Решение суда о взыскании денежных средств в виде переплаты процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа № 2-2751/2017 ~ М-1322/2017

Дело № 2-2751/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ]                         [Адрес]

Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Телепневой А.А., при секретаре судебного заседания Ширыбановой Ю.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Викуловой Е.Р. к ООО «С» о взыскании денежных средств в виде переплаты процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств. В обосновании иска указала, что [ДД.ММ.ГГГГ] между ней и С был заключен кредитный договор № [Номер] на потребительские цели на 5 лет. Сумма кредита составила [ ... ] рублей. [ДД.ММ.ГГГГ] кредит было ею досрочно погашен. Согласно справке банка «Отчет о движении денежных средств» по счету [Номер] с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] размер выплат по кредиту за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] без учета штрафов за просрочку составил: [ ... ] рублей + [ ... ] рублей + [ ... ] рублей + [ ... ] рублей + [ ... ] рублей + [ ... ] рублей + [ ... ] рублей + [ ... ] рублей + [ ... ] рублей + [ ... ] рублей + [ ... ] рублей + [ ... ] рублей + [ ... ] + [ ... ] = [ ... ] рублей. Таким образом, сумма уплаченных процентов составила [ ... ] – [ ... ] = [ ... ] рублей.

Согласно её расчета размер выплат процентов по кредиту за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ], т.е. за время фактического пользования суммой кредита должен составлять [ ... ] рублей. Сумма её переплаты составила [ ... ] рублей.

[ДД.ММ.ГГГГ] почтой с уведомлением о вручении была направлена претензия ответчику с предложением о добровольном возмещении ущерба. В претензии указано на нарушение её законных прав потребителя, претензия была получена ответчиком [ДД.ММ.ГГГГ]. Ответчик на её претензию не ответил.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму переплаты процентов в размере [ ... ] рублей [ ... ] копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере [ ... ] рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом, за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

Истец в судебное заседание не явилась, о явке извещена надлежащим образом.

Представитель истца Клабуков С.И., действующий по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «С» Титова Т.К., действующая по доверенности, в судебном заседании с иском не согласна, поддержала письменное возражение на иск.

Суд, считает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц.

Заслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между [ДД.ММ.ГГГГ] между истицей Викуловой Е.Р. и «С» ООО был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства неотложные нужды № [Номер].

В соответствии с договором истцу был предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита [ ... ] рублей (пункт 1.1. индивидуальных условий договора), процентная ставка за пользование кредитом 15% годовых, срок кредитования 60 месяцев.

[ДД.ММ.ГГГГ] обязательства по возврату кредита были исполнены истцом в полном объеме досрочно, срок пользования кредитом составил 13 месяцев.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции на момент заключения кредитного договора), процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 57 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в редакции на момент заключения кредитного договора) Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций.

Согласно пункту 4 статьи 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или по частям.

На сферу кредитных правоотношений распространяется Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденное Банком России 26 июня 1998 года за N 39-П.

Пунктом 5.1 данного Положения определено, что проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты / депозиты) поступают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита / депозита). Начисление процентов осуществляется в соответствии с требованиями пункта 3.5 настоящего Положения. Следуя данному пункту, проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

В соответствии с п. 3.9 Положения N 39-П от 26.06.1998 года "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки. При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Указанное правило ответчиком при начислении процентов не нарушено, поскольку согласно п.1.8 раздела 1 главы IV Общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в договоре. Проценты на сумму основного долга начисляются банком с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения клиентом задолженности в части основного долга (включительно).

Проценты уплачиваются клиентом в составе ежемесячных платежей в даты, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году (пункт 1.8 раздела 1 главы IV Общих условий).

Согласно расчету, приложенному ответчиком к возражениям на иск, проценты за пользование кредитом ежемесячно начислялись банком на остаток основного долга исходя из фактического срока пользования кредитом и размера процентной ставки, всего за период времени с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] включительно банком начислены проценты в сумме [ ... ] рублей, начиная с [ДД.ММ.ГГГГ], то есть после досрочного погашения кредита банком начисление процентов не осуществлялось. Доказательств обратного истцом в соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Доводы истца о том, что истец пользовался заемными денежными средствами 13 месяцев, однако проценты ему рассчитаны и начислены за весь срок действия договора, т.е. за 60 месяцев, суд считает безосновательными, и опровергаются представленным стороной ответчика математически обоснованным расчетом.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2. постановления Правительства РФ от 11.01.2000 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисленный на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, в зависимости от срока, изначально установленного договором, определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящий в состав каждого из таких платежей. При этом, чем более, длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается, поскольку сумма основного долга погашается быстрее. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. При этом, на момент каждого фактического платежа определяется сумма процентов за пользование суммой займа (либо остатка данной суммы), а остальная часть платежа идет на погашение долга по основной сумме займа. По мере возврата основной суммы долга меняется и размер процентов в структуре аннуитетного платежа, что также подтверждает начисление процентов на остаток ссудной задолженности.

Как усматривается из искового заявления размер процентов за пользование кредитом [ ... ] рублей. К указанной сумме истец приходит путем деления всей суммы процентов, предусмотренных кредитным договором ([ ... ] ) на количество месяцев платежного периода (60) умножая на количество месяцев пользования кредитом (12,5), выводя некое среднее число. Однако в данном случае истцом не учитывается число дней пользования кредитом в платежном периоде и остаток задолженности по кредиту на конец каждого платежного периода. Лишь с погашением части основного долга проценты по кредитному договору уменьшаются, т.к. начисляются на сумму остатка основного долга.

