Дело №2-4783/17
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 сентября 2017 года г. Хабаровск
Центральный районный суд г. Хабаровска в составе: председательствующего судьи Пляцок И.В.,
при секретаре судебного заседания А.В. Ларёвой,
с участием представителя истца ФИО2 - ФИО1, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
представителя ответчика публичного акционерного общества «МТС-Банк» Юн Олега Борисовича, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании недействительным условий кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, взыскании неосновательного сбережения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась в суд к ПАО «МТС-Банк» с иском о признании недействительным условий кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, взыскании неосновательного сбережения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. Требования обосновала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО "Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №. В соответствии с пунктами 1.1.,1.3 договора ответчик предоставляет истцу кредит в размере <данные изъяты> сроком на 120 месяцев, считая от даты фактического предоставления на условиях установленных договором для приобретения квартиры, находящейся по адресу <адрес> - ул. ФИО4 жилой <адрес> общей площадью 33,36 кв.м., расположенной на 8 (восьмом) этаже 2 подъезда (ныне ул. ФИО4, <адрес>). Действующая по договору процентная ставка 14% годовых. По условиям п.2.5 договора ответчик после подписания договора открывает на имя истца счет по учету средств предоставленного кредита. На этом счете отражается остаток суммы кредита, подлежащей возврату по договору. Пунктом ДД.ММ.ГГГГ договора установлено, что заемщик обязуется нести расходы за ведение ссудного счета в соответствии с тарифами, установленными кредитором на дату заключения настоящего договора. Сумма комиссии за ведение ссудного счета составила <данные изъяты> ежемесячно. Впоследствии ОАО "Дальневосточный коммерческий банк "Далькомбанк" был присоединен к ПАО «МТС-Банк». Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета была переименована в комиссию за ведение текущего счета. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, в которой потребовал вернуть ему уплаченные денежные средства в счет ведения текущего (ранее ссудного) счета и отменить ежемесячную плату в размере <данные изъяты> Ответчик отказал истцу в добровольном удовлетворении предъявленных требований. С учетом п.1 ст. 845 ГК РФ счет, открытый ответчиком не является банковским счетом и представляет собой ссудный счет, поскольку используется для отражения на балансе ответчика образования и погашения задолженности. Поскольку выдача кредита это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка. Принимая во внимание, что ведение ссудного счета не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, поскольку непосредственно не создает для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, условие договора об уплате комиссии за ведение текущего (ссудного) счета является недействительным. На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ просит признать недействительным пункт п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора при ипотеке в силу закона № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать неосновательно сбереженные денежные средства в сумме <данные изъяты>, неустойку (пеню) согласно статье 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>
В судебное заседание истец ФИО2 не явилась. О месте и времени рассмотрения дела была извещена своевременно и надлежащим образом, согласно заявления просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
В судебном заседании представитель истца ФИО2 - ФИО1 поддержал заявленные требования, пояснив изложенное в иске, указал, что истцом не пропущен срок на обращение в суд с учетом периодически оплачиваемых платежей за ведение ссудного счета.
В судебном заседании представитель ответчика ПАО «МТС Банк» Юн О.Б. заявленные требования не признал, указал, что условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета было предусмотрено правилам, законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, действовавшим на момент заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Законодательство не содержало положений, запрещающих взимание с заемщика комиссий за ведение ссудного счета в рамках исполнения кредитного договора. Плата за обслуживание ссудного счета не является комиссией, взимаемой Банком с заемщика как за оказание отдельной услуги, не связанной с предоставлением кредита, а относится к дополнительным расходам потребителя за пользование кредитом, предусмотренным нормативными актами, действовавшими на момент заключения кредитного договора. Включая в кредитный договор условие об оплате ведения ссудного счет Банк действовал в рамках указаний Центрального банка РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций. В заявлении на предоставление кредита ФИО2 собственноручно указанно на то, что с условиями и тарифами Банка она ознакомлена и согласна. Следовательно, условие п.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающее заемщика нести расходы за ведение ссудного счета на момент заключения кредитного договора полностью соответствовало требованиям закона, указанное условие кредитного договора нельзя квалифицировать как ничтожное применительно к ст. 16 Закона о защите прав потребителей. ФИО2 не была лишена возможности отказа от заключения кредитного договора, и могла обратиться в иную кредитную организацию, однако от его заключения и получения кредита не отказалась, возражений против условия п.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора не заявляла, требования о заключении кредитного договора на иных условиях не предъявляла, а после заключения кредитного договора в течении продолжительного времени исполняла указанное условие. Кроме того, истцом был пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, что является самостоятельным основанием для отказа в иске. Просит в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «МТС- Банк» отказать в полном объеме.
Выслушав пояснения представителя истца ФИО2 - ФИО5, представителя ответчика ПАО «МТС-Банк» Юн О.Б., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу требований статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Учитывая, что стороны не предоставили доказательств иных помимо имеющихся в материалах дела, суд полагает возможным оценивать спорные правоотношения по имеющимся доказательствам.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (заемщик) и ОАО "Дальневосточный коммерческий банк "Далькомбанк" (в настоящее время ПАО «МТС-Банк») был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №.
В соответствии с пунктами 1.1, 1.3 данного договора ответчик предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> сроком на 120 месяцев, для приобретения квартиры находящейся по адресу <адрес> - ул. ФИО4 жилой <адрес> общей площадью 33,36 кв.м. расположенной на 8 (восьмом) этаже 2 подъезда (ныне ул. ФИО4, <адрес>).
Согласно п.3.1 договора процентная ставка составляет 14% годовых.
По условиям пункта 2.5. договора ответчик после подписания договора открывает на имя истца счет по учету средств предоставленного кредита, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащей возврату, а также кредитором осуществляется пересчет сумм, подлежащих возврату по кредиту и уплате процентов по настоящему договору в соответствии с условиями, оговоренными в п.3 настоящего Договора.
Пунктом ДД.ММ.ГГГГ договора установлено, что заемщик обязуется нести расходы по оплате услуг за перечисление денежных средств заемщиков в счет исполнения им обязательств по настоящему договору в соответствии с тарифами, установленными организацией, осуществляющей перевод денежных средств, нести расходы за ведение ссудного счета в соответствии с тарифами, установленными кредитором на дату заключения настоящего договора. Согласно выписке по счету сумма комиссии за ведение ссудного счета составила <данные изъяты> ежемесячно.
В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Из анализа вышеуказанных правовых норм суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность сторон согласовать любые условия договора, а в случае их согласования – стороны обязаны исполнять принятые на себя обязательства.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях Положения №-П понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В силу ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Статьей 29 (часть первая) данного Федерального закона установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в размер полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц подлежат доведению кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора (пункт 5 Указаний банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У).
Таким образом, существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Установлено, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ считается заключенным с момента зачисления денежных средств на счет истца. Истец была ознакомлена с условиями кредитного договора, с необходимостью оплачивать задолженность по кредитному договору в установленный срок, с условиями договора о взимании комиссии за ведение счета, добровольно приняла на себя обязательства по возврату кредитных сумм, что истцом не оспаривалось.
В соответствии с п.2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Истец была вправе отказаться от получения кредита, однако не воспользовалась своим правом, получила кредитные средства, в связи с чем у нее возникли согласно ст. 810 ГК РФ обязательства по возврату займодавцу полученной суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплате комиссии за ведение счета.
В случае неприемлемости условий страхования истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.
Пунктом 1 ст. 168 ГК РФ предусмотрено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).
Условия кредитного договора согласованы сторонами в установленном законом порядке с соблюдением положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора. Заключенный кредитный договор соответствует законодательству по форме и содержанию.
Учитывая, что кредитный договор подписан заемщиком ФИО2, не ограниченной в своей свободе, приняла на себя обязательства по оплате за ведение ссудного счета, вступила в договорные отношения добровольно, при этом судом не установлено каких-либо нарушений норм законодательства, позволяющих устанавливать банком вознаграждения по операциям и при согласовании этих условий между сторонами взимать плату за комиссии.
Заявление на получение кредита подписано ФИО2 добровольно и собственноручно.
При заключении кредитного договора, соглашаясь с его условиями, ставя подпись в подтверждение согласования условий договора, истец осознавала правовые последствия заключения договора, оценить возможность исполнения принятых на себя обязательств в период всего срока действия договора.
Таким образом, требование ФИО2 о признании недействительным п.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.
Поскольку судом не установлено фактов неосновательного получения банком денежных средств за оплату комиссий, неправомерного пользования чужими денежными средствами, а также нарушений прав потребителя ФИО2 как заемщика при получении кредита, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании неосновательного сбережения, неустойки, процентов по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда и штрафа.
В судебном заседании представитель ПАО «МТС-Банк» заявил о пропуске ФИО2 годичного срока исковой давности по предъявленному к Банку требованию о признании п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, в связи с чем, Банк просил суд применить в отношении него последствия пропуска срока исковой давности.
В соответствии с п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки, исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (п.1 ст. 197 ГК РФ).
Согласно п.1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу п.2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Нормы ГК РФ (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 100-ФЗ) об основаниях и о последствиях недействительности сделок (статьи 166 - 176, 178 - 181) применяются к сделкам, совершенным после дня вступления в силу указанного Закона (с ДД.ММ.ГГГГ).
Кредитный договор был заключен между Банком и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, то есть к данной сделке подлежит применению норма о ничтожности сделки и трехлетнем сроке давности по заявленным требованиям, а также нормы о том, что данный срок начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Исковое заявление о признании п.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора недействительным предъявлено истцом 02.08,2017, исполнение сделки об уплате комиссии за ведение ссудного счета началось по истечение месяца со дня получения кредита, таким образом, по заявленным требованиям истцом пропущен срок давности на обращение в суд, что в силу ст.п.2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.
Поскольку в силу ст. 98 ГПК РФ судебные расходы, к каковым отнесены расходы на оплату услуг представителя, взыскиваются стороне, в пользу которой состоялось решение суда, а в удовлетворении требований истца отказано, оснований для взыскания ответчика расходов на оплату услуг представителя не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 98,194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ
РЕШИЛ
В удовлетворении требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании недействительным условий кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, взыскании неосновательного сбережения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> путём подачи апелляционной жалобы.
Председательствующий И.В. Пляцок
Копия верна: судья И.В. Пляцок
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