Решение суда о взыскании неиспользованной части оплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, расходов и штрафа № 2-4374/2017 ~ М-4250/2017

                Дело №

копия

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Казань                                            09 августа 2017 года

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Бисерова А.Ф., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к <данные изъяты>» о взыскании неиспользованной части оплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, расходов и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

    Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы платы за подключение к программе «Финансовая защита» в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходов по нотариальному удостоверению доверенности в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50% от удовлетворенных требований.

    В обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, по которому ответчик предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> рублей, на срок 60 месяцев. В условия кредитного договора была включена обязанность заемщика осуществить обязательное страхование жизни и здоровья. Ответчик произвел списание в счет оплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» в виде страховой премии в размере <данные изъяты> рублей. При этом истец не обладал правом выражения воли либо отказу от данной услуги, в связи с чем, истец был вынужден заключить договор кредитования на негодных для него условиях. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию об отказе от участия в программе страхования, в соответствии с положениями пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Размер суммы страховой премии в связи с отказом от страхования составляет <данные изъяты> копеек. Однако ответчиком было отказано в удовлетворении заявления истца.

    По изложенным основаниям истец заявляет к ответчику требования в приведенной формулировке.

    Истец надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания, согласно заявления представителя истца последний просит провести рассмотрение дела в его отсутствии.

    Ответчик неоднократно надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания, явку представителя не обеспечил, ходатайств об отложении не заявлял, о рассмотрении дела в отсутствии представителя не просил.

    С учетом указанных обстоятельств, суд считает возможным провести рассмотрение дела в данном составе.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Пунктом 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

         В статье 15 вышеуказанного Закона указано что, моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в офертно-акцептном порядке заключен договор потребительского кредита, по которому истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, на срок 60 месяцев, с условием оплаты процентов по кредиту <данные изъяты>% годовых.

Согласно представленной истцом копии заявления о предоставлении кредита, графа об отказе в оказании услуг ФИО2 не заполнена, также в заявлении отражено, что активация дополнительных услуг не является обязательным условием для получения кредита и исполнения потребительского кредита (не влияет на его условия) в том числе, решения банка о предоставлении кредита не зависит от наличия/отсутствия страхования (л.д.14).

В пунктах 9 и 15 индивидуальных условий договора представленных истцом, указано, что обязанность заемщика по заключению иных договоров    не применяется; услуги оказываемые кредитором заемщиком за отдельную плату и необходимых для заключения договора с согласия заемщика не применяются.

По представленному истцом заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 указывает на присоединение в программе «Финансовая защита» и просит подключить к ней заключенный кредитный договор с оплатой комиссии к программе путем внесения в кассу в сумме <данные изъяты> рублей. С отметкой о том, что ФИО2 с описанием программы ознакомлен и согласен (л.д.11).

Доказательств того, что указанный кредитный договор не заключен, а также копии пакета документов по данному кредитному договору, несмотря на запросы суда ответчиком не представлены. В связи с чем, суд принимает решение исходя из объема доказательств и сведений, имеющихся в материалах дела.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что будучи полностью дееспособным, при оформлении заключении кредитного договора и соответствующих заявлений, направленных на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе того, что ФИО2 мог отказаться от участия в программе «Финансовая защита», что ни коем образом не отразилось бы на предоставлении ему потребительского кредита.

Из представленных сведений и материалов дела, следует, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ был заключен на добровольных основаниях, истец был согласен с условиями договора, кредитный договор не содержит в себе условие об обязательном заключении договора страхования жизни и участия в программе «Финансовая защита», истец добровольно, осознанно и собственноручно подписал кредитный договор, был ознакомлен с условиями программы «Финансовая защита», с учетом того, что из условий кредитного договора не следует, что выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования. А потому участие в программе истцу навязано не было.

На основании пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с этим, условия и Программа страхования «Финансовая защита» в нарушении положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлены.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заявление об отказе от участия в Программе страхования и предложено осуществить возврат суммы премии пропорциональный не истекшего сроку действия пакета.

На основании статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При этом в силу пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Изложенное позволяет сделать вывод, что обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии появляется у страховщика.

Между тем, истец никаких требований к страховщику не предъявляет и не указывает страховую организацию, осуществляющую данный вид услуги. Более того, с момента заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, подключения к Программе «Финансовая защита» ДД.ММ.ГГГГ, с учетом направления банку заявления об отказе от участия в программе страхования ДД.ММ.ГГГГ истек срок свыше 5 дней с момента заключения договора.

Исходя из изложенного суд приходит к выводу, что заявленные требования о взыскании части суммы за подключение к программе страхования удовлетворению не подлежат, как производные от первоначального при отсутствии правовых основании не может быть взыскана в пользу истца компенсация морального вреда и штрафа ( статьи 13,15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), а также заявленные расходы.

Руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ

Исковое заявление ФИО2 к <данные изъяты>» о взыскании неиспользованной части оплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, расходов и штрафа, оставить без удовлетворения.

           Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд РТ через Приволжский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

                                                                     Судья: подпись.

В окончательной форме принято

ДД.ММ.ГГГГ

Копия верна. Судья: