Решение суда о взыскании комиссии № 02-0305/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 марта 2016 г. г. Москва Лефортовский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Жданюк Е.В., при секретаре Тараторине С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело № 2-305/2016 по иску Степанова А. В. к

ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании комиссии,

УСТАНОВИЛ:

Степанов А.В. обратился с иском к ПАО «Промсвязьбанк», в котором ссылаясь на нарушение требования ст.ст.10,12 закона РФ «О защите прав потребителей», не предоставление права выбора страховой компании, навязывание услуги, просил взыскать с ответчика уплаченную сумму в размере 48.022 руб. 40 коп..

В обоснование требований истец указал, что им с ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, я получил кредит в размере 279 ООО рублей под 19,9 % годовых сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал мне для подписания заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При оформлении страховки кредита, право выбора страховой компании по своему усмотрению мне не было предоставлено.

Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней с ООО СК «Альянс жизнь» составила 3 297, 13 (три тысячи двести девяносто семь рублей 13 копеек) рублей (согласно заявлению застрахованного лица). Однако из выписки Банка видно, что страховая сумма составила не 3 297, 13 рублей как в договоре страхования, а 48 022, 4 (сорок восемь тысяч двадцать два рубля 40 копеек) рублей. Эта сумма не значится ни в одном документе, полученном мной от Банка. Согласно статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В соответствии со статьей 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Согласно выписке из Банка 48 022,4 рублей были списаны в погашение иного кредита. Однако у Степанова А.В. на тот момент не было кредитных обязательств перед другими банками, в связи с чем, есть возможность полагать, что вышеуказанная сумма была списана в ООО СК «Альянс Жизнь» в качестве уплаты страховой премии.

Степанов А.В. отправил письмо с просьбой выплатить вышеуказанную сумму ответчику. Однако ответа на данную претензию не последовало.

В судебное заседание истец Степанов А.В. не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» Калмыкова Е.С., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась.

Просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представила возражения на иск, указав, что в обоснование вышеуказанных требований Истец указал, что условие об оплате комиссии Банку по договору об оказании услуг в рамках Программы страхования было навязано ему последним, а выбор страховой компании по своему усмотрению не был ему предоставлен. Кроме того, по утверждению Истца, списанная с него комиссия в размере 48 022,40 рублей не значится ни в одном документе, полученном им от Банка. Между тем, истцом не представлено доказательств навязывания со стороны Банка спорной комиссии.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и Степановым А. В.

был заключен Договор потребительского кредита № путем присоединения к действующей редакции «Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания». ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и Истцом был заключен Договор в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № на основании заявления, зарегистрированного в ПАО «Промсвязьбанк» ДД.ММ.ГГГГ, о присоединении к действующей редакции Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке ст. 428 Гражданского кодекса РФ. На основании указанных выше Заявлений, Истец в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса РФ, присоединился к действующим редакциям Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания порядке и Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - «Правила») и подтвердил, что со всеми положениями Правил ознакомлен, включая порядок внесения в Правила изменений и дополнений.

Кредитный договор о предоставлении кредита на потребительские цели, заключенный между Заемщиком и Кредитором, в соответствии с которым Кредитор на условиях договора предоставляет Заемщику Кредит, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование Кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате Кредитору в соответствии с Договорами, не содержит условия, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии. Также, Кредитный договор не содержит каких-либо условий, обуславливающих выдачу кредита присоединением Заемщика к программе страхования или обязательной оплатой Заемщиком какой бы то ни было комиссии. В Анкете на получение потребительского кредита в ОАО «Промсвязьбанк» (далее - Анкета) от ДД.ММ.ГГГГ, которая собственноручно подписана Заемщиком, последний прямо подтверждает свое согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, а также то, что подключение к программе страхования производится им на добровольной основе. Анкета сформулирована таким образом, что позволяет либо выразить согласие/отказ на подключение к программе (в соответствующая графе путем проставления соответствующей отметки -лист 1 части 2 Анкеты). При этом Анкета принимается к рассмотрению Банком независимо от того, заполнена или нет указанная графа. Ее заполнение никак не влияет на принятие решения о выдаче кредита. На это дополнительно прямо указано в п.п. 1.4.2. Заявления на заключение Договоров об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик подписанием договора подтвердил, что до заключения Договора об оказании услуг ему была предоставлена вся необходимая информация о предоставляемых услугах, а также то, что заключение Договора об оказании услуг осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении Кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

До заключения Договора оказания услуг Заемщик был уведомлен о размере страховой премии, которая уплачена Банком страховой компании, что подтверждается пунктом 6 заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования в отношении Заемщика был заключен. Заемщик является застрахованным и страховая премия Банком оплачена в полном размере, что также подтверждается представленными в настоящем деле ООО СК «Альянс Жизнь» доказательствами по оплате страховой премии (Списком застрахованных лиц ООО СК «Альянс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ и платежным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате страховой премии). При подключении Заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика соблюдены все требования ст. 934 Гражданского кодекса РФ. Соблюдение порядка заключения Договора об оказании услуг и договоров страхования подтверждается Заявлением застрахованного лица (далее - Заявления застрахованного лица). В указанном Заявлении застрахованного лица, в полном соответствии с требованиями статьи 934 Гражданского кодекса РФ, Заемщик выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком ООО СК «Альянс Жизнь» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанным договорам страхования является Банк. В материалы дела представлены доказательства оплаты страховой премии, а также факта заключения договора страхования, что подтверждается Договором, заключенным между Банком и ООО СК «Альянс Жизнь», списком застрахованных лиц, а также платежным ордером об оплате. Таким образом, из всего вышеизложенного следует, что указанные в исковом заявлении обстоятельства не соответствуют действительности и опровергаются предоставленными Банком доказательствами. Заключение Договора об оказании услуг полностью соответствует п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как указанная статья лишь запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В данном же случае и Анкетой, и Договором об оказании услуг и Заявлением застрахованного лица подтверждается: - добровольное заключение Договора об оказании услуг Заемщиком; отсутствие факта навязывания Банком Заемщику страхования в конкретной, указанной Банком страховой компании; обстоятельство, что заключение или незаключение Договора об оказании услуг никак не влияло на принятие Банком решения о заключении Кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему.

Сумма комиссионного вознаграждения Банку в размере 48 022,40 руб.

списывалась со счета Истца в качестве комиссии в безакцептном порядке в соответствии с 1.6 Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования. Вышеизложенное свидетельствует о том, что спорная сумма комиссии оплачивались Истцом в порядке п.п. 1.6 по Договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», а не в рамках Кредитного договора. Более того, как указано выше по тексту, Кредитный договор не содержит условий, касающихся страхования Заемщика и обязанности оплаты каких-либо комиссий. Спорный платеж был осуществлен в рамках заключенного между Банком и Истцом Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», который являются действительным и действующим. Следует также отметить, что согласно п. 7 абз. 3 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Таким образом, закон не ограничивает кредитную организацию в праве на заключение договора от имени и за счет Банка личного страхования Клиента Банка, по которому клиент является застрахованным лицом; консультировать клиента по всем вопросам, касающимся исполнения Договора, представить в дату заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора, размещения действующих редакций правил страхования и иную информацию (раздел 1 Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика»). Из вышесказанного следует, что действия Банка полностью соответствуют требованиям действующего законодательства и прав Заемщика как потребителя не нарушают.

Основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют. Просила в удовлетворении иска отказать.

Суд счел возможным рассмотреть

дело в отсутствие не явившихся

участников.

Проверив материалы дела, суд полагает отказать в удовлетворении заявленных истцом требований. При этом исходит из следующего: согласно положениям ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу положений ст.ст.9,10 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Согласно ст. 56,57 ГПК ГФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Степановым А,В. в ОАО "Промсвязьбанк" представлена анкета на получение кредита в ОАО "Промсвязьбанк", состоящая из двух частей. Бланк анкеты предусматривает возможность заявителю выразить согласие или несогласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиком на установленных программой страхования условиях путем отметки в специальном поле (при согласии предложено проставить отметку "Х" в соответствующем поле). В анкете имеется информация о том, что услуга предоставляется только при наличии действующей программы страхования в подразделении банка.

Разъяснено, что подключение к программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого между заявителем и банком договора об оказании услуг. Стоимость услуги банка по договору об оказании услуг рассчитана исходя из параметров кредита, указанных в анкете.

Окончательная стоимость услуги банка указывается в п. 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика", в заявлении, подписанном Степановым А.В., (п. 1.6) он поручил банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) со счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 48.022 руб. 40 коп.. При несогласии предложено проставить отметку "Х" в соответствующем поле. В соответствующем поле заявителем отметка не проставлена. Следовательно, Степанов А.В. выразил согласие на предоставление ей банком услуги по подключению к программе страхования "Защита заемщика", согласие впоследствии не отзывалось.

ДД.ММ.ГГГГ Степанов А.В. в ОАО "Промсвязьбанк" предоставлено заявление на заключение договора потребительского кредита № на сумму 279.000 руб. на срок 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 19,9 % годовых. Заявление подписано Степановым А.В.. Подписи предшествует запись о том, что заявитель подтверждает, что заявление на заключение подписано им собственноручно. Указанное заявление не содержит положений о том, что кредит предоставляется лишь при подключении заемщика к программе страхования "Защита заемщика". Положений о включении в кредитный договор комиссии за подключение к программе страхования кредитный договор не содержит.

ДД.ММ.ГГГГ Степановым А.В. в ОАО "Промсвязьбанк" предоставлено заявление застрахованного лица, согласно тексту которого, Степановым А.В. с целью заключения ОАО "Промсвязьбанк" с ООО СК "Альянс-Жизнь" договора личного страхования выражает свое согласие быть застрахованным по договора страхования, который будет заключен банком со страховщиком в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы при наступлении страхового случая по указанному договору страхования будет являться банк. 01.04.2014г.

Степановым А.В. предоставлено заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Согласно п. 1.4 заявления, заявитель подтвердил, что договор страхования заключается по его инициативе, условия страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. Согласно п. 1.4.6 заявления, заявителю известно. Что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида.

Весь текст заявлений, памятки, включая сноски выполнен единым шрифтом (одного типа и размера).

Доводы истца о вынужденном присоединении истца по требованию банка к программе страхования какими-либо доказательствами не подтверждены. Выводы истца о том, что ему было бы отказано в заключении кредитного договора в случае проставления отметки в поле о согласии на подключение к программе страхования жизни заемщика, носят предположительный характер. Доводов о том, что истец обращался к ответчику с заявлением о заключении кредитного договора на иных условиях, либо застраховал жизнь и здоровье в пользу банка в размере совокупных платежей по кредиту в истребуемом размере в иной страховой компании и ему было отказано в предоставлении кредита именно ввиду неприсоединения к действующей в ОАО "Промсвязьбанк" программе страхования жизни и здоровья заемщика, истом не приведено. Конкретные условия страхования приведены в заявлении застрахованного лица, подписанном истцом, что свидетельствует о согласовании условий страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Степанов А.В. включен в список застрахованных лиц по соглашению о порядке заключения договоров страхования № от 19.08.2013г. в соответствии с правилами рискового страхования жизни ООО СК "Альянс-Жизнь".

Согласно платежному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, банком на счет ООО СК "Альянс- Жизнь" перечислены денежные средства в счет оплаты страховой премии в соответствие с соглашением № от 15.11.2010г. за период с 01 по ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы истца о неправомерности взимания ответчиком комиссий за оказание услуги по присоединению к договору страхования в рамках действующей программы добровольного страхования "Защита заемщика" не основаны на законе. Положения норм главы 42 ГК РФ, регламентирующих правоотношения по займу и кредиту, положения закона «О банках и банковской деятельности в РФ» запретов на оказания банком возмездных услуг, в том числе по организации присоединения к договору страхования, не содержат.

Комиссия списана банком по поручению истца, выраженном в заявлении (п.1.6) на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защиты заемщика» №. Договор страхования заключен о чем свидетельствует включение в списки застрахованных лиц. Страховая премия банком страховой компании перечислена. Следовательно, услуга банком оказана.

Доводы истца о вынужденном присоединении истца по требованию банка к программе страхования какими-либо доказательствами не подтверждены. Выводы истца о том, что ему было бы отказано в заключении кредитного договора в случае отказа проставить отметку в поле о согласии на подключение к программе страхования жизни заемщика, носят предположительный характер.

Доводов о том, что истец обращался к ответчику с заявлением о заключении кредитного договора на иных условиях, либо застраховал жизнь и здоровье в пользу банка в размере совокупных платежей по кредиту в истребуемом размере в иной страховой компании и ему было отказано в предоставлении кредита именно ввиду неприсоединения к действующей в ОАО "Промсвязьбанк" программе страхования жизни и здоровья заемщика, истом не приведено.

А потому оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Поскольку нарушения ответчиком прав истца как потребителя по указанным истцом основаниям не установлено.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ оснований для компенсации истцу понесенных в связи с рассмотрением дела в суде расходов, нет.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ

В удовлетворении иска Степанова А. В. о взыскании комиссии - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Е.В.Жданюк Решение в окончательной форме изготовлено 29.03.2016 г.