В силу п.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство, с учетом чего после досрочного возврата Сухаревским В.В. суммы займа по кредитному договору от 11.03.2017 с Банк ВТБ -24 (ПАО), обязательства сторон по данному кредитному договору следует признать прекращенными. Учитывая, что комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка по Программе добровольной страховой защиты заемщиков направлен на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, то есть ограничен сроком исполнения кредитных обязательств, соответственно, с прекращением обязательств заемщика прекращаются и обязательства банка в рамках программы добровольной страховой защиты заемщиков, несмотря на продолжение действия программы страхования в отношении застрахованного истца.

Следовательно, оснований для возврата Сухаревскому В.В. денежных средств, уплаченных с целью заключения договора страхования, у Банка не имелось, о чем было сообщено истцу в письме от 28.04.2017.

Таким образом, исходя из заявленных основания и предмета иска в судебном заседании не установлено нарушений прав и законных интересов истца в связи с исполнением ответчиком обязательств по договору возмездного оказания услуг по подключению к Программе страхования на основании заявления истца от 11.03.2017.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с Банка ВТБ-24 (ПАО) неиспользованной части страховой премии в размере 27 135 рублей, удовлетворению не подлежит.

Поскольку требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в соответствии нормами Закона РФ «О защите прав потребителей» являются производными от требования о взыскании денежных средств, уплаченных с целью заключения договора страхования, данные требования также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд     

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Сухаревского В.В. к Банку ВТБ 24 (Публичному акционерному обществу) о взыскании неиспользованной части платы за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

...

...

Судья: Я.В. Глинская

...

...

...

...

...