Указанный расчет не соответствует нормам действующего законодательства и нарушает права кредитора на получение начисленных за период пользования заемными средствами процентов в полном объеме.

Истицей не принято во внимание, что порядок и суммы ежемесячного погашения основного долга указаны в графике платежей, подписанном ею, и изменяется от меньшей суммы к большей: [ ... ] рублей, [ ... ] рублей и т.д.. Между тем, в таких размерах списание основного долга не производилось. Ежемесячно суммы основного долга списывались в размерах, указанных в графике платежей, на остаток ссудной задолженности начислялись договорные проценты 15% за каждый соответствующий период пользования кредитом до следующей даты погашения. Досрочное погашение имело место один раз - в последний платеж в [ДД.ММ.ГГГГ] года. Ранее указанной даты суммы основного долга в большем размере, нежели указано в графике платежей, истицей не вносились и банком не списывались с ее счета.

Так, согласно графику платежей в первый месяц пользования кредитом (период [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]) истица должна была уплатить проценты в размере [ ... ] рублей [ ... ] копеек на остаток задолженности по кредиту на дату расчета [ ... ] рублей ([ ... ] х 15/100/365 х 41 дн.).

Далее за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] (30 дней) согласно графику составила [ ... ] рублей 07 копеек, сумма остатка задолженности [ ... ] рублей. Используя приведенную формулу - [ ... ] х 15/100/365 х 30 = [ ... ] руб.

Далее за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] (33 дня) согласно графику составила [ ... ] рублей, сумма остатка задолженности [ ... ] рублей. Используя приведенную формулу: [ ... ] х 15/100/365 х 33 = [ ... ] рублей.

Далее за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] (28 дней) согласно графику составила [ ... ] руб., сумма остатка задолженности [ ... ] рублей. Используя приведенную формулу - [ ... ] х 15/100/365 х 28 = 13 011,01 рублей.

Далее за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] (31 день) согласно графику составила [ ... ] рублей, сумма остатка задолженности [ ... ] рублей. Используя приведенную формулу - [ ... ] х 15/100/365 х 31 = [ ... ] рублей.

Далее за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] (32 дня) согласно графика составила [ ... ] рублей, сумма остатка задолженности [ ... ] рублей. Используя приведенную формулу - [ ... ] х 15/100/365 х 32 = [ ... ] рублей.

Далее за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] (29 дней) согласно графика составила [ ... ] рублей, сумма остатка задолженности [ ... ] рублей. Используя приведенную формулу - [ ... ] х 15/100/365 х 29 = [ ... ] рублей.

Далее за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] (31 день) согласно графика составила [ ... ] рублей, сумма остатка задолженности [ ... ] рублей. Используя приведенную формулу - [ ... ] х 15/100/365 х 31 = [ ... ] рублей.

Далее за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] (31 день) согласно графика составила [ ... ] рублей, сумма остатка задолженности [ ... ] рублей. Используя приведенную формулу - [ ... ] х 15/100/365 х 31 = [ ... ] рублей.

Далее за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] (35 дней) согласно графика составила [ ... ] рублей, сумма остатка задолженности [ ... ] рублей. Используя приведенную формулу - [ ... ] х 15/100/365 х 35 = [ ... ] рублей.

Далее за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] (28 дней) согласно графика составила [ ... ] рублей, сумма остатка задолженности [ ... ] рублей. Используя приведенную формулу - [ ... ] 15/100/365 х 28 = [ ... ] рублей.

Далее за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] (29 дней) согласно графика составила [ ... ] рублей, сумма остатка задолженности [ ... ] рублей. Используя приведенную формулу - [ ... ] х 15/100/365 х 29 = [ ... ] рублей.

Далее за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] (1 день) сумма остатка задолженности [ ... ] рублей. Используя приведенную формулу - [ ... ] х 15/100/365 х 1 = [ ... ] рублей.

Таким образом, за фактическое время пользования кредитом (13 месяцев) истец уплатил банку проценты за пользование кредитом в сумме [ ... ] рублей ([ ... ] + [ ... ] +[ ... ] + [ ... ] + [ ... ] + [ ... ] + [ ... ] + [ ... ] + [ ... ] + [ ... ] + [ ... ] + [ ... ] +[ ... ]).

Из приведенного расчета следует, что при расчете процентов учитывается ставка процентов годовых, остаток суммы задолженности и период пользования предоставленными в кредит денежными средствами. При этом в состав аннуитентного платежа не включены проценты за тот период, в котором пользование кредитом не осуществлялось.

За период пользования кредитом, истцом было уплачено процентов в размере [ ... ] рублей, указанная сумма уплаченных процентов соответствует сумме процентов, предусмотренных графиком платежей по кредитному договору.

За период пользования кредитными средствами, истцом были уплачены проценты, начисленные на остаток основного долга по кредитному договору, а в дату полного погашения кредитной задолженности – [ДД.ММ.ГГГГ] проценты на остаток основного долга за платежный период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] в сумме [ ... ] рублей и остаток основного долга в сумме [ ... ] рублей.

Таким образом, проценты за период, когда не происходило пользование предоставленными денежными средствами с [ДД.ММ.ГГГГ] истцом не оплачивалось.

Доводы истца основаны на неправильном расчете, в котором не учтено ежемесячное списание сумм основного долга в размерах, указанных в графике.

Суд, оценив представленные по делу доказательства и установленные обстоятельства, приходит к выводу о необоснованности заявленных требований, и полагает в удовлетворении иска необходимым отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении иска Викуловой Е.Р. к ООО «С» о взыскании денежных средств в виде переплаты процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:               А.А.Телепнева